本刊記者/吳雨　劉錚　李延霞

網(wǎng)絡(luò)銀行“踢館”未來銀行會(huì)怎樣？

本刊記者/吳雨劉錚李延霞

Online Banking Hits: What's the Future of Traditional Banking?

押寶　徐駿作

中國銀行業(yè)未來的發(fā)展必然沿著利率市場化、多元競爭和新技術(shù)層出不窮之路走下去，百姓和實(shí)體經(jīng)濟(jì)都期待更好的金融服務(wù)。

中國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行——深圳前海微眾銀行，目前正在內(nèi)測試運(yùn)營。這家新型銀行散發(fā)著神秘感，也承載著人們對(duì)于銀行業(yè)創(chuàng)新的諸多期待。接地氣的網(wǎng)絡(luò)銀行將對(duì)“高冷”的傳統(tǒng)銀行帶來怎樣的沖擊？互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨的安全、監(jiān)管等諸多現(xiàn)實(shí)問題又將如何解決？金融在服務(wù)百姓和實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面能有大的提升么？

服務(wù)草根新期待

常常抱怨銀行服務(wù)不佳的金融消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的“踢館”滿心期待：希望不再受網(wǎng)點(diǎn)排長隊(duì)、臉難看的氣，也不再需要為貸款準(zhǔn)備一打又一打復(fù)雜文件，經(jīng)歷一連串繁瑣手續(xù)。

傳統(tǒng)銀行發(fā)放貸款是通過網(wǎng)點(diǎn)、人員的積累來實(shí)現(xiàn)的。面對(duì)中國1800萬注冊企業(yè)、近5000萬非注冊的個(gè)體工商戶，銀行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張?jiān)谒y免。

而銀監(jiān)會(huì)批復(fù)的首批5家試點(diǎn)民營銀行中，除深圳前海微眾銀行之外，阿里巴巴旗下的浙江網(wǎng)商銀行也明確了“互聯(lián)網(wǎng)銀行”發(fā)展道路。網(wǎng)商銀行籌備組負(fù)責(zé)人俞勝法近日再次明確，網(wǎng)商銀行將不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，不經(jīng)營現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

客戶體驗(yàn)方面的不同僅是表象，互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)造的全新融資模式才是其“核心競爭力”。緊緊契合當(dāng)下“普惠金融”的路子，滿足“草根”金融需求，為更多人創(chuàng)業(yè)提供資金支持。

“相比過去少數(shù)精英式的服務(wù)方式，互聯(lián)網(wǎng)金融更為普惠，更容易得到大眾青睞?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇表示，網(wǎng)絡(luò)銀行正在利用互聯(lián)網(wǎng)思維及技術(shù)，一步步顛覆傳統(tǒng)金融模式。

“傳統(tǒng)的銀行貸款主要是基于財(cái)務(wù)信息來做信用的判斷，只能服務(wù)有限的人群；目前因?yàn)橛写髷?shù)據(jù)的出現(xiàn)，可以有財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)，緯度更廣可以服務(wù)大眾?！蔽⒈娿y行行長曹彤在一次論壇上表示。

互聯(lián)網(wǎng)是開放和包容的，處處體現(xiàn)“We”的銀行，正在要求客戶一塊來眾籌、眾建、眾創(chuàng)，基于大數(shù)據(jù)創(chuàng)造金融需求，而非僅僅滿足金融需求。

直面監(jiān)管新課題

沒有網(wǎng)點(diǎn)真的靠譜么？盡管人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行多有期待，但新技術(shù)、新理念所帶來的一系列現(xiàn)實(shí)問題卻不容忽視，多重障礙亟待跨越。

“在網(wǎng)點(diǎn)面對(duì)面溝通有時(shí)都能遭遇銷售誘導(dǎo)存單變保單，傳統(tǒng)銀行實(shí)名開設(shè)的賬戶還經(jīng)常莫名其妙丟錢，互聯(lián)網(wǎng)銀行只靠線上服務(wù)怎么讓人輕易相信？”北京市民潘小姐的疑惑說出不少儲(chǔ)戶的心聲。

雖然微眾銀行已經(jīng)明確表示，“在微眾存款一定會(huì)與在其他銀行機(jī)構(gòu)存款一樣安全?！辈贿^，要想令儲(chǔ)戶放心，還得在內(nèi)控和技術(shù)層面拿出更有力的保障。

業(yè)內(nèi)人士表示，線上業(yè)務(wù)最大風(fēng)險(xiǎn)是欺詐風(fēng)險(xiǎn)。微眾銀行以個(gè)人客戶和小微企業(yè)為主，小額、分散的特點(diǎn)突出，對(duì)系統(tǒng)的服務(wù)能力要求很高，需要用大數(shù)法則分散風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠大數(shù)據(jù)捕捉需求，可是有用的數(shù)據(jù)分布在哪里？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“刷臉”辦業(yè)務(wù)確實(shí)很方便，但如何確保身份識(shí)別準(zhǔn)確，如何避免洗錢、貪腐，這成為必須直面的難題。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，未在銀行柜臺(tái)與個(gè)人見面認(rèn)證開立的電子賬戶，不能轉(zhuǎn)賬結(jié)算、交易支付和現(xiàn)金收付。

網(wǎng)商銀行籌備組負(fù)責(zé)人俞勝法日前表示，關(guān)于“面簽”事宜，他們還在和監(jiān)管部門協(xié)商，就目前來看解決這一問題的前景較為樂觀。

國務(wù)院參事室參事夏斌直言，監(jiān)管的滯后性可以理解，但互聯(lián)網(wǎng)銀行乃至互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管都需要出臺(tái)明確的規(guī)則，并逐漸找尋到監(jiān)管與創(chuàng)新的平衡點(diǎn)。

上圖：客戶在“智慧銀行”內(nèi)辦理業(yè)務(wù)

下圖：2015年1月28日,溫州民商銀行召開創(chuàng)立大會(huì)

倒逼傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型

網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行廝殺的大幕已經(jīng)拉開。近日，建行在北京、上海、廣州等11座城市布點(diǎn)的“智慧銀行”正式開業(yè)，掀起新一輪銀行網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)新升級(jí)的浪潮。

在互聯(lián)網(wǎng)大潮緊逼下，傳統(tǒng)銀行此前高不可攀的姿態(tài)正在發(fā)生扭轉(zhuǎn)：余額寶催生了銀行系的各類“寶”，支付寶迫使銀行也做電商收集信息，P2P緊逼銀行更貼近中小企業(yè)服務(wù)，不少銀行更是轉(zhuǎn)戰(zhàn)直銷銀行、移動(dòng)金融……

“基于銀行角度做的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)踐已經(jīng)至少15年了，但太強(qiáng)的邊界意識(shí)使得銀行沒有做到互聯(lián)互通，所以今天仍然感覺面臨挑戰(zhàn)?！痹阢y行工作20多年的微眾銀行行長曹彤深有感觸地說，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沒有邊界不斷地跨界發(fā)展，才有今天的成功。

更多企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行躍躍欲試。京東CEO劉強(qiáng)東曾表示，不排除今后京東也有涉足民營銀行、甚至嘗試互聯(lián)網(wǎng)銀行的打算。

“對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行，傳統(tǒng)銀行既不會(huì)視其為假想敵，也不會(huì)不屑一顧?！敝袊y行國際金融研究所副所長宗良表示，網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的互聯(lián)網(wǎng)思維和創(chuàng)新理念值得傳統(tǒng)銀行學(xué)習(xí)。傳統(tǒng)銀行礙于成本限制不可能完全滿足市場需要，這為主攻小微的網(wǎng)絡(luò)銀行留下了較大空間。

其實(shí)，傳統(tǒng)銀行面對(duì)的不僅是網(wǎng)絡(luò)銀行，而是整個(gè)民營銀行“團(tuán)隊(duì)”的競爭。日前上海銀監(jiān)局批準(zhǔn)上海華瑞銀行開業(yè)，成為第二家獲準(zhǔn)開業(yè)的民營銀行。

民營銀行大多定位于草根金融，使得融資難、融資貴問題的緩解有了新的希望。此前，首位獲得微眾銀行貸款的客戶貸款利率為7.5％，而同樣基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)做小微貸款的螞蟻微貸，平均貸款利率在10％至15％，都低于小微企業(yè)其他渠道的實(shí)際融資成本。

不管互聯(lián)網(wǎng)、民營銀行和傳統(tǒng)銀行的競爭是怎樣的結(jié)局，有一點(diǎn)是非常明確的，中國銀行業(yè)未來的發(fā)展必然沿著利率市場化、多元競爭和新技術(shù)層出不窮之路走下去，百姓和實(shí)體經(jīng)濟(jì)都期待更好的金融服務(wù)。

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國內(nèi)第二家民營銀行上海華瑞銀行獲準(zhǔn)開業(yè)

國內(nèi)第二家民營銀行上海華瑞銀行2015年1月底獲批開業(yè)。該行注冊資本30億元人民幣。經(jīng)營范圍包括吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。原央行上?？偛扛敝魅瘟铦鋈紊虾ＨA瑞銀行董事長。

上海銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，上海華瑞銀行是一家在上海自貿(mào)區(qū)內(nèi)發(fā)起設(shè)立的民營銀行，應(yīng)以主要服務(wù)區(qū)內(nèi)小微企業(yè)和社會(huì)大眾為己任，為探索民營銀行經(jīng)營管理模式作出貢獻(xiàn)。

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“智慧銀行”創(chuàng)新升級(jí)網(wǎng)點(diǎn)

與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)相比，“智慧銀行”最大的特點(diǎn)在于讓服務(wù)變得更智能、簡單和快捷。智能預(yù)處理終端集業(yè)務(wù)分流、客戶識(shí)別、排隊(duì)叫號(hào)功能為一體，將客戶辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間縮短了一半。在移動(dòng)金融場景運(yùn)用區(qū)，客戶可通過二維碼支付、閃付等體驗(yàn)便捷支付的魅力。在遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)前，客戶可以在遠(yuǎn)程柜員的視頻協(xié)助下自助辦理開戶、電子銀行簽約、充值繳費(fèi)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

“智慧銀行”在科技創(chuàng)新和流程再造上實(shí)現(xiàn)了突破，共包含了智能叫號(hào)預(yù)處理、智能互動(dòng)桌面、人臉識(shí)別等近20項(xiàng)創(chuàng)新應(yīng)用，既是體驗(yàn)中心，也是一家全功能的綜合性網(wǎng)點(diǎn)。目前除建設(shè)銀行開設(shè)“智慧銀行”外，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行等也都在迅速“搶灘”該領(lǐng)域，銀行業(yè)新一輪網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)新升級(jí)的浪潮已經(jīng)襲來。