陳 曦

中國銀行海南省分行 海南 ?？?570102

信用卡跨境消費存在的問題及解決對策

陳 曦

中國銀行海南省分行 海南 海口 570102

隨著全球經(jīng)濟發(fā)展一體化趨勢的增強,世界人口的跨境流動也在逐漸增多,不管是跨境旅游、就醫(yī),還是跨境求學,短時間就職,都離不開一個共同的問題,跨境消費。近年來,隨著信用卡制度的完善以及國際互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,使得跨境消費逐漸集中為信用卡跨境消費的方式。那么,在今天的國際環(huán)境下,信用卡跨境消費存在著那些問題呢？這些問題又該如何解決？

信用卡 跨境消費 問題對策

在今天,交流障礙的減少以及交通運輸?shù)陌l(fā)達使得跨國活動變得越來越容易,相關調(diào)查現(xiàn)實,目前我國出國旅游的人數(shù)已經(jīng)占全國旅游總?cè)藬?shù)的31.3%,出國求學的人數(shù)更是以每年近十個百分點的數(shù)量增加,除此之外,由于我國對不發(fā)達國家的技術幫助等原因而引起的對外技術人員輸出也在不斷增多,與這些問題伴隨而來的就是跨國消費。信用卡方易于攜帶,便于刷卡,就成了當前我國公民跨國消費首選的方式,但是,由于多種原因的存在,目前信用卡跨境消費存在的問題還有很多,這些問題的存在又直接影響著信用卡跨境消費的長久穩(wěn)定發(fā)展,所以確定信用卡跨境消費中存在的問題并找到合適的解決策略迫在眉睫。

一、信用卡跨境消費存在的問題

國家經(jīng)濟發(fā)展的直接體現(xiàn)就是金融行業(yè)的振興,信用卡作為金融領域的重要支付工具,近幾年的發(fā)展勢頭迅猛,方便人們生活的同時也在引發(fā)新的金融問題,特別是信用卡的跨境消費,與信用卡境內(nèi)消費相比更為復雜,問題也更多。具體而言,信用卡跨境消費存在的問題主要包括以下幾點。

1、信用卡跨境消費的消費機制不健全

與信用卡境內(nèi)消費一樣,信用卡的跨境消費也需要一個健全的機制來保證消費過程的順利進行。如果把信用卡跨境消費比作是一臺運作中的機器,那么信用卡跨境消費機制就是保證這個機器正常運行的操作系統(tǒng),足以見得信用卡跨境消費機制的重要性,但是在我國,信用卡跨境消費機制還不健全,這為信用卡跨境消費增加了一定的障礙。首先,信用卡跨境消費沒有統(tǒng)一的管理模式;其次,信用卡跨境消費沒有明確的引導;再次,信用卡跨境消費缺乏集中管理模式。這些問題都是信用卡跨境消費機制不健全的表現(xiàn),它們滲入到信用卡跨境消費的方方面面,阻礙著信用卡跨境消費的穩(wěn)步發(fā)展,此外,機制的不健全也是信用卡跨境消費中其它問題存在的根源,可以說只有健全信用卡跨境消費機制,信用卡跨境消費中存在的其它問題才有順利解決的可能。因此,信用卡跨境消費的消費機制不健全是當前信用卡跨境消費中存在的一個比較大的問題。

2、信用卡跨境消費的法律制度不完善

目前,我國對信用卡管理所依據(jù)的法律法規(guī)主要是《銀行卡業(yè)務管理辦法》以及其它法律法規(guī)中有關信用卡管理的部分,根據(jù)目前我國金融業(yè)以及銀行領域的發(fā)展實踐來看,這些法律法規(guī)尚不足以解決信用卡境內(nèi)消費問題,對于信用卡跨境消費中的疑難問題的解決更是顯得捉襟見肘。隨著科技與經(jīng)濟的不斷發(fā)展,銀行辦理的業(yè)務在不斷增多,信用卡跨境消費也在不斷增多,在這個過程中,信用卡持卡人可能在不同國家消費,簡單一步法律根本無法解決現(xiàn)實應用中所遇到的所喲問題。加之當前國家環(huán)境越來越復雜,這都使得信用卡跨境消費對完善的法律制度的需求愈加迫切。

3、信用卡跨境消費的風險日益加劇

除了上面提到的兩點以外,信用卡跨境消費的風險在日益加劇也是當前信用卡跨境消費發(fā)展中的一個重要問題。對于信用卡境內(nèi)消費而言,風險主要來自于信用卡持卡人的惡意透支或者計算機病毒等,但是對于信用卡的跨境消費而言,風險就變得更為發(fā)雜,除了信用卡境內(nèi)消費可能遇到的風險之外,信用卡跨境消費還面臨著匯率風險,此外,由于科技的不斷發(fā)展,除了傳統(tǒng)信用卡失竊風險外,計算機網(wǎng)絡病毒盜用信用卡的問題也比境內(nèi)信用卡盜竊更顯復雜,這也是信用卡跨境消費中的風險所在。2008年美國金融危機之后,全球的經(jīng)濟雖然已經(jīng)逐漸好轉(zhuǎn),但是金融業(yè)的發(fā)展過程中依然困難重重,在這樣的環(huán)境下,信用卡跨境消費所面臨的風險自然也在增加,所以說,信用卡跨境消費的風險加劇也是當前信用卡跨境消費過程中不能忽視的一個問題。

二、信用卡跨境消費存在的問題的解決對策

1、健全信用卡跨境消費機制

根據(jù)上面提到的,對于我國信用卡跨境消費而言,健全跨境消費機制十分重要。目前國際上存在的信用卡消費機制主要有通用型、省錢型、實用型等,其中以通用型為主要跨境消費機制的優(yōu)勢在于借助美元為匯率中轉(zhuǎn),能夠有效的保證信用卡消費過程中匯率轉(zhuǎn)換的可操作性,但是這樣的消費機制無形中增加了持卡者的匯率風險;省錢型的信用卡跨境消費機制最大限度的降低了持卡消費者的匯率損失,但是支付手續(xù)相對復雜;實惠型的信用卡跨境消費機制風險相對較小,匯率損失也不大,但是如果通過信用卡提取現(xiàn)金的話,手續(xù)費支出較多。這三種消費機制各有利弊,對于我國而言,信用卡跨國消費涉及國家較多,同時情況也非常復雜,因此綜合以上三種形式建立起綜合型的信用卡跨境消費機制是比較合理的。

2、跟進信用卡跨境消費的法律法規(guī)建設

跟進信用卡跨境消費的法律法規(guī)建設是為了完善信用卡跨境消費的法律制度。正如上面所述,目前我國對信用卡管理的法律法規(guī)還非常少,專門針對信用卡跨境消費的法律法規(guī)基本沒有,所以說,跟進法律十分有必要。針對這一點,我國可以向西方發(fā)達國家借鑒立法模式,選擇適合我國國情的內(nèi)容,并進行創(chuàng)新,從消費者以及國家等多方利益出發(fā),全面協(xié)調(diào)各方關系,最終定立合適的信用卡跨境消費的法律。法律制度的完善,對消費者以及國家的金融秩序,都將有重要意義。

3、建立信用卡跨境風險防范體系

建立信用卡跨境風險防范體系,可以從以下幾點入手,第一,調(diào)查信用卡跨境消費風險種類,全面掌握信用卡跨境消費的內(nèi)容;第二,加強國內(nèi)銀行之間以及國內(nèi)銀行與國外銀行之間的交流和溝通,實現(xiàn)風險信息的共享;第三,規(guī)范信用卡借貸制度,實現(xiàn)標準統(tǒng)一化;第四,嚴格把控信用卡跨境消費的持卡人員的金融信譽,降低境外透支逃脫的可能性?？傊?信用卡跨境消費風險防范體系的建立需要權衡多方因素,全面分析風險,只有這樣,才能保證風險體系的建立可以最大限度的防控風險。

此外,除了上面提到的幾點外,信用卡跨境消費存在的問題的解決,還需要創(chuàng)新信用卡跨境消費的內(nèi)容,加強信用卡個人信譽檢查體制等。

結語

對于信用卡跨境消費的管理,是國家未來經(jīng)濟發(fā)展中的一項重要內(nèi)容,因此,及時發(fā)現(xiàn)問題解決問題將有更為深遠的意義。

[1]朱丹.為跨境消費撐起保護傘[J].云南日報,2013(1).

[2]一然.信用卡境外購物[J].時尚旅游,2008(2).

陳曦（1989-）男,漢,中國銀行海南省分行。