寇銳鋒

包頭農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 內(nèi)蒙古 包頭 014030

A銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究

寇銳鋒

包頭農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 內(nèi)蒙古 包頭 014030

由于我國實行的改革開放政策,以及政府實施的促進(jìn)經(jīng)濟增長的有效措施,我國的經(jīng)濟得到持續(xù)和不斷的發(fā)展,居民的收入也得到不斷的提高,不斷增加可支配資產(chǎn),居民的生活水平由溫飽逐步的邁向小康,手中的余錢也逐漸的多起來。因此居民開始日益增長個人理財產(chǎn)品與服務(wù)的需求,正是在這樣的大環(huán)境下,國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)運而生,而且具有越來越巨大的發(fā)展空間。A銀行作為四大國有商業(yè)銀行之一,信譽具有良好的基礎(chǔ),擁有著實力雄厚的資金,因此,具有得天獨厚的優(yōu)勢發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。本文重點對A銀行個人理財業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中存在的問題及解決的策略進(jìn)行了分析。

個人理財 理財產(chǎn)品 對策

近年來,隨著人民生活水平的提高,個人金融服務(wù),尤其是消費信貸和個人理財,更是異軍突起,備受歡迎, 這充分的證明了巨大商機和潛力蘊含在個人的金融服務(wù)市場之中,從而造成各家商業(yè)銀行越來越重視開拓和搶占個人金融服務(wù)市場。其中,各家商業(yè)銀行也逐漸開始注重個人理財業(yè)務(wù)的巨大的市場能量,同時外資銀行也看好我國的這塊市場,因此金融市場的對外開放,為國內(nèi)商業(yè)銀行迎接挑戰(zhàn)和發(fā)展創(chuàng)造了新的機遇。

一、A銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

1、經(jīng)濟問題

近年來我國銀行儲蓄利率逐漸放開,利息經(jīng)過多次下降后,銀行存貸利差達(dá)到很小,致使銀行公司業(yè)務(wù)增長潛力被削弱,因此發(fā)展前景廣闊的個人金融業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行首選的新的利潤增長點。A銀行重點發(fā)展的業(yè)務(wù)將朝向個人理財服務(wù)發(fā)展。據(jù)調(diào)查近幾年內(nèi),我國經(jīng)濟增長速度還會維持在較高水平。貨幣環(huán)境還會處于寬松狀態(tài),供應(yīng)貨幣量和信貸總量還會繼續(xù)維持在較快增長階段,貸款需求會由于低利率的原因繼續(xù)維持在增加狀態(tài),導(dǎo)致大幅度的把銀行資金成本降低。

2、技術(shù)問題

目前,已經(jīng)基本建設(shè)完成了商業(yè)銀行信息化的基礎(chǔ)設(shè)施,但是保障A銀行個人理財業(yè)務(wù)向國際化靠攏,應(yīng)用系統(tǒng)就是關(guān)鍵因素,有其助力完成的時間就會縮短,而且還會很穩(wěn)健。綜合性和全息性以及系統(tǒng)性是個人理財軟件系統(tǒng)在開發(fā)和應(yīng)用中所具有的特征,與商業(yè)銀行各個領(lǐng)域信息化密不可分。但是當(dāng)A銀行的各個領(lǐng)域中,信息化存在較大的差異。簡單的電子化甚至手工操作,在人力資源管理系統(tǒng)中仍被運用;盡管電子化已經(jīng)被運用于大部分財務(wù)管理之中,但實現(xiàn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的信息化,離最高的知識化水平還具有一定的距離;就風(fēng)險管理而言,銀行業(yè)的壞賬問題是最應(yīng)該受到高度重視的,因此把風(fēng)險管理能力提高上來應(yīng)該成為當(dāng)前A銀行最亟待解決的關(guān)鍵所在。

二、A銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題原因分析

管理問題和制度問題,以及業(yè)務(wù)問題和人員問題,還有技術(shù)問題等等是A銀行開展個人理財業(yè)務(wù)所面臨的困難,但歸納起來原因就在于宏觀和微觀兩個層面。

1、宏觀原因

實行政務(wù)公開應(yīng)該在政府中首先積極的被推進(jìn),這有利于在社會中開展信用建設(shè),也是其確保具有成效的關(guān)鍵因素。政府依法向公開掌握在政府手中的企監(jiān)信用記錄。 其次,企業(yè)在保留隱私和商業(yè)秘密之后,應(yīng)該向社會公開其他信息。信用建設(shè)的基礎(chǔ)就是企業(yè)和個人。再次就是必須加強培育和規(guī)范中介機構(gòu),自律在有關(guān)行業(yè)中必須都要進(jìn)行。同時相關(guān)法律制約也不到位。

2、微觀原因

沒有建立現(xiàn)代企業(yè)制度。由于歷史遺留下來的商業(yè)銀行的體制,導(dǎo)致投資主體空缺,產(chǎn)權(quán)界限模糊,因此在商業(yè)銀行的改革中,需要亟待把責(zé)任與權(quán)利落實到人,正確分析對待收益與風(fēng)險。 需要在實踐中逐步健全完善相應(yīng)的決策和監(jiān)督機制,構(gòu)建創(chuàng)新和激勵機制。自上而下充分的發(fā)揮主動性, 以產(chǎn)品為手段,運用職能制結(jié)構(gòu)優(yōu)勢,以“銀行”為平臺積極的創(chuàng)新推出產(chǎn)品,改變以往對客戶需求欠考慮的做法。在某些銀行中,“顧客是上帝”僅僅掛在口頭上,而在行動上并沒有具體的體現(xiàn)出來。 需要徹底的扭轉(zhuǎn)這種局面。

三、A銀行促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

1、強化內(nèi)部管理,提高運營質(zhì)量和效率

建立以客戶為中心的多元化產(chǎn)品營銷模式,通過財富管理系統(tǒng)細(xì)化梳理客戶需求,設(shè)計包括商業(yè)銀行和多元化產(chǎn)品在內(nèi)的一攬子金融方案和資產(chǎn)組合策略,通過財富中心主渠道向客戶推薦和銷售。特別是對中高端客戶應(yīng)加強關(guān)鍵產(chǎn)品配置,以基金、理財產(chǎn)品、白金卡、第三方存管、保險、住房貸款等業(yè)務(wù)為銷售重點,增加客戶持有產(chǎn)品數(shù)量,提高產(chǎn)品交易頻率,擴大客戶錢包份額,推動現(xiàn)有客戶升級,實現(xiàn)由銷售單只產(chǎn)品向銷售組合策略的轉(zhuǎn)變。

2、開發(fā)個人理財品牌

品牌的開發(fā)對于一個企業(yè)的發(fā)展來說是至關(guān)重要的關(guān)鍵因素,僅通過經(jīng)濟數(shù)字對品牌的價值都不能做到準(zhǔn)確的進(jìn)行的衡量。而商業(yè)銀行其成熟的表現(xiàn),不僅需要注重對各項業(yè)務(wù)的建設(shè),同時還應(yīng)重視品牌的建立與宣傳力度。商業(yè)銀行的經(jīng)營效益會由于這種品牌的助力,被極大的推動。在此,我們只對個人理財品牌的關(guān)鍵性環(huán)節(jié)展開探討。使戰(zhàn)略規(guī)劃和科技需求等等得到進(jìn)一步的強化,重點放在對個人理財產(chǎn)品的研發(fā)上,同時產(chǎn)品組合也應(yīng)是不容忽視的環(huán)節(jié)所在。

3、創(chuàng)新營銷模式

在我國當(dāng)前,分業(yè)經(jīng)營是實施的金融政策和法規(guī),受其限制,在銀行和保險等行業(yè),存在著一定的壁壘,但未來的個人理財,更注重理財一站式服務(wù),投資需要將面向產(chǎn)品的一攬子建議方向發(fā)展。因此,A銀行應(yīng)充分的依靠網(wǎng)點,集中多種金融服務(wù)于一身,為客戶創(chuàng)造“一站式”服務(wù)。保險公司負(fù)責(zé)營銷保險產(chǎn)品;證券公司負(fù)責(zé)銀證通簽,設(shè)置證券買賣信息的咨詢服務(wù);銀行開展個人外匯買賣咨詢 ,銷售開放式基金,營銷個人理財新產(chǎn)品,指導(dǎo)網(wǎng)上銀行操作,開展網(wǎng)上個人理財咨詢等。這樣可以使一對一的個性化服務(wù)得到進(jìn)一步的增強,改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的柜臺服務(wù)模式,充分的保證服務(wù)的質(zhì)量。

結(jié)論

近年來,個人理財業(yè)務(wù)被各大商業(yè)銀行接連不斷的推出,“百花齊放,百家爭鳴”的局面在個人理財產(chǎn)品中形成。在我國銀行產(chǎn)品和服務(wù)競爭創(chuàng)新活動中,個人理財逐漸成為主要領(lǐng)域之一,由于金融市場出現(xiàn)日新月異的局面,對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)展和創(chuàng)新,可對商業(yè)銀行經(jīng)濟功能的升級將起到推動作用,又對我國商業(yè)銀行的核心競爭力的提升有幫助。

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寇銳鋒（1982-）,男,籍貫:內(nèi)蒙古包頭市,畢業(yè)學(xué)院:大連理工大學(xué),研究方向:計算機,目前學(xué)歷:本科,現(xiàn)有職稱:中級經(jīng)濟師,單位名稱:包頭農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。