崔小楠

河北建設(shè)投資集團有限責任公司 河北 石家莊 050000

小額貸款公司信用風險管理研究

崔小楠

河北建設(shè)投資集團有限責任公司 河北 石家莊 050000

近些年來隨著市場經(jīng)濟的繁榮,作為國有金融的重要補充,小額貸款公司如雨后春筍般地發(fā)展起來,為解決小微企業(yè)貸款難的問題作出了巨大的貢獻,也在一定程度上促進了我國經(jīng)濟的發(fā)展。但是,風險問題一直是小額貸款公司發(fā)展的雞肋所在,也是絕大多數(shù)客戶所擔心的問題。本文就將闡述一下,作為小額貸款公司,如何做好自己的公司信用風險的管理,將風險指數(shù)降低到最低的程度。

小額貸款公司 信用風險 管理研究

近些年來,小額貸款公司如雨后春筍般地發(fā)展,但是關(guān)于小額貸款公司信用風險的案例也是層出不窮,這讓許多有意和小額貸款公司合作的個人和企業(yè)都躊躇不前,難以作出決定。這在很大程度上影響了小額貸款公司的健康發(fā)展,同時也不利于活躍國民經(jīng)濟,本文我們就將探討一下造成小額貸款公司信用風險的原因和解決這一問題的幾項措施。

一、什么是小額貸款公司

根據(jù)官方的定義解釋,小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立,不吸收公眾存款,經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。和銀行等其他金融機構(gòu)不同,小額貸款公司的貸款利息可以由雙方商議決定,而貸款手續(xù)也更加的簡潔,這樣子不僅可以節(jié)約貸款人的時間,而且可以大大降低貸款人的貸款難度。

二、小額貸款公司風險產(chǎn)生的主要原因

1、管理人員素質(zhì)普遍較低,公司管理能力較差

從目前的狀況看,與銀行等其他金融機構(gòu)相比,小額貸款公司的從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)普遍不是很高,缺乏風險意識和妥善處理風險的能力,公司方面也一味地追求業(yè)務規(guī)模的拓展,對人員的培訓方面并不上心。多數(shù)小額貸款公司只是一味的尋求貸款的規(guī)模和收益,但是在業(yè)務擴張的同時根本不能顧及內(nèi)部的管理工作,甚至沒有較為詳細的管理制度,對于風險控制方面的規(guī)章制度更是無從談起,公司內(nèi)部缺乏具有制約性的機制,所有的業(yè)務往來基本都是由相關(guān)你負責人來承擔,對于風險的防范能力只取決于其工作經(jīng)驗,在貸款方面沒有建立規(guī)范的可供員工操作的固定流程,甚至沒有信貸人員的規(guī)程,所有的業(yè)務往來比較混亂,無疑增加了公司信用風險。

2、產(chǎn)品多元化程度不高,抗風險能力弱

現(xiàn)在多數(shù)的小額貸款公司大都缺乏長期的發(fā)展規(guī)劃,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和利潤途徑都處于過于單一的狀態(tài),行業(yè)要求的只能進行貸款不可吸收存款。這使得小額貸款公司缺乏充足的資金保證,抗風險的能力也相對較弱,而且由于目前小額貸款公司身份的尷尬性使其很難得到國家的稅收以及相關(guān)的政策性優(yōu)惠,這就導致小額貸款公司在和其他金融機構(gòu)的競爭中處于更加不利的地位。

3、資金來源渠道狹窄,監(jiān)管機構(gòu)不利

與商業(yè)銀行吸收儲戶存款不同,目前小額貸款公司的資金大多來自于自有資金也就是公司股東繳納的資金,盡管有些公司也吸收商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的融資,但是目前國家明確規(guī)定,商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的融資不得超過其資本額度的一半;小額貸款公司不被允許吸收公眾的存款,因此會對其資金的來源渠道進行壓縮,所有發(fā)放的貸款資金基本都是公司自有的財產(chǎn),相應的其放貸速度一般要比資金回收的時間短,這樣一來在后續(xù)的業(yè)務開展過程中會出現(xiàn)資金鏈斷裂的情況,單一的資金來源使得大多數(shù)小額貸款公司抵抗風險的能力十分的脆弱。

三、小額貸款公司風險管理的主要辦法

1、提高從業(yè)人員素質(zhì),內(nèi)部建立風險防范機制

內(nèi)因往往是決定一件事情成敗的最關(guān)鍵的因素,小額貸款公司想要把面臨的風險降低到最低就必須先從自身做起,重視員工素質(zhì)尤其是專業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng),定期的選拔一些骨干員工出去進修并和其他金融機構(gòu)的員工交流工作經(jīng)驗和心得體會,掌握最新的行業(yè)信息。在公司內(nèi)部建立嚴格的貸款流程和風險防范的機制,所有相應的貸款手續(xù)和資格審批都必須按照公司制定的程序和規(guī)章制度來執(zhí)行,不是只靠一個人或幾個人“拍腦袋”就可以放行,這將在很大程度上降低小額貸款公司所面臨的風險。

2、擴大公司的業(yè)務范圍,尋求多元化的發(fā)展

小額貸款公司要想健康穩(wěn)定的發(fā)展就應該尋求多元化的發(fā)展方向,多元化的發(fā)展模式不僅要求組織機構(gòu)的多樣性,同時還要開拓金融業(yè)務的多樣性。在政府政策允許的情況下進行多種業(yè)務類型,比如幫助商業(yè)銀行培育客戶,小額貸款公司的客戶會逐漸成長為商業(yè)銀行的客戶,因此小額貸款公司應該積極的和商業(yè)銀行開展合作,并從中獲取部分薪金;保險代理,小額貸款公司可以和大型保險公司展開合作,這樣如果借款人在發(fā)生意外風險時,保險公司可以將這部分保險金歸入到貸款公司的收益資金中,這樣便可以降低經(jīng)營風險。 小額貸款公司在發(fā)展的過程中不能死守一塊陣地,而應該以此陣地為根據(jù)地的同時,發(fā)展多項業(yè)務,進行多元化的發(fā)展,增強抵御風險的能力,這樣也不至于一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題導致整個資金鏈的整體崩潰。

3、明確小額貸款公司法律地位

政府部門應進一步完善相關(guān)法律,明確小額貸款公司的法律地位,為其提供一個良好的經(jīng)營和管理環(huán)境,盡可能避免信用風險。通過稅收等調(diào)節(jié)手段,給予小額貸款公司在地方重點扶持發(fā)展產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域方面提供優(yōu)惠條件,適當放開貸款利率上限管制,擴大公司盈利空間,增強其抗信用風險能力。同時,政府可以采取更多的激勵措施,對業(yè)績佳、誠信好的小額貸款公司更多的優(yōu)惠,允許其開展吸收轉(zhuǎn)貸款、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務試點工作,從而擴大公司的資金來源,切實提高小額貸款公司的抗風險能力,促進公司健康、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。

4、創(chuàng)新抵押擔保形式,建立風險分擔機制

小額貸款公司可以對自身的業(yè)務產(chǎn)品進行不斷的創(chuàng)新,在國家政策允許的情況下不斷拓寬借款人的擔保措施:（1）根據(jù)借款人群的區(qū)別可以開辦類似于國債或者銀行存單形式的擔保方式,對于農(nóng)戶來說可以通過收購農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押的方式來進行擔保,對于小商戶來說可以進行動產(chǎn)抵押的擔保方式等;（2）小額貸款公司在向農(nóng)戶或者小商戶進行借貸時,可以通過協(xié)議的方式來限定資金的使用方向,這樣可以降低借貸的風險;（3）加強與保險公司的合作,從而進行風險分擔。

近些來的事實已經(jīng)證明,小額貸款公司對我國經(jīng)濟發(fā)展的貢獻是毋庸置疑的,但是由于小額貸款公司的特殊性導致其一直處于金融圈的邊緣地位,自身的實力較弱,國家資源也不愿向其傾斜,這些原因?qū)е潞芏嘈☆~貸款公司甚至走向了破產(chǎn)、倒閉的境地。小額貸款公司在提高自身素質(zhì),做好自身發(fā)展的同時,希望國家也能盡快地出臺相關(guān)的法律政策,保護小額貸款公司的合法地位,使社會資源也可以向小額貸款公司有所傾斜。

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[2]麻勇愛,章也微．農(nóng)村資金互助社信用風險與防范[J].云南民族大學學報(哲學社會科學版),2011,(3)．

[3]施金影.小額貸款公司運營中風險管理問題的思考[J].財金研究, 2009,(16).