黃姍

（福建廣播電視大學，福建福州，350013）

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費者權(quán)益保護

黃姍

（福建廣播電視大學，福建福州，350013）

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融模式，與傳統(tǒng)金融消費者相比而言，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益面對著更多的問題。現(xiàn)主要就互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀進行深入分析，提出互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費者權(quán)益保護制度的完善措施，從而更好地保護消費者的合法權(quán)益。

互聯(lián)網(wǎng)金融，消費權(quán)益，第三方支付

關(guān)于消費者權(quán)益保護的問題，雖然在2014年頒布的《消費者權(quán)益保護法》對于網(wǎng)購七天無理由退貨有了明確的規(guī)定，也針對網(wǎng)絡(luò)交易平臺的賠償問題與服務(wù)問題進行了規(guī)定，但是，以上條款依然難以覆蓋到整合互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，無法有效緩解現(xiàn)階段下互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的消費者權(quán)益保護問題。在這一背景下，探索互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費者權(quán)益保護問題十分有必要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特征與優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

與傳統(tǒng)金融模式存在著較大的不同，互聯(lián)網(wǎng)金融有著平等、民主、開放、共享的特征，此外，互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面廣闊、效率高、成本低廉、發(fā)展速度快，但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏必備的監(jiān)管，其風險也較大。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展有效推動了金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)，其中的代表就是第三方支付機構(gòu)。我國第一個第三方支付機構(gòu)是首信，成立于1999年，截止到目前為止，第三方支付機構(gòu)已經(jīng)在我國走過了14個年頭，經(jīng)過了多年的積累，取得了顯著的成績，目前的第三方支付機構(gòu)數(shù)量已經(jīng)趨于穩(wěn)定，代表性的有支付寶、財付通等，其服務(wù)范圍也越來越廣，從B2C商城擴展至現(xiàn)階段的C2C、B2B、生活服務(wù)、機票、酒店等等，交易規(guī)模越來越大。［1］

第三方支付機構(gòu)的運營模式包括兩種類型：即獨立的第三方支付模式和有平臺交易的擔保支付模式。

1.依托電商的網(wǎng)管模式

此類第三方支付平臺是隨著電商的發(fā)展發(fā)展而來，大多是銷售特定商品的網(wǎng)站，此類模式主要通過收取用戶手續(xù)費與年費來實現(xiàn)盈利。

2.依托電商具有擔保功能的網(wǎng)關(guān)模式

此類支付方式是由電子交易平臺采用合作模式或者獨立模式開發(fā)完成，在支付交易中占據(jù)著核心位置，此類模式結(jié)算周期固定，能夠與商戶以及銀行開展二次結(jié)算，此類模式主要通過收取用戶服務(wù)費、手續(xù)費和擔保費實現(xiàn)盈利。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢分析

1.成本低廉

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式之中，消費者只要通過網(wǎng)絡(luò)即可購買相關(guān)的產(chǎn)品，不需要親自來到銀行，該種服務(wù)成本是十分低廉的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)并不需要開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，有效減少了自身的運行成本，也幫助消費者節(jié)約了大量的時間，這不管是對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還是消費者而言，都是非常有益的。

2.業(yè)務(wù)效率高

在傳統(tǒng)金融機構(gòu)，消費者必須要去網(wǎng)點才能夠完成業(yè)務(wù)的辦理工作，在網(wǎng)點，不僅需要花費大量的時間排隊，業(yè)務(wù)效率也不高。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，只要借助網(wǎng)絡(luò)和計算機，用戶即可完成所有的業(yè)務(wù)，不會受到外界因素的影響。

3.業(yè)務(wù)覆蓋面廣

傳統(tǒng)金融機構(gòu)很容易受到時間、地域等因素的影響，一般情況下，只有在特定的時間內(nèi)，金融機構(gòu)才會營業(yè)，這無疑會對消費者產(chǎn)生一定的影響，還有部分地區(qū)金融機構(gòu)數(shù)量少，無法滿足消費者多樣化的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有效彌補了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的缺陷，消費者可以隨時隨地的在網(wǎng)絡(luò)上尋找資源，在網(wǎng)上操作就可以順利的交易。

4.發(fā)展速度快

依托于網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度驚人，以支付寶旗下的余額寶為例，在其僅僅推出五個月之后，規(guī)模已經(jīng)突破千億，這種驚人的發(fā)展速度促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定性發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀

與傳統(tǒng)金融消費者相比而言，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益面對著更多的問題，現(xiàn)行的法律法規(guī)也存在著不少的漏洞，這表現(xiàn)在幾個方面：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的認知存在偏頗

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，業(yè)界目前還缺乏統(tǒng)一的認知，主流觀點認為，互聯(lián)網(wǎng)金融包括P2P網(wǎng)絡(luò)信貸、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財銷售、眾籌融資等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺。為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融消費的發(fā)生，以上金融模式都開始引入不同的風險管控措施，這在一定程度上提升了消費安全，但是依然存在著明顯的缺陷。

（二）法律保障不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開設(shè)的根本目的是為了盈利，因此，依靠其來保障消費者的合法權(quán)益是并不可取的，兩者很難達到共識，為了降低風險，就需要法律制度的約束。研究顯示，法律能夠有效減少經(jīng)濟交易成本，降低人們的交易風險，但是，經(jīng)過筆者對線性互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的研究，顯示，其中還存在著一系列的問題，這主要包括以下幾個內(nèi)容：

1.消費者權(quán)益保護法中的問題

為了保護好消費者的合法權(quán)益，我國制定了《消費者權(quán)益保護法》，該部法律已經(jīng)在我國實施了多年，取得了良好的效果，在消費者合法權(quán)益的保護上，也取得了一定的作用。但是，社會在發(fā)展，經(jīng)濟在進步，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展讓人們的消費發(fā)生了翻天覆地的變化，我國的消費者無論是在購物理念還是購物方式上，都出現(xiàn)了一定的變化，因此，關(guān)于消費者權(quán)益保護這一領(lǐng)域，也產(chǎn)生了一些新的困惑。傳統(tǒng)的《消費者權(quán)益保護法》已經(jīng)難以保護消費者的權(quán)益了，為此，在2014年3月15日，我國頒布實施了新《消費者權(quán)益保護法》，與以往《消費者權(quán)益保護法》相比，這部新法規(guī)的頒布有了更多的兩點，肯定了網(wǎng)絡(luò)交易的地位，也針對網(wǎng)絡(luò)交易的相關(guān)責任和義務(wù)進行了明確的規(guī)定，但是，依然還存在一些不足，這表現(xiàn)在幾個方面：

第一，根據(jù)我國新《消費者權(quán)益法》的保護，其保護對象是購買生活商品或者其他服務(wù)的消費者，與一般的消費者相比，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者存在著一定的特點，其購買的金融產(chǎn)品并非生活消費品，而是為了資金的增值所購買，關(guān)于這一領(lǐng)域是否屬于新《消費者權(quán)益保護法》額范疇，還存在一定的爭議。

第二，新《消費者權(quán)益保護法》中關(guān)于消費者權(quán)益的保護依然局限在傳統(tǒng)的投訴、和解、訴訟、仲裁幾個方面，但是，網(wǎng)絡(luò)消費與線下消費是不同的，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，消費者的消費很多都無明確的憑證，只有電子憑據(jù)，無論是銷毀還是篡改都非常的容易，這無疑給消費者的維權(quán)和舉證帶來一定的困難。

2.民法保護存在局限性

關(guān)于消費者權(quán)益的保護，法律上主要針對當事人權(quán)利以及義務(wù)的調(diào)整來實現(xiàn)，可以說，民法在消費者權(quán)益的保護上有著一定的先天優(yōu)勢。但是，對于消費者合法權(quán)益的保護不能完全依靠經(jīng)營者的權(quán)利限制，而是要采取公平的模式進行干預(yù)。民法的本質(zhì)并未限權(quán)法，而是屬于確權(quán)法的一種，民法是做不到全方位限制私權(quán)的。除此之外，民法強調(diào)公平和自治，這就導(dǎo)致其民事救濟制度表現(xiàn)出了滯后性的特征，如果互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益受到侵害，民法只能夠依據(jù)等價有償、誠實守信等原則進行調(diào)節(jié)，且救濟力度也不大，因此，民法是無法全方位實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者合法權(quán)益的保護的。

3.缺乏完善的監(jiān)管法律

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一種新生的事物，給金融市場的發(fā)展注入了新的活力，也給消費者們提供了極大的便捷，但是，由于監(jiān)管不到位，互聯(lián)網(wǎng)金融工作中也表現(xiàn)出了一系列的問題，發(fā)展還尚未走上正軌，需要國家相關(guān)部門的引導(dǎo)與規(guī)范。這表現(xiàn)在幾個方面：

第一，缺乏完善的市場準入制度。任何行業(yè)的規(guī)范都離不開系統(tǒng)、完善的市場準入制度，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)也不例外，這不僅是政府對這一行業(yè)進行監(jiān)管的起點，也是促進互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的前提條件。縱觀我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場，還沒有建立起相應(yīng)的市場準入制度，只要在工商部門備案，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)即可開展金融活動，關(guān)于其業(yè)務(wù)范圍，并沒有明確的要求。目前，取得央行第三方支付牌照的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)超過300家，魚龍混雜，資質(zhì)良莠不齊，未建立起完善的金融市場機制。

第二，缺乏科學的監(jiān)管制度。關(guān)于金融市場的運行監(jiān)管需要涵蓋到風險監(jiān)管以及合規(guī)監(jiān)管兩個內(nèi)容，目前，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，兩個方面都存在不足，一旦發(fā)生風險，就會對消費者的資金安全產(chǎn)生不利的影響。

第三，退出監(jiān)管制度不完善。與其他的行業(yè)相同，只有實現(xiàn)良性競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)才能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，目前，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的退出監(jiān)管制度已經(jīng)非常的完善，［3］但是，國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的退出，卻未制定出完善的機制，無法全面保護到消費者的合法權(quán)益。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費者權(quán)益保護制度的完善

（一）遵循基本的保護原則

1.安全性原則

安全性是《消費者權(quán)益保護法》中的首要原則，也是消費者可以享受的一項基本權(quán)利，安全不僅僅指簡單的人身安全，也包括財產(chǎn)安全，對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，安全性主要指賬戶安全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)是為了滿足消費者的投資與理財來服務(wù)，這種盈利需要建立在安全性原則上，如果無法保證用戶的賬戶安全，那么一切的盈利都只能是空談。

2.兼顧到線上與線下保護

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)存在一定的差異，其中的主要差異就是交易方式的不同，因此，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的消費者權(quán)益保護方式并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)。為此，相關(guān)機構(gòu)需要針對互聯(lián)網(wǎng)金融的消費特點來制定出完善的保護措施，建立起系統(tǒng)的糾紛解決機制，為消費者提供維權(quán)渠道。

3.差異化監(jiān)管

目前，國外發(fā)達國家已經(jīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融體系制定了完善的信用體系和救濟手段，而我國尚未做到這一點，鑒于此，可以在下一階段推廣差異化監(jiān)管制度，注意將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的監(jiān)管區(qū)分開來，實現(xiàn)差異化監(jiān)管。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新下消費者權(quán)益保護制度的構(gòu)建措施

1.制定安全保障制度

賬戶安全是互聯(lián)網(wǎng)金融保護工作的核心內(nèi)容，可以采取如下的解決機制：

首先，制定出物理安全防護措施，提升整個計算機系統(tǒng)的安全性，為金融軟件的運行提供良好的物理環(huán)境，在網(wǎng)絡(luò)上，要實現(xiàn)網(wǎng)站安全訪問，推廣分級授權(quán)以及身份驗證方式，避免非法用戶侵入賬戶。此外，還要制定出保障機制，讓消費者明確自身的責任和義務(wù)。此外，還要推廣保險制度，這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只需要繳納為數(shù)不多的保費，就可以免除賠賬責任，有效保障了自身經(jīng)營的穩(wěn)定性和安全性。

其次，而作為消費者，也可以在第一時間得到救濟，在條件許可的情況下，可以在其中推廣強制險制度，保護互聯(lián)網(wǎng)消費者的合法權(quán)益。此外，作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，還要在內(nèi)容制定出系統(tǒng)的會計制度、報告制度、安全管理制度、風險防范制度和操作規(guī)程，制定出消費者賬戶資金披露和托管制度，實現(xiàn)資金的透明和公開管理，防止發(fā)生資金侵占以及挪用的問題。

2.監(jiān)管制度的構(gòu)建方式

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不同于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，在很多方面并不具備傳統(tǒng)金融機構(gòu)的實力，也缺乏國家制度的保障，如果消費者的合法權(quán)益受到侵害，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可能根本不具備相應(yīng)的賠償能力，為了保障每一位消費者的合法權(quán)益，可以針對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來設(shè)置好相應(yīng)的保障基金，這不僅可以提升消費者的參與信心，還可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)樹立起應(yīng)有的責任感，具體的資金可以由每一個金融企業(yè)按照特定的比例來支付，基金則由協(xié)會負責管理，一旦消費者的合法權(quán)益受到損害但是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無法賠償時，可以向協(xié)會提出賠償。［4］

3.制定出完善的在線糾紛解決機制

如果采用與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的糾紛解決機制，是無法切實保障每一個消費者的合法權(quán)益的，為此，需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營特點和客戶要求來制定在線糾紛解決機制，促進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)不僅屬于一個服務(wù)平臺和營銷渠道，還可以是消費者的維權(quán)平臺，在網(wǎng)絡(luò)中，如果消費者發(fā)現(xiàn)自己的權(quán)益受到侵害，可以利用網(wǎng)絡(luò)渠道來進行維權(quán)。為此，國家相關(guān)機構(gòu)需要利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢來注重消費糾紛的解決，重視每一位消費者的合法權(quán)益，幫助消費者及時了解相關(guān)的信息，為他們的維權(quán)提供支持。

4.制定出保護消費者權(quán)益的信用體系

關(guān)于消費者權(quán)益保護的信用體系，需要涵蓋到企業(yè)的產(chǎn)品信息、資質(zhì)證明、基本信息、權(quán)威部分認證等方面，防止欺詐問題的產(chǎn)生。市場經(jīng)濟是一種開放的體系，只有配備好完善、系統(tǒng)的信用體系，才能夠充分發(fā)揮出市場經(jīng)濟的作用。與市場經(jīng)濟相比，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟更加的靈活、開放，在給人們帶來更多商機的同時，也面臨著更大的風險，面對這一現(xiàn)狀，依靠人們的自覺性是遠遠不足的，必須要制定出完善的信用體系和法制體系，法律體系能夠達到事后解決的目的，信用體系則可以實現(xiàn)事前預(yù)防。

5.重視對消費者隱私權(quán)的保護

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，消費者隱私的泄漏是一個常見的問題，目前，我國還沒有專門的法律對這一塊進行規(guī)定，而在國際社會中，如何保護網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下消費者的隱私權(quán)已經(jīng)受到了廣泛的重視。就我國的情況來看，在立法上，必須要確立網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下隱私權(quán)的重要作用，借鑒發(fā)達國家的做法，嚴禁非授權(quán)資料的泄露，對于違規(guī)行為，要嚴格追求其責任，切實保護好消費者的合法權(quán)益。

［1］胡光志，周強.論我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費者權(quán)益保護［J］.法學評論，2014，（6）.

［2］廖曉語.互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費者權(quán)益保護研究［J］.貴州警官職業(yè)學院學報，2015，（1）.

［3］周昌發(fā)，李京霖.互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護探討［J］.保山學院學報.2014，（4）.

［4］葉明，張亞鵬.我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護探析［J］.金融理論與實踐.2015，（9）.

［責任編輯：姚青群］

F832.5

A

1008-7346（2015）06-0064-04

2015-11-20

黃姍，女，福建福州人，福建廣播電視大學文法系講師。