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蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及問題探討

2015-04-11 07:14:26汪思冰蘇州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院江蘇蘇州215009
商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究 2015年32期
關(guān)鍵詞:網(wǎng)貸小微蘇州

■ 汪思冰(蘇州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 江蘇蘇州 215009)

蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及問題探討

■ 汪思冰(蘇州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 江蘇蘇州 215009)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為小微企業(yè)融資難問題提供了新的解決渠道。據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示,蘇州市小微企業(yè)總戶數(shù)占企業(yè)總數(shù)的96.4%,本文從蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀出發(fā),深刻剖析了蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資存在的問題,并提出了相關(guān)對策。

互聯(lián)網(wǎng)金融 小微企業(yè) 征信體系

蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀分析

據(jù)調(diào)查,蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要涉及P2P網(wǎng)貸、第三方支付和金融服務(wù)三大業(yè)態(tài)。截至2015年7月,蘇州擁有2家第三方支付公司,即蘇州中匯支付有限公司和蘇州萬付達(dá)金融數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司。在P2P網(wǎng)貸方面,蘇州擁有5家網(wǎng)貸平臺,分別是本地貸、聯(lián)幫貸、蘇融貸、“金蘇財富”網(wǎng)貸平臺、蘇州貸。在金融服務(wù)方面,蘇州擁有4家金融服務(wù)公司,分別是蘇州銀雁數(shù)據(jù)處理有限公司、蘇匯金融信息服務(wù)有限公司、金蘇(蘇州)投資管理股份有限公司的金蘇財富在線和訊燕金服。整體來看,蘇州當(dāng)?shù)啬壳斑€沒有股權(quán)眾籌、金融綜合門戶等互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

根據(jù)以上資料說明蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段。為推動蘇州及周邊地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律發(fā)展,蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在2014年4月籌備成立,但協(xié)會成立后并沒有實質(zhì)性的運轉(zhuǎn)。鑒于目前沒有相關(guān)機(jī)構(gòu)對蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融方面的數(shù)據(jù)進(jìn)行規(guī)整,考慮到數(shù)據(jù)的可得性,本文主要從P2P網(wǎng)貸方面展開說明蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對小微企業(yè)融資支持現(xiàn)狀。據(jù)網(wǎng)貸之家公布的數(shù)據(jù)顯示,聯(lián)幫貸已于2015年2月倒閉,在蘇州市場引起較大的負(fù)面影響。此外筆者了解到金蘇財富是一家總部位于蘇州的第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu),而公司的P2P平臺只針對加盟商,因此目前沒有獲得進(jìn)一步的詳細(xì)數(shù)據(jù),但據(jù)了解,該公司在全國25個省份有連鎖平臺,部分平臺融資量1年能達(dá)到上千萬,而有的平臺融資量只能做到三四十萬。下面重點分析本地貸和蘇融貸的相關(guān)情況。

(一)本地貸

本地貸是昆山太倉地區(qū)第一家專業(yè)P2P網(wǎng)貸平臺,于2013年10月正式上線運行。2014年12月,本地貸正式成為江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會首批13家P2P平臺會員之一。本地貸主要針對區(qū)域市場,一方面,本地貸將借款人限定在本地,幫助本地中小微企業(yè)或個人解決發(fā)展過程中的資金短缺與周轉(zhuǎn)困難,另一方面拓寬本地投資者閑置資金的投資渠道,實現(xiàn)閑置資金的保值與增值。截止2014年8月,自平臺運行10個月以來,累計為本地小微企業(yè)提供融資超過1000萬元,單筆金額都在10萬元左右。本地貸既不吸儲、也不放貸,平臺主要為本地借貸雙方提供借貸經(jīng)紀(jì)服務(wù)。本地貸立足本地市場、服務(wù)本地客戶的服務(wù)理念既可以充分利用當(dāng)?shù)厝嗣}資源,很快了解到借款人的資質(zhì)、信用狀況,降低對借款人資信狀況的誤判率,又可以有效降低跨地域貸款管理的風(fēng)險與成本。本地貸的風(fēng)險管理措施主要從客戶經(jīng)理、風(fēng)控經(jīng)理、財務(wù)審核、法務(wù)審核、信審會議這五個層面加以實施。

(二)蘇融貸

蘇融貸是哈撒韋(蘇州)財富管理有限公司旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,采用P2C網(wǎng)貸模式,總部位于蘇州,于2013年12月正式上線。該平臺旨在為社會富余資金和具有融資需求的實體經(jīng)濟(jì)單位提供居間中介服務(wù),例如信用評級、交易撮合、信息登記、資金結(jié)算等。蘇融貸是在P2P網(wǎng)貸基礎(chǔ)模式上衍生的一種“債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同”模式,這是一種“多對多”模式,平臺通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人,獲得借貸資金。為保障投資者的資金安全,蘇融貸與易寶支付(第三方支付機(jī)構(gòu))建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系,其線上投資項目與收益提取均需要通過第三方機(jī)構(gòu)的賬戶進(jìn)行,確保每一筆投資與收益的安全,此外,蘇融貸還配備了專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全管理團(tuán)隊,并在此基礎(chǔ)上引進(jìn)了阿里云技術(shù),對敏感信息進(jìn)行最高安全級別國際SSL加密認(rèn)證,充分保障投資者交易信息的安全性。該平臺的風(fēng)控措施主要包括貸前5道風(fēng)控措施和貸后保障措施。

蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資存在的問題

(一)蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式單一、融資規(guī)模偏小

當(dāng)前,我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要存在以下幾種服務(wù)模式:第一,P2P網(wǎng)貸平臺,據(jù)網(wǎng)貸之家公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,截止2015年上半年,我國P2P網(wǎng)貸正常運營平臺為2028家,比2014年年底增長了28.76%,上半年網(wǎng)貸行業(yè)成交額高達(dá)3006.19億元;第二,第三方支付,目前我國主流支付產(chǎn)品為支付寶、財付通、拉卡拉,這三家占據(jù)了支付市場90%的市場份額;第三,大數(shù)據(jù)金融,目前主要的大數(shù)據(jù)金融有阿里貸和京東金融,截止2014年6月份,僅阿里小微貸就累計發(fā)放貸款超過2000 億元;第四,互聯(lián)網(wǎng)金融門戶,將各金融產(chǎn)品放在平臺上,采用搜索和比價等功能,用戶可以挑選合適的金融產(chǎn)品,目前主要有融360、91金融超市和格上理財;第五,眾籌,針對小微企業(yè)融資的主要是股權(quán)眾籌,目前眾籌融資平臺主要有點名時間、人人投、眾籌網(wǎng)和京東眾籌平臺“湊份子”。但據(jù)調(diào)查顯示,蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺主要涉及到P2P網(wǎng)貸和第三方支付,整體來看,蘇州當(dāng)?shù)啬壳斑€沒有眾籌、大數(shù)據(jù)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融模式。從目前發(fā)展比較迅猛的P2P網(wǎng)貸來看,據(jù)網(wǎng)貸之家研究院統(tǒng)計,截止2014年末,從各省網(wǎng)貸運營平臺數(shù)量來看,江蘇省位列全國第6位,達(dá)104家,從各省網(wǎng)貸貸款余額來看,江蘇省位列全國第5位,達(dá)60.04億元,無論是從運營平臺數(shù)量,還是從網(wǎng)貸貸款余額來看,蘇州市的網(wǎng)貸運營平臺和貸款余額在省內(nèi)都不具優(yōu)勢,這和蘇州的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、小微企業(yè)數(shù)量是不相匹配的。

(二)蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)資質(zhì)一般且面臨轉(zhuǎn)型壓力

當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)魚龍混雜,一些非法的民間借貸公司搖身一變成了P2P網(wǎng)貸公司,這也是目前部分P2P網(wǎng)貸公司跑路破產(chǎn)的原因之一。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計,2014年全國問題平臺高達(dá)275家,是2013年的3.6倍,僅2014年12月問題平臺就高達(dá)92家,超過2013年問題平臺數(shù)量16家。從對小微企業(yè)融資的角度來說,蘇州的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要是P2P網(wǎng)貸,從網(wǎng)貸平臺的人才配備、設(shè)施、風(fēng)控管理措施不難發(fā)現(xiàn)蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)資質(zhì)一般,再加上小微企業(yè)的抗風(fēng)險能力較弱,并且在貸款時往往隱瞞一些負(fù)面信息,這對網(wǎng)貸平臺的風(fēng)控能力提出了巨大的挑戰(zhàn),這也就不難解釋聯(lián)幫貸2015年2月的跑路事件了。

為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展,2015年7月,由中國人民銀行會同相關(guān)部委制定的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)“基本法”——《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》正式發(fā)布。其中,《指導(dǎo)意見》將P2P網(wǎng)貸明確定性為信息中介,而非信用中介,這就意味著P2P網(wǎng)貸平臺不能為借款人提供擔(dān)保的職責(zé),這就否定了目前多數(shù)P2P網(wǎng)貸平臺正在運行的模式,例如蘇州的蘇融貸。同時《指導(dǎo)意見》還明確了網(wǎng)貸平臺要堅持平臺功能,而不得提供征信服務(wù),不得非法集資,為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務(wù),一些達(dá)不到條件的網(wǎng)貸平臺面臨轉(zhuǎn)型的壓力,這將加速P2P行業(yè)的大洗牌。

(三)缺乏統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系

傳統(tǒng)信貸市場上最大的問題是信息不對稱,互聯(lián)網(wǎng)金融借助網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的積累和分析有助于解決這個難題。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展,這種創(chuàng)新模式也蘊(yùn)含著大量的風(fēng)險。對于P2P網(wǎng)貸、眾籌等融資模式,征信信息的獲取是當(dāng)前面臨的最大難題,也成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的瓶頸。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系的缺失主要從以下兩個方面反映出來。第一,借貸永恒的問題是“借款人是誰、借款人怎么樣、借款人會不會還錢?”互聯(lián)網(wǎng)金融對于借款者的了解主要依賴于其在網(wǎng)絡(luò)上的歷史數(shù)據(jù),然而這種交易信息并沒有實現(xiàn)各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間共享,如果不能實現(xiàn)共享,很可能會出現(xiàn)借款人在單一網(wǎng)站較少的交易數(shù)據(jù)而獲得較少的借款,影響小微企業(yè)的成長空間;也有可能出現(xiàn)信用不佳的借款人在多個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺重復(fù)貸款的情況,導(dǎo)致對某一企業(yè)過度貸款,當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險后,很容易產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)。第二,互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)和產(chǎn)品越來越復(fù)雜,風(fēng)險也在集聚。例如,在P2P網(wǎng)貸資金流轉(zhuǎn)過程中,因為第三方監(jiān)管的缺失,平臺運營者享有客戶資金的實際控制權(quán),存在較高的道德風(fēng)險,2014年全國問題平臺高企,因此僅僅依靠運行者的道德來做信用支撐是不牢靠的。因此必須把互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)納入重點關(guān)注的征信對象。

蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資的對策建議

(一)給予蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融融資更多政策支持

2015年7月,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指導(dǎo)意見的出臺,明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的邊界、業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管責(zé)任。在這一頂層設(shè)計與長遠(yuǎn)規(guī)劃之下,蘇州市政府可以結(jié)合本地資源優(yōu)勢,出臺互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)政策,去引導(dǎo)蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展,推動蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)的融資支持。我們應(yīng)該充分認(rèn)識到蘇州市發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要意義,當(dāng)?shù)卣梢越梃b北京市海淀區(qū)發(fā)布的促進(jìn)意見,出臺蘇州市的政策支持意見。第一,可以通過簡化審核流程、給予房租補(bǔ)貼、資金獎勵、建立互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)政府專項服務(wù)通道等手段大力支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在蘇州注冊設(shè)立,對于認(rèn)定的總部型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),可以按照蘇州市發(fā)展總部經(jīng)濟(jì)的相關(guān)政策給予支持;第二,利用當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大好時機(jī),通過政策引導(dǎo),利用蘇州工業(yè)園區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融孵化器這一模式,構(gòu)建蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新集聚區(qū),優(yōu)先發(fā)展一批在行業(yè)內(nèi)排名靠前、發(fā)展較好的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),起帶動作用;第三,對面向中小微企業(yè)融資的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)給予風(fēng)險補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)增量補(bǔ)貼以及貼息補(bǔ)貼,形成政策合力,支持本地中小微企業(yè)發(fā)展。

(二)提升蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險控制能力

P2P平臺、股權(quán)眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的服務(wù)對象主要是小微企業(yè),而這類企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營風(fēng)險比較高,缺乏穩(wěn)健的現(xiàn)金流和擔(dān)保資產(chǎn),這對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)控能力帶來了挑戰(zhàn)。蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能活多久,能做多大,重點在于企業(yè)的風(fēng)控實力,但風(fēng)控實力背后,是各家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)控模型、金融人才、金融行業(yè)經(jīng)驗和數(shù)據(jù)積累的大比拼。因此,蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在風(fēng)險控制中,要積極運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段,基于大數(shù)據(jù)和企業(yè)所能承受風(fēng)險客戶的能力,設(shè)計符合企業(yè)自身業(yè)務(wù)發(fā)展及市場需求的風(fēng)控模型,引用信息交叉檢驗方法,以線上評分機(jī)制與線下風(fēng)控相結(jié)合進(jìn)行風(fēng)控審核。同時還要吸納有行業(yè)經(jīng)驗的金融人才到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中來,加強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)險控制?;ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)控最為嚴(yán)格的陸金所值得借鑒。

(三)改善蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融融資環(huán)境

創(chuàng)建一個良好的互聯(lián)網(wǎng)金融融資環(huán)境對于解決融資中的各種問題具有積極作用。第一,要建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系,并推進(jìn)信息數(shù)據(jù)的共享力度。信息數(shù)據(jù)的可得性才能擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)的融資范圍,鑒于社會信息統(tǒng)籌的復(fù)雜性,社會信息的歸集、公開分享工作必須由政府機(jī)構(gòu)來主導(dǎo)實施。在建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系的基礎(chǔ)上,允許它全面接入央行征信系統(tǒng),防范企業(yè)重復(fù)過度融資問題,并且信息共享也有利于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。第二,組建地方互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會。蘇州目前已籌備建立了互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會,但目前還沒有實質(zhì)性地開展工作,將來應(yīng)該試圖實現(xiàn)會員企業(yè)之間的信息共享,應(yīng)該利用行業(yè)協(xié)會制定規(guī)則,在鼓勵創(chuàng)新的前提下加強(qiáng)對蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信監(jiān)管,利用自我約束來監(jiān)管蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險,為蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)融資提供一個良好的融資環(huán)境。

1.鄭志來.互聯(lián)網(wǎng)金融、金融脫媒與中小微企業(yè)融資路徑研究[J].西南金融,2015(3)

2.楊小淵.互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資研究[J].華北金融,2015(2)

3.李超,駱建文.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資策略[J].現(xiàn)代管理科學(xué),2015(1)

4.余薇,秦英.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資模式研究[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì),2014(12)

5.婁飛鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資模式比較及啟示[J].華北金融,2014(7)

▲ 本文系2015年蘇州市軟科學(xué)研究課題“蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資支持的策略研究”的階段性研究成果

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