李興華，劉 軍，賀 藝，高國賦，劉 貝，黃振國

（1.湖南省農(nóng)業(yè)信息與工程研究所，湖南 長沙410125；2.湖南省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)區(qū)劃研究所，湖南 長沙410125）

湖南特色農(nóng)業(yè)保險模式分析與設(shè)計

李興華1，劉 軍2，賀 藝1，高國賦1，劉 貝2，黃振國2

（1.湖南省農(nóng)業(yè)信息與工程研究所，湖南 長沙410125；2.湖南省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)區(qū)劃研究所，湖南 長沙410125）

介紹了湖南特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀和國內(nèi)主要的農(nóng)業(yè)保險模式；總結(jié)分析了湖南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中出現(xiàn)的“鳳凰模式”、“花垣模式”、“常德模式”；并根據(jù)湖南經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展現(xiàn)狀，提出了長株潭、環(huán)洞庭、大湘南、大湘西四個區(qū)域的特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式。

特色農(nóng)業(yè)保險；模式；設(shè)計；湖南

1 湖南特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀

湖南是一個農(nóng)業(yè)大省，自古以來就享有“九州糧倉”、“魚米之鄉(xiāng)”的美譽(yù)，特色農(nóng)產(chǎn)品資源十分豐富，全省現(xiàn)有特色農(nóng)產(chǎn)品資源近百種。湖南也是災(zāi)害頻發(fā)省份，特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)由于受自然條件、資源稟賦等因素的影響，具有弱質(zhì)性。開展特色農(nóng)業(yè)保險，可以有效減輕自然災(zāi)害、意外事故和疫病等風(fēng)險對農(nóng)業(yè)的影響，是提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的有效手段[1]。湖南省從2007年起開展農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)，歷經(jīng)8 a的試點(diǎn)摸索和發(fā)展壯大，湖南特色農(nóng)業(yè)保險取得了明顯的成效。

1.1 保險品種不斷增加

2007年以來，湖南創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保障機(jī)制，大力推動農(nóng)業(yè)保險持續(xù)健康發(fā)展。2013年，湖南農(nóng)業(yè)保險品種由當(dāng)初的水稻、棉花、能繁母豬保險3個險種擴(kuò)大到包括水稻、棉花、油菜、玉米、甘蔗、能繁母豬、育肥豬、奶牛、公益林和商品林等在內(nèi)的10個險種，還新增了雞、鴨、鵝、甲魚、湘蓮、煙葉、能繁母牛、柑橘、葡萄和茶葉等10個特色農(nóng)業(yè)保險險種，是全國農(nóng)業(yè)保險品種最多的省份之一，湖南省農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍從試點(diǎn)初期的51個縣發(fā)展到123個縣市區(qū)。

1.2 保障程度不斷提升

農(nóng)業(yè)保險責(zé)任既包括旱、澇、森林火災(zāi)等常見自然災(zāi)害，也包括動物疫病、冰雹等個別地方災(zāi)害，基本涵蓋農(nóng)業(yè)易發(fā)災(zāi)害和巨災(zāi)災(zāi)害。2015上半年，全省農(nóng)業(yè)保險賠付支出2.39億元，同比增長5.59%。累計支付農(nóng)業(yè)保險賠款69.29億元，受益農(nóng)戶1 262萬戶次。

1.3 制度和機(jī)制逐步完善

2007年以來，湖南先后制定了《湖南省農(nóng)業(yè)保險工作考核辦法》、《湖南省農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼資金管理辦法》等一系列文件和制度，建立了巨災(zāi)保險準(zhǔn)備金制度，保障了農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范發(fā)展。截止到2015年上半年，省財政累計安排農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼資金82.26億元，提取巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金16億元，其中省級財政占46.23%。

1.4 基層服務(wù)體系初步建立

從2012年起，湖南省全面推廣“常德模式”，加快了基層服務(wù)體系建設(shè)。截止到2014年，全省共建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)險服務(wù)站2 693家，選聘鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)險專（兼）職干部2 714人，村農(nóng)險協(xié)保員31 413人[2]，初步建立起了城鄉(xiāng)全覆蓋、服務(wù)無盲區(qū)的立體化銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)業(yè)保險提供了堅實(shí)的組織和運(yùn)行保障。

2 國內(nèi)主要農(nóng)業(yè)保險模式

農(nóng)業(yè)保險是政策性農(nóng)業(yè)保險的重要補(bǔ)充，有利于發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險“穩(wěn)壓器”和“助推器”的作用，對推進(jìn)特色高效農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)增效等具有重要意義。在國家政策指導(dǎo)下，各地區(qū)積極探索農(nóng)業(yè)保險的有效實(shí)現(xiàn)形式，目前國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險模式與經(jīng)營方式主要有以下7種：北京“政府購買再保險模式”、浙江“共保體模式”、江蘇“聯(lián)辦共保模式”、吉林“安華模式”、上海“安信模式”、四川“安盟模式”以及墾區(qū)“陽光模式”。

2.1 北京“政府購買再保險模式”

2007年北京市建立了政策性農(nóng)業(yè)保險制度，按照“政府推動、政策支持、市場運(yùn)作、農(nóng)民自愿”的運(yùn)作方式[3]，形成了由農(nóng)民、保險公司、再保險公司和政府的4層分散風(fēng)險的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式，其最突出的特點(diǎn)是用市場方式選定經(jīng)營政策性保險業(yè)務(wù)的公司。

2.2 浙江“共保體模式”

浙江省成立了農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)辦公室，統(tǒng)一協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險工作[4]。按照“分?jǐn)偙ＹM(fèi)、分散風(fēng)險、利益均沾、共保經(jīng)營”的模式，由中國人保財險浙江省分公司為“首席承保人”，另外幾家財產(chǎn)險公司為“共保人”，一起共同組成“共保體”，“共保體 ”成員共同分?jǐn)偙ＹM(fèi)、承擔(dān)風(fēng)險、享受政策。其特點(diǎn)是可以有效利用財政補(bǔ)貼，發(fā)揮保險公司的專業(yè)技能和渠道優(yōu)勢，然而存在“共保體” 成員份額懸殊，協(xié)調(diào)和利益分配困難的問題。

2.3 江蘇“聯(lián)辦共保模式”

按照“政府推動、商業(yè)運(yùn)作、節(jié)余滾存、風(fēng)險共擔(dān)”的原則，江蘇省由政府為農(nóng)戶提供保費(fèi)補(bǔ)貼，政府與保險公司分持保費(fèi)、共擔(dān)責(zé)任[5]。該模式能有效發(fā)揮政府公共管理職能和保險公司專業(yè)化的風(fēng)險管控技能，從實(shí)踐看是最佳的選擇模式。

2.4 吉林“安華模式”

吉林“安華模式”是在政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式，實(shí)施“一攬子綜合運(yùn)作、保險公司+龍頭企業(yè)的經(jīng)營方式、巨災(zāi)風(fēng)險封頂賠付”，即農(nóng)民實(shí)際平均承擔(dān)39.50%的保費(fèi)，地方各級財政補(bǔ)貼44%，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)補(bǔ)貼16.50%。該模式對地方財政的依賴性較強(qiáng)，農(nóng)業(yè)企業(yè)及保險公司也要承擔(dān)一定的經(jīng)營風(fēng)險，同時農(nóng)民承擔(dān)的保費(fèi)數(shù)額也不小，因此保險持續(xù)性存在隱患。

2.5 上海“安信模式”

在上海，由政府出資成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險股份公司，實(shí)行“政府財政補(bǔ)貼推動，商業(yè)化運(yùn)作”的模式。優(yōu)點(diǎn)是借助政府力量推動農(nóng)業(yè)保險，有利于對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和管理，有利于保險基金的積累，以及保險資源的集中配置和合理利用。缺點(diǎn)是運(yùn)行和監(jiān)督成本較高，經(jīng)營管理費(fèi)用和保費(fèi)補(bǔ)貼較多，政府財政負(fù)擔(dān)較重。

2.6 四川“安盟模式”

法國安盟保險公司在四川按照“自負(fù)盈虧、險種全面、保費(fèi)低廉、管理科學(xué)”的理念，依靠強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)、資金、豐富的農(nóng)險經(jīng)驗和管理優(yōu)勢占領(lǐng)市場。這種模式是借鑒國外先進(jìn)農(nóng)業(yè)保險管理經(jīng)驗并應(yīng)用到國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的有益嘗試。

2.7 墾區(qū)“陽光模式”

該模式又稱相互制保險模式，由一部分對農(nóng)業(yè)風(fēng)險有保障要求的人以互助為目的成立相互保險公司。黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司是國內(nèi)第一家相互制保險公司[6]。該模式充分利用墾區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者組織性較強(qiáng)的特點(diǎn)，并以此創(chuàng)造了保險公司和各個保險互助社雙層經(jīng)營的管理體制。主要缺點(diǎn)是要求農(nóng)戶具有較高的專業(yè)水平及自覺性，適應(yīng)性較差，操作難度較大。

3 湖南典型農(nóng)業(yè)保險模式分析

2007年湖南省開始試點(diǎn)實(shí)行“政府財政給予補(bǔ)貼、商業(yè)保險公司為政府代辦”的農(nóng)業(yè)保險模式。由于湖南省各地經(jīng)濟(jì)條件、自然條件和保險意識等因素的差異，形成了財政補(bǔ)貼下的商業(yè)化運(yùn)作模式、政府全額補(bǔ)貼模式、多種交費(fèi)方式并存模式。

3.1 鳳凰模式

此種模式實(shí)質(zhì)上就是財政補(bǔ)貼下的商業(yè)化運(yùn)作模式。其主要做法是參保農(nóng)戶的保費(fèi)由州、縣、農(nóng)戶3級負(fù)責(zé)，其中湘西治州補(bǔ)貼保費(fèi)15%，鳳凰縣財政補(bǔ)貼保費(fèi)15%，農(nóng)戶自負(fù)20%，公司以保險條款為尺度推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作。此種模式的優(yōu)點(diǎn)在于保費(fèi)補(bǔ)貼的力度比較大，有利于調(diào)動農(nóng)戶參保的積極性；參保農(nóng)戶自身需承擔(dān)一定比例的保費(fèi)，使得此類保險有別于救濟(jì)，能夠引導(dǎo)參保農(nóng)戶了解保險責(zé)任，提高保險意識，有利于減少理賠糾紛；同時，承保公司以保險條款為尺度推進(jìn)工作，突出了公司的經(jīng)營主體地位，有利于調(diào)動承保企業(yè)的積極性。缺點(diǎn)在于由于受小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的影響，挨家挨戶做工作的難度大、支出成本高；同時，承保企業(yè)需承擔(dān)50%以上的保險金額，保費(fèi)壓力大、人力投入多。

3.2 花垣模式

此種模式實(shí)質(zhì)上就是政府全額補(bǔ)貼模式。其主要做法是參保農(nóng)戶的保費(fèi)由中央和省級財政承擔(dān)50%、州財政承擔(dān)15%、縣級財政承擔(dān)35%，參保農(nóng)戶不需要承擔(dān)保費(fèi)。此種模式的優(yōu)點(diǎn)在于政府全額補(bǔ)貼參保農(nóng)戶的保費(fèi)，較好地解決了農(nóng)戶的資金壓力和“交費(fèi)難”問題，能有效減輕農(nóng)戶的資金壓力，農(nóng)業(yè)保險推行的阻力和難度相對比較小。但其缺點(diǎn)也是顯而易見的，一是容易誤導(dǎo)農(nóng)民的保險觀念。參保農(nóng)戶會認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險是一種福利補(bǔ)貼，在心里會將農(nóng)業(yè)保險與福利救濟(jì)畫上等號，不利于提高農(nóng)戶的保險意識。二是政府的財政負(fù)擔(dān)過重。政府大包大攬的做法會增加不少的財政支出，同時該模式也僅僅局限于水稻、棉花等納入中央、省財政補(bǔ)貼目錄的大宗農(nóng)產(chǎn)品，而對于高山刺葡萄、湘西黃牛、獼猴桃等地方特色農(nóng)產(chǎn)品卻沒有列入保險險種類別。

3.3 常德模式

此種模式實(shí)質(zhì)上就是多種交費(fèi)方式并存模式。其主要做法是：保費(fèi)采取農(nóng)戶交費(fèi)與村級組織籌集保費(fèi)相結(jié)合、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織籌集保費(fèi)和財政墊交保費(fèi)相結(jié)合等多種方式，推動農(nóng)業(yè)保險工作全面開展。“常德模式”最大的特點(diǎn)就是承保和理賠雙到戶。該模式的優(yōu)點(diǎn)是，按照“政府引導(dǎo)、公司自主經(jīng)營、農(nóng)戶參與”的運(yùn)營模式，通過層層管理實(shí)現(xiàn)保險企業(yè)和參保農(nóng)戶信息的雙向透明，有利于降低風(fēng)險、保障參保農(nóng)戶的收益，從而調(diào)動參保農(nóng)戶的積極性，擴(kuò)大承保的范圍和參保對象。該模式的缺點(diǎn)是難以精確定損、投保的險種偏窄、墊支墊交存在著違背自愿原則的嫌疑。

4 湖南特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式設(shè)計

實(shí)踐證明，“鳳凰模式”、“花垣模式”和“常德模式”都有自身的優(yōu)點(diǎn)和不足，沒有哪一種模式具有普遍適用性。由于特色農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險、高賠付率的特點(diǎn)，無論采取何種模式，都離不開政府財政的支持。因此，必須依據(jù)湖南經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特點(diǎn)，綜合考慮商業(yè)保險發(fā)展水平等因素，設(shè)計適合湖南省實(shí)際的特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式。

4.1 長株潭區(qū)域—政府購買再保險模式

這種模式能有效分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險，使得政府財政預(yù)算的不確定性大幅下降，能有效減輕財政壓力，使得資金直接與國際資本市場接軌，未來的賠付資金亦可快速到位。該模式適用于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平較高、農(nóng)民保險意識較強(qiáng)、農(nóng)業(yè)保險有一定基礎(chǔ)的區(qū)域，通過發(fā)展農(nóng)業(yè)再保險，建立特色農(nóng)業(yè)再保險共同體，實(shí)施特色農(nóng)產(chǎn)品農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等扶持政策，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險全覆蓋。該模式適用于長株潭區(qū)域。重點(diǎn)支持開展特色經(jīng)濟(jì)作物、設(shè)施農(nóng)業(yè)、農(nóng)機(jī)、農(nóng)房等涉農(nóng)特色保險。

4.2 環(huán)洞庭湖區(qū)域—行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)相互保險模式

這種模式可將區(qū)域內(nèi)的大量同質(zhì)風(fēng)險集聚起來，降低保險經(jīng)營成本和風(fēng)險，對特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展有較強(qiáng)的針對性。該模式適用于在環(huán)洞庭湖區(qū)域。環(huán)洞庭湖區(qū)域?qū)賴鴦?wù)院批準(zhǔn)的洞庭湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)、國家重要的大宗農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地和國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技示范區(qū)，具備開辦行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)相互保險模式的基礎(chǔ)和條件，重點(diǎn)發(fā)展水產(chǎn)養(yǎng)殖、特色纖維等具有湖區(qū)生態(tài)特色的農(nóng)業(yè)保險。

4.3 大湘南區(qū)域—共保體模式

這種模式在政府尚無足夠財力來為農(nóng)業(yè)保險的開展提供全面支持的情況下，將各家商業(yè)保險公司組成共保體聯(lián)合經(jīng)營，可以減輕政府彌補(bǔ)巨災(zāi)虧損的負(fù)擔(dān)。該模式適用于大湘南區(qū)域。大湘南區(qū)域?qū)儆趪鴦?wù)院批準(zhǔn)的承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)、湖南對外開放的重要窗口和門戶，是對接珠三角經(jīng)濟(jì)區(qū)的橋頭堡，適合發(fā)展共保體模式的特色農(nóng)業(yè)保險。重點(diǎn)發(fā)展丘崗山地特色農(nóng)業(yè)和外向型農(nóng)業(yè)，著力發(fā)展煙葉、特色蔬菜和畜禽養(yǎng)殖等特色農(nóng)業(yè)保險。

4.4 大湘西區(qū)域—政府支持型相互保險模式

這種模式體現(xiàn)為政府不直接經(jīng)營特色農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，但給予一定的資金和政策支持，經(jīng)營主體不是商業(yè)性保險公司，而是不以盈利為目的的互助保險公司，由市、鎮(zhèn)、村農(nóng)業(yè)互助保險社組成，經(jīng)營主體為被保險人自己，該模式能夠降低保險經(jīng)營成本，較好地控制核保理賠中的道德風(fēng)險，適合低收入農(nóng)民的保障需求，并且可以大大減輕政府財政負(fù)擔(dān)。該模式適用于大湘西區(qū)域。大湘西地區(qū)是典型的貧困地區(qū)，國家區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅的重點(diǎn)片區(qū)，社會經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、自然條件落后，但農(nóng)業(yè)資源豐富，特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)開發(fā)初具規(guī)模，適合發(fā)展該種模式的特色農(nóng)業(yè)保險，重點(diǎn)發(fā)展道地中藥材、特色果蔬、特色畜禽等山地特色農(nóng)業(yè)保險。

[1] 王若懿. 湖南農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀和模式選擇[D]. 長沙：中南林業(yè)科技大學(xué)，2013.

[2] 陳梅美，匡遠(yuǎn)配. 湖南省小規(guī)模農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險影響因素的實(shí)證分析[J]. 科技與經(jīng)濟(jì)，2014，27（6）：47-51.

[3] 陳小躍. 我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式[J]. 合作經(jīng)濟(jì)與科技，2013，（2）：62-64.

[4] 王慧敏，龍文軍. 浙江省“共保體”農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的探索和思考[J]. 中國保險，2013，（4）：46-49.

[5] 劉 妍. 江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ教接憽谡?、保險公司與農(nóng)戶的行為分析[J]. 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2010，（8）73-76.

[6] 陳彥彥，于志娜. 黑龍江墾區(qū)相互制農(nóng)業(yè)保險模式分析[J]. 學(xué)術(shù)交流，2010，（5）：64-67.

（責(zé)任編輯：肖彥資）

Analysis and Design of Characteristic Agriculture Insurance Mode in Hunan

LI Xing-hua1，LIU Jun2，HE Yi1，GAO Guo-fu1，LIU Bei2，HUNG Zhen-guo2
（1. Hunan Institute of Agricultural Information and Engineering, Changsha 410125, PRC; 2. Hunan Institute of Agricultural Economy and Regionalization, Changsha 410125, PRC）

This paper introduces the present situation of characteristic agriculture insurance development in Hunan Province and some main agricultural insurance modes in China; reviews the Fenghuang mode, Huayuan mode and Changde mode formed in the process of the province’s agricultural insurance development; and proposes four regional featured agriculture insurance development patterns such as the Changzhutan, the pan Dongting Lake, greater South Hunan and greater West Hunan, according to the status quo of the economic and social development in Hunan.

characteristic agriculture insurance; mode; design; Hunan

F840.66

：A

：1006-060X（2015）11-0103-03

DOI:10.16498/j.cnki.hnnykx.2015.11.030

2015-10-08

湖南省農(nóng)業(yè)保險研究會課題(湘農(nóng)研函[2015]6號)

李興華（1976-），男，湖南祁陽縣人，副研究員，主要從事農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和生態(tài)學(xué)研究。