烏魯木齊市商業(yè)銀行運(yùn)營管理部 張艷紅

進(jìn)入21世紀(jì)以后，網(wǎng)絡(luò)與數(shù)字科技高速發(fā)展，各種金融犯罪活動也花樣翻新。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，更多的犯罪分子開始利用電子貨幣來進(jìn)行洗錢，洗錢的方式變的多樣化和高科技化。洗錢活動不僅擾亂了市場秩序，也極大的影響了合法、合規(guī)商業(yè)活動的正常開展，甚至影響到了世界經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。網(wǎng)上銀行作為銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，在反洗錢方面面臨著艱巨而嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。防范和打擊洗錢犯罪，已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行亟待解決的首要課題。

一、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下洗錢活動的特點(diǎn)

(一)隱蔽性

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，客戶與銀行人員不用直接接觸，客戶只需要利用電腦和網(wǎng)絡(luò)即可完成交易活動。銀行也只能通過密鑰、證書、U盾等手段來對交易雙方的身份進(jìn)行認(rèn)證。銀行能夠獲取的只是交易各方的身份、交易類型以及支付方的存款余額等，銀行無法對支付方的資金來源及性質(zhì)等進(jìn)行全面的審查。如果銀行支付交易報告系統(tǒng)不完善的話，將無法從數(shù)量龐大的網(wǎng)上交易中篩選出可疑的交易。犯罪分子便可擺脫銀行柜面的監(jiān)控，利用網(wǎng)上交易來進(jìn)行非法洗錢，洗錢的成功率也大幅增加。

(二)復(fù)雜性

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，洗錢的方式多種多樣，比如進(jìn)行虛擬交易、空殼公司、偽造商業(yè)票據(jù)等。在這種情況下，對洗錢線索的識別也越來越復(fù)雜。洗錢犯罪分子可以利用他人身份證件，甚至是偽造的身份證件申請多個網(wǎng)上銀行帳戶，對收入來源進(jìn)行造假，對犯罪收入去向進(jìn)行掩蓋。而在銀行方面，如果無法準(zhǔn)確掌握帳戶的真正操控者和商業(yè)活動的具體內(nèi)容，就會給洗錢帶來可乘之機(jī)，進(jìn)而達(dá)到隱藏、洗白或轉(zhuǎn)移犯罪收入的目的。

(三)便捷性

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，網(wǎng)上銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁?4小時的實(shí)時服務(wù)，而且能夠?qū)崿F(xiàn)跨行、跨地域性的即時操作。網(wǎng)絡(luò)交易不僅靈活而且便捷。洗錢者可以隨時隨地進(jìn)行洗錢操作。另外，不法分子還會利用各種在線支付方式或網(wǎng)上購物系統(tǒng)，來對資金流向進(jìn)行更改，以掩蓋非法來源的不良資金。

二、網(wǎng)上銀行反洗錢的難點(diǎn)

(一)金融機(jī)構(gòu)管理相對滯后

目前銀行對辦理網(wǎng)上銀行的客戶缺乏嚴(yán)格審核，準(zhǔn)入條件相對寬松。銀行客戶只要擁有儲蓄帳戶或個人結(jié)算帳戶，便可憑借相關(guān)證件隨時伸請網(wǎng)上銀行；而企事業(yè)單位性質(zhì)的客戶，只要在銀行開設(shè)一對公帳戶，便可憑借相關(guān)信息資料申請網(wǎng)上銀行。金融管理與審核的相對松散，加上網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程及操作特點(diǎn)等因素，為洗錢活動提供了極大的便利條件，這在某種程度上，可以說是推動了網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪行為的滋長。

(二)針對網(wǎng)絡(luò)洗錢的追查與起訴困難

虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界，不受時間與空間的限制。網(wǎng)上銀行交易可以在一瞬間完成，網(wǎng)絡(luò)洗錢活動也可以在世界各地同時進(jìn)行。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，犯罪分子可以輕松實(shí)現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)交易信息的操縱和偽裝，而且可以在短時間內(nèi)銷毀犯罪證據(jù)，銀行反洗錢工作要想進(jìn)行有效的取證非常困難。這就為網(wǎng)上銀行反洗錢的追查與起訴舉證工作帶來了一定難度。

(三)甄別洗錢信息難度較大

目前網(wǎng)上銀行檢查可疑支付交易的基本手段，就是監(jiān)督和分析客戶的日常業(yè)務(wù)。但是網(wǎng)絡(luò)銀行交易數(shù)量龐大，流動速度快且隱匿性較強(qiáng)，給洗錢活動提供了掩飾，也阻礙了銀行對交易資金來源與運(yùn)作的有效監(jiān)督。如果采用人工方式對交易資金的來龍去脈進(jìn)行甄別，不僅會浪費(fèi)大量人力和時間，也無法達(dá)到理想的審查效果。目前的銀行系統(tǒng)在甄別與檢測可疑網(wǎng)絡(luò)交易方面，還缺乏一套完善的系統(tǒng)，無法對眾多可疑支付及交易進(jìn)行及時防范和發(fā)現(xiàn)。

三、網(wǎng)上銀行反洗錢的對策

(一)加強(qiáng)對網(wǎng)上交易客戶身體的確認(rèn)

在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，為了做好反洗錢工作，銀行必須對客戶的身份信息有個充分的了解。網(wǎng)上銀行應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管，對客戶身份、相關(guān)資料以交易記錄進(jìn)行全面識別。網(wǎng)上銀行首先應(yīng)該強(qiáng)化事前防控體系，在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時，應(yīng)該采取嚴(yán)格有效的控制措施，對客戶的真實(shí)身份進(jìn)行確認(rèn)和掌握，對不法信息進(jìn)行事先甄別。網(wǎng)上銀行還應(yīng)該建立起科學(xué)的事中管理體系，尤其要控制好網(wǎng)上的大額交易和可疑交易，當(dāng)客戶的交易行為出現(xiàn)異常時，存在洗錢等異?；顒酉右蓵r，應(yīng)該對客戶的身份信息進(jìn)行重新識別與確認(rèn)，建立起有效個人身份識別系統(tǒng)和黑名單數(shù)據(jù)庫，同時與各個銀行的個人身份證件管理系統(tǒng)進(jìn)行有機(jī)聯(lián)系，使客戶在申請網(wǎng)上個人帳戶時，銀行能夠及時而準(zhǔn)確的了解申請人的真實(shí)身份信息，有效防范洗錢活動。

(二)強(qiáng)化反洗錢網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管手段

要想有效防范與打擊網(wǎng)上洗錢活動，網(wǎng)上銀行必須建立起完善的銀行反洗錢自動識別報告系統(tǒng)。銀行應(yīng)該對反洗錢監(jiān)控軟件進(jìn)行不斷開發(fā)和完善，并建立起與支付清算系統(tǒng)對接的交易監(jiān)控系統(tǒng)，以便自動監(jiān)測和記錄各種可疑交易。銀行還應(yīng)該盡量保證數(shù)據(jù)甄別分析的智能化和高科技化，讓反洗錢工作逐步實(shí)現(xiàn)規(guī)范化與科學(xué)化，為反洗錢工作提供有力保障。提升網(wǎng)上銀行反洗錢的時效性和高效性；銀行還可以建立起完善的自動預(yù)警系統(tǒng)，積極引進(jìn)先進(jìn)的管理軟件和硬件設(shè)施，利用高安全性的識別技術(shù)，充分強(qiáng)化安全控制程序和數(shù)據(jù)加密技術(shù)，為反洗錢工作提供技術(shù)支持；此外，銀行還需要進(jìn)一步對身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進(jìn)行改進(jìn)，對新的公民身份信息進(jìn)行及時更新，以保證公民身體信息的準(zhǔn)確性。對報表系統(tǒng)進(jìn)行不斷改進(jìn)，在各金融機(jī)構(gòu)之間建立起有效的反洗錢報表監(jiān)管系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對所有報表數(shù)據(jù)的自動生成和分析，保證報表數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和客觀性。

(三)健全網(wǎng)上支付的法制體系

我國應(yīng)該積極借鑒國外的相關(guān)立法措施，對反洗錢的相關(guān)法律體系進(jìn)行完善，對網(wǎng)絡(luò)反洗錢工作責(zé)任進(jìn)一步明確。反洗錢相關(guān)法律可以為銀行反洗錢工作提供可靠的依據(jù)。從目前的情況來看，我國的反洗錢法律法規(guī)還有待進(jìn)一步完善，在實(shí)施細(xì)則等細(xì)節(jié)方面尚有欠缺。而且對一些非金融機(jī)構(gòu)也缺少相應(yīng)的義務(wù)及責(zé)任規(guī)范，這就導(dǎo)致銀行反洗錢工作在開展時無法得到全面而系統(tǒng)的制度保障。為了防范和打擊網(wǎng)上洗錢活動，應(yīng)該制定出一個嚴(yán)格的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開辦審批辦法，對客戶身份證明程序進(jìn)行規(guī)范。在法律方面，還應(yīng)該明確好網(wǎng)絡(luò)交易的計算機(jī)紀(jì)錄、卡片數(shù)據(jù)的法律價值等相關(guān)問題。對于一些指導(dǎo)性規(guī)范，應(yīng)該加快制定步伐，在保障網(wǎng)上銀行可持續(xù)發(fā)展的前提下，對網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)行為和操作規(guī)程進(jìn)行具體梳理并登記備案。反洗錢中心，還應(yīng)該對網(wǎng)上銀行信息披露中心或相關(guān)網(wǎng)站進(jìn)行強(qiáng)化建設(shè)，做好客戶與銀行雙方的權(quán)益保障，完善信用報告制度體系，對不適應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行及時改進(jìn)，以推動網(wǎng)上銀行的良性發(fā)展。

(四)培養(yǎng)優(yōu)秀的反洗錢人才

網(wǎng)上銀行應(yīng)該建立起一支高素質(zhì)的反洗錢過程控制隊伍。利用網(wǎng)絡(luò)交易進(jìn)行洗錢是一種高科技犯罪行為。網(wǎng)上銀行要想達(dá)到理想的反洗錢效果。就必須加大力度培養(yǎng)一批既懂金融業(yè)務(wù)，又能熟練掌握網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，同時也深諳相關(guān)法律法規(guī)的反洗錢人才。銀行還需要定期開展反洗錢宣傳和教育活動，保證全體員工的反洗錢意識和對可疑交易的識別能力都得到有效培養(yǎng)。

四、結(jié)束語

在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，各種洗錢犯罪行為層出不窮。為了保障廣大公民的根本利益，同時也是為了維護(hù)社會金融體系的健康發(fā)展，開展有效的反洗錢工作十分必要。從目前的情況來看，我國網(wǎng)上銀行反洗錢能力還應(yīng)該進(jìn)一步提高，不僅要對制度體系進(jìn)行完善，還要對相應(yīng)的技術(shù)手段進(jìn)行不斷改進(jìn)，這樣才能保證反洗錢工作的成效。

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