重慶農(nóng)村商業(yè)銀行 張國璽

中小企業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)的重要參與者，在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)體系中，中小企業(yè)占有著十分重要的作用，其往往是國民經(jīng)濟(jì)中的主體，在企業(yè)數(shù)量上占有著較大份額。改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國中小企業(yè)的發(fā)展水平也得到了顯著提高。中小企業(yè)是我國企業(yè)中一支十分重要的組成部分，中小企業(yè)的快速發(fā)展，不僅在擴(kuò)大我國經(jīng)濟(jì)規(guī)模，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力方面做出了巨大的貢獻(xiàn)，更在活躍國民經(jīng)濟(jì)，解決就業(yè)問題方面發(fā)揮著不可替代的作用。然而，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷深入，中小企業(yè)所面臨的融資難問題也越來越突出，直接限制了我國中小企業(yè)的技術(shù)更新與產(chǎn)業(yè)升級(jí)，阻滯了中小企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的步伐。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在這方面做了一些改進(jìn)，幫助中小企業(yè)獲得更多金融服務(wù)，值得其他銀行學(xué)習(xí)和借鑒。

一、銀行中小企業(yè)金融服務(wù)存在的問題

（一）銀行貸款難度大

隨著我國中小企業(yè)的越來越多和規(guī)模的不斷發(fā)展，其資金需求也迅猛增速，但大部分中小企業(yè)都存在資金短缺的問題，整體上存在一個(gè)較大的資金需求總量。但由于中小企業(yè)難以滿足銀行貸款的抵押擔(dān)保條件且貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，再加上基層銀行發(fā)放貸款的權(quán)限相對(duì)有限，也本著其經(jīng)營的原則之一是盡量減少呆賬、壞賬，很多銀行都考慮到中小企業(yè)市場風(fēng)險(xiǎn)大，倒閉率高，信貸狀況比較差，又缺乏財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保，致使銀行發(fā)放貸款的積極性普遍不高。從總體上來說，中小企業(yè)從銀行獲取貸款的難度還是比較大的。

（二）擔(dān)保體系存在缺陷

由于中小企業(yè)自身在經(jīng)濟(jì)實(shí)力方面存在著很大的不足，使得這些企業(yè)很難依靠自己的可抵押資產(chǎn)來進(jìn)行融資，需要依靠一定的擔(dān)保體系來進(jìn)行融資。從目前中小企業(yè)擔(dān)保體系的發(fā)展現(xiàn)狀上來看，無論是市場中的信用擔(dān)保企業(yè)，數(shù)量還是分稀少，而且擔(dān)保企業(yè)的規(guī)模也較為有限。此外，由于信用擔(dān)保市場上缺少行之有效的制度體系來加以維護(hù)，政府機(jī)關(guān)或相應(yīng)的金融管理機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)來開展對(duì)擔(dān)保市場的監(jiān)督，使得擔(dān)保雙方大多是通過市場的監(jiān)督手段來對(duì)合作進(jìn)行監(jiān)督，維護(hù)自身利益，導(dǎo)致?lián)Ｊ袌龅奈ｋU(xiǎn)系數(shù)大大增加，對(duì)中小企業(yè)的融資穩(wěn)定性欲長遠(yuǎn)發(fā)展帶來了不利影響。

二、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的改進(jìn)措施探討

（一）創(chuàng)新服務(wù)觀念，提高了為中小企業(yè)金融服務(wù)的力度

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行從中小企業(yè)的特之中挖掘出了一些硬信息。通過更多的交易技術(shù)和手段，使更多的中小企業(yè)獲得了非關(guān)系貸款。比如，隨著我國第三方征信機(jī)構(gòu)的高速發(fā)展，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行通過征信機(jī)構(gòu)獲得中小企業(yè)或者企業(yè)主的很多“硬信息”，并通過這些“硬信息”來評(píng)估該企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營情況。通過評(píng)估獲得的信用評(píng)分，確定貸款等級(jí)和金額，從而有效降低了風(fēng)險(xiǎn)和管理成本。而對(duì)于有有效應(yīng)收賬款賬戶的中小企業(yè)，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行通過為其辦理保理業(yè)務(wù)來幫助他們獲得貸款。還有一些擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專利、聯(lián)保等無形資產(chǎn)的客戶，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行將這些無形資產(chǎn)作為抵押，為這些中小企業(yè)辦理了貸款。這樣即使這些企業(yè)出現(xiàn)了問題，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行也可以通過抵押物來償還。

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行正是通過這些不同的方式，創(chuàng)新服務(wù)觀念，合理的微中小企業(yè)提供了更多的貸款，幫助中小企業(yè)獲得了發(fā)展的資金。

（二）優(yōu)化產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)管理

不同于很多大型企業(yè)，中小企業(yè)由于受資金、人員數(shù)量的限制，往往無法很好的管理其財(cái)務(wù)，也無法有效管理行政事務(wù)。正是基于這點(diǎn)，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)揮優(yōu)勢，充分利用現(xiàn)有的IT技術(shù)、設(shè)施、人員和信息平臺(tái)，打造了一支專門為中小企業(yè)提供財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)的代理顧問團(tuán)隊(duì)。這支隊(duì)伍根據(jù)每個(gè)中小企業(yè)自身的特點(diǎn)，為期提供定制化的、專業(yè)的財(cái)務(wù)產(chǎn)品，從而獲得這些企業(yè)的資金，更重要的完全掌握這些中小企業(yè)的運(yùn)營狀況，根據(jù)運(yùn)營情況調(diào)整信用評(píng)級(jí)，調(diào)整貸款額度。比如，為它們提供工資支付、應(yīng)收賬款催收、財(cái)務(wù)管理等業(yè)務(wù)。同時(shí)，這支專業(yè)團(tuán)隊(duì)還為中小企業(yè)提供專業(yè)的股權(quán)重組、財(cái)務(wù)管理咨詢、資金管理、融資咨詢等業(yè)務(wù)。

三、結(jié)束語

中小企業(yè)相對(duì)于大企業(yè)，對(duì)資金的需求更加迫切，然而，目前重慶銀行業(yè)對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)方面，仍然有很多不足。使得中小企業(yè)普遍出現(xiàn)貸款難度大的問題，再加上我國擔(dān)保體系的落后，很多中小企業(yè)都會(huì)陷于資金周轉(zhuǎn)難的困局。銀行為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，不僅要靠企業(yè)自身努力爭取，為自己創(chuàng)造更有力的平臺(tái)和環(huán)境，同時(shí)也需要銀行主動(dòng)作為，轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，從中小企業(yè)的角度出發(fā)，為期量身打造更合適的金融服務(wù)產(chǎn)品。

[1]戴瑛.我國中小企業(yè)融資難問題研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2013

[2]張濤.中小企業(yè)信貸融資的基本特點(diǎn)和我國的現(xiàn)狀[J].中國金融,2009

[3]蔣伏心,周春平.交易成本、非正規(guī)金融與中小企業(yè)融資[J].世界經(jīng)濟(jì)與政治論壇,2009