摘要:隨著我國對外開放政策的不斷深入，以及金融改革的推行，國有商業(yè)銀行面臨的市場競爭日漸激烈。在全新的市場競爭形勢下，國有商業(yè)銀行需要進行銀行體制的改革，加強競爭機制的引入，保持強烈的創(chuàng)新意識，為自身發(fā)展奠定可靠基礎。本文就國有商業(yè)銀行發(fā)展困境及改革路徑予以分析，對國有商業(yè)銀行改革所面臨的主要問題進行闡述，并提出了切實可行的改革措施。

長期以來，國有商業(yè)銀行在我國金融市場中占據(jù)主體地位，為我國市場經(jīng)濟的發(fā)展做出突出貢獻。但是，隨著外資銀行的涌入，以及非國有商業(yè)銀行的迅速發(fā)展，國有商業(yè)銀行有了前所未有的挑戰(zhàn)。這需要國有商業(yè)銀行在保持自身良好發(fā)展趨勢的同時，加強自身經(jīng)營體制的改革，增強自身的市場競爭力。

一、國有商業(yè)銀行改革歷程及現(xiàn)狀

(一)國有商業(yè)銀行改革歷程

新中國成立后，原華北銀行、北海銀行、西北農(nóng)民銀行合并為中國人民銀行，以中國人民銀行為主體，交通銀行、中國銀行、公私合營銀行和農(nóng)村信用社協(xié)同發(fā)展的社會主義銀行體系逐步確立。到1953年，我國仿照蘇聯(lián)銀行體制構(gòu)建統(tǒng)一的銀行體制，交通銀行改組為中國人民建設銀行，商業(yè)信用集中到中國人民銀行手中。從1978年開始，隨著對外開放政策的實施，我國實施了大規(guī)模銀行改革，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國工商銀行和中國建設銀行四大國有商業(yè)銀行體系形成。從1994年開始，四大國有商業(yè)銀行政策性業(yè)務剝離，外資銀行、合資銀行先后進入中國金融市場，以國有商業(yè)銀行為主體、多種金融機構(gòu)并存的社會主義金融體系正式形成。

(二)國有商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過多個階段的銀行體系改革，我國現(xiàn)代化銀行體系正式確立。國有商業(yè)銀行憑借著政策優(yōu)勢取得了更為顯著的發(fā)展成績，國有商業(yè)銀行在銀行體系中始終保持著主導地位。但是，由于改革的不徹底，以及國有商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制上的問題，導致國有商業(yè)銀行的市場競爭能力不斷下降，不良貸款數(shù)額激增，資本充足率降低，這不但嚴重制約了國有商業(yè)銀行的發(fā)展步伐，也使其生存面臨著巨大挑戰(zhàn)。

二、國有商業(yè)銀行改革的重要性及面臨的主要問題

(一)國有商業(yè)銀行改革的重要性

1、有利于市場競爭力的提高

國有商業(yè)銀行改革，首先有利于市場競爭力的顯著提升。與其他類型銀行機構(gòu)相比，國有商業(yè)銀行發(fā)展基礎較好。但是，由于國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)歸屬國家，導致其發(fā)展自主性和創(chuàng)新性不足。堅持國有商業(yè)銀行改革，轉(zhuǎn)變國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度，將能夠極大地提升國有商業(yè)銀行的市場能動性，增強國有商業(yè)銀行的市場競爭意識，進而解決國有商業(yè)銀行的經(jīng)營和發(fā)展缺陷。

2、有利于運行管理效率的提升

運行管理效率低下，也是國有商業(yè)銀行存在的主要問題。國有商業(yè)銀行政企不分的經(jīng)營管理模式，造成國有商業(yè)銀行內(nèi)部管理較為混亂，面臨非常嚴重的管理危機。加強對國有商業(yè)銀行改革，實施自主經(jīng)營、自負盈虧的經(jīng)營模式，將能夠極大地提升國有商業(yè)銀行各部門的運行管理意識，增強國有商業(yè)銀行的管理實效，徹底改變國有商業(yè)銀行內(nèi)部管理滯后問題，使國有商業(yè)銀行獲得更為良好的發(fā)展動力。

3、國家經(jīng)濟發(fā)展的客觀需求

國有商業(yè)銀行改革也是國家經(jīng)濟發(fā)展的客觀需求。作為我國銀行體系的重要組成部分，國有商業(yè)銀行肩負著巨大的歷史和經(jīng)濟責任。但是，傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營和管理模式，導致國有商業(yè)銀行市場競爭力低下，難以發(fā)揮市場引導作用。為此，加強國有商業(yè)銀行改革，降低國有商業(yè)銀行對政府的依賴性，進行自主經(jīng)營，能夠有效增強國有商業(yè)銀行的市場競爭意識，轉(zhuǎn)變國有商業(yè)銀行的經(jīng)營觀念，增強國有商業(yè)銀行的服務質(zhì)量水平，更好地推動我國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展。

(二)國有商業(yè)銀行改革所面臨的主要問題

1、銀行管理體制滯后

管理體制的滯后，是國有商業(yè)銀行改革所面臨的主要問題。國有商業(yè)銀行以內(nèi)部賬戶管理和業(yè)務處理作為重要工作重點，對于用戶的關(guān)注度也普遍不足。國有商業(yè)銀行在經(jīng)營管理方法方面也存在較大的問題，管理會計和成本會計等體系的運用較為落后，銀行運營部門的經(jīng)營責任制缺乏良好的發(fā)展環(huán)境。與此同時，國有商業(yè)銀行由國家銀行改組而成，政府的支持和管理，直接導致國有商業(yè)銀行發(fā)展依賴性的形成，國有商業(yè)銀行風險意識和創(chuàng)新意識非常薄弱，給其發(fā)展造成巨大阻礙。

2、業(yè)務品種不豐富

國有商業(yè)銀行業(yè)務品種方面也存在較為嚴重的問題，業(yè)務類型上的單一，給國有商業(yè)銀行的發(fā)展帶來嚴重影響。隨著市場競爭的日漸激烈，中小型企業(yè)數(shù)量激增，給其他類型銀行的發(fā)展提供了良好的支撐，其他類型銀行資本實力不斷提升。而國有商業(yè)銀行缺乏對中小型企業(yè)的關(guān)注和重視，服務種類得不到豐富，其發(fā)展面臨非常尷尬的局面。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

網(wǎng)絡技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也給國有商業(yè)銀行的發(fā)展造成嚴重挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠借助強大的互聯(lián)網(wǎng)功能，及時了解客戶的資金需求，并且有針對性地提供各項資金服務，進而使國有商業(yè)銀行客戶大量流失，銀行利潤空間不斷縮小。在這樣的形勢之下，國有商業(yè)銀行必須加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視，注重互聯(lián)網(wǎng)思維的引入，加強技術(shù)創(chuàng)新和經(jīng)營思維的改進，以有效規(guī)避不利發(fā)展因素，確保自身的健康、平穩(wěn)發(fā)展。

三、國有商業(yè)銀行改革的有效措施

(一)加強管理體制改革，提升銀行管理實效

國有商業(yè)銀行首先需要明確銀行的產(chǎn)權(quán)主體，確立國有商業(yè)銀行的經(jīng)營目標，這樣才能從根本上改善國有商業(yè)銀行的不利經(jīng)營現(xiàn)狀，鞏固市場地位。政企分離的管理模式，將能夠為國有商業(yè)銀行提供更為廣闊的發(fā)展空間。國有商業(yè)銀行受制于政府，導致大量經(jīng)營決策難以落實，國有商業(yè)銀行處于非常被動的發(fā)展局面。為此，在滿足國家相關(guān)政策要求的基礎之上，國有商業(yè)銀行需要積極研究和推進國有商業(yè)銀行的相關(guān)改革，實現(xiàn)銀行股份制經(jīng)營，盡量使國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)多元化，建立全面的法人治理機構(gòu)，為國有商業(yè)銀行的發(fā)展奠定更為可靠的基礎。

(二)拓寬銀行經(jīng)營業(yè)務范圍，優(yōu)化銀行服務質(zhì)量

國有商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務范圍上的改革將直接決定國有商業(yè)銀行的未來發(fā)展形勢。商業(yè)銀行作為金融市場的重要組成部分，國有商業(yè)銀行具備更為優(yōu)越的發(fā)展基礎，市場形象和影響力更為突出。國有商業(yè)銀行依托堅實可靠的發(fā)展基礎，必須要加強對銀行經(jīng)營業(yè)務的拓展，加強對中小企業(yè)的關(guān)注和重視，從客戶需求的角度出發(fā)，認真分析客戶的對產(chǎn)品及服務的要求，進而開展產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)化工作，根據(jù)金融市場的

波動情況及時調(diào)整國有商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務類型和范圍，進而提升國有商業(yè)銀行的服務質(zhì)量，增強市場競爭能力。

(三)進軍互聯(lián)網(wǎng)金融，占據(jù)金融優(yōu)勢地位

互聯(lián)網(wǎng)金融是未來金融市場的重要發(fā)展趨勢，具有結(jié)算快、服務精準等特點，越來越受到客戶的重視和青睞。在日常經(jīng)營過程中，國有商業(yè)銀行必須要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注，注重互聯(lián)網(wǎng)金融思想的滲透和引入，依靠互聯(lián)網(wǎng)思想實現(xiàn)國有商業(yè)銀行整體經(jīng)營能力的提升。與其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，國有商業(yè)銀行具備更為優(yōu)秀的客戶群體，市場形象也更為突出。因此，國有商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的優(yōu)勢更為明顯。除了加強互聯(lián)網(wǎng)設備的引入外，國有商業(yè)銀行還要進行經(jīng)營思維和觀念的轉(zhuǎn)變，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的借鑒和學習，使互聯(lián)網(wǎng)思維能夠真正地服務于國有商業(yè)銀行，提高國有商業(yè)銀行的整體發(fā)展水平。

四、結(jié)束語

在全新的市場形勢下，國有商業(yè)銀行面臨非常嚴峻的挑戰(zhàn)，必須要堅持體制改革，進行經(jīng)營業(yè)務的拓展和創(chuàng)新，明確發(fā)展目標，通過業(yè)務范圍的拓展以及業(yè)務模式的優(yōu)化，提升自身的整體市場競爭力，實現(xiàn)健康平穩(wěn)發(fā)展。