□栗 丹

我國是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展的基礎。由于我國地域遼闊，面臨的自然災害也是多種多樣的，經(jīng)常因北旱南澇，冰霜雪凍等自然災害給農(nóng)業(yè)帶來極大的損失，嚴重影響了我國國民經(jīng)濟和農(nóng)民的生產(chǎn)生活。因此，解決好農(nóng)業(yè)問題是社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展的關鍵，也是實現(xiàn)“中國夢”的根本要求。近年來，在國家扶持農(nóng)業(yè)、強農(nóng)惠農(nóng)的宏觀政策環(huán)境下，農(nóng)業(yè)保險在沉寂了多年之后，又開始繁榮起來。然而，由于農(nóng)業(yè)保險本身具有風險高、賠付率高、成本高的天性，保險公司在經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務時承擔著巨大的風險危機。盡管保費規(guī)模逐年增多，各家商業(yè)保險公司開始角逐農(nóng)險市場，但要促進保險公司農(nóng)險業(yè)務健康穩(wěn)定地發(fā)展，就需要分散農(nóng)險業(yè)務的經(jīng)營風險。

一、保險公司農(nóng)險業(yè)務的經(jīng)營狀況

我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷史很長，一直處于試驗過程中。最近的一輪試驗始于1982年，當時主要由中國人保進行農(nóng)險業(yè)務的承保。這場試驗歷經(jīng)了22年。期間，中國人保基本上沒有政府的支持，按照商業(yè)模式經(jīng)營農(nóng)險，基本上處于虧損狀態(tài)。盡管歷經(jīng)了多種嘗試，在試驗高潮期年保費規(guī)模將近9億元，但損失更為嚴重，多種承保試驗均以失敗告終。2003年全國的農(nóng)業(yè)保險總收入縮為4．46億元。2004年，隨著中國人保的上市，農(nóng)險業(yè)務作為重大虧損業(yè)務被迫完全放棄，也意味著這一輪試驗的失敗。但是這場試驗卻為中國人保經(jīng)營農(nóng)險奠定了寶貴的歷史經(jīng)驗。

2007年，在服務“三農(nóng)”的宏觀經(jīng)濟形勢下，中國財政開始實施農(nóng)業(yè)保險費補貼政策，這項政策的出臺，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展開創(chuàng)了新局面，全國農(nóng)業(yè)開始在各地飛速發(fā)展起來。2007年全國農(nóng)業(yè)險保費規(guī)模為51．8億元，2013年增長為306．6億元，年均增速為34．5%;農(nóng)業(yè)保險的風險保障由1，126億元增長到9，006億元。在全球市場上，農(nóng)業(yè)保險規(guī)模已穩(wěn)居第二，僅次于美國。2013年3月，《農(nóng)業(yè)保險條例》的實施，使我國農(nóng)業(yè)保險開始進入規(guī)范發(fā)展時期。

我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展并不是一蹴而就的，在其發(fā)展史上有著發(fā)展理論的沖擊，有著不同的發(fā)展設想。一是由政府單獨運作，建立官方的農(nóng)業(yè)保險機構，組織農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營。為此財政部早在1997年設想過該方案，并且起草了中國農(nóng)村保險公司的章程草案;二是政府與商業(yè)保險公司結合的方式運作，由政府支持，政策引導，具體業(yè)務由商業(yè)保險公司實施;三是以合作社的方式運作。由農(nóng)民建立起來的農(nóng)業(yè)保險合作社來經(jīng)營;四是由商業(yè)保險公司獨立運作，按原有的保險模式運作。但從我國農(nóng)業(yè)保險幾十年不成功的實踐來看，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展不適合按農(nóng)業(yè)合作社的方式或國家壟斷保險的方式運作。因此，我國選擇了“政府與市場合作”的農(nóng)業(yè)保險制度模式。這是幾十年實踐和研究的自然演變結果，具有一定的穩(wěn)定性。在此制度下，我國的商業(yè)性與政策性農(nóng)業(yè)保險都會得到進一步發(fā)展。

目前，已有一部分保險公司開始申請涉足農(nóng)業(yè)保險領域。這一方面與國家宏觀推動政策密不可分，另一方面是因為近幾年來，保險公司農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營業(yè)績良好，受天所佑，農(nóng)業(yè)保險還未呈現(xiàn)虧損經(jīng)營。因此，農(nóng)業(yè)保險市場引來更多的保險公司的關注和投入。但是，隨著農(nóng)業(yè)保險市場供給的增多，累積農(nóng)業(yè)保險責任將日益擴大，如果天公不作美，很有可能給保險公司的經(jīng)營業(yè)績帶來很大的沖擊，因此如何分散保險公司農(nóng)險業(yè)務的經(jīng)營風險將顯得至關重要。

二、保險公司農(nóng)險業(yè)務的經(jīng)營風險

農(nóng)業(yè)保險在國際保險市場上也屬于高風險業(yè)務，這是因為農(nóng)業(yè)本身抵抗風險能力弱，在生產(chǎn)過程中更依賴于自然環(huán)境，因此，其在生產(chǎn)和經(jīng)營過程中存在的風險因素復雜多樣，屬于典型的風險產(chǎn)業(yè)。在過去幾十年農(nóng)險業(yè)務的經(jīng)營歷史中，保險公司一直處于虧損狀態(tài)，面臨著以下諸多風險困境。

(一)單個事件容易引起巨災風險。由于地域的廣延性和氣象災害的特點，農(nóng)業(yè)的最大可能損失風險要大于其他險種。在災害事故及災害損失中，農(nóng)業(yè)風險受時間與空間的影響更為明顯。從時間上看，常常在某一時間段內(nèi)，因某一單個事件使得農(nóng)業(yè)面臨著巨災風險，例如暴雨、冰凍等會造成大面積的農(nóng)業(yè)損失，這也是世界農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的一個普遍規(guī)律。從地域上看，農(nóng)業(yè)風險具有較強的地域相關性和系統(tǒng)性，某一事件帶來的災害并不僅限于某一小區(qū)間內(nèi)，往往會帶來大面積的損失，受災面積往往會涉及到許多縣、市、甚至到省，涉及到千家萬戶。這種地域的相關性削弱了保險公司在農(nóng)戶之間、作物之間、地區(qū)之間分散風險的能力。

從歷史數(shù)據(jù)來看，自然災害對農(nóng)業(yè)造成的損失是極其慘重的。1998年，因多條江河流域的洪水災害，造成農(nóng)業(yè)直接損失超過5，000億元;2008年，因雨雪冰凍天氣，造成農(nóng)業(yè)直接損失42．88億元。農(nóng)業(yè)保險整體賠付率經(jīng)常超過100%，曾一度接近400%，若無賠付封頂?shù)却胧?，其賠付更是慘不忍睹。因此，農(nóng)業(yè)保險單個事件很容易引起巨災損失，巨災損失給保險公司的經(jīng)營帶來極大的沖擊。

(二)信息不對稱下容易產(chǎn)生道德風險和逆向選擇。農(nóng)業(yè)保險在承保過程中，由于保險公司對被保對象不了解，也不能觀察到投保人在投保后的生產(chǎn)經(jīng)營情況，因此容易產(chǎn)生道德風險。一是對投保對象的隱瞞。例如承保能繁母豬保險時，有些農(nóng)戶會以防止病毒傳染為由，嚴禁保險公司人員出入場區(qū)，使得保險公司對承保對象無法了解，對其數(shù)量也無法核實，給多養(yǎng)少埋下了隱患，出現(xiàn)意外事故時，無法判斷受害對象是否在承保范圍之內(nèi)。二是發(fā)生事故后無所作為。當遇到風險時，一些農(nóng)戶因投保了農(nóng)業(yè)險，而不愿積極地開展生產(chǎn)自救活動，而是消極等待保險公司的賠付，這不僅增加了風險造成的損失，而且對農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營也造成破壞。因此，如果被保險人不能如實履約保險合同，或故意遭險，那么保險公司的賠付很容易超出正常定價，使得賠付率居高不下。

在農(nóng)業(yè)保險的承保過程中，還存在著逆向選擇的風險。逆向選擇是一種在買賣雙方信息不對稱的情況下，差的商品逐漸把好的商品驅(qū)逐出去，形成市場資源扭曲的一種現(xiàn)象。在農(nóng)險市場上存在著被保險人與保險人之間的博弈，當保險人按照風險單位集合的平均損失率確定費率后，被保險人往往會按此價格將容易出險的農(nóng)作物或動物投保，這樣保險公司必將產(chǎn)生較高的賠付率，容易產(chǎn)生虧損。在此條件下，保險公司會調(diào)整費率，提高價格，在新的價格體系下，低風險業(yè)務又會退出保險市場，直接導致保險需求不足，加劇保險市場的失靈。因此，在自愿投保的形勢下，純粹靠商業(yè)運作的模式，就會造成低參保率與高保費之間的惡性循環(huán)，導致農(nóng)業(yè)保險市場萎縮。

(三)農(nóng)業(yè)風險的自然特點給風險管理增加難度。農(nóng)業(yè)風險主要來自于自然界。由于我國地理環(huán)境和氣候千差萬別，因此農(nóng)業(yè)自然風險比較復雜。早有“三歲一饑、六歲一衰、十二歲一荒”之說，在我國南方常受臺風洪水之災，在北方又有十年九旱之憂。我國農(nóng)業(yè)的自然災害種類多、頻率高、強度大，時空分布廣，受損面大。而且不同的農(nóng)作物自然災害抵抗力也不盡相同。因此，農(nóng)業(yè)風險的自然特點加大了風險管理的難度，不同區(qū)域農(nóng)險風險程度不同，如果按照不同的區(qū)域細分農(nóng)險費率，農(nóng)險風險管理的成本將會增大。

三、保險公司農(nóng)險經(jīng)營風險的解決對策

(一)通過再保險渠道分散農(nóng)險業(yè)務經(jīng)營風險。再保險是原保險人在原保險合同的基礎上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風險和責任向其他保險人進行再次保險的行為。保險公司要穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)險業(yè)務，就離不開再保險的安排。在再保險安排上，保險公司可以建立農(nóng)險比例再保險合約，分散頻率高損失小的業(yè)務風險。由于政策性種養(yǎng)殖險經(jīng)營難度大、賠付率高，各保險公司在經(jīng)營過程中承擔風險的能力和賠付能力有限，因此，有必要建立農(nóng)險成數(shù)合約分保，按一定比例與再保險公司共同承擔農(nóng)業(yè)風險。通過建立基礎的再保險保障，解決保險公司擔心經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務風險高的后顧之憂，保證經(jīng)營穩(wěn)定，提高開展農(nóng)險業(yè)務的積極性。另一方面是可以購買農(nóng)險賠付率超賠合約，將超過預定賠付率以上的損失分散出去，防范農(nóng)業(yè)保險中的大中損失風險和巨災風險。由于農(nóng)業(yè)保險的風險大，區(qū)域性強，一旦發(fā)生災害可能會在短時間內(nèi)造成大面積的保險標的同時造成巨大損失。這不僅會影響整個農(nóng)業(yè)保險的承保和賠付能力，還會影響到保險公司的持續(xù)經(jīng)營能力。因此，建立有效的農(nóng)業(yè)巨災風險分散機制顯得尤為重要。目前，在農(nóng)業(yè)保險巨災風險基金建設還不完善的情況下，再保險超賠合約的安排則顯得更為必要。以多種形式、多種渠道的風險分散手段，才能保證保險公司農(nóng)險業(yè)務的穩(wěn)定經(jīng)營，更好地履行保險的社會職能，為保險公司持續(xù)性發(fā)展提供有力的社會支持。

(二)建立巨災風險分散機制。2013年年底，財政部發(fā)布了《農(nóng)業(yè)保險大災風險準備金管理辦法》，該辦法提高了保險公司提取農(nóng)險責任準備金的比例，通過保險公司經(jīng)營管理環(huán)節(jié)的管控來解決農(nóng)業(yè)巨災風險問題。該辦法盡管從一定程度上解決了巨災風險防范的問題，但僅從保險公司單個層面來解決巨災問題，勢必會減少農(nóng)險風險管理的效用。因此，大災風險管理制度還需要進一步細化，例如明確國家和省級政府的職能與責任，以及兩級政府對大災準備金的籌資安排、管理和操作等，否則保險公司對農(nóng)險業(yè)務的經(jīng)營風險仍是難以控制的。目前，財政部門和保險監(jiān)管部門已明令禁止各保險公司在農(nóng)險保險合同中制訂風險責任封頂賠付條款。該項政策的出臺更加推動了巨災風險分散制度的建設。否則，一旦發(fā)生巨額損失，不是保險公司破產(chǎn)就是投保農(nóng)民利益受損。因此財政部門需要出臺相關的大災風險準備金細則，盡早出臺大災風險分散制度的方案，以便政府和保險公司共同應對農(nóng)險的大災損失，發(fā)揮保險公司的積極作用。

(三)實行強制保險與自愿保險相結合的方式，擴大承保面。對于保險公司經(jīng)營過程中的逆選擇和道德風險問題，除了在承保方面進行具體的風險管控之外，還可以實行強制保險與自愿保險相結合的方式，來擴大承保的覆蓋范圍。保險主要依據(jù)的是大數(shù)法則，通過收取一定規(guī)模的保費來支付相應的風險。對于關系國計民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)可實行強制性保險。如果承保面太小或風險程度太高，將不利于保險公司的長期經(jīng)營。對收入低下或極為困難的農(nóng)民可以加大政府補貼力度，也可制訂一些附加條件，例如規(guī)定如果符合投保條件但不按規(guī)定投保的農(nóng)戶就不能得到信貸資金，受災后也得不到政府的救濟和價格的補貼等。通過一系列強制性投保措施，加大投保面，擴大保費規(guī)模，才可以在足夠大的領域內(nèi)分攤風險。對其他農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)可以實行自愿投保，這樣不僅可以擴大投保面，增加保障范圍，加大承保面，降低保險費率，同時也能降低保險公司農(nóng)險業(yè)務的經(jīng)營成本。

［1］陳璐，宗國福，任碧云著．中國農(nóng)業(yè)保險風險管理與控制研究［M］．北京:中國財政經(jīng)濟出版社，2008

［2］巴曙松．對我國農(nóng)業(yè)保險風險管理創(chuàng)新問題的幾點看法［J］．保險研究，2013