□黃 穎

根據(jù)2012年《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中第二條的規(guī)定:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，對(duì)被保險(xiǎn)人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

2004年以來連續(xù)12年的中央“一號(hào)文件”(2011年除外)都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提出了直接的、明確的政策導(dǎo)向，并且對(duì)公共財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視程度和政策支持力度都呈現(xiàn)不斷加大的趨勢(shì)，可見中央政府高度重視我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。就目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施的進(jìn)程來看，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了很大的進(jìn)展:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)與承保范圍逐年擴(kuò)大，由初期的6個(gè)試點(diǎn)省份擴(kuò)大至大陸的所有省、自治區(qū)、直轄市，同時(shí)，承保范圍也呈逐年上升的趨勢(shì)，為參保農(nóng)戶提供了經(jīng)濟(jì)收入保障;為了實(shí)現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，政府進(jìn)一步加大了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼力度，因此中央和地方補(bǔ)貼金額逐年遞增，就2013年而言，中央財(cái)政撥付保費(fèi)補(bǔ)貼資金達(dá)到126．88億元，是2007年的6倍;在各級(jí)政府的的大力支持和通力合作下，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入節(jié)節(jié)攀升，保障水平日益提升;補(bǔ)貼品種日益增加，截至目前，財(cái)政補(bǔ)貼品種實(shí)行“15+X”，即中央財(cái)政補(bǔ)貼主要的、影響國(guó)計(jì)民生的、涵蓋種植、養(yǎng)殖、林業(yè)3大類的15個(gè)農(nóng)業(yè)品種，地方財(cái)政根據(jù)地方特色和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，選擇適當(dāng)?shù)钠贩N進(jìn)行補(bǔ)貼。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于增加農(nóng)民的收入。近年來，我國(guó)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻發(fā)，浙江、福建等沿海地區(qū)受到臺(tái)風(fēng)襲擊、南方的雨雪冰凍、北方的洪澇干旱等給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來了巨大損失、降低了農(nóng)民收入、影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條的順利延伸。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的防損、抑損功能可以在很大程度上降低自然災(zāi)害損失，穩(wěn)定農(nóng)民收入。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的保障下，農(nóng)民遭受的自然風(fēng)險(xiǎn)得到保障，就會(huì)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、改進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)、進(jìn)行規(guī)模化、現(xiàn)代化生產(chǎn)，從而提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力和農(nóng)產(chǎn)品的商品率，拓寬農(nóng)民收入渠道、增加農(nóng)民的收入。另外，生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大使土地具有被重新耕種的可能，這在一定程度上可以解決中國(guó)各省市普遍存在棄耕現(xiàn)象的社會(huì)問題，也能夠解決農(nóng)村部分閑置人口的就業(yè)問題。因此，施行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策是極其有必要的。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改變農(nóng)民投資傾向。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)原材料價(jià)格上漲、自然風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)侵襲、生產(chǎn)環(huán)境惡劣、技術(shù)革新速度慢、周期長(zhǎng)等因素，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益率不斷降低，相對(duì)于其他產(chǎn)業(yè)比較收益低。同時(shí)，工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的“剪刀差”使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的吸引力不斷下降。在這種情況下，出于自身利益考慮，農(nóng)民更愿意投資非農(nóng)業(yè)而不愿經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)，農(nóng)民“棄耕”、土地“拋荒”在廣大農(nóng)村普遍存在，農(nóng)民投資農(nóng)業(yè)行為受到抑制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、改進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境、農(nóng)民投資環(huán)境中發(fā)揮重要作用，農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可能有收益，起碼不虧本，農(nóng)民繼續(xù)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的意愿就會(huì)增強(qiáng)。不但會(huì)重新利用廢棄土地，還會(huì)通過追加投資，例如興建農(nóng)田水利工程、購(gòu)買大型農(nóng)機(jī)、改進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)等方式，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力。政府加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府支持農(nóng)業(yè)投資的措施之一，它通過風(fēng)險(xiǎn)利益的刺激，誘導(dǎo)農(nóng)民提高從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，改變農(nóng)民的投資傾向，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)民自主擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提高農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和質(zhì)量，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于縮小城鄉(xiāng)收入差距。Ram and Mosley的研究顯示，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)民收入之間具有較高的相關(guān)程度，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、儲(chǔ)存和銷售過程中的一系列風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)民收益損失風(fēng)險(xiǎn)、防止農(nóng)民收入波動(dòng)，從而拉低城鄉(xiāng)收入差距。農(nóng)村居民以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，農(nóng)業(yè)收入是其主要的收入來源，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過補(bǔ)償農(nóng)民的災(zāi)害損失，間接增加了農(nóng)村居民收入。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款對(duì)城鎮(zhèn)居民的收入沒有顯著的影響，此消彼漲就相應(yīng)地縮小了城鄉(xiāng)收入差距。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以有效降低信用違約的風(fēng)險(xiǎn)，特別是貸款信用保險(xiǎn)和保單抵押貸款，解決了農(nóng)民貸款難的問題，在一定程度上解決了農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)、從事農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)和小型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)、從事家庭作坊、家庭農(nóng)場(chǎng)等生產(chǎn)方式的資金缺口問題，提高農(nóng)民收入，從而縮小城鄉(xiāng)收入差距。

(四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼提高了農(nóng)民的參保率。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度越高，農(nóng)民獲得的風(fēng)險(xiǎn)保障就越高，遭受自然災(zāi)害以后獲得的賠款金額就越高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例越高，農(nóng)民自負(fù)的的保費(fèi)支出就越少，農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)就越輕。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度和保費(fèi)補(bǔ)貼比例越高，農(nóng)民的參保積極性就越高。如果保障水平太低，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)民來說是一件可有可無的事情，因?yàn)樗鼰o法給農(nóng)民帶來太大的收益，更無法去調(diào)動(dòng)農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，所以，從農(nóng)民自身利益考慮，保障水平太低無法提高農(nóng)民的參保率。同樣地，如果補(bǔ)貼比例較低，農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)就越重，出于僥幸心理和傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)分散方式等因素的影響下，農(nóng)民的參保積極性也會(huì)下降，從而導(dǎo)致參保率的下降。相反，較高的保障水平和補(bǔ)貼比例則會(huì)鼓勵(lì)農(nóng)民擴(kuò)大作物播種面積和增加對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的投入，進(jìn)而提高了農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)出水平，同時(shí)也提高了農(nóng)民種植農(nóng)作物的收入，吸引眾多的農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保率。因此，要提高農(nóng)民的參保率，就必須實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼政策。

三、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)飛速拓展

(一)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依靠政府財(cái)政補(bǔ)貼和政策支持飛速發(fā)展，但在發(fā)展的過程中也遇到了很多的阻力，參保率問題一直以來都是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的瓶頸問題。并不是農(nóng)民認(rèn)識(shí)不到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給他們帶來的益處，而是因?yàn)樵谖覈?guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后，農(nóng)民的收入只能勉強(qiáng)滿足自身的基本生活需求，因此，大多數(shù)農(nóng)民即使有意愿投保，但面臨高額的保費(fèi)他們也只能是望而止步。相反，當(dāng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得巨大發(fā)展，農(nóng)民的收入提高，他們就會(huì)在滿足自身生活的基礎(chǔ)上將一部分錢投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上，從而提高參保率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。因?yàn)樵谵r(nóng)民看來，土地是自己的命根子再加上國(guó)家還給予優(yōu)惠政策鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè)，像這種百利而無一害的事，農(nóng)民是樂于接受的，并且他們?yōu)榱私档蛽p失更樂于響應(yīng)政府的政策號(hào)召投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

(二)降低了財(cái)政支出。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村發(fā)展之所以舉步維艱，一方面是因?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后，農(nóng)民的收入比較低無力投保;另一方面是因?yàn)檗r(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。由此種種，才導(dǎo)致了政府為了刺激農(nóng)民提高投保率，不斷增加財(cái)政支出補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。如果農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較快，那么農(nóng)民的收入就會(huì)提高，無力投保的問題將不復(fù)存在;此外，農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施完善了，道路暢通了，內(nèi)外信息交流速度也會(huì)比較快，逆向選擇的現(xiàn)象存在的可能性會(huì)比較小，從而政府的監(jiān)督成本和保險(xiǎn)公司的賠付損失就會(huì)隨之下降;最后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展將會(huì)帶動(dòng)農(nóng)民受教育程度的提高，隨著農(nóng)民綜合素質(zhì)的提高，他們將羞愧于干那些投機(jī)倒把有損道德的事。因此，這些問題的解決都在無形中降低了政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支出。

［1］黃穎．我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制的實(shí)踐和創(chuàng)新［J］．西南金融，2015，1:66～72

［2］段學(xué)慧．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼問題研究進(jìn)展與展望［J］．經(jīng)濟(jì)縱橫，2012，3:22～25