黃翠玲

摘 要：民間借貸在方便人們生活、彌補(bǔ)銀行服務(wù)不足、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。通過對(duì)海南省民間借貸的基本情況、特點(diǎn)、利率變動(dòng)趨勢、存在問題等情況進(jìn)行分析，并提出相關(guān)建議，以期促進(jìn)民間借貸健康有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民間借貸；利率變動(dòng)；海南省

中圖分類號(hào)：F832.93 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）02-0184-03 一、海南省民間借貸及利率基本情況

民間借貸利率水平在一定程度上反映農(nóng)村金融市場資金的供求狀況。根據(jù)貨幣政策調(diào)控需要，為加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)、金融監(jiān)測分析，及時(shí)掌握海南省民間借貸及利率水平情況，?？谥行闹谐掷m(xù)對(duì)民間借貸利率情況進(jìn)行監(jiān)測。監(jiān)測范圍包括全轄各縣（市）及城區(qū)，每個(gè)縣（市）選擇民間借貸較為活躍的3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)為監(jiān)測點(diǎn)，為確保監(jiān)測樣本具有代表性，選擇的鄉(xiāng)鎮(zhèn)包括經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、一般、欠發(fā)達(dá)區(qū)域。每個(gè)監(jiān)測點(diǎn)各選擇10戶監(jiān)測對(duì)象，其中農(nóng)戶106戶，企業(yè)、個(gè)體戶和個(gè)人91戶。

從2014年1月至9月監(jiān)測和調(diào)查情況來看，6個(gè)月以內(nèi)合計(jì)最高加權(quán)平均年利率為25.2768%，合計(jì)最低加權(quán)平均年利率為21.4079%；6個(gè)月至1年合計(jì)最高加權(quán)平均年利率為27.3737%，合計(jì)最低加權(quán)平均年利率為21.1154%；1年以上合計(jì)最高加權(quán)平均年利率為27.2147%，合計(jì)最低加權(quán)平均年利率為21.7404%（見圖1）。

二、海南省民間借貸主要特點(diǎn)

1.民間借貸資金主要投向生產(chǎn)投資領(lǐng)域。近年來海南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，經(jīng)濟(jì)增長年均10%，海南經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展進(jìn)入快車道。銀行業(yè)也呈現(xiàn)較好的發(fā)展態(tài)勢，截至 2014 年 6 月 末，海南省各金融機(jī)構(gòu)存、 貸款余額 6 322.3 億元、5 060.5億元，分別是 2008 年末的 2.7 倍、 3.7 倍。但仍有部分貸款需求難以滿足，特別是宏觀調(diào)控后，銀行信貸門檻提高，一些中小企業(yè)（主要是民營企業(yè)）資金更為緊張為滿足企業(yè)生產(chǎn)投資的需要，這部分資金需求轉(zhuǎn)向民間借貸。

2.民間借貸利率高低懸殊較大，但總體適中。其中，最高加權(quán)平均年利率為2014年3月份，6個(gè)月以內(nèi)其他類型貸款60萬元，加權(quán)平均利率為40%，是基準(zhǔn)利率的7.14倍；最低加權(quán)平均年利率為2014年 5月份，6個(gè)月以內(nèi)農(nóng)戶貸款7.5萬元，加權(quán)平均利率為7.20%。

3.民間借貸期限主要集中在6個(gè)月以內(nèi)。民間借貸短期化有利于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也符合農(nóng)戶、企業(yè)的生產(chǎn)周期。從2014年1月至9月監(jiān)測和調(diào)查情況來看，民間借貸累計(jì)發(fā)生額為18 072.34萬元，其中，6個(gè)月以內(nèi)的民間借貸累計(jì)發(fā)生額為1861.7萬元，占55%，6個(gè)月到一年的民間借貸累計(jì)發(fā)生額為685萬元，占27%，一年以上的民間借貸累計(jì)發(fā)生額為457萬元，占18%（見圖2）。

4.民間借貸活躍程度與區(qū)域發(fā)展程度相適應(yīng)，但加權(quán)平均年利率相差不大。表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)對(duì)民間借貸具有較強(qiáng)的吸引力，民間借貸總量相應(yīng)就大。

三、民間借貸主要形式

從調(diào)查來看，民間借貸主要有以下幾種形式。

1.“互助式”。這種借貸多為口頭協(xié)議，利息低微或沒有利息，沒有明確的還款期限。此種借貸規(guī)模較小但涉及面較大，農(nóng)村較常見，少則幾百元，多則幾千元。融資主體主要為自然人或農(nóng)戶，借貸雙方關(guān)系較為密切，一般是親朋好友之間相互借用，主要是應(yīng)付短期生活急需。

2.“高利借貸式”。主要用于民營企業(yè)、城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、農(nóng)村種養(yǎng)大戶和農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)等臨時(shí)生產(chǎn)周轉(zhuǎn)需要，利率一般在20%—36%之間。此項(xiàng)借貸一般以收據(jù)的形式出現(xiàn)，約定金額、利率、還款期限等，但一般沒有擔(dān)保人及違約責(zé)任。

四、民間借貸活躍的主要原因

1.民間投資力量逐漸增強(qiáng)，帶動(dòng)了民間借貸的增長。近年來，海南省各級(jí)政府大力支持民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不斷放寬民間投資的市場準(zhǔn)入空間，使得長期以來被壓抑的投資潛能得以釋放；民營經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)高速發(fā)展，投資方向發(fā)生了顯著的變化，在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的份額逐年提升，成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的主要?jiǎng)恿Α?/p>

2.縣域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力逐步弱化，為民間借貸活躍提供了發(fā)展空間。當(dāng)前，城鄉(xiāng)金融服務(wù)的差異擴(kuò)大，不能適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一是金融機(jī)構(gòu)大量縮減，同時(shí)商業(yè)銀行信貸管理權(quán)限高度集中、審批環(huán)節(jié)多，制約了縣域金融業(yè)務(wù)發(fā)展，金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的功能逐漸弱化。二是縣域金融資源有限。

五、民間借貸存在的問題

1.民間借貸操作不規(guī)范容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。民間借貸操作極為隨意，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是民間借貸主要依賴借款人的個(gè)人信用、熟悉、親密程度，部分借款因親戚朋友關(guān)系大多采用口頭協(xié)議，對(duì)擔(dān)保、違約責(zé)任、罰息等沒有做詳細(xì)規(guī)定，尤其是涉及眾多投資者的，一旦產(chǎn)生糾紛，將對(duì)社會(huì)和金融穩(wěn)定產(chǎn)生重大影響。二是利率確定過高，超出了企業(yè)個(gè)人所能承受的能力。從調(diào)查情況看，民間借貸最高利率已達(dá)到40%，過高的利率加重了借款人負(fù)擔(dān)，容易導(dǎo)致借款人逆向選擇，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

2.影響國家宏觀調(diào)控的效果。民間借貸在一定程度上造成社會(huì)信用的失控，使社會(huì)資金從非正常渠道流入本應(yīng)限制或淘汰的企業(yè)，干擾了正常的金融秩序，一定程度上影響國家宏觀調(diào)控的效果

六、規(guī)范民間借貸的相關(guān)建議

1.金融部門要切實(shí)提高服務(wù)水平，盡量滿足合理資金需求。在堅(jiān)持適度從緊的貨幣政策前提下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)多關(guān)心中小企業(yè)特別是民營企業(yè)的發(fā)展，切實(shí)加強(qiáng)和改善對(duì)企業(yè)的金融服務(wù)，在保障銀行資金安全的前提下，盡量滿足有市場、有效益、守信用的中小企業(yè)合理的資金需求，簡化貸款手續(xù)，及時(shí)給予信貸支持。國有商業(yè)銀行的信貸資金在向大中型企業(yè)或大項(xiàng)目傾斜的同時(shí)，也應(yīng)適當(dāng)滿足地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需求，以緩解資金供求矛盾。要?jiǎng)?chuàng)造條件，積極開拓融資市場，從而規(guī)范企業(yè)行為，同時(shí)也為投資者正確地把握投向提供穩(wěn)妥的金融條件。endprint

2.政府要加強(qiáng)民間借貸資金投資的引導(dǎo)，制訂民間借貸配套法規(guī)。鑒于目前民間借貸普遍存在且有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢，國家或相關(guān)部門要針對(duì)民間借貸的特征，按照《合同法》的有關(guān)要求，建立相關(guān)的法律法規(guī)，為民間借貸建立一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)。

3.規(guī)范市場融資行為。通過積極開展個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，最終使民間融資由地下操作變?yōu)橐?guī)范的操作。要充分發(fā)揮銀行信用中介的職能，為民間借貸的雙方牽線搭橋。銀行可根據(jù)委托人確定的對(duì)象、用途、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款，銀行只履行委托業(yè)務(wù)，收取一定的手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，資金出借者不但風(fēng)險(xiǎn)更小，同時(shí)也可作為個(gè)人理財(cái)?shù)那乐唬y行為委托人提供更多的投資理財(cái)機(jī)會(huì)。

4.規(guī)范書面協(xié)議，發(fā)生糾紛時(shí)及時(shí)解決。訂立規(guī)范的書面協(xié)議，有利于保護(hù)雙方的利益，在發(fā)生糾紛時(shí)，有據(jù)可依，避免陷入“空口無憑”的境地。同時(shí)，《民法通則》第135條規(guī)定：“向人民法院請求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為兩年。”因此，在產(chǎn)生糾紛時(shí)，要及時(shí)解決糾紛，使自己的合法權(quán)利得到有效保障。

5.培育良好的社會(huì)信用體系。一方面，要加大法律法規(guī)的宣傳教育，努力在全社會(huì)樹立良好的法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)范民間借貸行為，提高社會(huì)信用的整體整潔度；另一方面，要加大對(duì)民間“標(biāo)會(huì)”等非法金融活動(dòng)的打擊力度，嚴(yán)厲打擊非法個(gè)人集資、錢莊，運(yùn)用中央銀行反洗錢手段，加強(qiáng)監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)一起打擊一起，徹底清除非法金融活動(dòng)。

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[責(zé)任編輯 仲 琪]endprint