【摘要】生物支付以其唯一性和不可替代性，將逐步替代傳統(tǒng)的金融支付工具（存折、銀行卡等），引領(lǐng)未來支付結(jié)算模式。集安全、可靠、方便于一身的生物識別支付系統(tǒng)發(fā)展將會降低支付的成本，具有廣闊的市場和發(fā)展前景。

【關(guān)鍵詞】生物支付 ?靜脈識別 ?指紋識別 ?人臉識別

一、引言

基于生物個體獨特的特征的支付模式就是“生物支付”，它原理就是將人體固有的生理器官和行為特征作為客戶身份信息，再與其銀行賬戶進行關(guān)聯(lián)，支付交易時通過識別其生物特征信息來完成。生物識別技術(shù)所具有的唯一性和穩(wěn)定性，作為打擊欺詐和身份盜竊理想方法，將替代隨身攜帶的智能卡或者復雜的密碼，極大的提高支付的安全性和可靠性。目前，據(jù)Unisys （www.Unisys.com）網(wǎng)站調(diào)查統(tǒng)計，全球范圍接近70%的消費者的支持使用生物特征識別技術(shù)支付。

二、生物支付的概況

生物識別技術(shù)本質(zhì)上是一種模式識別技術(shù)，即通過提取個體的生物特征數(shù)據(jù)（如指紋、人臉、虹膜、筆跡、聲音、步態(tài)等），與采集數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)進行匹配，進而鑒定個體身份的。隨著生物識別技術(shù)的成熟，生物支付模式孕育而生，目前在支付領(lǐng)域應(yīng)用最廣的，當屬靜脈識別技術(shù)和指紋識別技術(shù)。

（一）靜脈識別

靜脈識別是通過手掌內(nèi)的靜脈分布圖像來對身份信息進行識別，該技術(shù)克服了指紋識別速度慢，手指有污漬或者脫皮使得無法識別等缺點，是一種提高了識別效率比較高的活體識別技術(shù)。手指靜脈技術(shù)具有多項重要特點，使它在高度安全性和使用便捷性上遠勝于其它生物識別技術(shù)。2014年，國外一家公司開發(fā)了一臺內(nèi)置生物特征的信用卡終端PulseWallet，它可以通過內(nèi)置的紅外照相機拍攝用戶靜脈，然后與用戶的信用卡進行綁定。完成配對后，用戶便可以直接使用手掌掃描完成支付。目前，國外一些國家已經(jīng)將基于靜脈支付技術(shù)的“手掌衛(wèi)士”等機具安裝到取款機、門禁系統(tǒng)、收銀臺等設(shè)備上，有效提高了對客戶身份識別的準確性。

（二）指紋識別

到1998年，指紋識別產(chǎn)品占銷售總額的生物識別技術(shù)的78%。每個人的指紋的紋路圖案、斷點和交叉點上各不相同，呈現(xiàn)獨一無二，即使同卵雙胞胎的指紋也有所不同。每個指紋都有5到7個特征信息，至少可以產(chǎn)生4900個獨立可測量的特征信息，這足以說明指紋識別是一個更加可靠的身份鑒別方式。另外，手指樣品大小約1KB，只有觸摸到指紋設(shè)備了即可提供訪問認證（通常小于1秒）。如今，“指紋支付”已經(jīng)付諸于實踐。例如在提供指紋支付服務(wù)的交易中，消費者只需通過終端上掃描手指來確認其身份信息，并從其關(guān)聯(lián)的賬戶中自動轉(zhuǎn)賬支付消費款項，從而實現(xiàn)無需銀行卡和現(xiàn)金，只用手指即完成整個消費過程。日前，阿里巴巴宣布，支付寶錢包和三星公司一起推出指紋支付服務(wù)，使用三星手機和支付寶錢包的用戶在進行網(wǎng)絡(luò)購物消費時，只要用手指在指紋傳感器上輕輕一按，就能實現(xiàn)在線支付。

（三）人臉識別

人臉識別是基于人的臉部特征信息進行身份信息識別技術(shù)。通過用攝像頭采集人臉的圖像信息，對檢測到的人臉進行臉部模式識別，通常也叫做面部識別。面部識別的主要好處是，它是無干擾，非接觸的，提供連續(xù)的認證，并且由大多數(shù)用戶所接受。樣本大?。ɡ?，5個人臉樣本）的范圍可以從1KB-2KB。芬蘭創(chuàng)業(yè)公司最新推出一種基于人臉識別的支付平臺，用戶只需面對POS機屏幕刷一次臉，5秒鐘之內(nèi)就可以完成整個支付。它以其唯一性和穩(wěn)定性，正逐步取代存折、銀行卡等傳統(tǒng)支付工具，成為未來支付結(jié)算的主媒。

據(jù)Enterprise Networks and Servers雜志報告，全球66%消費者的青睞生物支付，因為作為打擊欺詐和身份盜竊理想方法。生物支付技術(shù)興起于互聯(lián)網(wǎng)時代，主要的生物支付包括靜脈支付、人臉支付、指紋支付、虹膜支付、聲紋支付等。2014年，國際生物識別集團（IBG）撰寫的一份《生物識別市場與產(chǎn)業(yè)報告2009～2014》報告，該報告統(tǒng)計了全球各種生物特征識別技術(shù)的市場份額，其中，指紋識別所占市場份額最大，為66.7%;其次是人臉識別占到11.4%;新興識別技術(shù)如虹膜識別、語音識別、靜脈識別和掌形識別分別各占市場份額的8.0%、3.0%、2.4%和1.8%。

三、生物支付模式

所有的生物支付流程具體如圖1所示，其中可分為兩大流程即客戶注冊和消費支付。

流程說明：

（一）客戶

客戶通過識別終端中錄入銀行注冊中存儲的身份識別碼，便可輕松完成支付，消費金額在關(guān)聯(lián)的銀行卡賬戶中扣除。

（二）商戶

客戶支付的模式同原來的銀聯(lián)支付平臺一樣，區(qū)別在于客戶不是使用銀行卡交易，而是身份識別碼來完成消費交易。

（三）身份識別服務(wù)器（第三方）

負責對身份識別碼進行解碼、比對和匹配，并將認證結(jié)果反饋給銀行，銀行對客戶信息進行相應(yīng)的交易操作。

（四）銀行

對客戶身份信息進行注冊，通過采集器錄入身份識別碼，并與銀行卡號碼建立關(guān)聯(lián)后存入到身份識別服務(wù)器中的數(shù)據(jù)庫中;作為收單行進行資金和手續(xù)費的核算，向客戶提供交易確定消息。

圖1 生物支付流程

四、生物支付模式特點

基于生物識別的支付模式的極大優(yōu)勢在于安全性和便利性。就安全性而言，生物特征信息呈現(xiàn)獨一無二特點，有利于打擊現(xiàn)今比較猖獗的銀行卡欺詐行為，有效的提高了金融支付的安全性。就便利性而言，生物識別是一種“活體識別”技術(shù)，客戶購物消費時無需攜帶大量的信用卡和身份證，個人身份信息（銀行賬戶、個人保險和醫(yī)療記錄等）都關(guān)聯(lián)到自己的DNA信息里。消費者只需簡單地掃描一下個人的身體信息，就可以完成支付。相比于傳統(tǒng)支付方式，生物支付不僅減少了消費者的等待時間，而且提升了購買體驗。

目前，全球各個國家的政府、企業(yè)和消費者都積極關(guān)注生物支付技術(shù)的發(fā)展進程，但是與信用卡支付和手機支付相比，由于生物支付技術(shù)的還顯稚嫩，但是，它有廣闊的發(fā)展前景，或許有一天，去銀行取款將無需帶卡，也不需輸入賬戶密碼，只要客戶的一個眼神、刷手掌即可，生物識別技術(shù)終將改變傳統(tǒng)的金融支付模式。

五、結(jié)束語

總的來說，生物支付的廣泛應(yīng)用，將迅速提高人們金融支付的安全系數(shù)，不斷鞏固人際間互信的基礎(chǔ)。這些身體獨一無二的特征密碼，最終會引發(fā)金融支付模式顛覆式的變革，成為未來支付方式的主媒，真正虛擬“裸付”時代即要來臨。

作者簡介：吳祥鳳（1982-），女，苗族，湖南張家界人，任職于中國人民銀行邵陽市中心支行，助理經(jīng)濟師，研究方向：支付結(jié)算。