李峰

摘 要：本文從網(wǎng)上銀行的概念、特點(diǎn)和業(yè)務(wù)類型出發(fā)，對(duì)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行了分析，并提出了幾點(diǎn)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；風(fēng)險(xiǎn)；防范

一、網(wǎng)上銀行概念和特點(diǎn)分析

隨著電子信息和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行業(yè)的服務(wù)范圍正在逐漸的擴(kuò)大，銀行業(yè)的發(fā)展需要與這些現(xiàn)代化技術(shù)相融合。金融機(jī)構(gòu)利用電子信息和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，能夠向客戶提供更為全面的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，現(xiàn)階段我們統(tǒng)一稱之為網(wǎng)上銀行。銀監(jiān)會(huì)于2006年3月1日起執(zhí)行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行了明確定義，商業(yè)銀行等銀行金融服務(wù)機(jī)構(gòu)面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或者公眾網(wǎng)絡(luò)，向銀行客戶提供相關(guān)銀行服務(wù)的專用網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)極大地豐富了銀行服務(wù)內(nèi)容，同時(shí)也直接體現(xiàn)著銀行業(yè)安全性、獲利性、流動(dòng)性三大特點(diǎn)，它既具有極強(qiáng)的獨(dú)立性，同時(shí)又直接體現(xiàn)著新型銀行運(yùn)作模式的發(fā)展方向。

二、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)介紹

（一）網(wǎng)上銀行分類。網(wǎng)上銀行按照面對(duì)客戶群體的不同可以分為企業(yè)網(wǎng)上銀行和個(gè)人網(wǎng)上銀行兩類，面對(duì)不同客戶群體，網(wǎng)上銀行所提供的服務(wù)內(nèi)容也有所不同。企業(yè)網(wǎng)上銀行主要面對(duì)的是境內(nèi)企業(yè)客戶，向他們提供更為全面高效的賬戶管理和資金調(diào)撥網(wǎng)銀服務(wù)，進(jìn)而幫助企業(yè)提高其自身財(cái)務(wù)管理水平，為企業(yè)提供跨境集團(tuán)服務(wù)，幫助他們及時(shí)準(zhǔn)確的掌握海內(nèi)外市場(chǎng)信息。個(gè)人網(wǎng)上銀行主要面對(duì)的是社會(huì)個(gè)人客戶，向他們提供隨時(shí)隨地的賬戶管理、資金劃轉(zhuǎn)等網(wǎng)銀服務(wù)。

（二）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類。（1）賬戶管理類。對(duì)于企業(yè)用戶來說，網(wǎng)上銀行所能夠提供的賬戶管理服務(wù)主要分為賬戶查詢和定期賬戶查詢兩種?？蛻艨梢酝ㄟ^網(wǎng)絡(luò)查詢賬戶余額、當(dāng)日交易情況、歷史交易情況等一系列賬戶動(dòng)態(tài)信息，同時(shí)還可以向用戶定期發(fā)送賬戶信息。對(duì)于個(gè)人用戶來說，網(wǎng)上銀行可以提供余額查詢、賬戶詳單查詢等服務(wù)?？蛻艨梢栽诰W(wǎng)絡(luò)上實(shí)時(shí)查詢自己的各種銀行賬戶，譬如借記卡、信用卡、存折等賬戶信息。（2）轉(zhuǎn)賬匯款類。對(duì)于企業(yè)用戶來說，網(wǎng)上銀行可以提供六種轉(zhuǎn)賬匯款功能：轉(zhuǎn)賬匯劃、定向賬戶支付、跨行實(shí)時(shí)匯劃、境內(nèi)外幣匯劃、對(duì)私匯款和主動(dòng)匯款。對(duì)于個(gè)人用戶而言，主要有行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行跨境轉(zhuǎn)賬、定期活期存款等轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)類型。（3）投資理財(cái)。該業(yè)務(wù)是目前社會(huì)大眾接受度和認(rèn)同度較高的業(yè)務(wù)之一，很多民眾都有意愿通過銀行來實(shí)現(xiàn)自身財(cái)富增長。（4）其他。用戶還可通過網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)代收付、賬單教父、信用卡、電子支付等功能，這些業(yè)務(wù)類型在極大方便居民生活的同時(shí)，也進(jìn)一步拓展了銀行服務(wù)范圍，給銀行業(yè)帶來更多的利潤。

三、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)特征分析

（一）風(fēng)險(xiǎn)影響嚴(yán)重。網(wǎng)上銀行雖然采用了較為先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)通信和計(jì)算機(jī)技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)快速處理各種業(yè)務(wù)的能力，但正是由于傳輸速度快，也導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)傳輸速度快，給風(fēng)險(xiǎn)防范和處理帶來非常大的麻煩。相較于傳統(tǒng)意義上的銀行而言，網(wǎng)上銀行各類業(yè)務(wù)中使用到的均是電子貨幣，這種方式所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)無法預(yù)料，特別是在一些中間環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，很難以及時(shí)查處原因并及時(shí)制止。

（二）不同風(fēng)險(xiǎn)間傳染性較強(qiáng)。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施中，均會(huì)針對(duì)各類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)制定一系列的防范和處置措施，而且很多風(fēng)險(xiǎn)類型均是銀行在長期經(jīng)營活動(dòng)中根據(jù)工作經(jīng)驗(yàn)總結(jié)出來的，能夠在一定程度上實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的可靠控制，在最短時(shí)間內(nèi)處理風(fēng)險(xiǎn)。但網(wǎng)上銀行就不具備這一方面的優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)不通銀行產(chǎn)品的特殊性和交叉性決定了多種業(yè)務(wù)之間的關(guān)聯(lián)性，一旦某一種產(chǎn)品出現(xiàn)問題，與其相關(guān)聯(lián)的其他產(chǎn)品就有極大可能被影響，導(dǎo)致整個(gè)鏈條上多種產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加。

（三）風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任難以劃分。由于網(wǎng)上銀行涉及到的金融機(jī)構(gòu)非常之多，而且其風(fēng)險(xiǎn)傳播速度極快，以致于在很多業(yè)務(wù)辦理過程中，對(duì)不同部門之間的協(xié)同能力要求較高，一旦風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，在責(zé)任劃分上就很難以認(rèn)定，這一點(diǎn)也是網(wǎng)上銀行在業(yè)務(wù)拓展上遇到的首要問題。

四、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范措施分析

（一）不斷改進(jìn)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)缺陷。第一，監(jiān)控管理。監(jiān)控管理的主要目的就是對(duì)系統(tǒng)運(yùn)行狀態(tài)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，以便于及時(shí)發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)中存在的漏洞和異常信息，進(jìn)而采取相應(yīng)的故障解決辦法，縮短付賬處理時(shí)間，提高網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的可靠性、安全性，降低風(fēng)險(xiǎn)給業(yè)務(wù)帶來的損失；第二，系統(tǒng)備份策略。應(yīng)用服務(wù)器、網(wǎng)頁服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)非常重要的三個(gè)組成部分，其中任何一個(gè)組成部分出現(xiàn)問題，都會(huì)給整個(gè)系統(tǒng)帶來不可估量的損失。系統(tǒng)備份和恢復(fù)策略就是一種降低風(fēng)險(xiǎn)的有力措施；第三，計(jì)算機(jī)病毒應(yīng)急處理方案。立體病毒防護(hù)體系是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域使用較為普遍的一種技術(shù)，通過多層次多入口的方式在網(wǎng)絡(luò)中構(gòu)建一個(gè)統(tǒng)一規(guī)劃和部署的病毒防護(hù)體系，一旦在服務(wù)器中發(fā)現(xiàn)了病毒，就可以采取相應(yīng)的措施對(duì)其進(jìn)行及時(shí)處理。

（二）提高內(nèi)部程序和技術(shù)安全性措施。第一，在銀行內(nèi)部制定完善的安全管理措施。風(fēng)險(xiǎn)防范管控團(tuán)隊(duì)是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)長期穩(wěn)定運(yùn)行的基礎(chǔ)，銀行內(nèi)部必須要組建相應(yīng)管理專家團(tuán)隊(duì)，對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行定期風(fēng)險(xiǎn)排查和故障維護(hù)，確保網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的安全可靠性；第二，培養(yǎng)一批專業(yè)的技術(shù)人員，為網(wǎng)上銀行保駕護(hù)航?，F(xiàn)階段，網(wǎng)上銀行安全技術(shù)方面工作大多數(shù)外包出去，雖然外包在一定程度上能夠提高網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運(yùn)行可靠性，同時(shí)對(duì)銀行經(jīng)營效益影響不大，但外包所帶來的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之增加；第三，將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與非對(duì)稱加密技術(shù)相結(jié)合。網(wǎng)上銀行免疫系統(tǒng)的完善對(duì)防止黑客非法入侵、病毒快速處理具有非常大的幫助，因此未來網(wǎng)上銀行應(yīng)該與非對(duì)稱加密技術(shù)相結(jié)合，構(gòu)造一個(gè)安全、可靠、信用度高的網(wǎng)上交易平臺(tái)。

（三）提高客戶操作風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。第一，不斷加強(qiáng)對(duì)客戶的安全使用教育。銀行各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)要對(duì)各種網(wǎng)上銀行欺詐行為進(jìn)行匯總，并有針對(duì)性的提出一些反詐騙辦法，比便于客戶在實(shí)際使用過程中，從主觀意識(shí)上形成一種強(qiáng)防范意識(shí)；第二，客戶簽約時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)告知。在客戶開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，銀行柜員有義務(wù)向客戶詳細(xì)講解網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)須知，充分提醒客戶有效防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)隱患，保證他們能夠盡可能的全面了解網(wǎng)銀詐騙手段；第三，保護(hù)客戶用戶名和密碼。提醒網(wǎng)上銀行客戶在任何情況下，均不要向任何身份未核實(shí)的用戶提供個(gè)人資料，妥善保管好自己的網(wǎng)上銀行交易認(rèn)證工具，定期對(duì)網(wǎng)上銀行用戶名和密碼進(jìn)行修改；第四，銀行授權(quán)控制?？蛻糸_通網(wǎng)上銀行時(shí)，銀行需要對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)加以評(píng)估，在與其進(jìn)行深入溝通后，根據(jù)客戶使用網(wǎng)上銀行所能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，相應(yīng)的為其設(shè)置交易限制條款，保證客戶網(wǎng)上交易面臨風(fēng)險(xiǎn)始終在其所能接受范圍之內(nèi)。

結(jié)語：現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行已被社會(huì)公眾普遍接受，特別是在電商、微商等新型市場(chǎng)興起之后，網(wǎng)上銀行可說是一種未來的發(fā)展趨勢(shì)，如何保證客戶的資金財(cái)產(chǎn)安全，是每一個(gè)銀行工作者需要重點(diǎn)思考的問題。在今后的工作中，筆者將繼續(xù)致力于該領(lǐng)域的研究工作，以期能夠獲得更多更有價(jià)值的研究成果。

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