王鵬　張蓉

摘要：眾所周知，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的大動脈，對市場經(jīng)濟(jì)體系實(shí)現(xiàn)高效、健康、有序的運(yùn)轉(zhuǎn)起著非常關(guān)鍵的作用。本文首先簡述了我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀和基本背景，隨后分析了目前我國農(nóng)村金融發(fā)展中金融服務(wù)缺失、金融風(fēng)險過大、生產(chǎn)性信貸受限的三大癥結(jié)，進(jìn)而從調(diào)整正規(guī)金融、規(guī)范民間金融、引導(dǎo)信貸需求這三方面來探討我國農(nóng)村金融的未來發(fā)展與改革。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村地區(qū)；金融撤離；金融抑制；民間金融

中圖分類號：F127 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）08-0027-01

一、前言

長期以來，我國的農(nóng)村面積和人口數(shù)量占全國面積和人口總量50%以上，這意味著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好壞直接關(guān)系到我國全面小康目標(biāo)能否達(dá)到，關(guān)系到我國和諧社會能否實(shí)現(xiàn)，關(guān)系到社會主義現(xiàn)代化的最終成敗，而作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大動脈的農(nóng)村金融體系發(fā)展卻異常緩慢，農(nóng)村金融體系不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，沒有發(fā)揮金融應(yīng)有的作用和效果。誠然，農(nóng)村金融發(fā)展落后的原因有許多，其中非常重要的一項(xiàng)就是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的“馬太效應(yīng)”，即越是發(fā)展好的地區(qū)經(jīng)濟(jì)要素越會向此處集中（如圖1所示），但是不可否認(rèn)我國農(nóng)村金融體制也還是存在嚴(yán)重問題的，我們要重視目前農(nóng)村金融發(fā)展的各個層面的問題。毫無疑義，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不協(xié)調(diào)嚴(yán)重影響社會主義新農(nóng)村的建設(shè)，影響我國城鎮(zhèn)化的進(jìn)程，影響社會主義現(xiàn)代化的實(shí)現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展問題亟待解決，雖然目前國內(nèi)外已有許多專家和學(xué)者對該領(lǐng)域做過相關(guān)研究，但是基于農(nóng)村金融主體的分析方法還比較鮮見，因此本文先通過對我國農(nóng)村金融發(fā)展中金融服務(wù)缺失、金融風(fēng)險過大、生產(chǎn)性信貸受限的問題進(jìn)行分析，進(jìn)而從調(diào)整正規(guī)金融、規(guī)范民間金融、引導(dǎo)信貸需求這三方面來探討我國農(nóng)村金融的未來發(fā)展與改革具有一定的理論價值和實(shí)踐意義。

二、我國農(nóng)村金融體系存在的問題

（一）正規(guī)金融功能缺失，金融服務(wù)不到位

目前，我國農(nóng)村的金融體系主要由農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融機(jī)構(gòu)組成，這個金融體系融合了集體性、商業(yè)性、政策性三種元素，依照設(shè)立時的設(shè)想農(nóng)村信用合作社主要解決農(nóng)村基本的借貸，中國農(nóng)業(yè)銀行主要從事有關(guān)農(nóng)業(yè)方面的商業(yè)性業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行主要在農(nóng)業(yè)政策上給予金融支持，但是實(shí)際上，每個種類的金融機(jī)構(gòu)并沒有起到應(yīng)有的作用，農(nóng)村合作社早已沒有集體合作金融的性質(zhì)，逐漸向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)換，農(nóng)業(yè)銀行為了提高自身的盈利能力，也從農(nóng)村逐漸撤離其核心業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行只偏重于大宗農(nóng)產(chǎn)品的儲存和收購，作用越來越小，農(nóng)村的正規(guī)金融功能缺失嚴(yán)重，金融服務(wù)不到位情況普遍。

（二）民間金融發(fā)展較快，潛在金融風(fēng)險大

相比于正規(guī)金融體系的緩慢發(fā)展，民間金融的發(fā)展可謂是一日千里，發(fā)展速度快，總體規(guī)模大，運(yùn)行時間長，據(jù)相關(guān)研究顯示，目前我國農(nóng)村的民間金融信貸量占整個農(nóng)村金融信貸總量的50%以上，且這一發(fā)展速度還在加快，發(fā)展規(guī)模還在加大，發(fā)展趨勢還在加強(qiáng)。民間金融主要分為兩點(diǎn)：第一，親朋好友之間的互助性拆借，收取無息或者較低的利息；第二，帶有商業(yè)性的借貸，這種民間金融形式通常利息非常高。由于民間金融的低門檻和高便利的特性，近年來發(fā)展特別迅速，但是也存在較大的潛在金融風(fēng)險，主要表現(xiàn)在：首先，高利息必然加大農(nóng)民還款壓力，資金鏈容易破裂；其次，農(nóng)民收入較低，還款能力受限。

（三）金融需求依然很大，生產(chǎn)性信貸受限

目前，我國農(nóng)村金融服務(wù)需求的三大主體是農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、基層政府，我國農(nóng)村處于一個高速的發(fā)展期，技術(shù)化、規(guī)模化、機(jī)械化是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的大方向，農(nóng)民急需資金走現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展道路；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，也急需資金轉(zhuǎn)型升級；隨著城鎮(zhèn)化的不斷加快，基層政府也需要大量資金投入；但是由于農(nóng)村的主要金融機(jī)構(gòu)目前都只吸收存款，不向農(nóng)村發(fā)放貸款，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的生產(chǎn)性信貸受限，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村生產(chǎn)力的發(fā)展。

三、我們農(nóng)村金融體系發(fā)展對策

（一）調(diào)整正規(guī)金融，完善服務(wù)功能

農(nóng)村金融體系的發(fā)展最終還是必須依靠正規(guī)金融體系的支持，因?yàn)檎?guī)金融體系業(yè)務(wù)合法、管理科學(xué)、利息合理、安全性相對較高，所以我們目前應(yīng)該集中精調(diào)整正規(guī)金融體系的構(gòu)成，轉(zhuǎn)換農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式和目標(biāo)，完善金融服務(wù)。此外，由于資本的逐利性，農(nóng)村的低利率很難留著資金，國家應(yīng)該在金融政策上給予支持，在財政政策上給予支援。

（二）規(guī)范民間金融，嚴(yán)控金融風(fēng)險

不可否認(rèn)，民間金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中起著重要的作用，我們對待民間金融的態(tài)度應(yīng)該是兼容并蓄，使其規(guī)范化、陽光化、合理化，最終實(shí)現(xiàn)使其成為正規(guī)金融體系的重要補(bǔ)充的目標(biāo)。主要可以從三個方面努力：第一，民間金融立法，提供制度依據(jù)保障；第二，設(shè)立監(jiān)督機(jī)構(gòu)，提供運(yùn)行安全保障；第三，規(guī)范民間金融操作，嚴(yán)厲打擊民間金融違法犯罪行為。

（三）普及金融知識，引導(dǎo)金融需求

毫無疑問，我國農(nóng)村的生產(chǎn)性信貸需求很大，但是由于廣大農(nóng)民群眾金融知識缺乏，沒有去正規(guī)金融貸款經(jīng)驗(yàn)，懼怕缺乏貸款條件不滿足，很少有農(nóng)民能主動去農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加大宣傳，普及農(nóng)村群眾的金融知識，使大家了解金融信貸，消費(fèi)金融服務(wù)，支持金融活動。當(dāng)然，在引導(dǎo)過程中資格審核標(biāo)準(zhǔn)要合理、審核過程要簡單、審核結(jié)果要公平，且要對生產(chǎn)性借貸的金融需求有所照顧。

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