文/本刊記者 黃鑫宇

58同城：看不見(jiàn)的“氧氣金融”

文/本刊記者 黃鑫宇

場(chǎng)景+入口流量+品牌，是"58金融"最大的優(yōu)勢(shì)所在，“58金融”服務(wù)的定位是“做看不見(jiàn)、沒(méi)有存在感的氧氣金融”。

專(zhuān)訪58同城金融事業(yè)部（以下簡(jiǎn)稱(chēng)為“58金融”）總經(jīng)理何松，是在由前《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》創(chuàng)始人劉洲偉出任秘書(shū)長(zhǎng)的新金融聯(lián)盟主辦、新浪財(cái)經(jīng)、上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院共同協(xié)辦的“2015新金融聯(lián)盟峰會(huì)暨金融極客盛典”上，由于電商涉足金融的熱度，原本說(shuō)好的雜志專(zhuān)訪最后變成了“平面+視頻+網(wǎng)媒”的拼桌。

盡管何松連續(xù)否認(rèn)了“58金融是否會(huì)像螞蟻金服那樣獨(dú)立發(fā)展？”、“京東金融未來(lái)幾年將成為京東核心業(yè)務(wù)，這是否同樣適用于58金融？”、“58金融這個(gè)六分之一，是否會(huì)凌駕于58既有分類(lèi)信息事業(yè)部、房產(chǎn)事業(yè)部、二手車(chē)事業(yè)部、渠道及兼職事業(yè)部，以及58到家等其它事業(yè)部之上？”等一連串問(wèn)題，但選擇今年5月8日作為58金融戰(zhàn)略正式啟動(dòng)的事實(shí)本身，就透露出一條非常微妙的信息——“收購(gòu)戰(zhàn)役”不斷的58確實(shí)非常重視這個(gè)“六分之一”。

手中握有也許是中國(guó)最大的互聯(lián)網(wǎng)用戶場(chǎng)景行為數(shù)據(jù)，何松顯得頗有自信，“場(chǎng)景+入口流量+品牌，就是58金融最大的優(yōu)勢(shì)所在，我們對(duì)58金融服務(wù)的定位是‘做看不見(jiàn)、沒(méi)有存在感’的氧氣金融?！?/p>

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)者或是說(shuō)電商們相較傳統(tǒng)金融業(yè)者的也許是命中注定的難題，即天平一端的純用戶體驗(yàn)，和另一端的嚴(yán)謹(jǐn)金融體系風(fēng)控模型。何松的語(yǔ)氣更為霸氣，“假設(shè)58說(shuō)行為數(shù)據(jù)建構(gòu)的金融閉環(huán)是沒(méi)法做的，那么我們也不覺(jué)得中國(guó)會(huì)有哪家互聯(lián)網(wǎng)公司能把這件工作做好?！?/p>

導(dǎo)流變“主流”

“我覺(jué)得58還挺有意思的，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品越貼近用戶就越容易獲得用戶，切入金融的機(jī)會(huì)就越大。”金融評(píng)論員、天使投資人陳宇在新金融聯(lián)盟會(huì)議上不經(jīng)意的一句大白話，卻道出了58能夠參戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的背后主因。

陳宇所不知道的是，58金融事業(yè)部的創(chuàng)立其實(shí)更具戲劇性。

去年年初，58就開(kāi)始嘗試金融服務(wù)，當(dāng)時(shí)高管層并沒(méi)有特別明確的概念，但基于“金融是58最重要的戰(zhàn)略組織部分”的認(rèn)識(shí)，內(nèi)部小規(guī)模的討論倒是有過(guò)。那段時(shí)間的58很忙，姚勁波也成為當(dāng)時(shí)媒體曝光率頗高的CEO?！暗?，我們有很多條業(yè)務(wù)線和這么多流量，那就開(kāi)始試試吧。”自稱(chēng)為“老58”的何松彼時(shí)是58首席信息質(zhì)量官，他并沒(méi)有加入最初只有一個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理外加一名兼職RD（研發(fā)中心的工程師）所構(gòu)成的58金融“創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)”，但是，58金融卻開(kāi)始了一次由單純貸款需要“導(dǎo)流平臺(tái)”屌絲變主流事業(yè)部的神奇之旅。

“世界上最不可思議的東西就是money”,在嘗試心態(tài)下，短期內(nèi)發(fā)生了兩個(gè)“沒(méi)有想到”驚動(dòng)了58管理層?！爱?dāng)時(shí)導(dǎo)流的意思是，在58一些頻道場(chǎng)景下，我們把一些貸款申請(qǐng)導(dǎo)給其它一些合作伙伴。結(jié)果，上線沒(méi)幾天，就發(fā)現(xiàn)我們導(dǎo)流的量非常之大?！贝蟮胶畏N程度？何松用了一個(gè)詞“一天破億”。

“上線第二、三天就已經(jīng)有過(guò)億元規(guī)模的貸款申請(qǐng)額，這在當(dāng)時(shí)很多做金融服務(wù)的公司都是沒(méi)法想象的。其中，某家在業(yè)內(nèi)頗有品牌的貸款平臺(tái)，跟我們請(qǐng)求希望接一下58某些城市和地區(qū)的流量。結(jié)果，沒(méi)想到當(dāng)天就造成這家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的后臺(tái)宕機(jī)。然后，我們減流量、他們調(diào)系統(tǒng)，這樣反反復(fù)復(fù)的一個(gè)月，宕機(jī)問(wèn)題依然存在?！痹诤嗡山裉斓拿枋鲋?，你仍可以感受到身為管理團(tuán)隊(duì)一員，他當(dāng)時(shí)的那份吃驚。

對(duì)于多數(shù)電商平臺(tái)而言，導(dǎo)流意味著收入，但是收入背后所帶來(lái)的“萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到”使58管理層那段時(shí)間對(duì)金融的討論開(kāi)始加密，“如果我們現(xiàn)在還不動(dòng)手的話，會(huì)挺可惜的”，“這相當(dāng)于你有非常多的資源，但你卻在行業(yè)內(nèi)沒(méi)有動(dòng)作”，“我們只是花了這么幾位員工，就已經(jīng)出現(xiàn)這種情況”。伴隨著這些聲音，58開(kāi)始在金融事業(yè)部的構(gòu)建上進(jìn)行投入，“58進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)金融狀態(tài)”。如今，這項(xiàng)“神奇”的導(dǎo)流工作還在進(jìn)行，但58金融已經(jīng)不再投入過(guò)多的人手。

其實(shí)，58金融選擇做導(dǎo)流的初衷還包括，這位國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)分類(lèi)信息的巨人非?？释o自己的用戶做出精準(zhǔn)的畫(huà)像，并完成58業(yè)務(wù)生態(tài)的閉環(huán)?！爱?dāng)時(shí)，我們想了解自己的用戶到底是什么樣的？他們會(huì)擁有怎樣的資質(zhì)？提交貸款申請(qǐng)時(shí)愿意提供怎樣的條件？到底是從‘車(chē)’還是‘房’抑或是其它哪些頻道導(dǎo)流出去的用戶？且他們的貸款需求強(qiáng)烈到何種程度？授信額度又是多少？這些都是通過(guò)導(dǎo)流掌握的信息?！睍r(shí)近一年，到今年春節(jié)為止，內(nèi)部職場(chǎng)“小轉(zhuǎn)型”的何松和他的團(tuán)隊(duì)有了想要的答案。?

何松：在需求場(chǎng)景下，金融應(yīng)該是“零存在感”。

“用戶體驗(yàn)”背后的金融

近來(lái)，總會(huì)有媒體問(wèn)何松“錢(qián)”的事，誠(chéng)然，所有的商業(yè)公司最后都必須以盈利為最大回報(bào)，特別是上市公司，“金融要盈利非常容易，但眼下來(lái)說(shuō)，我們確實(shí)沒(méi)有太考慮錢(qián)的事。”

目前，整個(gè)58金融團(tuán)隊(duì)有80多人，其中正在建設(shè)中的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)占到近四分之一，他們中既有何松這種雅虎（美國(guó)）的互聯(lián)網(wǎng)海歸技術(shù)男，也有來(lái)自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如平安銀行、宜信公司這類(lèi)一向重視風(fēng)控的從業(yè)者。而與之對(duì)應(yīng)比較有趣的是，58其它事業(yè)部動(dòng)輒可能達(dá)到數(shù)千人的規(guī)模。

為什么58金融可以幾十個(gè)人就構(gòu)成一級(jí)事業(yè)部呢？“因?yàn)樗拇嬖诒池?fù)了58整個(gè)生態(tài)的戰(zhàn)略目標(biāo)?！焙嗡梢蔡谷怀姓J(rèn)58這種分類(lèi)信息模式其實(shí)是“利比較薄”的模式，在這個(gè)模式下“對(duì)用戶的掌控其實(shí)是不夠的，掌控不夠直接會(huì)導(dǎo)致對(duì)用戶的體驗(yàn)并不是最好的。而金融是有機(jī)會(huì)加入后，促成58業(yè)務(wù)生態(tài)的閉環(huán)，增加58平臺(tái)的厚度 ”。即金融之于58的一個(gè)戰(zhàn)略任務(wù)，是要融入58既有以房、車(chē)等為代表的業(yè)務(wù)線，同時(shí)把頻道的用戶體驗(yàn)做得更具延伸性。

這樣算來(lái)，金融雖然是58的“六分之一”，但金融對(duì)整個(gè)集團(tuán)戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)作用，與其它事業(yè)部很不一樣。“金融既要服務(wù)于‘房子’里所有場(chǎng)景的金融需求，也要服務(wù)于‘車(chē)’里所有場(chǎng)景的需求，金融在58生態(tài)中更像是一個(gè)基礎(chǔ)服務(wù)。”因此，何松及58的管理層給對(duì)金融的定義會(huì)是，“58金融可以像其它五大事業(yè)部一樣輸出用戶體驗(yàn)，以及在很遠(yuǎn)的未來(lái)輸出利潤(rùn)。 ”

近日，央行關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的“指導(dǎo)意見(jiàn)”公示后，國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的鼓勵(lì)態(tài)度使未來(lái)變得無(wú)限可能。

當(dāng)問(wèn)及“58金融會(huì)有種收不住的感覺(jué)嗎”，何松的回答是，“收是肯定收不住，很多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)我們確實(shí)有吸引力，例如眾籌。但CEO也沒(méi)有給我們太多限制或預(yù)算定量，要投資源也可以。但是個(gè)人也好、公司也罷，在一定的時(shí)期內(nèi)，精力投入一定是有限的，所以目前階段的58金融還是要把理財(cái)和貸款兩項(xiàng)基礎(chǔ)服務(wù)打好基礎(chǔ)，然后把我們的場(chǎng)景服務(wù)做好。就像眾籌，我們不是不做，只不過(guò)58金融的整體策略就是不斷地聚焦、再聚焦。在這個(gè)基礎(chǔ)上，包括眾籌、信托、融資租賃等各種玩法，我們都想嘗試?！?/p>

在這種思路下，“其它事業(yè)部，例如58到家，未來(lái)還是自己原本的業(yè)務(wù)體系，但可以肯定的是，金融介入之后，用戶的體驗(yàn)會(huì)更好。”

何松進(jìn)一步解釋道，“我們希望給用戶提供的是一個(gè)產(chǎn)品，但這又不是一個(gè)純粹的金融產(chǎn)品，它可能隱含于58月付或是車(chē)分期或者其它場(chǎng)景產(chǎn)品之后，因?yàn)橛脩籼岢龅氖谴嬖诟袠O強(qiáng)的需求，我們只不過(guò)在后臺(tái)悄悄地把金融服務(wù)嵌入在里面?！?/p>

對(duì)此，何松特別舉例說(shuō)，“不知你有沒(méi)感覺(jué)，金融到目前為止還是存在感特別強(qiáng)的行業(yè)，當(dāng)你有買(mǎi)房需求時(shí)，錢(qián)不夠的狀況，使你必須找到可以提供房貸產(chǎn)品的地方，但你不想體驗(yàn)提供繁瑣的流水、收入證明，甚至朋友、親戚的信息等諸如此類(lèi)反復(fù)提醒自己很窮、要借錢(qián)，這些都是非常現(xiàn)實(shí)的存在感。但實(shí)際上，金融服務(wù)并不是那么直接的需求，也并不需要那么強(qiáng)的過(guò)程體驗(yàn)。沒(méi)有人會(huì)直接說(shuō)我要貸款或是怎樣，往往是你要買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)所以才產(chǎn)生貸款需求，因此，在需求場(chǎng)景下，金融應(yīng)該是‘零存在感’。就像58金融提供的車(chē)分期，只是你需求后面的一個(gè)按鈕?！?/p>

自知者明

“58的消費(fèi)金融場(chǎng)景+58的用戶行為數(shù)據(jù)，我們應(yīng)該是最有機(jī)會(huì)把用戶行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為合理風(fēng)控模型的公司?！?/p>

如果“場(chǎng)景+入口流量+品牌”被何松視為58金融的最大優(yōu)勢(shì)，那么我們常說(shuō)的“知人者智，自知者明”落實(shí)到正式起步不久的58金融身上，又是怎樣一番情景呢？

對(duì)此，何松坦言，“58描述了很多美好場(chǎng)景，有一點(diǎn)弱勢(shì)是比較難于解決的，場(chǎng)景包含了數(shù)據(jù)、風(fēng)控，但實(shí)際上58上的數(shù)據(jù)并不是交易數(shù)據(jù)，而是行為數(shù)據(jù)。行為數(shù)據(jù)可以告訴我們，房東在干什么、租客在干什么，但如何將行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，其實(shí)是比較難的一件事，這里有非常多的工作要做?！?/p>

因此，我們可以充分理解為何京東會(huì)把金融作為未來(lái)戰(zhàn)略重點(diǎn)、阿里會(huì)直接把螞蟻金服獨(dú)立運(yùn)作甚至打算單獨(dú)上市。

手里握有交易數(shù)據(jù)的電商金融是可以參照銀行體系，完成自己的金融生態(tài)，但58不是這樣?！拔覀兪且延脩舻男袨?，放到它的風(fēng)控模式里面去，這就需要比純電商的閉環(huán)生態(tài)花費(fèi)更多時(shí)間?！钡?8金融并不孤單，數(shù)據(jù)共享在電商領(lǐng)域遠(yuǎn)比其它類(lèi)型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司要來(lái)的自然，“58手中的數(shù)據(jù)不會(huì)自己來(lái)做，而是需要與伙伴合作。芝麻、騰訊已經(jīng)成為我們的合作伙伴?！?/p>

在何松看來(lái)，“阿里和京東比58起步早一些，他們的交易很完整，有我們值得學(xué)習(xí)的地方，但是放到一定的時(shí)間段來(lái)看，消費(fèi)金融或是普惠金融所給予業(yè)者的空間卻是非常之大。從需求看，更大比例還是來(lái)自租房、買(mǎi)賣(mài)二手房車(chē)、裝修、旅游、婚慶這類(lèi)產(chǎn)品，而這些產(chǎn)品現(xiàn)在都在58平臺(tái)上?！?/p>

而對(duì)于挑戰(zhàn)或是威脅， “58金融一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是，天平的一端是純用戶體驗(yàn)，另一端則是嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑隗w系的風(fēng)控模式。 ”何松的這種擔(dān)心，也被具體體現(xiàn)在其風(fēng)控團(tuán)隊(duì)的“爭(zhēng)執(zhí)”上。今年6月，58金融在上海建起了自己的風(fēng)控中心，這樣北京與上海成為58金融地位同等重要的風(fēng)控重鎮(zhèn)。

“5 8金融是個(gè)比較多元的團(tuán)隊(duì)，有更為關(guān)注用戶體驗(yàn)和感受的互聯(lián)網(wǎng)人，也有傳統(tǒng)金融起家的業(yè)者，這兩個(gè)團(tuán)隊(duì)其實(shí)是會(huì)‘打架’的。但我們最后向用戶呈現(xiàn)出來(lái)的58月付或是車(chē)商貸等具體產(chǎn)品，用戶的感覺(jué)和體驗(yàn)可能還行，因?yàn)檫@是一幫互聯(lián)人與金融風(fēng)控人反復(fù)討論、溝通后得出的一個(gè)產(chǎn)品，比原來(lái)傳統(tǒng)金融提供的用戶產(chǎn)品，在用戶體驗(yàn)上一定要好很多?！辈贿^(guò)，何松也承認(rèn)這兩者間的平衡，仍是需要不斷地進(jìn)行調(diào)整和改進(jìn)。

“我們想追求用戶零存在感的風(fēng)控，要做一個(gè)把兩者真正合而為一的體系，但在實(shí)際操作上，做比說(shuō)要難?！焙嗡膳e例道，“以放款為例，一筆兩萬(wàn)元的借款，如果沒(méi)有人工介入，我肯定能做到毫秒時(shí)時(shí)、半分鐘放款，但是如果真的沒(méi)有人工介入，你真的能做到敢放款嗎？如果是筆壞賬，你能控制住嗎？這方面，一直與我們的追求目標(biāo)存在挑戰(zhàn)，此外，當(dāng)然還有一些細(xì)節(jié)上的小問(wèn)題?！?/p>

但是，針對(duì)這些挑戰(zhàn)，何松這樣看待，“假設(shè)58說(shuō)這是沒(méi)法做，我們也不覺(jué)得還有哪家公司能把這個(gè)事情做好。因?yàn)椋?8的消費(fèi)金融場(chǎng)景+58的用戶行為數(shù)據(jù)，我們應(yīng)該是最有機(jī)會(huì)把用戶行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為合理風(fēng)控模型的公司?！?/p>