□屈宇飛

農(nóng)村土地制度改革對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融的影響分析

□屈宇飛

本課題以農(nóng)村土地制度改革的核心問題——農(nóng)地產(chǎn)權(quán)改革為研究對(duì)象，以農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)理論及農(nóng)地金融理論為框架，結(jié)合農(nóng)村土地制度改革的理論基礎(chǔ)及農(nóng)地金融改革的國(guó)內(nèi)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，深入分析我國(guó)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革的內(nèi)容和趨勢(shì)、影響及面臨的挑戰(zhàn)，提出農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革的金融服務(wù)體系及創(chuàng)新模式，以常州市農(nóng)地產(chǎn)權(quán)改革的試點(diǎn)探索和金融創(chuàng)新實(shí)踐為例，得出農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革區(qū)域配套及金融協(xié)同創(chuàng)新的政策建議。

一、引言

黨的十八屆三中全會(huì)、中央農(nóng)村工作會(huì)議對(duì)農(nóng)地產(chǎn)權(quán)改革的部署，突破了承包地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)房的抵押擔(dān)保和產(chǎn)權(quán)改革限制、城鎮(zhèn)建設(shè)用地指標(biāo)的限制以及農(nóng)地產(chǎn)權(quán)交易對(duì)象的限制，將深刻影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展格局，如何尋找更加合理的金融支持方式來配合農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革，對(duì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高要求。

由于發(fā)達(dá)國(guó)家土地所有權(quán)私有化，對(duì)農(nóng)地流轉(zhuǎn)和金融支持的研究主要集中在農(nóng)村土地交易市場(chǎng)、農(nóng)村金融市場(chǎng)及其供求關(guān)系。而國(guó)內(nèi)學(xué)者從不同方面對(duì)農(nóng)村金融和農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革進(jìn)行了研究，楊雄芽通過調(diào)查江西豐城農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，提出了加大農(nóng)村金融對(duì)土地流轉(zhuǎn)支持的建議。崔慧霞認(rèn)為農(nóng)地產(chǎn)權(quán)改革可進(jìn)一歩促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。劉安琪認(rèn)為金融還應(yīng)當(dāng)積極參與農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革后出現(xiàn)的土地集中耕作、城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)一體化和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。章玉佩認(rèn)為農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)速度緩慢。黃海棠認(rèn)為現(xiàn)有農(nóng)村支付體系限制了非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)的推廣。朱玉林認(rèn)為發(fā)行農(nóng)村土地債券是解決土地產(chǎn)權(quán)改革資金缺乏的有效途徑。張瑞懷認(rèn)為應(yīng)增加金融支持農(nóng)村的渠道，完善金融政策框架、擴(kuò)展農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押范圍、培育有序的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、建立信用風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制。張振中、張璐指出必須不斷完善農(nóng)村信用擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。卞春生、高俊生指出要堅(jiān)持金融支持土地產(chǎn)權(quán)改革與財(cái)政扶持政策的有機(jī)結(jié)合。冉俊認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了土地流轉(zhuǎn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的需要。

二、農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革的制度選擇

（一）承包地經(jīng)營(yíng)權(quán)改革的制度選擇。

根據(jù)現(xiàn)行法律，我國(guó)承包地不能抵押擔(dān)保、入股，土地價(jià)值難以充分實(shí)現(xiàn)，農(nóng)村融資、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收都受到了制約。新時(shí)期農(nóng)村承包地產(chǎn)權(quán)改革，創(chuàng)造性地把土地承包權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)區(qū)分開來，實(shí)現(xiàn)了土地所有權(quán)、承包權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的“三權(quán)分立”。在此基礎(chǔ)上，明確了兩個(gè)方面的突破。一是賦予承包地經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押、擔(dān)保權(quán)能。二是允許以承包地經(jīng)營(yíng)權(quán)入股發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。

（二）農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地改革的制度選擇。

受制于不能公開、自由轉(zhuǎn)讓，我國(guó)農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地只能通過征地、城鄉(xiāng)建設(shè)用地增減掛鉤機(jī)制、集體內(nèi)產(chǎn)權(quán)改革等渠道來實(shí)現(xiàn)價(jià)值變現(xiàn)。新時(shí)期的農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地產(chǎn)權(quán)改革，其一，放開了產(chǎn)權(quán)改革主體限制。未來土地可以出讓、租賃和入股，將主體擴(kuò)大到了法人、其他組織和自然人，即所有民事主體。其二，允許公開交易。農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地“實(shí)行與國(guó)有土地同等入市、同權(quán)同價(jià)”，這事實(shí)上賦予了農(nóng)村集體自主產(chǎn)權(quán)改革的權(quán)利，并將孕育相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)。其三，部分放開了用途管制。農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地產(chǎn)權(quán)改革前提是符合規(guī)劃和用途管制，而沒有對(duì)具體用途進(jìn)行限制，這事實(shí)上把集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用途擴(kuò)展為工商企業(yè)用地、住宅等多種類型。

（三）農(nóng)民宅基地改革的制度選擇。

受制于法律和政策約束，農(nóng)村宅基地產(chǎn)權(quán)改革渠道不多、產(chǎn)權(quán)改革方式受限，難以充分實(shí)現(xiàn)價(jià)值。農(nóng)村宅基地產(chǎn)權(quán)改革的重點(diǎn)：一是提出要保障宅基地用益物權(quán)。用益物權(quán)是對(duì)宅基地的占有、使用和收益的權(quán)利，改革重點(diǎn)是要完善擴(kuò)大收益權(quán)能。二是試點(diǎn)推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的抵押、擔(dān)保和轉(zhuǎn)讓。農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的抵押、擔(dān)保和轉(zhuǎn)讓，必然牽涉到農(nóng)民宅基地使用權(quán)的抵押、擔(dān)保和轉(zhuǎn)讓，實(shí)質(zhì)上是宅基地產(chǎn)權(quán)制度的改革。

（四）其他農(nóng)村問題改革的制度選擇。

一是鼓勵(lì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。即鼓勵(lì)承包經(jīng)營(yíng)權(quán)向新型主體產(chǎn)權(quán)改革、鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)、鼓勵(lì)和引導(dǎo)工商資本下鄉(xiāng)發(fā)展現(xiàn)代種養(yǎng)業(yè)。二是推進(jìn)農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口市民化。提出了差異化放開落戶限制、建立人口承接地的財(cái)政激勵(lì)機(jī)制、建立農(nóng)民工社會(huì)保障、銜接城鄉(xiāng)社會(huì)保障制度等改革舉措，著力推進(jìn)就業(yè)與戶籍的雙轉(zhuǎn)移。三是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社區(qū)建設(shè)。即以村鎮(zhèn)規(guī)劃為抓手，通過統(tǒng)籌城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社區(qū)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)村莊的公用土地、宅基地、經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地和承包地的整合利用，推動(dòng)農(nóng)民居住的集中化、生活服務(wù)的社會(huì)化轉(zhuǎn)變。

三、農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革的金融創(chuàng)新模式

針對(duì)新一輪農(nóng)地產(chǎn)權(quán)改革帶來的“三農(nóng)”金融服務(wù)機(jī)遇與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要按照“有利于降低成本、有利于防控風(fēng)險(xiǎn)、有利于實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展”的總體要求，積極做好服務(wù)模式創(chuàng)新。

（一）基于農(nóng)地產(chǎn)權(quán)的抵押擔(dān)保融資模式。

主要指選擇外部政策及配套設(shè)施比較完善的地區(qū)，將農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)以及宅基地使用權(quán)和農(nóng)房財(cái)產(chǎn)權(quán)等直接抵押給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，或抵押給第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)再由其提供擔(dān)保而獲得銀行貸款的融資模式。具體模式設(shè)計(jì)如下：

目標(biāo)客戶：擁有較大規(guī)模農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，擁有多套房產(chǎn)的農(nóng)村居民，以及經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)且擁有較大規(guī)模農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地的村集體。

產(chǎn)品開發(fā)與運(yùn)用：緊密跟蹤國(guó)家關(guān)于農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)及農(nóng)房財(cái)產(chǎn)權(quán)等的改革政策，制定專門的抵押擔(dān)保辦法，明確準(zhǔn)入條件、抵押率、押品管理、反擔(dān)保等相關(guān)條款，形成農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保系列產(chǎn)品。

服務(wù)方案：（1）選擇農(nóng)村土地確權(quán)登記頒證完成、土地價(jià)值評(píng)估與流轉(zhuǎn)等配套設(shè)施完善、當(dāng)?shù)卣呙鞔_支持的區(qū)域開展。（2）實(shí)地調(diào)研，建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信息庫。（3）成立客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，加大對(duì)已確立的重點(diǎn)客戶的營(yíng)銷力度。（4）實(shí)行批量調(diào)查、批量審查、批量審批，提高貸款辦理效率。

（二）基于農(nóng)地產(chǎn)權(quán)交易的金融服務(wù)平臺(tái)模式。

商業(yè)銀行與土地流轉(zhuǎn)中介機(jī)構(gòu)合作，為參與土地流轉(zhuǎn)各方提供綜合金融服務(wù)的模式。

目標(biāo)客戶：（1）流轉(zhuǎn)土地的農(nóng)戶。（2）承租土地的規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)等。（3）希望參與相關(guān)土地流轉(zhuǎn)及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的社會(huì)投資者。

產(chǎn)品開發(fā)與運(yùn)用：（1）基于農(nóng)戶土地流轉(zhuǎn)收益抵押的農(nóng)戶貸款產(chǎn)品。（2）針對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)放的用于支持其籌集承租土地、平整土地資金的貸款產(chǎn)品。（3）以流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押的用于支持承租土地的下游服務(wù)商籌集農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的貸款產(chǎn)品。（4）承銷土地信托產(chǎn)品和土地銀行發(fā)行的相關(guān)融資產(chǎn)品。（5）為土地流轉(zhuǎn)提供結(jié)算、資金管理的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

服務(wù)方案：（1）積極營(yíng)銷土地流轉(zhuǎn)中介機(jī)構(gòu)。以土地流轉(zhuǎn)中介機(jī)構(gòu)自有資產(chǎn)或土地租金收益權(quán)為抵質(zhì)押，對(duì)土地流轉(zhuǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款。（2）由土地流轉(zhuǎn)中介機(jī)構(gòu)推薦，以土地租金收益權(quán)質(zhì)押，對(duì)參與土地流轉(zhuǎn)的農(nóng)戶發(fā)放貸款。（3）以流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，對(duì)下游服務(wù)商提供貸款。（4）積極承銷土地流轉(zhuǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)行的信托產(chǎn)品、融資產(chǎn)品。

（三）基于農(nóng)地組織化的產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式。

以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心客戶為切入點(diǎn)，以全產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)質(zhì)客戶為目標(biāo)，充分利用產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)間物流、資金流等聯(lián)系，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品全部生產(chǎn)環(huán)節(jié)提供鏈條式金融服務(wù)的模式。

目標(biāo)客戶：（1）核心客戶，即在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中具有主導(dǎo)地位的經(jīng)營(yíng)主體。（2）關(guān)聯(lián)客戶，即與核心客戶相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶。

產(chǎn)品開發(fā)與運(yùn)用：（1）覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈的電子化支付結(jié)算產(chǎn)品。（2）針對(duì)核心客戶的信貸產(chǎn)品，如季節(jié)性農(nóng)產(chǎn)品收購資金貸款、流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款等。（3）建立在核心客戶推薦或擔(dān)?；A(chǔ)上的關(guān)聯(lián)客戶信貸產(chǎn)品，如應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、核心客戶擔(dān)保貸款等。（4）針對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)客戶提供投行服務(wù)，如針對(duì)核心客戶提供的企業(yè)債發(fā)行、財(cái)務(wù)顧問、上市推薦等服務(wù)，針對(duì)關(guān)聯(lián)客戶發(fā)行的小企業(yè)集合債等服務(wù)。

服務(wù)方案：（1）以信貸服務(wù)為突破口，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈核心客戶的營(yíng)銷。（2）根據(jù)核心客戶交易紀(jì)錄或核心客戶推薦，拓展產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶。（3）依托POS、轉(zhuǎn)賬電話、網(wǎng)銀等在產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)客戶中建立暢通的支付結(jié)算體系。（4）對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行整體授信，實(shí)現(xiàn)信貸資金在產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)封閉運(yùn)行。（5）對(duì)核心客戶提供現(xiàn)金管理、財(cái)務(wù)顧問、上市指導(dǎo)等服務(wù)，幫助上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)行集合債券。

（四）基于新農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的綜合金融服務(wù)模式。

基于農(nóng)村集體建設(shè)用地的新權(quán)能，通過全面與農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織對(duì)接，為新農(nóng)村和小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、支柱產(chǎn)業(yè)落地、居住社區(qū)建設(shè)、農(nóng)民日常生活等提供一攬子金融服務(wù)的金融服務(wù)模式。

目標(biāo)客戶：（1）主導(dǎo)新農(nóng)村或小城鎮(zhèn)建設(shè)的政府機(jī)構(gòu)。（2）新農(nóng)村或小城鎮(zhèn)內(nèi)的個(gè)人高端客戶。（3）新農(nóng)村或小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施、住房等承建企業(yè)。（4）落戶新農(nóng)村或小城鎮(zhèn)內(nèi)的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目和企業(yè)。

產(chǎn)品開發(fā)與運(yùn)用：（1）開發(fā)適用的離行式自助銀行、POS、轉(zhuǎn)賬電話等產(chǎn)品，提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。（2）開發(fā)與新農(nóng)村和小城鎮(zhèn)建設(shè)規(guī)劃相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、法人貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等信貸產(chǎn)品，以及城投債發(fā)行等投行服務(wù)。（3）推廣適應(yīng)當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)對(duì)公和個(gè)人客戶需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

服務(wù)方案：（1）積極營(yíng)銷當(dāng)?shù)卣鲗?dǎo)部門。對(duì)接新農(nóng)村和小城鎮(zhèn)建設(shè)規(guī)劃，為相關(guān)部門提供針對(duì)性的一攬子融資方案。（2）著力支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。以財(cái)政資金支持或項(xiàng)目收益能有效保障還款的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目為重點(diǎn)，加強(qiáng)與承建企業(yè)的合作，發(fā)放過橋貸款。（3）加大對(duì)落戶企業(yè)的支持力度。對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)落戶、園區(qū)或廠房建設(shè)、流動(dòng)資金融資需求、資金管理等提供綜合金融服務(wù)。（4）營(yíng)銷個(gè)人金融業(yè)務(wù)。（5）持續(xù)開展基礎(chǔ)金融服務(wù)。調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局、建設(shè)電子渠道，持續(xù)提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。

四、常州市農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革和金融創(chuàng)新實(shí)踐

（一）常州市農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革的探索。

常州城鎮(zhèn)化程度非常高，現(xiàn)行農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度改革刻不容緩。常州地方政府對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革進(jìn)行了有益的探索，建立了農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，設(shè)立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所，交易范圍包括農(nóng)村集體土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織資產(chǎn)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織養(yǎng)殖水面承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織股權(quán)等十個(gè)方面。這些有益的探索有效結(jié)合區(qū)域政策和金融創(chuàng)新，從而真正實(shí)現(xiàn)土地高效利用和農(nóng)村金融創(chuàng)新。

2014年2月常州制定了《常州市武進(jìn)區(qū)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試行辦法》，試行辦法明確了抵押貸款的對(duì)象和條件、承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的價(jià)值認(rèn)定、抵押貸款金額/期限/利率、貸款發(fā)放及抵押權(quán)注銷、違約處理及憑證管理等事宜，還提出探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和貼息獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，為進(jìn)一步拓寬農(nóng)民融資渠道，增加農(nóng)村金融支持力度提供了可行的探索和實(shí)踐。武進(jìn)區(qū)率先開展了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易工作試點(diǎn)，2014年8月常州市武進(jìn)區(qū)出臺(tái)了《常州市武進(jìn)區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易管理辦法（試行）》、《常州市武進(jìn)區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易規(guī)則（試行）》及交易細(xì)則，詳細(xì)的約定了交易機(jī)構(gòu)，交易范圍、程序和方式，交易行為規(guī)范以及監(jiān)督和爭(zhēng)議處理機(jī)制。中國(guó)人民銀行常州支行、常州市金融辦、常州市農(nóng)委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的實(shí)施意見》，全方位加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的金融支持。

（二）常州農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革金融創(chuàng)新案例。

武進(jìn)區(qū)以專項(xiàng)資金擔(dān)保，聯(lián)合建信村鎮(zhèn)銀行、郵儲(chǔ)銀行、華夏銀行和江南銀行4家銀行實(shí)施農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押試點(diǎn)。農(nóng)業(yè)銀行作為唯一家定位為服務(wù)三農(nóng)的國(guó)有商業(yè)銀行，在服務(wù)三農(nóng)上不遺余力，但受制于法律、抵押、評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防控等多方面原因，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款一直未能實(shí)施。2013年7月中國(guó)銀監(jiān)局和國(guó)家林業(yè)局聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實(shí)施意見》，為林權(quán)產(chǎn)權(quán)的金融創(chuàng)新奠定了基調(diào)。2013年12月中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行出臺(tái)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行林權(quán)抵押擔(dān)保管理辦法》，于2015年8月修訂了《管理辦法》，對(duì)林權(quán)產(chǎn)權(quán)界定、價(jià)值評(píng)估、抵押登記、貸后監(jiān)管、處置變現(xiàn)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)予以規(guī)范，同時(shí)細(xì)化了林權(quán)抵押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。常州農(nóng)行成功運(yùn)用林權(quán)抵押方式，向從事桂花樹種植和深加工業(yè)的溧陽市江南桂花專業(yè)合作社法定代表人發(fā)放個(gè)人助業(yè)貸款300萬元。該筆貸款作為江蘇省農(nóng)行及常州首筆林權(quán)抵押貸款，為農(nóng)行創(chuàng)新信貸融資新模式支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展開辟了新途徑。

農(nóng)業(yè)銀行總行《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款管理辦法（試行）》，正式將農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作為有效抵押物。2015年3月，江蘇菌皇菇業(yè)有限公司從常州農(nóng)行獲得農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款170萬元，這項(xiàng)業(yè)務(wù)是面向“三農(nóng)”客戶推出的又一專屬擔(dān)保創(chuàng)新型貸款產(chǎn)品，幫助客戶將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)資源從“死”資產(chǎn)轉(zhuǎn)化成“活”資本，在助推當(dāng)?shù)剞r(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)制度改革工作上又成功邁出了一大步。

五、農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革區(qū)域配套及金融創(chuàng)新的政策建議

常州市以財(cái)政擔(dān)保方式開展的創(chuàng)新試點(diǎn)取得了突破，但僅靠政府財(cái)政擔(dān)保難以持續(xù)推進(jìn)，尚缺乏確權(quán)、評(píng)估、交易、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的有效支撐，更需地方政府和金融機(jī)構(gòu)共同努力尋求突破。

一是加快完善地方性法規(guī)制度，做好土地確權(quán)工作。

地方政府可在不改變農(nóng)村土地所有權(quán)、不改變農(nóng)業(yè)用途的改革底線下，出臺(tái)規(guī)范的實(shí)施辦法，推動(dòng)建立配套的抵押資產(chǎn)處理機(jī)制，確立農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)權(quán)抵押的合法性地位。目前土地權(quán)屬還比較混亂，農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)管理部門應(yīng)制定統(tǒng)一的登記制度，及早開展確權(quán)、登記、頒證工作，為金融機(jī)構(gòu)抵押擔(dān)保創(chuàng)新打好產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。

二是搭建好“四個(gè)”平臺(tái)，形成操作模式。

完善抵押融資體制機(jī)制設(shè)計(jì)，引入市場(chǎng)機(jī)制，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估中心、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保中心、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)收儲(chǔ)中心、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)評(píng)估的科學(xué)、透明和合理，防范產(chǎn)權(quán)交易風(fēng)險(xiǎn)。以農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)為基礎(chǔ)，進(jìn)一步擴(kuò)大產(chǎn)權(quán)范圍，促進(jìn)更多產(chǎn)權(quán)要素有效流動(dòng)。逐步建立“交易-鑒證-抵押”的交易模式，加快構(gòu)建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資操作模式，推進(jìn)相關(guān)信息的共享，最大限度地防范和規(guī)避“一權(quán)多抵”和“一物多壓”的風(fēng)險(xiǎn)。

三是建立風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

推動(dòng)建立多元的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，通過引導(dǎo)市場(chǎng)化擔(dān)保公司、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍等措施，防范化解農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)，探索建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，按照“處置前補(bǔ)償銀行損失、處置后彌補(bǔ)基礎(chǔ)缺口”的原則，提高金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的安全性和積極性。

四是積極開展金融產(chǎn)品、抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新。

創(chuàng)新和推廣基于土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)直接融資的信貸產(chǎn)品。開展基于農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)反擔(dān)保的抵押擔(dān)保創(chuàng)新。發(fā)展“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+基金擔(dān)?！?、“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+擔(dān)保公司”、“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+行業(yè)協(xié)會(huì)”等擔(dān)保、反擔(dān)保融資類產(chǎn)品。積極開展集體建設(shè)用地入市改革的抵押融資業(yè)務(wù)。

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（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行常州分行）