■文：胡 波

商業(yè)車險費率終于邁出市場化步伐

■文：胡 波

去年4月，由中國保險行業(yè)協(xié)會和中國汽車維修行業(yè)協(xié)會首次共同發(fā)布第一批國內(nèi)常見車型零整比系數(shù)研究成果，其中整車配件零整比系數(shù)最高達1273%，業(yè)界一片嘩然。雖然各種聲討一致指向主機廠配件價格高昂，但卻鮮有聲音指向保險行業(yè)。車險業(yè)近年來出現(xiàn)虧損，不能只怨維修行業(yè)，保險行業(yè)自身其實也有問題，正是因為目前國內(nèi)車險均以車輛價值厘定費率，并沒有實施賠付風(fēng)險分級，事故車維修業(yè)務(wù)更能賺錢，維修企業(yè)為什么不想辦法賺錢呢？因此，這也迫使中國的商業(yè)車險需要盡快走向市場化。

保監(jiān)會在今年3月20日就發(fā)布了《深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案》，這也意味著國內(nèi)商業(yè)車險費率市場化終于邁出了實質(zhì)性的一步。一直以來，國內(nèi)的商業(yè)車險費率就備受詬病，例如高保低賠、無責(zé)免賠、代位求償?shù)葐栴}的存在，使得商業(yè)車險行業(yè)并不能公平合理地服務(wù)于消費者。

我們國家由政府制定的商業(yè)車險費率單一、僵化，并沒有考慮到車、人及道路等綜合因素，缺乏合理性，進而使得消費者面對的是諸多“霸王條款”，沒有更多的選擇余地。深層次來講，車險應(yīng)該會對很多領(lǐng)域產(chǎn)生影響，諸如人們的購車選擇和駕駛習(xí)慣、保險公司的定損理賠及服務(wù)質(zhì)量、維修企業(yè)的維修質(zhì)量和收費標(biāo)準(zhǔn)等，但目前的車險費率并沒有起到應(yīng)有的作用。

以歐盟和日本的商業(yè)車險費率市場化進程來看，目前我們國家的車險業(yè)確實發(fā)展到了不得不改變的階段。商業(yè)車險費率市場化最重要的步驟就是政府放權(quán)，由保險公司自主確定商業(yè)車險條款和自主厘定商業(yè)車險費率，如此一來，保險公司就需要自行精算費率，以更完善的管理體系提高經(jīng)營效率和風(fēng)險管控能力，為消費者提供更科學(xué)、合理的商業(yè)車險產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)。

歐盟的費率市場化是隨著歐洲一體化進程而漸進實施的，在2002年前后基本完成了市場化改革，行業(yè)也形成了完備的信息公開和償付能力監(jiān)管機制，保險產(chǎn)品呈現(xiàn)出“高保障高價格”、“低保障低價格”的分離傾向，且每年都會根據(jù)市場狀況至少有1～2次進行費率調(diào)整。

而日本的費率市場化進程較快，其商業(yè)車險費率浮動不僅考慮車輛因素（9個等級），也加入了人的因素（20個等級），其中被保險人的年齡、性別、駕駛年限、形式區(qū)域、車輛安全配置及事故次數(shù)等諸多因素都會考慮進去，最高和最低等級的保費折扣差距非常大。

2014年中國的車險保費規(guī)模已達5000億元，但中國的費率市場化進程還有比較長的路要走，對于保險公司來說，要具備準(zhǔn)確精算費率的能力，要對車險理賠能夠進行精細(xì)化和標(biāo)準(zhǔn)化的管理，其相關(guān)從業(yè)人員要具備專業(yè)的服務(wù)水平，對于行業(yè)來說要建立起完善的監(jiān)管保障體系。

目前已經(jīng)有來自成熟市場的第三方咨詢研究機構(gòu)進入中國，例如國際汽車維修研究組織（RCAR）核心會員賽思比曼（CESVIMAP）已在中國成立賽思比（CesviChina）中心，并將“汽車賠付風(fēng)險分級制度”引入國內(nèi)，幫助保險公司更精確地厘定商業(yè)車險費率。如果中國的車險費率市場化改革確實能夠取得成功，不僅對于中國消費者是最有利的，而且對于道路交通安全是有利的，同時對于維修行業(yè)的健康發(fā)展是有利的，最終對于保險業(yè)自身的成熟發(fā)展是有利的。