張艷 沈惟維 汪群

（1.銅陵學(xué)院，安徽銅陵244000；2.中國人民銀行銅陵市中心支行，安徽銅陵244000）

農(nóng)村金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)防范
——以銅陵市為例

張艷1沈惟維2汪群1

（1.銅陵學(xué)院，安徽銅陵244000；2.中國人民銀行銅陵市中心支行，安徽銅陵244000）

農(nóng)村金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)防范是目前我國農(nóng)村金融發(fā)展的核心問題。文章以銅陵市轄內(nèi)兩家農(nóng)商行為例，詳細(xì)剖析目前銅陵市農(nóng)村金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防范存在的一些問題，并運(yùn)用多元回歸分析研究銅陵市2007年以來地方法人金融機(jī)構(gòu)不良貸款率與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性因素和經(jīng)濟(jì)金融增長性因素的關(guān)系，最后從維護(hù)轄區(qū)的金融穩(wěn)定出發(fā)，提出相關(guān)政策建議。

農(nóng)村金融創(chuàng)新；金融風(fēng)險(xiǎn)防范；金融穩(wěn)定；風(fēng)險(xiǎn)控制

一、引言

農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演者重要角色，肩負(fù)著建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的光榮使命。但目前農(nóng)村金融還存在諸多問題，如缺乏創(chuàng)新、服務(wù)水平較低、風(fēng)險(xiǎn)較高等問題，解決這些問題對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤為迫切。解決農(nóng)村金融發(fā)展問題的關(guān)鍵在于正確處理好農(nóng)村金融創(chuàng)新與農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，農(nóng)村金融創(chuàng)新必須扎根于支持農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有必要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)如民生金融、小微金融出發(fā)，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況進(jìn)行金融服務(wù)、產(chǎn)品、流程以及組織結(jié)構(gòu)的一整套創(chuàng)新，并在這一基點(diǎn)上不斷提升公司法人治理、經(jīng)營管理能力以及金融風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

二、銅陵市轄內(nèi)農(nóng)村金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)情況——以轄內(nèi)兩家農(nóng)商行為例

（一）金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)情況

銅陵市轄內(nèi)目前有兩家農(nóng)商行，銅陵農(nóng)商行和皖江農(nóng)商行，是支持“三農(nóng)”方面的主力軍。2014年兩家農(nóng)商行在支持“三農(nóng)”方面繼續(xù)延續(xù)了較穩(wěn)定的增長速度。截至2014年12月末，銅陵市兩家農(nóng)商行涉農(nóng)貸款余額494786萬元，占各項(xiàng)貸款的比例為56.11%。近五年，涉農(nóng)貸款余額從2010年末的164062萬元，增長到2014年末的494876萬元，增幅達(dá)201.64%。

1.產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新

為更好的服務(wù)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)，兩家農(nóng)商行大力推進(jìn)融資渠道多元化，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。如積極拓展動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、積極開辦銀行承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)等票據(jù)融資業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行、易貸卡、金農(nóng)便民寶、小微企業(yè)互助資金貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、林權(quán)抵押貸款等。

2.流程創(chuàng)新

一是制定了部門職責(zé)和崗位職責(zé)。從政策研究、制度制定、授信和用信審查審批、貸款管理、不良資產(chǎn)管理、中介合作、組織培訓(xùn)、系統(tǒng)維護(hù)、統(tǒng)計(jì)工作、檔案管理等方面制定了工作范圍和工作職責(zé)，確保職責(zé)分明，工作流程順暢、高效。二是完善了信貸業(yè)務(wù)流程。從受理、評級(jí)授信、用信、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理到不良貸款處置每一步都制定了詳細(xì)的操作流程，通過設(shè)定流程實(shí)現(xiàn)工作的標(biāo)準(zhǔn)化和程序化，大大提高了工作效率。三是成立專職審批中心和派駐獨(dú)立審批人。通過實(shí)行專職審批制度，同時(shí)明確規(guī)范審批時(shí)效，落實(shí)合規(guī)經(jīng)營。四是根據(jù)行業(yè)、信貸產(chǎn)品進(jìn)行梳理，尤其是當(dāng)?shù)鼐哂刑厣男袠I(yè)，在充分進(jìn)行后評價(jià)的基礎(chǔ)上，形成一套流水線性的審批流程。通過對業(yè)務(wù)審批流程進(jìn)行簡化，加快貸款審查審批速度，提高“三農(nóng)”服務(wù)效率，更好滿足“三農(nóng)”資金需求。

3.完善服務(wù)體系，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)組織創(chuàng)新

（1）完善公司法人治理

建立了健全的股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層等組織架構(gòu)及議事規(guī)則，實(shí)行決策權(quán)、經(jīng)營權(quán)、監(jiān)督權(quán)分離，形成各司其職、分工協(xié)作、相互制約的新型法人治理結(jié)構(gòu)，有力強(qiáng)化了“支農(nóng)”工作的指導(dǎo)力度。

（2）成立小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)

銅陵農(nóng)商行在2014年將小微企業(yè)貸款下放至支行辦理，全面推廣“信貸工廠”服務(wù)模式，安排專人專門服務(wù)于小微企業(yè)，優(yōu)化審批流程，提高服務(wù)效率，使小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、流程化和批量化，力爭實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)的“專營化”、“專業(yè)化”，切實(shí)支持小微企業(yè)發(fā)展。同時(shí)成立兩家小微企業(yè)營銷專業(yè)支行，為小微企業(yè)提供特色服務(wù)。進(jìn)一步完善了包括信貸受理范圍、信貸流程圖、利率定價(jià)表、服務(wù)時(shí)限及監(jiān)督方式等要素。設(shè)置了小微企業(yè)貸款需求登記簿、接受客戶貸款咨詢和申請登記，實(shí)行并實(shí)現(xiàn)首問負(fù)責(zé)制。

4.全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)，努力提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平

一是將涉及到各種風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)業(yè)務(wù)單位納入到統(tǒng)一的體系中進(jìn)行控制和管理，并針對不同的風(fēng)險(xiǎn)種類采取不同的改進(jìn)措施。二是穩(wěn)步推進(jìn)信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評級(jí)體系項(xiàng)目建設(shè)工作。三是堅(jiān)持制度覆蓋業(yè)務(wù)的原則，加快制度梳理和完善，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。四是不斷優(yōu)化操作流程，提高操作風(fēng)險(xiǎn)防控能力。五是不斷加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管控，努力提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（二）兩家農(nóng)商行金融風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量分析

從目前已有數(shù)據(jù)出發(fā)，同時(shí)考慮數(shù)據(jù)的可獲得性，選取兩家農(nóng)商行的不良貸款率作為因變量（記作Y），選取農(nóng)業(yè)占GDP比重（記作X1）、財(cái)政收入占GDP比重（記作X2）、第三產(chǎn)業(yè)占GDP比重（記作X3）、通貨膨脹率（記作X4）、GDP增長率（記作X5）、貸款增長率（記作X6）、兩家農(nóng)商行資產(chǎn)收益率（記作X7）等作為自變量。數(shù)據(jù)來源：兩家農(nóng)商行不良貸款率、兩家農(nóng)商行資產(chǎn)收益率為轄區(qū)兩家農(nóng)商行提供數(shù)據(jù)匯總，其他數(shù)據(jù)來源于銅陵市統(tǒng)計(jì)年鑒2007-2014。

模型設(shè)定：Y=F（X1，X2，X3，X4，X5，X6，X7，c），其中c為常數(shù)。

回歸結(jié)果為：

Y=5.2067X1-0.7274X2-0.6111X3+0.2574X4+ 0.1313X5+0.2391X6-9.1654X7+0.4248，其中模型的R2為1，模型擬合的很好。根據(jù)回歸結(jié)果可以看出，影響轄區(qū)不良貸款率的主要因素是法人機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)收益率，也即經(jīng)營管理水平，其每提升1%，能相應(yīng)降低不良貸款率9.1654個(gè)百分點(diǎn)；其次是農(nóng)業(yè)占GDP比重，其每上升1%，能使不良貸款率上升5.2067個(gè)百分點(diǎn)；財(cái)政收入與第三產(chǎn)業(yè)占GDP比重每上升一個(gè)百分點(diǎn)能使不良貸款率分別下降0.7274、0.6111個(gè)百分點(diǎn)；而通貨膨脹率、GDP增長率以及貸款增長率對不良貸款率有一定的貢獻(xiàn)，這是因?yàn)橥ㄘ浥蛎浡实纳仙@然對經(jīng)濟(jì)影響為負(fù)，造成部分貸款實(shí)際利率偏高，最終形成不良，另外也說明我市GDP增長方式相對粗放，單位貸款中形成不良的概率較大。

三、銅陵市農(nóng)村金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范存在的問題

（一）農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

目前，銅陵市農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，產(chǎn)品單一且趨同現(xiàn)象嚴(yán)重。銅陵市農(nóng)村金融市場信貸品種單一，多年來主要以農(nóng)戶小額貸款、聯(lián)保貸款、農(nóng)戶抵質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)品種為主，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金需求。

（二）缺乏創(chuàng)新人才

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，人力資本是關(guān)鍵，特別是金融工程、投資理財(cái)、信息科技、會(huì)計(jì)法律等方面高素質(zhì)優(yōu)秀人才。目前，銅陵市金融機(jī)構(gòu)尚未真正形成金融人才集聚優(yōu)勢和人才高地，各類產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)人才儲(chǔ)備不足，自主研發(fā)創(chuàng)新的能力不強(qiáng)，這就使得目前商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新雷同度較高。引進(jìn)和培養(yǎng)高素質(zhì)人才顯得尤為重要。

（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新宣傳不到位

目前，銅陵市各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍缺少一種廣告意識(shí)和商業(yè)運(yùn)作技巧，多數(shù)金融新業(yè)務(wù)只注重通過客戶經(jīng)理向客戶推銷，卻不善于運(yùn)用覆蓋面更為廣泛的廣告、營銷等溝通手段。市區(qū)的黃金廣告位、公交車、戶外墻報(bào)、展報(bào)等均少有銀行產(chǎn)品的宣傳和推銷。不少新產(chǎn)品服務(wù)功能多，應(yīng)用范圍廣，方便靈活，但因金融機(jī)構(gòu)對其宣傳不夠，導(dǎo)致不能被客戶所接受，極大降低了產(chǎn)品創(chuàng)新的效果。

（四）農(nóng)村金融創(chuàng)新面臨特質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)

這主要包括由于信息不對稱和農(nóng)產(chǎn)品的同質(zhì)性、季節(jié)性、自然災(zāi)害等不可抗力導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)；由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、借款人發(fā)生大病、意外等造成還款能力不足導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)；由于農(nóng)村征信系統(tǒng)尚不完善，信用環(huán)境較差，無法有效約束借款人的還款意愿，加之農(nóng)民信用意識(shí)不強(qiáng)、不愿理性還款而引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融創(chuàng)新的特質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)如果控制不利，會(huì)對企業(yè)、農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)甚至整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的健康運(yùn)行帶來較大影響。

四、政策建議

（一）優(yōu)化渠道與產(chǎn)品設(shè)計(jì)，創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，需要優(yōu)化渠道，努力提高金融服務(wù)水平，為客戶提供一體化、一站式的全方位金融服務(wù)。二是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新需要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，結(jié)合本地資源優(yōu)勢，打造特色品牌，為金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供良好的載體。三是結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、組織化情況，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，如農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)上，推出“公司或者農(nóng)民專業(yè)合作社+基地+農(nóng)戶”的融資模式，在農(nóng)產(chǎn)品加工上，提供“上游企業(yè)+核心企業(yè)+下游企業(yè)”的資金供應(yīng)模式，在農(nóng)產(chǎn)品流通上，可采用鏈?zhǔn)劫J款。同時(shí)，加強(qiáng)流通環(huán)節(jié)以及農(nóng)產(chǎn)品品牌方面的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，嘗試動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)。四是重點(diǎn)從間接融資、直接融資和信用擔(dān)保三方面構(gòu)建農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)金融服務(wù)體系，帶動(dòng)增加農(nóng)村金融資源投入，并根據(jù)生態(tài)農(nóng)業(yè)、旅游農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)等發(fā)展需要，在農(nóng)家樂、農(nóng)家旅館、農(nóng)民住房建設(shè)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)等方面大力創(chuàng)新農(nóng)村個(gè)人金融產(chǎn)品特別是個(gè)人貸款產(chǎn)品，改造農(nóng)村建設(shè)資金環(huán)境。

（二）建立創(chuàng)新人才隊(duì)伍，完善信息反饋機(jī)制

創(chuàng)新必須依靠專業(yè)性人才。市場工作人員雖掌握了大量的需求信息，但由于受技術(shù)條件和權(quán)限制約，創(chuàng)新研究能力不足。因此，要建立協(xié)調(diào)一致的研發(fā)機(jī)制，市場工作人員與研發(fā)人員共同推動(dòng)金融創(chuàng)新，形成上下聯(lián)動(dòng)的創(chuàng)新隊(duì)伍和通暢的信息反饋機(jī)制。

（三）加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新宣傳力度，提升產(chǎn)品創(chuàng)新效果

一是充分利用各類媒體進(jìn)行廣泛宣傳。如報(bào)刊雜志、電視廣告、宣傳折頁、公交車廣告位、戶外墻報(bào)等。二是定期組織金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品下鄉(xiāng)宣傳活動(dòng)。利用周末或者節(jié)假日組織開展金融知識(shí)和產(chǎn)品宣傳下鄉(xiāng)活動(dòng)，了解農(nóng)村金融需求，實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)。三是加快推進(jìn)多功能鄉(xiāng)村金融服務(wù)站建設(shè)，及時(shí)進(jìn)行金融知識(shí)、產(chǎn)品創(chuàng)新宣傳。

（四）不斷推動(dòng)農(nóng)村信用文化和風(fēng)險(xiǎn)文化的建設(shè)，優(yōu)化金融創(chuàng)新軟環(huán)境

一是要積極推動(dòng)農(nóng)村信用與風(fēng)險(xiǎn)文化的發(fā)展，不斷強(qiáng)化信用和風(fēng)險(xiǎn)的觀念意識(shí)。通過宣傳、教育、典型示范來培養(yǎng)和樹立以講信用為榮，不講信用為恥的意識(shí)，在執(zhí)行和操作層面讓守信的人得到好處，如優(yōu)先授信、利率優(yōu)惠、減免稅費(fèi)、提高授信額度等。二是擴(kuò)大和完善企業(yè)和個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫在農(nóng)村地區(qū)的采集和使用范圍，建立健全農(nóng)戶、農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)的信用檔案，設(shè)計(jì)科學(xué)、合理、有效的指標(biāo)評價(jià)體系，擴(kuò)大信用信息共享范圍。三是要加大不守信的成本，形成法律和市場對失信行為的懲罰機(jī)制。

[1]王偉.新形勢下農(nóng)村金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制的市場博弈——以農(nóng)業(yè)銀行陜西省分行為例[J].農(nóng)村金融研究，2014，（9）.

[2]溫濤.新農(nóng)村建設(shè)背景下農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范與化解機(jī)制研究[J].金融理論與實(shí)踐，2007，（3）.

[3]陳雨露，馬勇.中國農(nóng)村金融論綱[M].北京：中國金融出版社，2010.

（責(zé)任編輯：花中東）

F830.6

A

1671-752X（2015）04-0019-03

2015-07-19

張艷（1984-），女，安徽銅陵人，銅陵學(xué)院會(huì)計(jì)學(xué)院講師，碩士，研究方向：財(cái)務(wù)管理；

沈惟維（1984-），男，安徽無為人，中國人民銀行銅陵市中心支行經(jīng)濟(jì)師，碩士，研究方向：數(shù)理統(tǒng)計(jì)。

銅陵學(xué)院教研項(xiàng)目（編號(hào)：jy13038）；安徽高校人文社會(huì)科學(xué)重點(diǎn)項(xiàng)目（編號(hào)：SK2015A172）。