陳應(yīng)東

安徽省銅陵市司法局，安徽 銅陵 244000

一、引言

消費金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)，包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款等。消費金融公司可以起到細化市場，促進產(chǎn)品創(chuàng)新的作用肩負著“金融創(chuàng)新”和“刺激消費”的雙重歷史使命，可以促使我國經(jīng)濟從投資主導(dǎo)型向消費主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變，改變GDP對出口和固定資產(chǎn)投資的過度依賴。消費金融公司是對國內(nèi)金融體系的一次重大自我完善。截至2012年末，我國已擁有20家金融租賃公司，總資產(chǎn)規(guī)模達7，986.29億元，全年實現(xiàn)營業(yè)收入535.9億元、營業(yè)凈收入226.89億元、凈利潤102.25億元，分別同比增長 62.16%、48.41%、60.17%。①

二、皖江城市帶的消費金融公司發(fā)展現(xiàn)狀

2009年7月22日，中國銀行監(jiān)督管理委員會主席劉明康簽發(fā)09年第3號令，向社會公布《消費金融公司試點管理辦法》，擬在北京、天津、上海、成都設(shè)立消費金融公司試點，消費金融公司試點的推出已經(jīng)經(jīng)歷了四個年頭。皖江城市帶具有典型的高儲蓄、低消費的特性，皖江帶目前從事消費信貸服務(wù)的金融機構(gòu)類型奇缺，消費金融公司幾乎是一片空白，消費貸款占貸款總額也不足12%，一般來說消費率達到20%以上才是比較合理的，對于居民耐用商品消費，以及旅游、教育等一般用途的個人消費等方面的信貸金融服務(wù)，仍然較為分散，專業(yè)化程度有所欠缺。安徽省合肥市已經(jīng)走在前面，為推動江淮汽車產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略布局，建立、健全汽車金融服務(wù)體系，促進公司汽車產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展，2011年12月13日，公司與桑坦德消費金融有限公司在安徽省合肥市簽署了合資協(xié)議，公司擬與桑坦德消費金融有限公司合資設(shè)立汽車金融公司。②

皖江地區(qū)處于經(jīng)濟相對落后的安徽，但又是安徽省內(nèi)經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，這就為消費金融公司的發(fā)展提供了一個相對較好的小環(huán)境。安徽是農(nóng)業(yè)大省，城鎮(zhèn)化導(dǎo)致農(nóng)村人口涌向城市，特別是皖江城市帶，必將為消費金融公司帶來一個契機。

消費金融公司有利于擴大皖江帶內(nèi)在需求的不振，皖江帶不缺乏存款市場，缺的是貸款市場和融資機制。消費金融公司與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，為個人客戶提供了新的可供選擇的金融服務(wù)，能夠滿足不同群體的消費要求，為商業(yè)銀行無法覆蓋的個人需求提供可選擇的服務(wù)品種，安徽省僅僅出現(xiàn)一個公司一種方式還是不足的，但這是可喜的一個標志性的進步，避免了消費金融公司職能被小貸公司替代的尷尬局面。消費金融公司雖然無法根本解決中國目前最大的問題，即中小企業(yè)融資問題，但無抵押、無擔保的快捷貸款方式可以為皖江城市帶的融資提供一個新的選擇性。

三、皖江城市帶消費金融公司的困境

(一)設(shè)立門檻過高

《辦法》第七條與第八條要求消費金融公司注冊資本不低于3億元人民幣，并且是一次性實繳貨幣資本。第二十條要求資本充足率不低于10%;同業(yè)拆入資本比例不高于資本總額的100%;資產(chǎn)損失準備充足率不低于100%。上述要求必然導(dǎo)致消費金融公司受到過多約束，導(dǎo)致消費金融公司的設(shè)立某些要求比商業(yè)銀行要求還高，造成消費金融公司起步難，加上公司成立初期規(guī)模小、實力弱，融資成本較高，設(shè)立成功可能性大幅度下降，所以四年來，消費金融公司基本還是固步自封在四個城市內(nèi)。

(二)生存空間被擠壓

如果客戶辦理一筆業(yè)務(wù)，北銀消費金融公司最快1小時就可以放款，投放具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢，這種“短、平、快”的服務(wù)是消費金融公司的最大優(yōu)勢，而在皖江城市帶的這種貸款基本被小貸公司所替代。因為消費金融公司要求控制資金用途，而個人消費貸款金額小，筆數(shù)多，對用途很難筆筆監(jiān)控，怎么防范客戶套現(xiàn)風(fēng)險，而不是用于消費，也是一個很難解決的問題。貸款投放既要求信貸審批的高效快速，又要控制風(fēng)險，導(dǎo)致其貸款較慢。而小貸公司提供貸款很方便，有的甚至不需要任何抵押，同樣具有“短、平、快”的服務(wù)優(yōu)勢，而且船小好調(diào)頭，方式更加靈活，有時候消費者更喜歡從小貸公司貸款。但由于最近經(jīng)濟不景氣，許多小貸公司的不斷破產(chǎn)，追債、逃債、逼債不斷上演，從反面證明皖江地區(qū)必須要有自己的消費金融公司，規(guī)范市場和服務(wù)市民。

(三)缺乏信用體系

沒有強大的信用體系做支撐，消費金融公司是很難做，因為完善的個人信用法制是消費金融公司對個人風(fēng)險實施有效控制的基礎(chǔ)和前提。例如消費領(lǐng)域內(nèi)范圍更寬泛的“次級房貸”，次級房貸好歹還以房產(chǎn)權(quán)證作抵押，而消費金融有時連個抵押物都沒有，一旦出問題，沒有信用體系保障，意味者無法收回貸款?，F(xiàn)實中造假大量存在，區(qū)區(qū)一個收入證明無法有效確認融資者的收入是多少，而且核實每個融資者的準確收入成本又太大。而貸款方便快速又是賣點之一，即使不吸收存款同樣潛存著巨大危機，在無法確保貸款者質(zhì)量的前提下，沒有存款對沖風(fēng)險，這就需要消費金融公司有完善的信貸系統(tǒng)來進行保障。

(四)融資困難

皖江城市帶正在承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，需要大量資金，而中小企業(yè)融資難是不爭事實。皖江地區(qū)消費金融公司最大的問題就是資金問題，消費金融公司由于被禁止吸收存款，而僅僅通過同業(yè)拆借、發(fā)行金融債券等方式籌集資金，必然導(dǎo)致融資困難，我國現(xiàn)在注資機構(gòu)仍以銀行為主，問題是每一個試點城市只有一個消費金融公司，與遍地開花的銀行網(wǎng)點相比已經(jīng)十分不便，更何況其他城市沒有提供相應(yīng)消費金融服務(wù)。如何讓皖江地區(qū)設(shè)立的消費金融公司像銀行一樣方便，否則恐怕遠水解不了近渴。

(五)法制困境

由于我國沒有一部統(tǒng)一的規(guī)范消費金融公司信貸活動，以及相關(guān)的調(diào)節(jié)個人信貸的法律位階的專門法律出臺，只能從《商業(yè)銀行法》《擔保法》等法律中找到一些條文作為參考，沒有專門性、針對性的法律，而《關(guān)于開展個人消費信貸指導(dǎo)意見》《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》等雖然專業(yè)性強一點，但法律位階很低，缺乏權(quán)威性，更值得提醒的是無論前者還是后者都無法適應(yīng)新出現(xiàn)的消費金融公司的發(fā)展需要。新的《辦法》也有缺陷，沒有對違規(guī)吸儲和超范圍放貸規(guī)定具體處罰，缺乏制裁手段。消費金融公司一旦違規(guī)吸儲或超范圍放貸怎么辦，相應(yīng)的處罰法條也是空白，我們知道“無救濟則無權(quán)利”，這樣無法為消費金融公司提供一個良好的法制環(huán)境。

四、皖江消費金融公司發(fā)展建議

(一)門檻低階化

消費金融公司注冊資本不低于3億元人民幣，并且一次性實繳貨幣資本?？刹灰赃m當降低注冊基本，采取《公司法》中的可以首次出資達到一個合適的比例，不是必須一次性出資。要求資本充足率不低于10%;同業(yè)拆入資本比例不高于資本總額的100%;資產(chǎn)損失準備充足率不低于100%。銀行監(jiān)督管理委員會也可以研究后，適度降低標準，使企業(yè)門檻略低，有利于消費金融公司的發(fā)展。

(二)風(fēng)險受控化

我們一方面要監(jiān)管借方的金融貸款流向股市和樓市，另一方面監(jiān)控貸方變相吸收存款和超范圍經(jīng)營。因為經(jīng)濟形勢惡化可能導(dǎo)致的資產(chǎn)減少，貸款者的惡意套現(xiàn)是現(xiàn)存的信貸風(fēng)險，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新本身也存在風(fēng)險。對風(fēng)險的控制不僅要秉承金融機構(gòu)的全面風(fēng)險體系以規(guī)避風(fēng)險，還要在審批流程、管理技術(shù)上創(chuàng)新，實現(xiàn)信貸標準化以規(guī)避單點審批，建立高度自動化的決策和定價流程。

(三)信用體系化

應(yīng)當加快全國統(tǒng)一的個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，建立一套能夠?qū)θ珖鴤€人信用數(shù)據(jù)進行管理、整理、加工的專門性管理機構(gòu)，金融系統(tǒng)之間可以實現(xiàn)互聯(lián)，實現(xiàn)信息共享。消費金融公司面向中低端個人客戶，中低收入群體不等于沒有信用。如果信用制度健全，個人信用留下污點的代價過于高昂，人們會注重個人信用，而且他們大多是工作不長、儲蓄不多，但未來有預(yù)期穩(wěn)定收入的中低端客戶，不會為了有限的金額而“賴賬”。建立完善的信用系統(tǒng)能促進人們形成守信的信用觀念，同樣守信的信用觀念也能促進信用系統(tǒng)的建立。

(四)業(yè)務(wù)專業(yè)化

消費金融公司的業(yè)務(wù)在于婚慶、旅游、教育等小額消費貸款領(lǐng)域，這就意味著要與商業(yè)銀行個人貸款競爭。商業(yè)銀行在個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款上，銀行信用卡擁有自身無疑匹敵的優(yōu)勢。所以，消費金融公司提供更加豐富的專業(yè)化服務(wù)，不要限制消費者自由選擇商家購買商品或服務(wù)。消費金融公司必須區(qū)分客戶群，將目標定在有相對穩(wěn)定收入的中低端客戶，充分發(fā)揮小額消費信貸具有利率低、期限長的優(yōu)勢，挖掘未來消費市場最具市場潛力的那部分人群，將消費信貸市場做大，提出更具優(yōu)勢的消費貸款方式，成為消費金融公司突圍的路徑。

(五)法制健全化

首先，在中央沒有統(tǒng)一法律出臺之前，皖江地區(qū)是否可以先建立地方法規(guī)和規(guī)章，這需要中央直屬的銀行監(jiān)督委員會與地方密切配合。其次，分散于各個部門而事實上歸部門所有的個人信用信息如何整合，建立客戶還債能力、負債比、貸款額度等內(nèi)部信息系統(tǒng)，以及與金融、銀行等合作伙伴共享的信息系統(tǒng)。當前，人民銀行正在建立全國性的個人征信系統(tǒng)，上海、深圳、海南等已經(jīng)建立地方區(qū)域性信用征信平臺，我們還可以適度市場化運作，借鑒美國以商業(yè)征信公司為基礎(chǔ)的社會信用管理方式。

毋庸置疑，消費金融公司在安徽皖江地區(qū)還是一個剛剛出現(xiàn)的新生事物。據(jù)報道去年安徽江淮汽車股份有限公司與西班牙桑坦德消費金融公司圓滿簽署合資協(xié)議，才意味著消費金融公司在安徽省新興出現(xiàn)?，F(xiàn)實中，許多本應(yīng)該由消費金融公司做的業(yè)務(wù)卻被小貸公司來完成，帶來一系列法律、金融等一系列問題。消費金融公司在安徽的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，我們有理由相信伴隨著社會的進一步發(fā)展和社會保障、法律體系的進一步完善，皖江地區(qū)居民消費會出現(xiàn)跳躍性的增長，為消費者提供更好的專業(yè)化服務(wù)，真正成為拉動本省經(jīng)濟強勁增長的“馬車”，促進地方經(jīng)濟由投資主導(dǎo)型經(jīng)濟向消費主導(dǎo)型經(jīng)濟轉(zhuǎn)變。

［注 釋］

①安徽貸款網(wǎng).金融租賃公司重要融資工具—http://www.yyzdw.com/news/show，2013-06-2.

②安徽貸款網(wǎng).金融租賃公司重要融資工具—http://www.yyzdw.com/news/show，2013-06-2.

③中國政府網(wǎng).發(fā)展消費金融公司步伐可再大一些.