劉 楠

（中國人民大學，北京 100872）

保險產(chǎn)品創(chuàng)新研究綜述

劉 楠

（中國人民大學，北京 100872）

創(chuàng)新對保險業(yè)發(fā)展至關重要，保險產(chǎn)品創(chuàng)新又是保險創(chuàng)新的核心，因此，深入分析保險產(chǎn)品創(chuàng)新具有重要意義。文章在總結提煉國內(nèi)外文獻的基礎上，對保險產(chǎn)品創(chuàng)新的原因、現(xiàn)狀進行了分析，總結出我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題，并提出推動保險產(chǎn)品創(chuàng)新的政策建議。

保險產(chǎn)品；保險產(chǎn)品創(chuàng)新；創(chuàng)新原因；創(chuàng)新現(xiàn)狀；問題；對策

創(chuàng)新對保險業(yè)發(fā)展至關重要，保險產(chǎn)品創(chuàng)新又是保險創(chuàng)新的核心，因此，深入分析保險產(chǎn)品創(chuàng)新具有重要意義。筆者對國內(nèi)外涉及保險產(chǎn)品創(chuàng)新原因、創(chuàng)新現(xiàn)狀、存在的問題等方面的文獻進行了總結提煉，在此作一簡單介紹。

一、保險產(chǎn)品創(chuàng)新的概念界定和分類

保險產(chǎn)品創(chuàng)新就是把通過對社會的保險需求調(diào)查產(chǎn)生的新設想轉(zhuǎn)化成能在市場上銷售并能獲得利潤的新的或有顯著改進的保險產(chǎn)品的過程。E.Mansfield認為產(chǎn)品創(chuàng)新是從企業(yè)對新產(chǎn)品的構思開始，以新產(chǎn)品的銷售和交貨為終結的探索性活動，是一項發(fā)明的首次商業(yè)化應用，是發(fā)明的后續(xù)階段。Vielreicher（1995）認為保險產(chǎn)品在風險因素（risk factors）、保險對象(Insured Objects）和風險類型（Forms of incidents）三方面中有一方面完全改變或選取其中某些因素提供一種獨立的新的保險產(chǎn)品時，才可以被稱為創(chuàng)新（Product innovations），否則只是保險產(chǎn)品的修正（Product modifications）。

曹雪琴（2005）將國際保險產(chǎn)品創(chuàng)新按照屬性分為兩類，一類是開發(fā)間隙市場，對傳統(tǒng)保險產(chǎn)品加以改進、提升、綜合以彌補傳統(tǒng)保險的不足，如有限保險產(chǎn)品、多年期限保險產(chǎn)品等；另一類是滲透到保險以外的金融領域所發(fā)展的“融合型”保險創(chuàng)新產(chǎn)品，屬于與傳統(tǒng)的銀行、證券產(chǎn)品互相融合滲透交叉的種類，如保險衍生產(chǎn)品、信用保險產(chǎn)品等。她又將國際保險產(chǎn)品創(chuàng)新的三個歷史方向作為劃分的依據(jù)，將保險產(chǎn)品劃分為儲蓄投資型、證券化型和金融信貸、經(jīng)營風險型。盛和泰（2005）把保險產(chǎn)品分成三個層次：核心產(chǎn)品、形式產(chǎn)品和擴展產(chǎn)品。石興（2006）認為保險新產(chǎn)品主要包括自主設計開發(fā)的全新保險產(chǎn)品、現(xiàn)有產(chǎn)品改良成新版產(chǎn)品和引進國內(nèi)外同業(yè)的產(chǎn)品等。盛和泰（2004）認為保險產(chǎn)品的無形性影響了保險公司的信譽和形象，是保險新產(chǎn)品銷售能否成功的核心因素。他們認為，保險產(chǎn)品是一種不能預見，不能用五官感觸的特殊消費，客戶只能依靠對保險公司信譽的了解、信賴，以及保險人對保險產(chǎn)品的介紹程度和宣傳力度，依賴它的服務信息能否有效地為大眾所知來最終確定是否購買，而所購保險產(chǎn)品的實際品質(zhì)和使用價值究竟如何，只有在出險索賠或經(jīng)過相關的售后服務后才能真正體會到。

二、我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的原因

保險產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新，除保險公司自身開拓市場和獲取利潤的需要外，還有市場需求的變化和法律變更等方面的客觀原因。Helen，Sandra（1999）推出特征價格模型(The Hedonic Pricing Model)，此模型的理論基礎為產(chǎn)品是由多個特征組成的，產(chǎn)品需求反映的正是消費者對此產(chǎn)品的某些特征的特定需求，而其中國家政策的制定和限制是影響保險公司經(jīng)營特點的重要因素，因此，在其他條件不變的情況下，更大的保障力度和更優(yōu)質(zhì)的服務理應對應更高的保費。于新亮、劉珊、陳伊維（2012）認為保險產(chǎn)品創(chuàng)新離不開保險法律環(huán)境，一方面，保險法律環(huán)境的完善與否將直接影響保險產(chǎn)品創(chuàng)新，能夠改變保險產(chǎn)品的供給，進而影響保險產(chǎn)品的需求；另一方面，保險法律環(huán)境通過影響保險產(chǎn)品的供需作用于保險產(chǎn)品創(chuàng)新。

三、我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

改革開放以來，我國的保險業(yè)取得了令人矚目的成就，保險市場商提供的產(chǎn)品數(shù)量由最初的十幾種發(fā)展到2008年的4 000多種。1999年，中國平安保險公司率先推出了投資連結型保險產(chǎn)品，標志著我國壽險產(chǎn)品開始豐富，不再是單一的保障型產(chǎn)品，同時推向市場的新型壽險產(chǎn)品還有分紅保險、萬能保險等，這一舉措也拉開了我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的序幕。截至2010年年底，市場上共有27家保險公司推出了188款投連險產(chǎn)品。近年來，我國在保險產(chǎn)品創(chuàng)新方面的一個重大實踐是對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，包括養(yǎng)殖業(yè)保險和種植業(yè)保險等。而按照保險產(chǎn)品的銷售渠道，新型保險產(chǎn)品可分為銀行保險產(chǎn)品、電腦銷售保險產(chǎn)品和網(wǎng)絡銷售保險產(chǎn)品。2000年，平安人壽推出“千禧紅”銀行產(chǎn)品，是我國銀行保險的開端。銀行保險產(chǎn)品經(jīng)歷了由一般到專業(yè)、由單一到多元、由躉繳到期繳、由純儲蓄到保障型的演變過程。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新作為最主流的保險創(chuàng)新形態(tài)，顯現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢與前景。陳凱（2014）認為從互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展至今，經(jīng)歷了渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、組織創(chuàng)新和理念創(chuàng)新這四種方式，在產(chǎn)品創(chuàng)新中，與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營者密切聯(lián)系的險種包括“運費險”、“眾樂寶”等。同時他也指出，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新應該強調(diào)保險的基本風險保障功能、保險利益原則和費率制定的科學性原則，保險公司與保險銷售人員應在遵循上述規(guī)則的情況下研發(fā)與銷售新的保險產(chǎn)品。

四、我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題

石興（2006）認為我國保險產(chǎn)品設計中存在的問題包括：保險公司內(nèi)部產(chǎn)品開發(fā)流程缺乏透明度、職責不清、效率低下，創(chuàng)新投入少、產(chǎn)品研發(fā)能力弱，技術含量低，保險產(chǎn)品組合性差，精算數(shù)據(jù)缺乏，對產(chǎn)品的設計因素與要素考慮不周全，條款定義不準確，專業(yè)術語多，邏輯不嚴密。盛和泰（2005）則認為我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新面臨的主要問題是產(chǎn)品種類單一，產(chǎn)品發(fā)展失衡，空白領域較多（如責任保險和信用保證保險等產(chǎn)品有很大的拓展空間，為個人量身定做的產(chǎn)品數(shù)量較少），產(chǎn)品個性化和差異化不強。

保險產(chǎn)品主要以合同條款形式來體現(xiàn)，極易被模仿，而模仿者以極低的成本便可以和創(chuàng)新者分享市場，甚至以更低費率在市場競爭中將創(chuàng)新者置于劣勢地位，這樣會極大地損害創(chuàng)新者的利益，挫傷其創(chuàng)新積極性，從而影響到我國保險業(yè)的整體發(fā)展，其主要問題體現(xiàn)在對創(chuàng)新保險產(chǎn)品知識產(chǎn)權的保護不力，保險產(chǎn)品創(chuàng)新的障礙包括國家制度缺陷、企業(yè)缺乏專門產(chǎn)品開發(fā)部門等。李如（2013）認為我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在三方面：一是產(chǎn)品結構失衡，同構現(xiàn)象嚴重；二是核心層條款粗糙，附加層簡陋；三是費率水平與責任保障不對等。

需要指出的是，雖然競爭公司能很快地模仿新產(chǎn)品的特征并銷售同質(zhì)產(chǎn)品，但是在保險市場上想要得到和第一個推出新產(chǎn)品的公司一樣的信譽和客戶接受度卻是很難的。Kubli（1988）作出假定：一個模仿其他公司新產(chǎn)品的同類保險公司需要用近6個月才能推出同款新產(chǎn)品；Vielreicher（1995）則認為此公司需要用超過5年的時間才可能在新產(chǎn)品領域得到客戶的信任進而銷售成功。

五、推動我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的政策建議

李克穆、李開斌（2005）提到在保險業(yè)改革與發(fā)展過程中，應該強化保險業(yè)發(fā)展和監(jiān)督理論研究，從五個關系（即保險業(yè)發(fā)展與國民經(jīng)濟全局的關系，量的擴張與質(zhì)的控制的關系，保障性與投資性的關系，資金運用和防范風險的關系，對外開放和發(fā)展民族保險業(yè)的關系）入手，進一步完善研究機制，改進研究方法，提高研究能力，推進保險業(yè)理論創(chuàng)新。

丁孜山、丁蔚（2006）表示要從加強產(chǎn)品創(chuàng)新、優(yōu)化產(chǎn)品結構入手，針對不同的消費群體，開發(fā)個性化產(chǎn)品，滿足多層次的保險需求。他們提出以下三條建議：一是按照市場需求設計和創(chuàng)新保險產(chǎn)品，即保險產(chǎn)品創(chuàng)新要與消費者的特點和需求相適應；二是積極開發(fā)適銷對路的保險新產(chǎn)品，以客戶需要為導向并積極推進保險條款的通俗化；三是做好基礎工作，包括人才的培養(yǎng)與儲備、產(chǎn)品生產(chǎn)與儲備以及創(chuàng)新技術的準備與儲備。

通過對保險企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的各項測度指標與創(chuàng)新績效關系的實證研究分析，李紅坤、邵宇（2010）指出，要想將保險創(chuàng)新資源進行合理配置，提高企業(yè)家的創(chuàng)新意識，增強企業(yè)的研發(fā)能力以及提高企業(yè)部門間的協(xié)作能力很重要，特別是要與國外的保險公司、再保險公司等開展合作，形成協(xié)作開發(fā)、風險共擔、利益共享的機制，這對我國保險業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展大有好處。

責任編輯 梁華林

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1009-1203（2015）02-0107-02

2015-01-16

劉楠（1992-），女，山西柳林人，中國人民大學財政金融學院2011級學生。