張林莎

摘要：建立和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是國家作出的關于深化農(nóng)村金融改革的重要內(nèi)容。 本文在分析湖南省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的前提下，總結歸納了當前省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展特征，得出了省內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行是大勢所趨，且刻不容緩，進而提出了加快推進省內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行的相關建議。

關鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略

2014年10月16日，湖南省信用聯(lián)社組織轄內(nèi)農(nóng)商行在星沙農(nóng)商行召開省內(nèi)農(nóng)商行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行座談會，介紹了發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的必備條件及省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，謀劃部署了下一階段湖南省農(nóng)商行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的實施戰(zhàn)略。11月2日，中國銀監(jiān)會合作部下達《關于湖南瀏陽農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的備案通知書》（銀監(jiān)會合作部[2014]57號），批準瀏陽農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱：瀏陽農(nóng)商行）在湖南安化縣、湘潭縣、冷水江市和江西新余渝水區(qū)發(fā)起設立四家村鎮(zhèn)銀行。瀏陽農(nóng)商行成為湖南省農(nóng)信系統(tǒng)首家獲批發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)村金融機構，成為湖南省內(nèi)農(nóng)商行邁向跨區(qū)域發(fā)展的領頭羊，對推動湖南農(nóng)信系統(tǒng)外向型、集約化、多元化發(fā)展具有十分重要的示范作用。

一、湖南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與特征

2008年3月26日三湘大地首家農(nóng)村地區(qū)試點的新型銀行業(yè)金融機構——湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行盛裝開業(yè)，點燃了湖南省農(nóng)村地區(qū)金融改革的星星之火。2012年4月9日由上海農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱：滬農(nóng)商）主發(fā)起設立并控股的醴陵滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行正式掛牌，同時該行宣布將在湖南省批量設立12家村鎮(zhèn)銀行，由此湖南省村鎮(zhèn)銀行進入批量復制階段。截至2013年末，建行、浦發(fā)、匯豐、包商、長沙銀行、上海農(nóng)商行、廣州農(nóng)商行等11家銀行先后在湖南組建了29家村鎮(zhèn)銀行，其中滬農(nóng)商控股發(fā)起12家，浦發(fā)銀行控股發(fā)起4家，長沙銀行控股發(fā)起3家，星星之火已有燎原之勢。大型國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行、外地農(nóng)村商業(yè)銀行以及本地民間資本不斷涌入湖南金融市場，進一步加劇了湖南金融市場資源競爭，敲響了湖南省農(nóng)村信用社加快業(yè)務發(fā)展的警鐘，本地農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展瓶頸迫需打破。

經(jīng)過幾年的發(fā)展，省內(nèi)各村鎮(zhèn)銀行基本進入了盈利階段，在經(jīng)營理念和管理模式等方面均積累相當豐富的實操經(jīng)驗，呈現(xiàn)如下特征：

1、股權結構單一，法人治理結構完善

目前，湖南省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人全部為銀行金融機構。在銀行金融機構控股發(fā)起的基礎之上，利用資本的橋梁作用，廣泛吸收當?shù)鼐哂杏绊懥Φ钠髽I(yè)和自然人入股，建立了基于“銀行金融機構發(fā)起人+企業(yè)法人”或“銀行金融機構發(fā)起人+企業(yè)法人+自然人股東”的股權結構模式，其中銀行金融機構處于絕對控股地位。依據(jù)公司治理原則，各村鎮(zhèn)銀行基本建立了帶有濃厚主發(fā)起人特征的“三會一層”治理架構，根據(jù)業(yè)務發(fā)展需求內(nèi)設信貸部門、內(nèi)控部門、財務部門等部門。

2、網(wǎng)點布局集中，區(qū)域區(qū)位特征明顯

湖南省內(nèi)29家村鎮(zhèn)銀行均集中在經(jīng)濟總量較大、民營經(jīng)濟活躍、金融需求量大但金融服務不夠健全的縣級城市，區(qū)位分布呈現(xiàn)“縱橫交錯”，貫穿長沙、株洲、湘潭、岳陽；衡陽、婁底、永州、常德、益陽等13個地市，共設立了43個營業(yè)網(wǎng)點。偏遠地區(qū)和貧困地區(qū)機構網(wǎng)點分布相對較少，區(qū)位分布有待改善。村鎮(zhèn)銀行的設立在一定程度上豐富了當?shù)亟鹑谑袌龉┙o、完善金融服務、緩解了金融抑制、促進了當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。

3、市場定位準確，主營業(yè)務快速發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行緊扣“支農(nóng)支小”的市場定位，以服務“三農(nóng)”和服務中小微型企業(yè)為己任，以打造普惠型農(nóng)村金融機構為目標，利用審批鏈條短、經(jīng)營靈活的優(yōu)勢，創(chuàng)新業(yè)務品種，創(chuàng)新服務模式，履行社會責任，市場份額不斷提高，盈利能力逐步提升。如長行村鎮(zhèn)銀行鳳凰支行，結合當?shù)芈糜问袌龅奶攸c，創(chuàng)新推出了一系列商戶聯(lián)保貸款、小微信用貸款、大學生創(chuàng)業(yè)貸款等貸款新品種，積極開發(fā)本地市場，保證取之于民用之于民。給當?shù)剞r(nóng)村信用社的發(fā)展帶來了一定的沖擊。

4、 籌集渠道不暢，流動性風險較大

由于村鎮(zhèn)銀行設立時間短、規(guī)模小、網(wǎng)點有限，社會認知度不低，導致吸儲能力弱，大都面臨著較嚴重的存款資金來源短缺問題。目前大部分村鎮(zhèn)銀行以來財政性存款、信貸派生存款，儲蓄存款占比較小，存款結構不均衡，存貸比普遍持續(xù)高位運作，流動性風險較大。

5、 經(jīng)營模式趨同，利潤增長點不足

省內(nèi)各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營利潤主要來源于存貸利差，客戶同質(zhì)化程度高，貸款行業(yè)集中，風險難以有效轉移，經(jīng)營穩(wěn)定性隱患大。區(qū)域性分支機構設置規(guī)限較多，服務網(wǎng)點較少，服務延伸局限性較大，服務領域受限制。中間業(yè)務開展不暢，中間業(yè)務收入占比很小。

二、湖南省農(nóng)商行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的必要性與特殊性

1、 大勢所趨，刻不容緩

為改善農(nóng)村地區(qū)金融供給狀況，多元化農(nóng)村金融主體，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。中國人民銀行監(jiān)督管理委員會于2006年12月22日公布了《關于調(diào)整放款農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司、資金互助社作為農(nóng)村金融服務新主體在這一制度設計之下應運而生，并獲得長足的發(fā)展。截至2013年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，開業(yè)987家，籌建84家，其中農(nóng)村銀行機構作為主發(fā)起人的有498家、占比47%。代表國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展先進水平的上海、北京、重慶、常熟等地農(nóng)商行在全國范圍內(nèi)發(fā)起設立了多家村鎮(zhèn)銀行。在設置區(qū)域性分支機構受限的情況下，通過發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，突破業(yè)務發(fā)展瓶頸，實現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展，是當前農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)異地發(fā)展的路徑選擇。同時省內(nèi)農(nóng)信社發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行一直未破冰；而其他各類銀行金融機構先后在湖南省內(nèi)設立了29家村鎮(zhèn)銀行，與農(nóng)村社形成了直面競爭，導致了部分優(yōu)質(zhì)資源流出體系之外，在大勢所趨的背景之下，由省內(nèi)農(nóng)商行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行已刻不容緩。

2、 正當其時，充分必要

從外部來看，黨的十八屆三中全會作出了全面深化農(nóng)村改革部署，正式提出了發(fā)展普惠金融；鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。2014年銀監(jiān)會發(fā)布4號令《農(nóng)村中小金融機構行政許可事項實施辦法》出臺，進一步對農(nóng)村中小金融機構的設立等簡政放權，進一步降低了該類金融審批門檻。與此同時湖南省積極推進“四化兩型”建設目標，作為湖南省服務“三農(nóng)”主力軍的農(nóng)村信用社，正面臨難得的發(fā)展機遇。從內(nèi)部來看，自2005年我省農(nóng)村信用社改革啟動以來，部分信用社通過產(chǎn)權制度改革、經(jīng)營機制轉換、創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展、強化內(nèi)控管理等方式實現(xiàn)了資產(chǎn)質(zhì)量大幅提升，走上了精細化、集約化、快速化的發(fā)展道路，如瀏陽農(nóng)商行等一批農(nóng)商行已經(jīng)具備了發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的必備條件。

3、 必須結合實際，實事求是

省內(nèi)農(nóng)村信用社發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行必須處理好以下三方面的關系：一是必須要結合地方實際，異地制宜，正確處理好地方與母行特色的有機融合，建設具有地區(qū)特色真正為“三農(nóng)”服務的村鎮(zhèn)銀行；二是合理處理好村鎮(zhèn)銀行與母行和省聯(lián)社的關系，在適度、有效監(jiān)管原則下，適當放寬村鎮(zhèn)銀行自主權和決策權；三要實行差異化經(jīng)營目標和戰(zhàn)略目標，實現(xiàn)農(nóng)商行控股下的村鎮(zhèn)銀行與當?shù)剞r(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）和諧共贏互補發(fā)展，共同鞏固好縣域及農(nóng)村這一傳統(tǒng)市場。

三、加快推進省內(nèi)農(nóng)商行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的建議

1、合理優(yōu)化股權結構，完善法人治理結構

省內(nèi)農(nóng)商行在主發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行時，要合理優(yōu)化股權結構，按照股權結構“多元化”、“社會化”和“本土化”的要求，主動吸收當?shù)貎?yōu)質(zhì)企業(yè)法人和優(yōu)秀自然人股東參股入股。在堅持銀監(jiān)會關于主發(fā)起行最低持股比例15%要求下，主動調(diào)整主發(fā)起行與其他股東持股比例，合理安排股權結構，初步構建以民間資本為特征的多元化股權結構。

在多元化股權結構的基礎之上，要嚴格按照現(xiàn)代公司治理要求，健全治理架構，完善治理機制；合理配備董事會各方代表名額。優(yōu)化授權機制，在主發(fā)起行適度干預和風險可控的前提下，給予村鎮(zhèn)銀行相應的自主權和決策權。根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要合理設置各專業(yè)委員會及經(jīng)營管理部門。

2、明確市場戰(zhàn)略目標，進行差異化經(jīng)營

村鎮(zhèn)銀行要堅持可持續(xù)發(fā)展的目標，找準自身的市場定位，在專注傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務的基礎上，要立足當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，以“支農(nóng)支小”為己任，以實現(xiàn)銀行與客戶的雙贏為目標，以差異化經(jīng)營和錯位經(jīng)營為手段，充分發(fā)揮“鏈條短、動作快”的優(yōu)勢，努力打造出符合當?shù)剞r(nóng)村特點、貼合當?shù)厥袌鲂枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品和服務。要主動發(fā)展具有地方特色和服務當?shù)剞r(nóng)民的中間業(yè)務產(chǎn)品。通過明確的市場定位，在省內(nèi)形成與其他農(nóng)村社的優(yōu)劣互補，增強湖南農(nóng)信的凝聚力；在省外形成與其他金融機構開展市場競爭的核心競爭力。

3、 提升經(jīng)營管理水平，打造村鎮(zhèn)銀行核心競爭力

村鎮(zhèn)銀行作為新興的金融機構，在縣域社會認可度低、公信力差，籌資渠道非常有限，因此首先要加大對外宣傳力度，積極履行社會責任，樹立良好的社會形象。其次要創(chuàng)新金融產(chǎn)品。要結合當?shù)厥袌鲂枨螅`活債務擔保方式，創(chuàng)新研發(fā)，形成與當?shù)噩F(xiàn)有金融機構產(chǎn)品異同的更具優(yōu)勢的產(chǎn)品和服務。要利用“母行”支付結算渠道優(yōu)勢，暢通資金流動渠道，提高資金利用效率。要建設高效人才隊伍。積極邀請熟悉當?shù)厍闆r、具有豐富小微信貸經(jīng)營管理經(jīng)驗的高管人士和有志于從事農(nóng)村小微信貸本地年輕人士加入，打造年輕朝氣、具有強大戰(zhàn)斗力的經(jīng)營管理團隊。充分利用“母行”的人力資源管理經(jīng)驗，強化對員工培訓和培養(yǎng)，完全績效考核機制和成長激烈機制，提升員工工作的積極性和主動性。

4、做好村鎮(zhèn)銀行信息技術保障，夯實業(yè)務發(fā)展基礎

信息科技風險是當前風險管控的重點環(huán)節(jié)，主發(fā)起行要切實做好信息技術保障。一是做好接入核心業(yè)務系統(tǒng)技術保障。作為主發(fā)起行的農(nóng)商行是依托省聯(lián)社核心業(yè)務系統(tǒng)進行經(jīng)營，保證村鎮(zhèn)銀行安全可靠的接入核心業(yè)務系統(tǒng)是必須要解決的首要技術問題。二是暢通支付結算渠道。目前，村鎮(zhèn)銀行大多以主發(fā)起行為代理行以間接參與者身份接入支付系統(tǒng)，存在效率低、差錯高的特點，因此何如建立高效暢通的支付結算渠道，是技術保障的又一挑戰(zhàn)。三要強化信息科技服務和安全保護工作。隨著湖南農(nóng)信發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行破冰，越來越多符合監(jiān)管條件的農(nóng)商行將批量發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，勢必對湖南農(nóng)信信息科技基礎支撐功能提出更多更高的要求，所以，必須要改變現(xiàn)有科技服務模式，落實信息科技安全等級評定，強化風險控制手段，提高風險管控能力，夯實轄內(nèi)各行社及接入村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展的基礎。

5、強化風險管控能力，構筑案防堅實壁壘

任何時期，加強銀行業(yè)金融機構風險管控都是個永恒的話題。具體到村鎮(zhèn)銀行，首先要著力防范流動性風險。要做好村鎮(zhèn)銀行的流動性預測，合理安排資產(chǎn)負責結構，保持適當?shù)牧鲃有运?；在審慎性要求下，要建立一套適合村鎮(zhèn)銀行流動性風險監(jiān)測指標體系；建立定期流動性分析制定，進行流動性壓力測試，提升村鎮(zhèn)銀行應對流動性風險的能力。其次應盡快完善內(nèi)控機制建設。要建立健全內(nèi)部規(guī)章制度和業(yè)務規(guī)范，建立全覆蓋風險監(jiān)測指標，充分發(fā)揮監(jiān)事會監(jiān)督檢查職能，加大審計和稽核力度，落實現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管，建立一套切合村鎮(zhèn)銀行風險管控實際、有效可行的風險內(nèi)控制度。

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