孫偉 楊彩林

摘要：自2006年12月22日，中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》后，全國各地的村鎮(zhèn)銀行相繼發(fā)展起來。但是，村鎮(zhèn)銀行還處于起步與探索階段，存在著許多深層次的困難和問題。本文從村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析了村鎮(zhèn)銀行競爭潛力和現(xiàn)實(shí)困境，并有針對性地提出了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；競爭潛力；信貸規(guī)模；經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于2006年12月22日公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，鼓勵(lì)各類資本主要提供給當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶，此時(shí)中國的村鎮(zhèn)銀行建設(shè)才步入正軌。人們才注意到村鎮(zhèn)銀行這一新型金融機(jī)構(gòu)出。2007年1月22日，中國銀監(jiān)會出臺了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，就村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)立、股權(quán)設(shè)置和股東資格、公司治理、經(jīng)營管理、監(jiān)督檢查、機(jī)構(gòu)變更與終止等分別做出了較為詳細(xì)的規(guī)定，體現(xiàn)了“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則。

截至2013年10月，已實(shí)現(xiàn)全國31個(gè)省份村鎮(zhèn)銀行的全覆蓋，全國1880個(gè)縣市的覆蓋面超過50%，中西部地區(qū)組建620家，占比62%。截至2013年8月末，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)達(dá)5204億元，其中農(nóng)戶貸款1228億元，小企業(yè)貸款1598億元，兩者合計(jì)占各項(xiàng)貸款的89%；累計(jì)向111.9萬農(nóng)戶發(fā)放貸款3097.5億元，累計(jì)向28.9萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款5329.5億元，支農(nóng)支小的特色顯著。

近日，銀監(jiān)會發(fā)布2014年第4號中國銀監(jiān)會令，稱《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》已由中國銀監(jiān)會主席會議通過。現(xiàn)予公布，自3月13日起施行。新《辦法》放寬村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立支行的條件，將設(shè)立支行的年限要求由開業(yè)后2年調(diào)整為半年，加快完善農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高金融服務(wù)均等化水平。

二、我國村鎮(zhèn)銀行的競爭潛力

（一）競爭優(yōu)勢

1.獨(dú)立的法人制度?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中規(guī)定村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。這種獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)制度使得其決策鏈短、決策效率高，而且也約束了管理層，以防權(quán)力失衡?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中指出發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，市場目標(biāo)定位于“三農(nóng)”、中小微企業(yè)，這樣使得銀行辦理業(yè)務(wù)流程短、快，便于村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)步發(fā)展和壯大。

2.經(jīng)營方式靈活。村鎮(zhèn)銀行“船小好調(diào)頭”，跟商業(yè)銀行、農(nóng)信社相比，其效率高、貸款靈活，貸款時(shí)村鎮(zhèn)銀行主要參考貸款者的信用和還款能力，手續(xù)簡便、服務(wù)針對性強(qiáng)。不像其他大銀行貸款門檻高，喜歡大客戶。村鎮(zhèn)銀行還會提供個(gè)性化、差異化和高質(zhì)量的金融服務(wù)，與大銀行展開錯(cuò)位競爭。

3.信息來源方便。村鎮(zhèn)銀行多是設(shè)立在縣城以下的農(nóng)村地區(qū)，由當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)企業(yè)出資組建而成，有天然上的人緣、地緣優(yōu)勢，這樣就很容易了解到當(dāng)?shù)厣a(chǎn)經(jīng)營狀況和信用水平，故其因地制宜，在短時(shí)間內(nèi)設(shè)計(jì)出專門針對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村市場需求的產(chǎn)品和服務(wù)，有效降低信息、審核和發(fā)放貸款的成本。

（二）競爭機(jī)會

1.市場需求巨大。我國為了統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，消除城鄉(xiāng)差異，在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展上給予大力支持。據(jù)估計(jì)，未來幾年，我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)至少需要投入14到20萬億元，這龐大的資金也絕對需要金融機(jī)構(gòu)的支持。截止2012年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共計(jì)20.51萬個(gè)，但全國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只有939家，其中村鎮(zhèn)銀行有876家。詳情見下表。從中我們可以看出，農(nóng)村金融業(yè)還是有很大一部分空白，這樣使得村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展得到了一個(gè)很好的契機(jī)。因?yàn)楦鞔筱y行并不愿意在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展其業(yè)務(wù)，這樣使得農(nóng)村地區(qū)的金融資源非常匱乏。目前我國大部分農(nóng)村地區(qū)僅有農(nóng)信社和郵政儲蓄銀行，而它們也逐漸把業(yè)務(wù)的重心轉(zhuǎn)移到利潤更高的城鎮(zhèn)，這也給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了極大的空間。

2.國家政策的鼓勵(lì)與支持。黨和政府對于新農(nóng)村建設(shè)高度關(guān)注，對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立和完善也出臺了很多政策。這些政策主要集中于三方面，首先是加大縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)，接下來是完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策政策，最后是實(shí)施農(nóng)村金融稅收優(yōu)惠政策。國家的這些政策，鼓勵(lì)與支持了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，引導(dǎo)社會資金回流“三農(nóng)”，也同時(shí)逐漸完善我國農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)體系。

三、村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實(shí)困境

（一）信貸規(guī)模受限制

縣級支行的貸款審批權(quán)一般都在上級行，由于各種因素的影響，上級行對各支行的貸款規(guī)模做出了一定的限制，甚至?xí)p少信貸計(jì)劃。上級行對縣域授信政策的調(diào)整，就會使得下級村鎮(zhèn)銀行儲備的一些大項(xiàng)目暫時(shí)無法推動(dòng)。例如，安徽桐城江淮村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，在信貸規(guī)模上有一定的自主權(quán)，但又受到有關(guān)政策的限制。

（二）過度依賴母行

村鎮(zhèn)銀行業(yè)發(fā)展不是很成熟，各個(gè)方面都要模仿母行，又沒有一套完善的技術(shù)，故發(fā)展初期必須要依賴于其母行的支持。大部分村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)又少，能辦理的業(yè)務(wù)也較少，根本競爭不過農(nóng)村信用社、農(nóng)商銀行甚至一些商業(yè)銀行。國家優(yōu)惠政策方面，村鎮(zhèn)銀行也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及它們。所以，村鎮(zhèn)銀行更加要依賴于母行的資源和周轉(zhuǎn)。

（三）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大

目前村鎮(zhèn)銀行主要客戶是小微企業(yè)和農(nóng)戶，這類客戶既沒有完善的信用記錄，也無法按照傳統(tǒng)的評估方式對客戶的財(cái)務(wù)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)進(jìn)行評估。特別對于一些農(nóng)戶小額貸款，有時(shí)并沒有財(cái)產(chǎn)做抵押。同時(shí)，不少農(nóng)民素質(zhì)相對不高，如果有人因?yàn)槟承┰蜻€不上錢，其他人可能也會跟風(fēng)。村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在也不能進(jìn)行跨地區(qū)存貸業(yè)務(wù)，它們這些“取之于民，用之于民”的小區(qū)域模式比較容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)下很多農(nóng)商行以及商業(yè)銀行對于農(nóng)村放貸能力有限，此時(shí)農(nóng)村對村鎮(zhèn)銀行的放貸需求非常強(qiáng)烈。在盈利的壓力下，由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，肯定會不斷擴(kuò)大貸款規(guī)模，增加放貸金額。某些村鎮(zhèn)銀行的貸存比已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過監(jiān)管紅線，甚至開始動(dòng)用資本金發(fā)放貸款，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)很突出。

村鎮(zhèn)銀行招聘的業(yè)務(wù)員大部分也是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的，他們個(gè)人素質(zhì)相對于其他銀行人員素質(zhì)顯得并不高。操作意識差，專業(yè)素養(yǎng)比較低，風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄，在工作中，容易產(chǎn)生人情大于制度的現(xiàn)象，從而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

（四）難以保證資金流向

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第五章第三十九條中指出了村鎮(zhèn)銀行的資金流向問題，要其繳足存款準(zhǔn)備金后，滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求，接下來將富余資金可以投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債券或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。從中我們可以看出，村鎮(zhèn)銀行的資金并不是一定非要投向農(nóng)村地區(qū)，在目前以利益為中心的經(jīng)營模式下，各地的村鎮(zhèn)銀行還是會將資金投向利潤更高的城鎮(zhèn)，使得農(nóng)村地區(qū)的需求很難得到保障。這其實(shí)也是一個(gè)矛盾問題，銀行要發(fā)展必須吸納更多的存款，但是農(nóng)村地區(qū)的存款能力有限，這時(shí)資金的流向就難以得到保證。

（五）業(yè)務(wù)少、吸存差、競爭弱

據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行不能經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)、發(fā)放與買賣金融債券、提供信用擔(dān)保等業(yè)務(wù)，其余的功能將與普通商業(yè)銀行基本相似。但是，村鎮(zhèn)銀行目前還是主要通過間接連接方式加入人民銀行支付系統(tǒng)，這使得村鎮(zhèn)銀行的匯兌業(yè)務(wù)至少需要滯后半天才能到賬。效率太低了，居民根本不愿意去辦理業(yè)務(wù)。這樣的結(jié)果導(dǎo)致銀行吸收存款難，并且村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，無法帶來方便快捷的服務(wù)，業(yè)務(wù)的正常發(fā)展受到很大影響，跟普通商業(yè)銀行產(chǎn)生了很大的差距，根本無法競爭。相對于農(nóng)村信用社、國有商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短、信譽(yù)度低、居民對村鎮(zhèn)銀行持懷疑態(tài)度。在利率相當(dāng)?shù)那闆r下，居民更傾向于將錢存到在知名度更高的銀行機(jī)構(gòu)。由于吸收居民儲蓄存款極難，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行將重點(diǎn)放在吸收對公存款上。但在吸收這些存款方面，由于大額支付系統(tǒng)、結(jié)算能力的不足，村鎮(zhèn)銀行總存款規(guī)模又比較小，所以在與農(nóng)信社和商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的競爭中更加缺乏競爭力。一旦出現(xiàn)存款異動(dòng)將會使村鎮(zhèn)銀行頭寸緊張，這時(shí)又需要母行的支持，不然村鎮(zhèn)銀行可能出現(xiàn)支付危機(jī)。

四、促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（一）提供特色服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品

創(chuàng)新特色金融產(chǎn)品是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，從而培育其核心競爭力。村鎮(zhèn)銀行的市場定位是服務(wù)于“三農(nóng)”和小微企業(yè)，所以不管是什么資本、投資意圖還是之后的操作，都要以改善并加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)為首任。村鎮(zhèn)銀行要了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)情況，與當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)企業(yè)接洽，主動(dòng)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣鞑康穆?lián)系，推出各種不同的金融服務(wù)套餐。根據(jù)客戶最本質(zhì)的需要，推出恰當(dāng)適宜的金融產(chǎn)品，以達(dá)到滿足農(nóng)村市場需求，實(shí)現(xiàn)切實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”的既定目標(biāo)。另外，農(nóng)戶除了會有存貸款的需求外，也有的農(nóng)戶會有理財(cái)?shù)男枰?，這樣村鎮(zhèn)銀行就可借鑒國有商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)出適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶需要的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）優(yōu)化經(jīng)營機(jī)制，加強(qiáng)自身建設(shè)

村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人是商業(yè)銀行，發(fā)起行會提供技術(shù)性與系統(tǒng)性方面的支持，這樣就使得村鎮(zhèn)銀行能快速拓展社會業(yè)務(wù)。但在經(jīng)營機(jī)制上，要重點(diǎn)發(fā)揮獨(dú)立法人制度，明確股東的權(quán)利與義務(wù)，處理好總發(fā)起銀行與村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立自主權(quán)的問題。其次村鎮(zhèn)銀行要建立一套適用于自己內(nèi)部信用評級系統(tǒng)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，可以借鑒國有商業(yè)銀行的評級與機(jī)制，來規(guī)避一些風(fēng)險(xiǎn)。最后強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè)，引進(jìn)一些責(zé)任心強(qiáng)且個(gè)人素質(zhì)高的金融人才，培育自己的核心競爭力，促進(jìn)持續(xù)健康發(fā)展。

（三）國家政策支持力度加強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展

建議央行對村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取更多方面的政策支持，比如建議對才設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的信貸采取寬松政策，這樣可以解決農(nóng)村資金鏈中供需矛盾和新銀行業(yè)務(wù)拓展等問題；在銀行業(yè)監(jiān)管政策方面，建議央行應(yīng)該實(shí)行村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行差別化監(jiān)管。各級部門要幫助指導(dǎo)全區(qū)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)完善金融服務(wù)，在村鎮(zhèn)銀行申請加入大小額支付系統(tǒng)、銀聯(lián)網(wǎng)或者征信系統(tǒng)時(shí)給予支持，提供優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)其積極探索、健康發(fā)展。政策扶持上要充分發(fā)揮中央和地方的兩個(gè)積極性。在積極爭取中央財(cái)稅、貨幣等方面的支持政策的同時(shí)，地方政府應(yīng)長期規(guī)劃，合理引導(dǎo)，在農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)、農(nóng)村信用體系建設(shè)、資金獎(jiǎng)勵(lì)、辦公用房等多方面提供支持，建立村鎮(zhèn)銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)村擔(dān)保體現(xiàn)建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系建設(shè)，促進(jìn)全區(qū)村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)和循環(huán)。

（四）加大形象宣傳，提升村鎮(zhèn)銀行社會公信力

利用各種媒體或平臺向公眾宣傳村鎮(zhèn)銀行，讓公眾充分了解村鎮(zhèn)銀行；積極參與擴(kuò)大農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作，加強(qiáng)農(nóng)村資金投向，提高服務(wù)質(zhì)量，贏得群眾的信任與支持；讓農(nóng)村金融與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)良性循環(huán)，最終形成一個(gè)理性競爭與滿足各層次需求的新型金融體系，體現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)特色，推出特色金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，努力擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，擴(kuò)張服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，提升村鎮(zhèn)銀行的形象和社會公信力。

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項(xiàng)目基金：湖南省軟科學(xué)基金項(xiàng)目（項(xiàng)目編號，2009ZK 3142）；湖南省教育廳基金項(xiàng)目（項(xiàng)目編號，09C572）