本刊編輯/黃若涵

如何更合理地化解風(fēng)險？

本刊編輯/黃若涵

改進方向

編者按：豬價下跌的風(fēng)險對于養(yǎng)殖戶和保險公司是一樣的，可謂是一個藤上的瓜，“一榮俱榮、一損俱損”。近2年的豬價跌跌不休，讓雙方都苦不堪言。養(yǎng)豬戶可以從保險中獲益，減少部分損失，而對保險公司而言，這種價格的持續(xù)低迷很容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。如果保險公司賠付率長期都超過100%，他們的承保積極性將受到打擊，從而影響這款本來可以很好地化解生豬養(yǎng)殖風(fēng)險的保險產(chǎn)品的推廣和持續(xù)。怎樣多措并舉來合理地化解這種風(fēng)險，是今后需要持續(xù)關(guān)注的話題。

在美國，市場風(fēng)險由政府兜底

美國的農(nóng)業(yè)保險體系發(fā)展相對成熟。在美國，市場風(fēng)險是由政府來著手解決的。去年美國新的農(nóng)業(yè)法案公布，新設(shè)立了2個項目——價格損失保障（Price Loss Coverage， 簡 稱PLC）和農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障（Agriculture Risk Coverage，簡稱ARC），由此前每年50億美元的直接支付補貼轉(zhuǎn)為政府兜底，但更突出保險在防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險中的作用。并在此基礎(chǔ)上同時新設(shè)了農(nóng)業(yè)保險項目——補充保障選擇計劃(Supplemental Coverage Option，簡稱SCO)。實際上，價格損失保障能夠在一定程度上補償價格下跌造成的損失，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障針對的是收入的損失。

在新的農(nóng)業(yè)法案中，農(nóng)業(yè)保險的作用得到了擴展。收入補貼與農(nóng)業(yè)保險共同構(gòu)成了保障美國農(nóng)民收入的“安全網(wǎng)”。收入補貼項目主要針對的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的市場風(fēng)險，農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障項目主要針對的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的自然風(fēng)險。新法案突出了農(nóng)業(yè)保險的作用，將強化農(nóng)民抵御自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的能力。

我們國家市場風(fēng)險目前主要由保險公司承擔，而發(fā)達國家提供了完善的再保險保障和巨災(zāi)保障，由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險公司，通過再保險機制，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險在全國的范圍內(nèi)得以最大限度的分散，維持國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定，據(jù)安華農(nóng)險新產(chǎn)品研發(fā)及推廣中心李志剛總經(jīng)理說，值得一提的是發(fā)達國家60%以上的巨災(zāi)損失都是保險公司用巨災(zāi)保險基金提供賠償，而我們國家這個數(shù)字只有3%左右，大災(zāi)大難發(fā)生時主要靠各種社會捐贈。

我國農(nóng)險的性質(zhì)定位是有國家補貼的商業(yè)保險

關(guān)系到農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力及糧食安全等重大問題的農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，在我們這個農(nóng)業(yè)大國，一直滿載著對相關(guān)法律制度建立完善的呼聲和期待。2012年10月24日國務(wù)院公布《農(nóng)業(yè)保險條例》，自2013年3月1日起施行。

條例第3條提到，國家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險，健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度。農(nóng)業(yè)保險實行政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進的原則。

國家對農(nóng)業(yè)保險給予財稅政策支持。條例不僅明確了各級政府及相關(guān)部門在農(nóng)業(yè)保險工作中的職責分工、保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的原則，還根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的潛在風(fēng)險、業(yè)務(wù)操作及經(jīng)營結(jié)果等方面的特殊性，規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營規(guī)則。

農(nóng)業(yè)保險作為一種風(fēng)險管理工具和國家農(nóng)業(yè)支持保護體系的組成部分備受關(guān)注。十六屆三中全會、2004年至2010年的中央一號文件、《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》等都對發(fā)展農(nóng)業(yè)保險提出了明確要求。2014年中央一號文件曾提出，將“探索糧食、生豬等農(nóng)產(chǎn)品目標價格保險試點”；2015年，中央一號文件再次提出要“積極開展生豬價格保險試點”。

近年我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速，目前已覆蓋全國所有省、自治區(qū)和直轄市。但仍處于起步階段的農(nóng)業(yè)保險法律制度尚不完善，還存在一些較為突出的問題。在條例說明中列舉的問題包括農(nóng)業(yè)保險缺乏穩(wěn)定持續(xù)的政策支持；農(nóng)業(yè)保險當事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系缺乏規(guī)范；農(nóng)村基層機構(gòu)參與農(nóng)業(yè)保險存在法律障礙；政府部門職責分工不明等。制定農(nóng)業(yè)保險條例，正是為了從制度上解決上述問題，推動農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。

條例第9條提到保險機構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)依法享受稅收優(yōu)惠，國家鼓勵金融機構(gòu)對投保農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織加大信貸支持力度。

對農(nóng)業(yè)保險的定位，可謂一個頗為敏感的問題。條例指出，農(nóng)業(yè)保險實行“政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進”的原則。說明目前的農(nóng)業(yè)保險不具有國家兜底和強制性的特點，因此，將其定位為有國家補貼的商業(yè)保險。

合理地化解風(fēng)險應(yīng)多措并舉

農(nóng)業(yè)保險自身的特殊性更多是由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險本身的特殊性所致。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性主要體現(xiàn)在3個方面：農(nóng)業(yè)風(fēng)險的不確定性和復(fù)雜性、農(nóng)業(yè)風(fēng)險的系統(tǒng)性使其具有廣泛的伴生性、農(nóng)業(yè)風(fēng)險的區(qū)域性和季節(jié)性明顯等，這些特殊性導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)風(fēng)險的弱可保性。農(nóng)業(yè)保險還具有“準公共物品”的特性，這就必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險與一般意義上的財產(chǎn)保險具有很大的差異性。

我國農(nóng)業(yè)保險在貫徹中央強農(nóng)惠農(nóng)，確保國家戰(zhàn)略安全方面發(fā)揮的重要作用是不容置疑的。據(jù)中國保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部副主任何浩指出，2007年至2012年，農(nóng)業(yè)保險保費收入從51億元增加到240億元，年均增長36%，是保險業(yè)增長較快的一個險種；目前農(nóng)業(yè)保險覆蓋區(qū)域已達到全國各個省、自治區(qū)和直轄市，覆蓋了農(nóng)林牧漁等各個方面。農(nóng)業(yè)保險提供的風(fēng)險保障從1 126億元，增長到9 000億元，年均增長51%；累計提供風(fēng)險保障2.68萬億元，共向9 000多萬受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款551億元。

安華農(nóng)險產(chǎn)品研發(fā)及推廣中心李志剛總經(jīng)理提到，合理地化解一種風(fēng)險應(yīng)該是多措并舉的。首先，我國的期貨市場應(yīng)該進一步得到完善；其次是建立更為健全的巨災(zāi)保險機制，我們國家已經(jīng)開始嘗試在海外發(fā)行巨災(zāi)債券，以后重大風(fēng)險可能以這樣的方式進行化解。

北京市農(nóng)委發(fā)展規(guī)劃處處長齊智談到，為了進一步化解風(fēng)險，北京市政府拿出財政補貼給7 家包括生豬價格指數(shù)險的涉農(nóng)保險公司購買再保險，當保險公司的賠付比例超過150%～300% 時，再保險就會生效，從而降低保險公司風(fēng)險。2015年主要是法國、瑞士和中國的再保險公司承擔了北京農(nóng)業(yè)保險的再保險業(yè)務(wù)。2015年北京市政府把生豬價格指數(shù)險的再保險進行單獨核算，如果生豬價格指數(shù)險承保公司的賠付比例超過150%，再保險即生效，這樣更有利于降低生豬價格波動帶來的風(fēng)險。

而保險公司自身為了分散和化解風(fēng)險，會把一些大的承保單位再分保給另一保險公司，也就是再保險公司。目前瑞士再保險公司對價格險的業(yè)務(wù)不太積極主動，他們認為價格風(fēng)險難以預(yù)測。

成都市農(nóng)業(yè)委員會農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營管理處殷小偉處長提到，成都市財政拿出6 000萬元為生豬價格險建立了價格指數(shù)保險專項資金，另外保險承保機構(gòu)按當年收取的政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入的25%計提巨災(zāi)風(fēng)險準備金，并專戶專賬管理，為巨災(zāi)發(fā)生提供應(yīng)急準備。

新的《農(nóng)業(yè)保險條例》也指出，國家建立財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制，國家鼓勵地方人民政府建立地方財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制。

2014年11月21日，中國農(nóng)業(yè)保險再保險共同體（以下簡稱：農(nóng)共體）成立大會暨第一次成員大會在北京舉行。農(nóng)共體由包括24家具有農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營資質(zhì)的保險公司及再保險公司共同發(fā)起成立。作為進一步完善農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制，強化和穩(wěn)定我國農(nóng)業(yè)保險再保險保障的有益探索，農(nóng)共體將通過制度化安排和市場化模式，整合國內(nèi)保險行業(yè)資源，提升農(nóng)業(yè)保險整體的風(fēng)險管理水平，為農(nóng)業(yè)保險提供持續(xù)穩(wěn)定的再保險保障。農(nóng)共體的創(chuàng)立，標志著我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進入一個新的階段。

2013年11月，在第3屆國際農(nóng)業(yè)保險研討會上，中國農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理研究會會長尹成杰在主題演講中表示，要用發(fā)展的眼光看待我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)保險制度框架基本形成，已進入發(fā)展快車道?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)進入高投入、高成本、高風(fēng)險的階段，國際氣候變化，農(nóng)產(chǎn)品供需波動性、農(nóng)村勞動力成本增加以及化解農(nóng)民收入增加等因素所帶來的不確定性，以及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式發(fā)生變化和種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、互助組織等新型農(nóng)村經(jīng)營主體的出現(xiàn)，極大地提升了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險的需求。他建議，建立健全農(nóng)業(yè)保險政策體系；健全和創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)體系；與農(nóng)業(yè)基層公益性服務(wù)機構(gòu)相結(jié)合，積極創(chuàng)新現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機制；以服務(wù)“三農(nóng)”為理念，實現(xiàn)參保利益主體最大化；利用高科技手段，實現(xiàn)事前防范、災(zāi)后處置一體化服務(wù)。不斷擴展農(nóng)業(yè)保險服務(wù)領(lǐng)域，延伸農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)鏈條，增強農(nóng)業(yè)保險服務(wù)功能。

鏈接——國外農(nóng)業(yè)保險制度常見模式

世界上約有40多個國家推行農(nóng)業(yè)保險。許多國家采用了政府與市場相結(jié)合的方法，即國家通過設(shè)計合理的運行機制。提供必要的政策扶持（主要是經(jīng)濟、法律上的支持），使國家（各級政府）、企業(yè)（保險公司）和農(nóng)民個人三者之間的利益在開展農(nóng)業(yè)保險的過程中相互協(xié)調(diào)：國家通過支持保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險，來實現(xiàn)發(fā)展農(nóng)業(yè)以穩(wěn)定和促進國民經(jīng)濟發(fā)展的社會目標；保險公司通過開辦農(nóng)業(yè)保險，實現(xiàn)獲得經(jīng)濟效益的企業(yè)目標；投保農(nóng)民個人則是農(nóng)業(yè)保險的直接受益者，以少量的保險支出獲得比較穩(wěn)定的生產(chǎn)收入，把農(nóng)業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁出去。

根據(jù)世界各國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的歷史、特點、操作方式，地域特征以及法律制度、社會、經(jīng)濟等特點，形成了幾種典型的制度模式。一般地，從保險體制和組織機構(gòu)來看，農(nóng)業(yè)發(fā)展保險模式可以主要歸納為以下幾種：

1）政府主導(dǎo)模式

代表國家：美國、加拿大。1980年后，瑞典、智利、墨西哥等國也多采用這種模式。

主要特點：以國家專門保險機構(gòu)主導(dǎo)和經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險為主，有健全完善的農(nóng)作物保險法律體系，并依法由隸屬于農(nóng)業(yè)部的官方農(nóng)作物保險公司提供農(nóng)作物一切險及再保險；同時鼓勵私營保險公司、聯(lián)合股份保險公司及保險互助會等參與農(nóng)作物保險計劃，并依法對他們承?；虼淼霓r(nóng)作物一切險和再保險提供一定比例的保費補貼和經(jīng)營管理費用補貼。政府補貼較高，并實行稅收優(yōu)惠政策；實行強制與自愿保險相結(jié)合的投保方式。

2）民營保險相互會社模式

代表國家：日本

主要特點：政策性強，通過立法對主要的關(guān)系國計民生和對農(nóng)民收入影響較大的農(nóng)作物和畜種實行法定保險；經(jīng)營組織具有互助性和民間色彩；中央政府進行監(jiān)督和指導(dǎo)并對保費和管理費進行補貼。在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的組織形式不是一般的商業(yè)性財產(chǎn)保險公司，而是不以盈利為目的的保險相互會社——市、鎮(zhèn)、村農(nóng)業(yè)共濟組合與都、道、府、縣農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會，后者主要是接受前者的再保險業(yè)務(wù)，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險在全國范圍內(nèi)分散。

3）政府壟斷模式

代表國家：前蘇聯(lián)和原東歐部分國家。

主要特點：以統(tǒng)一的國家農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)(在前蘇聯(lián)是國家保險總局)采用對全國農(nóng)業(yè)保險實行壟斷經(jīng)營、強制保險，政府成立相關(guān)基金幫助降低農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中存在的高風(fēng)險，并補貼大部分經(jīng)營管理費用等措施。

（目前，這種模式因前蘇聯(lián)解體，已經(jīng)近乎消失，但對農(nóng)業(yè)保險制度的發(fā)展仍然具有一定的現(xiàn)實意義。）

4）政策優(yōu)惠模式

代表國家：西歐國家主要包括德國、法國、荷蘭、西班牙等國，大洋洲的澳大利亞也采用這種模式。

主要特點：有時也稱為民辦公助模式。沒有全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險制度和體系，農(nóng)業(yè)保險主要由私營公司、部分保險相互會社或保險合作社經(jīng)營，政府不直接參與農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。投保為自愿行為，國家為了減輕參加農(nóng)作物保險農(nóng)民的保費負擔，也給予一定的保費補貼和稅收等政策優(yōu)惠。

5）國家重點選擇性扶持模式

代表國家：亞洲發(fā)展中國家，主要包括泰國、印度、菲律賓、巴基斯坦等國，也包括南美洲一些發(fā)展中國家，如巴拿馬、巴西等國家。

主要特點：一是農(nóng)業(yè)保險主要由政府專門農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)或國家保險公司提供；二是承保以本國主要農(nóng)作物為主，目的就是確保糧、棉生產(chǎn)的穩(wěn)定；三是農(nóng)業(yè)保險具有強制性。政府負責保費補貼和保險公司的業(yè)務(wù)費用補貼，政府金融機構(gòu)通過貸款資金進行支持，將保險與金融機構(gòu)貸款結(jié)合。

（注：“國外農(nóng)業(yè)保險制度常見模式”內(nèi)容整理自《南方金融》雜志2007年第4期和《金融與保險》一書）

致謝

在本期主題策劃過程當中，很多老師和前輩給了我指點和幫助。感謝北京市農(nóng)委規(guī)劃發(fā)展處齊智處長，北京市農(nóng)業(yè)局畜牧處梅克義處長，江蘇省金融辦華超老師，成都市農(nóng)委農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營管理處殷小偉處長、畜牧處李建新處長、宣傳處郭凱處長以及其他工作人員，安華農(nóng)險新產(chǎn)品研發(fā)及推廣中心李志剛總經(jīng)理、農(nóng)險畜牧事業(yè)部李志新總經(jīng)理，還有北京順義學(xué)義豬場曹學(xué)義總經(jīng)理，以及部分不愿透露姓名的老師和前輩，公司領(lǐng)導(dǎo)和同事在前期準備過程中也幫我聯(lián)系很多老師在此一并感謝！

雖然還有遺憾，如由于種種原因部分省市到目前總的投保數(shù)量無法統(tǒng)計到具體數(shù)字；或許還有部分內(nèi)容與您曾在網(wǎng)上了解的有出入，在整理過程中，小編也遇到過多篇文章間說法相悖，如某一省份第一份保單落成時間，我會查閱更專業(yè)的網(wǎng)站，仔細對比內(nèi)容里的時間，并跟權(quán)威部門確認，力求最準確。所有原始資料也有留存，歡迎大家一起探討。

再次謝謝所有給過我?guī)椭c支持的人們！