孫夢瑜

摘 要：建立村鎮(zhèn)銀行是國家農(nóng)村金融市場開拓的一個新的嘗試，能夠緩解農(nóng)村當(dāng)?shù)匦刨J資金不足的問題。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展給農(nóng)村當(dāng)代帶來了希望，但是村鎮(zhèn)銀行在這幾年的發(fā)展過程中，也存在由于市場定位不是很準(zhǔn)確而偏離最初設(shè)立目的的問題，很難真正做到為企業(yè)和三農(nóng)服務(wù)。針對產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的主要類型和模型進(jìn)行全面分析，從生命周期的角度來討論村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的關(guān)聯(lián)性，從而為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展探索更好的發(fā)展策略。充分將理論與實踐結(jié)合，所提出的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展策略也是在充分調(diào)研基礎(chǔ)上提出的，所以確保其可行性和科學(xué)性，希望能夠為相關(guān)領(lǐng)域的研究奠定一定的基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)；生命周期；實現(xiàn)路徑

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）34-0089-03

一、中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

在我們國家的農(nóng)村金融市場中，村鎮(zhèn)銀行的建立可以提供有效的融資途徑，推動了農(nóng)村金融市場的改革和發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的存在能夠解決我們國家農(nóng)村融資的困難，使得部分的人口從貧困的生活中解脫出來，同時也能夠讓金融服務(wù)在一些落后的地方普及開來。在中國，村鎮(zhèn)作為城市和農(nóng)村連接的紐帶，作用是非常關(guān)鍵的，所以研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問題也是具有現(xiàn)實意義的。目前村鎮(zhèn)銀行也在改革的過程中不斷創(chuàng)新，但是著眼點在于對金融機構(gòu)內(nèi)部的改革，而忽視了金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的改革。在十七大召開之后，民間的金融被開放，國家鼓勵構(gòu)建多元化的金融系統(tǒng)。金融研究理論界針對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也展開了豐富的討論，中國村鎮(zhèn)銀行如何能夠在“支農(nóng)支小”的目標(biāo)定位下更好地為三農(nóng)以及“小微企業(yè)”服務(wù)，這是非常重要的。面對目前國際和國內(nèi)的形式以及村鎮(zhèn)銀行存在的發(fā)展不足、和市場脫軌、服務(wù)滯后等問題，相關(guān)研究學(xué)者應(yīng)該非常重視。

（二）村鎮(zhèn)銀行在支持三農(nóng)發(fā)展過程中發(fā)揮的作用

目前，中國的“小微企業(yè)”以及三農(nóng)發(fā)展遇到的最大的困難就是擔(dān)保和抵押方面的困難，為了能夠解決這方面的問題，村鎮(zhèn)銀行大多對于經(jīng)營者、項目、市場采取更為機動靈活的方式來抵押，辦理抵押的手續(xù)被簡化處理，使得服務(wù)的效率能夠大大提高。村鎮(zhèn)銀行的貸款品種也在不斷地豐富化、創(chuàng)新化，期望能夠提供針對性強、選擇性強的服務(wù)。很多村鎮(zhèn)銀行在其所服務(wù)的地區(qū)建立了營業(yè)的網(wǎng)點，給村民們提供的金融服務(wù)是具備“城市風(fēng)格”的，能夠得到村民們的支持和認(rèn)可。在存款這一方面，村鎮(zhèn)銀行大部分實施的是“以貸引存”的發(fā)展策略，這樣的策略能夠吸收大量的存款。而且根據(jù)當(dāng)?shù)卮迕竦膶嶋H需要，還會上門去辦理一些業(yè)務(wù)，非常方便。在堅持“寬松抵押”的農(nóng)戶信貸原則基礎(chǔ)上，很多村鎮(zhèn)銀行還專門設(shè)計了一些具有創(chuàng)新性的信貸產(chǎn)品，針對農(nóng)民子女升學(xué)問題、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)問題、農(nóng)民進(jìn)城買房問題都有相關(guān)的信貸產(chǎn)品，切實地滿足農(nóng)民在金融方面的實際需要。

（三）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的主要問題

村鎮(zhèn)銀行屬于農(nóng)村新型的金融機構(gòu)，籌集資金遇到的困難比較大，依據(jù)村鎮(zhèn)銀行的基本準(zhǔn)入條件，基本上都是在非常落后和貧困的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民手中能夠閑置的資金是非常少的，另外就是落后村落的農(nóng)民對于村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度是比較低的，會顧慮到個人資金的安全性。如此一來，村鎮(zhèn)銀行想要樹立好的形象并吸收大量存款，難度是非常大的。因為村鎮(zhèn)銀行是獨立的法人機構(gòu)，所以貸款相對來說比較快，所以貸款的需要非常旺盛，這樣一來，存貸比例失調(diào)就是非常明顯的問題。

村鎮(zhèn)銀行最初建立的目的就是為三農(nóng)服務(wù)，但是在實際的發(fā)展過程中，有些村鎮(zhèn)銀行過分地追求商業(yè)的利潤，把更多的精力放在了地方上的一些企業(yè)，在信貸方面對于三農(nóng)的投入相對比較低，這樣一來，“支農(nóng)支小”也很難找到平衡點，得不到持續(xù)的發(fā)展。中國的村鎮(zhèn)銀行很難進(jìn)入直接的支付系統(tǒng)，使得在結(jié)算方面沒有競爭的優(yōu)勢，吸儲能力比較差。而且大部分的村鎮(zhèn)銀行規(guī)模都比較小，所以信貸能力和業(yè)務(wù)能力都很薄弱。

二、產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)和村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的內(nèi)在關(guān)系

（一）產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的含義

村鎮(zhèn)銀行和村鎮(zhèn)銀行之間借助專業(yè)的分工與合作，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)，就是產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)。產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)和村鎮(zhèn)銀行個體內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)是不同的，其更為注重村鎮(zhèn)銀行之間的一種直接聯(lián)系。村鎮(zhèn)銀行之間借助產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的具體分工來實現(xiàn)聯(lián)合，個體的村鎮(zhèn)銀行是產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)中的節(jié)點，當(dāng)村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量與規(guī)模能夠達(dá)到一定水平之后，產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的協(xié)同效應(yīng)就會產(chǎn)生。

（二）以生命周期作為基礎(chǔ)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展和產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的關(guān)聯(lián)性

從生物的生命周期角度出發(fā)研究，學(xué)者們認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展同樣也具備生命的基本特征，這種理論的研究是把村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進(jìn)行了人格化的假設(shè)。生命周期的理論把村鎮(zhèn)銀行的成長劃分為了具體的階段，在每一個成長的階段，都有其特定的一些特征。起源、成長、成熟、直至消亡的階段，都是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中必須要經(jīng)歷的。而其發(fā)展的意義就在于如何通過構(gòu)建產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)來促進(jìn)其成長，推遲其消退。

目前我們國家的村鎮(zhèn)銀行處于初步發(fā)展的階段，沒有核心的技術(shù)和關(guān)鍵性的產(chǎn)品，而且雖然市場定位準(zhǔn)確，但是市場中的客戶群體卻對其發(fā)展不能夠形成非常穩(wěn)定的支持。這一階段的村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的協(xié)同性相對來說要差一些，需要通過更為密切的產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)協(xié)作來提升行業(yè)內(nèi)的競爭力，給彼此的發(fā)展創(chuàng)造更多的機會。通過產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的支持和合作，村鎮(zhèn)銀行能夠順利地從初步發(fā)展的階段過渡到快速成長的階段，全面提升個體村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展能力。

（三）基于產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)視角的存在銀行發(fā)展作用機制

1.基于產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策作用機制

產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)與企業(yè)都是處于一定的制度限制中，制度也包含了正式的制度和非正式的制度兩個方面的內(nèi)容。其中正式的制度指的是一些政策和規(guī)則，而非正式的制度則是建立在信任基礎(chǔ)上的一種大家都默認(rèn)的規(guī)則。規(guī)范化的政策存在能夠給村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)業(yè)網(wǎng)路發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)，對于農(nóng)民實際需要的一些金融產(chǎn)品，政策方面可適當(dāng)傾斜，這有利于支持村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)成，而在此過程中，政策不僅僅能夠發(fā)揮支持的作用，還能夠引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的良性發(fā)展，避免過急過快，也避免滯后。endprint

2.基于產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的社會責(zé)任作用機制

從產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的視角來看社會責(zé)任對于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展起到的關(guān)鍵性作用，在村鎮(zhèn)銀行之間加深合作的基礎(chǔ)上，彼此之間的聯(lián)系更加緊密，有些村鎮(zhèn)銀行追求利益最大化的行為不能夠被同行認(rèn)可，而因為彼此之間的利益和社會責(zé)任都聯(lián)系更加緊密，所以這樣的行為會被排斥。在產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)里面，全部的村鎮(zhèn)銀行都主動承擔(dān)社會責(zé)任，才能夠提升的發(fā)展水平，而且個體的競爭力也能夠大大提升，行業(yè)內(nèi)能夠形成發(fā)展的良性循環(huán)模式。

3.基于產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的組織結(jié)構(gòu)作用機制

對于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷史的研究，能夠發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的成長是和其組織結(jié)構(gòu)優(yōu)化一起進(jìn)行的，而組織結(jié)構(gòu)的存在，在某種程度上來說，是會限制到村鎮(zhèn)銀行成長的，但是當(dāng)更新、更優(yōu)化的組織結(jié)構(gòu)產(chǎn)生之后，村鎮(zhèn)銀行的成長又會進(jìn)入到一個順利的階段。隨著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，其載體組織結(jié)構(gòu)歷經(jīng)的變化也是為了能夠為其發(fā)展提供更全面的需求。優(yōu)質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行組織結(jié)構(gòu)能夠幫助其形成先進(jìn)的產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)，使得村鎮(zhèn)銀行之間的界限趨于模糊化，合作更加密切，各自的優(yōu)勢能夠全面發(fā)揮出來。

三、基于產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)視角的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與實現(xiàn)路徑

（一）基于產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外在維度和模式建構(gòu)

以產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)作為基礎(chǔ)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的維度主要分為量的維度和質(zhì)的維度這兩方面的內(nèi)容。

量的維度通常情況下是可以進(jìn)行測量的，能夠?qū)Υ彐?zhèn)銀行的金融產(chǎn)品進(jìn)行數(shù)量方面的表示。量的維度起點是零，其并不是無限延伸的，而是由明確的限制。質(zhì)的維度是不能夠進(jìn)行測量的，其能夠反映村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中所提供的產(chǎn)品、服務(wù)的一種品質(zhì)。在質(zhì)的維度里面，以產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)作為基礎(chǔ)的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展直接表現(xiàn)為，節(jié)點的維度變大，那么村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也會擴大化。產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)擁有共享資源和知識的一種機制，能夠確保村鎮(zhèn)銀行借助網(wǎng)絡(luò)來提升資源的利用率和知識的儲備量，從而促進(jìn)個體村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)性成長和發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的關(guān)聯(lián)性作為基礎(chǔ)，決定了產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)形成的一種發(fā)揮作用的機制，從而決定著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是以橫向量的成長作為基礎(chǔ)，還是以縱向質(zhì)的成長作為基礎(chǔ)，從而建構(gòu)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式。

（二）基于產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的存在銀行發(fā)展實現(xiàn)路徑分析

1.政策的支持

正對對于以產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)作為基礎(chǔ)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展能夠起到非常好的引導(dǎo)以及培育的作用，從而促進(jìn)產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的良性運轉(zhuǎn)。隨著政府職能的轉(zhuǎn)變，從直接干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也在轉(zhuǎn)變?yōu)殚g接的調(diào)控。為產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)造政策的引導(dǎo)環(huán)境，能夠幫助村鎮(zhèn)銀行具備更為深入的優(yōu)勢，可以從財政補貼、金融支持等方面入手，在短時間內(nèi)降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的成本，提升器競爭力，從而形成具備優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)協(xié)作網(wǎng)絡(luò)群。產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的建立需要政策的支持，而其發(fā)展更需要在制度的約束之下才能夠合理進(jìn)行。

2.社會責(zé)任的約束

社會責(zé)任是作為一種非正式的制度存在的，屬于道德方面的一種約束力量。產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)擴大了村鎮(zhèn)銀行的協(xié)作能力，從而也使得社會責(zé)任的約束更好地在產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)中擴散和發(fā)揮關(guān)鍵性的作用。尤其是對于新加入產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的一些村鎮(zhèn)銀行，必須通過社會責(zé)任對其形成一種無形的約束。就像是我們在前文中論事的那樣，從短期的角度來看，社會責(zé)任沒有給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來經(jīng)濟方面的收益，但是從長遠(yuǎn)的角度來看，社會責(zé)任提升了村鎮(zhèn)銀行的競爭力，能夠促進(jìn)其更好地發(fā)展，同時也可以將更多的優(yōu)秀村鎮(zhèn)銀行吸引進(jìn)來，加入到產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)中。

3.組織結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化

村鎮(zhèn)銀行的成長離不開組織結(jié)構(gòu)這一載體，以產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)作為基礎(chǔ)的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也是組織結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化和發(fā)展的過程，當(dāng)村鎮(zhèn)銀行個體發(fā)展的時候，組織結(jié)構(gòu)是比較封閉的，很難做到直接面向市場，工作效率也比較低下。但是當(dāng)村鎮(zhèn)銀行以產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)作為基礎(chǔ)發(fā)展的時候，彼此之間的協(xié)作性大大提升，組織結(jié)構(gòu)也呈現(xiàn)出系統(tǒng)性、網(wǎng)絡(luò)化的趨勢，能夠真正實現(xiàn)在保留傳統(tǒng)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上共享資源，發(fā)揮競爭優(yōu)勢。

（三）基于產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的村鎮(zhèn)銀行堅持“支農(nóng)支小”發(fā)展原則

目前農(nóng)村的“小微企業(yè)”與三農(nóng)發(fā)展是最受關(guān)注的，它們在發(fā)展的過程中遇到的最大的問題就是擔(dān)保與抵押。以產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)作為基礎(chǔ)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展應(yīng)該通過彼此之間的協(xié)作與配合來更好地解決農(nóng)村的“金融抑制”問題，在堅持“支農(nóng)支小”基礎(chǔ)上，不斷提升“支農(nóng)支小”的力度，使得能夠完全適應(yīng)農(nóng)村市場獨特的金融需要，在此過程中，針對具體的項目、市場和經(jīng)營者考察的時候應(yīng)該使用比較靈活創(chuàng)新的考察方式，不需要拘泥死板的考察方法。具體辦理手續(xù)的步驟應(yīng)該簡化，從而提升服務(wù)的質(zhì)量，并且還能夠通過豐富貸款產(chǎn)品種類的方法來向農(nóng)民們提供多樣化的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

四、總結(jié)

村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展并非一朝一夕就能夠完全走上正軌，但是通過分析，我們也能夠看出，改路徑可以通過漸進(jìn)式的改革來一步步實現(xiàn)。而在此過程中，需要村鎮(zhèn)銀行之間有密切的配合，強調(diào)社會責(zé)任感，遵循相關(guān)的政策和基本的原則，提升彼此的配合度，最為主要的目的就是能夠為農(nóng)民提供更高品質(zhì)的金融服務(wù)。針對產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)在村鎮(zhèn)銀行之間形成和發(fā)展所可能遇到的問題，做出了分析并且也提出了解決問題的路徑。希望能夠為相關(guān)領(lǐng)域的研究提供理論方面的依據(jù)，為之后的研究學(xué)者提供可參考的研究資料。

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[責(zé)任編輯 陳麗敏]endprint