肖云 楊瑞攀

摘要：我國老齡化形勢不斷嚴(yán)峻，護(hù)理需求日益增加，建立長期護(hù)理保險是滿足老年人護(hù)理需求的重要途徑。如何籌集資金是建立長期保險的必須要解決的重要問題。通過對西部地區(qū)部分老年人進(jìn)行調(diào)查，了解到大部分老年人患有慢性疾病需要長期護(hù)理，而許多人不知道什么是護(hù)理保險，明確表示愿意購買護(hù)理保險的很少。通過分析個體經(jīng)濟(jì)收入狀況對購買護(hù)理保險意愿及護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)的影響，發(fā)現(xiàn)這個因素對建立護(hù)理保險有密切的關(guān)系，應(yīng)合理設(shè)置護(hù)理保險繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)護(hù)理保險的建立。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)收入;長期護(hù)理保險;影響分析

一、問題的提出

我國第一部老齡事業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書—《中國老齡事業(yè)發(fā)展報告（2013）》發(fā)布，截至2012年底，我國老年人口數(shù)量達(dá)到1.94億，比上年增加891萬，占總?cè)丝诘?4.3%。老年撫養(yǎng)比從2012年的20.66%上升到2013年的21.58%，推動社會總撫養(yǎng)比從2012年的44.62%上升到2013年的45.94%。全國老齡辦副主任吳玉韶指出“老年人口的高齡、失能和空巢化將進(jìn)一步加劇應(yīng)對人口老齡化的嚴(yán)峻性和復(fù)雜性”[1]。目前我國失能、半失能老人的數(shù)量在不斷增加，需求在不斷增長。而許多家庭對老年人護(hù)理費(fèi)用支出沒有提前的安排，如遇老人突發(fā)意外，激增的護(hù)理費(fèi)用會很快把家庭財產(chǎn)消耗殆盡。目前我國沒有建立完備的長期護(hù)理保險，無法從容應(yīng)對日益增大的護(hù)理壓力;要改變這一現(xiàn)狀，需要對長期護(hù)理保險進(jìn)行深入研究，以解決老年人長期護(hù)理的難題。在影響長期護(hù)理保險的各項因素中，個人經(jīng)濟(jì)收入顯得尤其重要，西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后的地區(qū)更為明顯，本文就這一問題進(jìn)行研究，旨在促進(jìn)長期護(hù)理保險早日建立。

二、定義界定和數(shù)據(jù)來源

1.定義界定

關(guān)于長期護(hù)理，戴衛(wèi)東教授在《中國長期護(hù)理保險制度構(gòu)建研究》一書中，結(jié)合美國健康保險學(xué)會（HIAA）和世界衛(wèi)生組織（WHO）對長期護(hù)理的界定，并根據(jù)我國國情，給出的定義是：由于患有慢性疾病或處于心理、生理傷殘狀態(tài)而導(dǎo)致生活不能自理或半自理，在一個較長的時期內(nèi)，需要依賴別人的幫助才能獲得最大程度滿足的個人，為其提供的醫(yī)療和日常生活總服務(wù)的總稱[2]。本文采納這一定義。

長期護(hù)理保險（Long Term Care Insurance），顧名思義，就是對長期護(hù)理服務(wù)進(jìn)行補(bǔ)償?shù)谋ｋU。根據(jù)美國健康保險學(xué)會（HIAA）的定義，長期護(hù)理保險是指為消費(fèi)者設(shè)計的，對其在接受長期護(hù)理服務(wù)時發(fā)生的潛在巨額護(hù)理費(fèi)用支出提供保障的保險。它于20世紀(jì)70年代產(chǎn)生于美國，1986年，以色列政府率先推出了法定護(hù)理保險制度，隨后，奧地利、德國、法國、英國、日本等國家也相繼建立了長期護(hù)理保險制度[3]。

2.數(shù)據(jù)來源

本文采用的數(shù)據(jù)是重慶大學(xué)和南京財經(jīng)大學(xué)的學(xué)生利用2013年暑假期間在全國范圍內(nèi)進(jìn)行的問卷調(diào)查，本文從這些調(diào)查中抽取了重慶、貴州、四川、云南、陜西、甘肅等西部省份的數(shù)據(jù)，同時，課題組成員到農(nóng)村、街道社區(qū)、養(yǎng)老院進(jìn)行調(diào)研并對老人進(jìn)行較為深入的訪談;并從走訪了部分地區(qū)的村委會、居委會、民政局，對相關(guān)工作人員進(jìn)行了深度訪談，獲得部分地區(qū)的相關(guān)養(yǎng)老資料。對于問卷調(diào)查所獲得的數(shù)據(jù)，本研究運(yùn)用spss18.0進(jìn)行處理。對抽取的1540份進(jìn)行了處理，剔除掉重要變量缺失的樣本，本文使用的樣本量為1491份。

三、調(diào)查對象的購買意愿

調(diào)查顯示，廣大群眾對護(hù)理保險還很陌生，83%的人不了解什么是長期護(hù)理保險，了解和較了解的僅占15%;愿意和較愿意購買長期護(hù)理保險的占42%。在沒有其他優(yōu)惠條件的情況下，僅有不到一半的人表示愿意購買。主要原因是不了解護(hù)理保險（31%）、經(jīng)濟(jì)不寬裕（29%）、指望子女照料（20%）、不相信護(hù)理保險（13%）、不相信他人（7%）;（參見圖2）。

四、個人收入對購買長期護(hù)理保險的影響分析

1.無購買意愿者經(jīng)濟(jì)狀況

調(diào)查顯示，因經(jīng)濟(jì)狀況不寬裕而不愿意購買護(hù)理保險的比重較大，本文選取“個人月收入”和“家庭年收入”這兩項指標(biāo)對其經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行測量。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，許多西部省份的最低工資標(biāo)準(zhǔn)均在1000元左右，所以本文把1000元作為經(jīng)濟(jì)條件是否寬裕的標(biāo)準(zhǔn)。對不同購買意愿者經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行方差分析，發(fā)現(xiàn)均存在顯著性差異，其中表示不愿意購買者的經(jīng)濟(jì)水平最低，52.3%的調(diào)查對象個人月收入低于500元，49.7%的人家庭年收入低于1萬元;這兩項經(jīng)濟(jì)指標(biāo)表明，大部分不愿意購買長期護(hù)理保險者經(jīng)濟(jì)條件不寬裕，均達(dá)不到最低工資水平，這些收入維持家庭的開銷尚且困難，更不可能用于購買其聞所未聞的護(hù)理保險;經(jīng)濟(jì)情況是影響護(hù)理保險購買意愿的決定性因素。

2.有購買意愿者經(jīng)濟(jì)狀況

調(diào)查顯示，愿意購買長期護(hù)理保險的人中，個人月收入低于500元的共有127人，占20%;家庭年收入低于1萬元的有121人，占19%;個人月收入在1000元以上的占65%，家庭年收入在1萬元以上的占79%，對比可知，選擇愿意購買護(hù)理保險的人中，大多數(shù)人經(jīng)濟(jì)條件較好，只有小部分經(jīng)濟(jì)條件較差，說明大部分調(diào)查對象在經(jīng)濟(jì)條件寬裕的情況下才選擇愿意購買長期護(hù)理保險，這一結(jié)論與上述“不愿意購買護(hù)理保險者經(jīng)濟(jì)狀況較差”互相驗證。圖5與圖6數(shù)據(jù)表明，大部分愿意購買護(hù)理保險者個人月收入集中在1001-5000元，家庭年收入集中在1-5萬元，因為這部分人雖然經(jīng)濟(jì)不太緊張，但是沒有富裕到足夠保障他們的老年生活的程度，需要購買保險來保障未來可能發(fā)生的護(hù)理需求;而隨著收入的增加，愿意購買的人數(shù)比例減少，一是因為這部分人數(shù)量不多;二是因為這部分人有足夠的經(jīng)費(fèi)保障老年生活，所以購買的護(hù)理保險的熱情不高。

3.個人收入對護(hù)理保險繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的影響

社會保險是以保障人們的基本生活為導(dǎo)向，而商業(yè)保險則是以盈利為導(dǎo)向;但無論哪種保險，其資金來源都需要依靠個人部分或者全額繳納;由于老年人護(hù)理風(fēng)險系數(shù)比較高，而且承保的一般是高額的護(hù)理費(fèi)用，所以其保費(fèi)會比較高，這對于一般收入家庭是難以承受的[4];護(hù)理保險的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)還直接受個人和家庭經(jīng)濟(jì)狀況限制。運(yùn)用Pearson相關(guān)性檢驗方法，對護(hù)理保險資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與個人月收入、家庭年收入之間的相關(guān)性進(jìn)行檢驗分析。

得出皮爾遜相關(guān)系數(shù)分別為0.452和0.429，且均在0.01水平上達(dá)到顯著，（參見表1）個人月收入和家庭年收入與購買護(hù)理保險的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)存在正相關(guān)關(guān)系。說明個人和家庭收入會直接影響護(hù)理保險購買的標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)濟(jì)條件越好的個人越愿意購買長期護(hù)理保險，而經(jīng)濟(jì)條件越差的購買意愿越低。近年來，隨著個人收入水平的不斷提高，社會工資水平亦不斷增加，這導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)收入較低或者沒有固定經(jīng)濟(jì)收入的老年人不敢奢望去繳納高的費(fèi)用。從重慶市某福利院接收非三無老人的照護(hù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可以看到，這個處于中檔福利院的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也是中低收入的老人難以承受的。（參見表2）

從上表中看到，介助、介護(hù)老人的基本收費(fèi)加上備注中的水電費(fèi)、伙食費(fèi)、洗衣費(fèi)等，即使身體不需治療、不產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用，至少每個月需繳納的最低費(fèi)用為1800-2900元之間。通過查閱近三年的重慶市普通居民收入情況看出，一般居民的收入并不高（參見表3）。

從表2和表3的數(shù)據(jù)對比可見，城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入基本上不夠支付需照護(hù)老人的入院護(hù)理費(fèi)用;而農(nóng)村居民的人均純收入則連自理老人入院每月的基本費(fèi)用都無法達(dá)到。入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)會產(chǎn)生更高的費(fèi)用，當(dāng)前普通居民的收入水平，想要入住條件稍好而費(fèi)用較低的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)較困難。根據(jù)表2中的皮爾遜相關(guān)性檢驗的結(jié)果，只有在有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上提前購買護(hù)理保險才是緩解養(yǎng)老護(hù)理壓力的唯一良策。

五、結(jié)論

1.護(hù)理保險的建立可以很好應(yīng)對老年人生理機(jī)能衰退的客觀現(xiàn)實。在老年人身體機(jī)能衰退不可避免的情況下，參加長期護(hù)理保險可以減輕家庭成員精神上和經(jīng)濟(jì)上的沉重負(fù)擔(dān)，同時在自己有護(hù)理需求時能及時得到周全的照料，給晚年生活提供有力的保障[6]。

2.個人收入的高低與護(hù)理保險的建立有密切關(guān)系。一般情況下個人收入與購買護(hù)理保險呈正相關(guān)關(guān)系。個人收入高購買護(hù)理保險的意愿越強(qiáng);個人收入越低購買意愿越弱，說明現(xiàn)階段大量低收入的人群購買力很弱，甚至無力購買。政府需要考慮在推動建立護(hù)理保險時給予個人適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼;個人收入還對繳納護(hù)理保險標(biāo)準(zhǔn)有密切的關(guān)系，這一現(xiàn)狀使建立護(hù)理保險處于兩難境地，高額的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)雖然在一定程度上可以維持護(hù)理保險運(yùn)轉(zhuǎn)，但進(jìn)入的門檻較高會導(dǎo)致參保的人數(shù)相對降低，將影響護(hù)理保險的全面建立;低額的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)則導(dǎo)致保險收入少，不能實現(xiàn)大數(shù)法則，使護(hù)理保險無法運(yùn)轉(zhuǎn)，也影響護(hù)理保險的建立和健全;可見，護(hù)理保險費(fèi)的過高或過低最終都不能實現(xiàn)保障普通人群的護(hù)理服務(wù)。如何擺脫兩難境地，制定恰當(dāng)?shù)膮⒈＠U費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是建立護(hù)理保險制度急需解決的問題。

3.拓寬籌資渠道是建立長期護(hù)理保險的關(guān)鍵。老年人的長期護(hù)理有時間長、費(fèi)用高的特點(diǎn)，需要籌集巨額資金才能建立護(hù)理保險，單靠個人和政府籌集資金難以解決全部護(hù)理費(fèi)用，必須多渠道籌集資金才能實現(xiàn)長期護(hù)理保險的建立和持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。

六、建議

1.合理設(shè)置護(hù)理保險的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為建立長期護(hù)理保險提供可行的條件。鑒于我國地區(qū)間的巨大經(jīng)濟(jì)社會差異，設(shè)置多層次有彈性的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，使不同經(jīng)濟(jì)狀況的個人有多種選擇，只有通過靈活的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)才能吸引更多的人參加護(hù)理保險。

2.擴(kuò)大宣傳范圍提高長期護(hù)理保險的知曉度。我國長期護(hù)理保險的開展相對較晚，2006年中國保監(jiān)會頒布的《健康保險管理辦法》首次將長期護(hù)理保險定義為一個新的保險險種。鑒于民眾對其了解的缺乏，很有必要加強(qiáng)對長期護(hù)理保險的宣傳力度，可考慮先在經(jīng)濟(jì)條件較好的大城市開展相關(guān)業(yè)務(wù)，用實際效應(yīng)廣泛宣傳，然后再以點(diǎn)帶面，全面覆蓋。

3.采取社會保險與商業(yè)保險相結(jié)合的形式建立護(hù)理保險。總的來說，社會養(yǎng)老保險是解決人民的生存問題，商業(yè)養(yǎng)老保險是解決人民的生活問題[7]。基于我國居民對長期護(hù)理保險的認(rèn)知度和認(rèn)可度不高，特別是商業(yè)長期護(hù)理保險保費(fèi)較高，非一般人能夠承受。應(yīng)積極借鑒外國經(jīng)驗，第一，商業(yè)保險公司進(jìn)行長期護(hù)理保險的市場化運(yùn)營，明確商業(yè)保險的經(jīng)營目標(biāo)。商業(yè)保險公司及時調(diào)整經(jīng)營目標(biāo)，在保險險種設(shè)計上實行靈活的經(jīng)營策略，實現(xiàn)薄利多銷，將社會上需要保障的中低階層收入的群體納入到商業(yè)保險中來，擴(kuò)大保險范圍。第二，構(gòu)建共有的信息平臺，簡化辦理手續(xù)?？梢圆扇∥薪?jīng)營模式，由政府和商業(yè)保險公司共同進(jìn)行管理部分保險業(yè)務(wù)。雙方共建信息平臺，共享信息資源，并且合理簡化社保辦理手續(xù)，降低被保險人、政府以及保險公司各方的負(fù)擔(dān)。[8]第三，采用政府、雇主和個人三方和多方參與的方式積極推動長期護(hù)理保險的建立。在商業(yè)保險公司積極籌備的同時，政府給予參保人適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，還應(yīng)通過減免稅收等政策引導(dǎo)企業(yè)為員工出資參保，社會各界也為參與建立長期護(hù)理保險出資出力，只有全社會共同努力才能促進(jìn)護(hù)理保險的早日建立。

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