文良旭

摘 ? 要：近年來，金融機(jī)構(gòu)加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，推進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收。但目前金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸支持不足、新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體融資難仍然突出、金融產(chǎn)品創(chuàng)新與農(nóng)業(yè)金融需求不匹配的問題依然是制約縣域金融支農(nóng)成效持續(xù)擴(kuò)大的主要原因，本文以合水縣為例就此情況開展調(diào)查并提出政策建議。

關(guān)鍵詞：金融支農(nóng);金融創(chuàng)新;農(nóng)村金融

中圖分類號(hào)：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號(hào)：1674-0017-2014（11）-0065-03

一、合水縣金融支農(nóng)基本情況

（一）加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，加大政策執(zhí)行力度。近年來，人行合水縣支行認(rèn)真落實(shí)中央一號(hào)文件和省市縣出臺(tái)的一系列強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策，通過制定信貸支持指導(dǎo)意見、召開形勢(shì)分析會(huì)、專題座談會(huì)以及開展專項(xiàng)檢查調(diào)研等方式，細(xì)化、量化有關(guān)工作要求，加大政策措施督導(dǎo)執(zhí)行力度，督促引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度。同時(shí)組織轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)2012和2013年全省涉農(nóng)和中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果進(jìn)行了全面、科學(xué)的評(píng)估。評(píng)估顯示，各金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)力度不斷加大，信貸結(jié)構(gòu)日趨優(yōu)化，信貸政策導(dǎo)向效果逐步顯現(xiàn)。

（二）穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)，不斷增強(qiáng)支農(nóng)后勁。目前，資金支持與農(nóng)村信用社改革成效掛鉤的政策安排，對(duì)支持和推動(dòng)改革發(fā)揮了重要的持續(xù)正向激勵(lì)作用，至2014年6月末，全縣金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款16.4億元，較年初增加3.2億元，其中，農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款14.3億元，較年初增加2.2億元，占全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增加額的78%。

（三）充分發(fā)揮貨幣政策工具作用，加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度。一是拓寬直接融資渠道。人行合水縣支行通過宣傳“雙推雙增”融資工程，積極擴(kuò)大全縣社會(huì)融資規(guī)模和滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展合理資金需求。二是認(rèn)真組織落實(shí)縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款考核辦法和農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)專項(xiàng)票據(jù)兌付后續(xù)監(jiān)測(cè)考核辦法激勵(lì)約束措施。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，拓展“三農(nóng)”融資渠道。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前合水縣金融機(jī)構(gòu)形成了10余種比較成熟的創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。至2014年6月末，合水縣創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品貸款余額為7326萬元，占涉農(nóng)貸款余額的19.4%，占全部貸款余額的13.6%。其中，農(nóng)村信用社開辦較早的農(nóng)戶小額信用貸款余額為11.7億元，占全部創(chuàng)新金融產(chǎn)品貸款余額的75.6%。創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式不斷涌現(xiàn)，形成了具有一定地方特色的信貸扶持和支持模式。

（五）完善訂單農(nóng)業(yè)貸款管理模式，著力滿足新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體資金需求。2013年，合水縣“農(nóng)”字頭金融機(jī)構(gòu)選取何家畔、西華池、太白等三個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，先行開展“訂單+金融”試點(diǎn)工作，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)通過制度、機(jī)制、產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對(duì)訂單企業(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)的金融支持，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)在發(fā)展專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織中的積極作用。至2014年6月末，試點(diǎn)地區(qū)累計(jì)發(fā)放訂單農(nóng)業(yè)貸款418筆、3482萬元，扶持養(yǎng)殖戶3600戶，打破了長(zhǎng)期以來制約規(guī)模化、集約化、訂單化農(nóng)業(yè)的資金瓶頸，促進(jìn)了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

二、目前金融支農(nóng)中存在的問題

（一）區(qū)域政策、信貸政策與監(jiān)管政策銜接不順暢。在實(shí)際工作中，部分銀行機(jī)構(gòu)的信貸政策在產(chǎn)業(yè)方面的限制與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特殊要求不匹配。當(dāng)前產(chǎn)能過剩問題突出，但又具有鮮明的地域特征，如近年合水縣在石油和煤炭方面有較大的資源、成本優(yōu)勢(shì)，但在產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策上大部分屬于過剩行業(yè)，難以獲得信貸支持。加上合水縣目前小微企業(yè)貸款不良率較高，全縣經(jīng)濟(jì)也處于轉(zhuǎn)型換擋期，潛在經(jīng)濟(jì)增速下降會(huì)帶來一定風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)盤活資金支持小微企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，直接面臨金融風(fēng)險(xiǎn)壓力，需信貸政策與監(jiān)管政策的配合協(xié)調(diào)。

（二）財(cái)政政策與信貸政策的配套滯后。城鎮(zhèn)化是我國(guó)經(jīng)濟(jì)未來增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?，特別是縣域基礎(chǔ)建設(shè)將成為信貸資金的重點(diǎn)投放領(lǐng)域。按照“盤活存量用好增量”的要求，利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，縣域基建項(xiàng)目由于缺乏高收益率，不能覆蓋債務(wù)成本，信貸難以介入，就需要地方政府的財(cái)政補(bǔ)貼，在當(dāng)前地方財(cái)政收入增長(zhǎng)大幅回落的情況下實(shí)施難度較大。這種情況下，盤活財(cái)政資金，推動(dòng)信貸政策與財(cái)政政策的協(xié)調(diào)問題將十分緊迫。

（三）商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款投入結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。至2014年6月末，合水縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款22.6億元，涉農(nóng)貸款17.2億元，占比為75.8%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)田基本建設(shè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展密切相關(guān)的領(lǐng)域，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的金融支持力度明顯乏力，以上三項(xiàng)貸款余額僅占涉農(nóng)貸款余額的27.2%。

（四）新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體融資難問題仍然突出。通過對(duì)20家新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體（家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)）調(diào)查顯示：新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的融資難依然突出：一是融資需求滿足程度較低。在被調(diào)查對(duì)象中，認(rèn)為融資需求完全可以得到滿足的僅占32%。二是融資渠道狹窄。新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的第一融資渠道中，農(nóng)村信用社占比為54%，商業(yè)銀行僅占12%;第二融資渠道中，民間借貸較多，占比達(dá)38%，商業(yè)銀行占比為19%，當(dāng)前新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的融資來源主要是農(nóng)村信用社和民間借貸。三是抵、質(zhì)押物過于單一。調(diào)查顯示，新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體融資的抵押物主要集中于土地和廠房，占比分別為36%和27%。

（五）金融產(chǎn)品創(chuàng)新與農(nóng)業(yè)金融需求匹配不合理。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社受體制、人才等因素的制約，創(chuàng)新能力不足，仍然以傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)為主，信貸產(chǎn)品的期限結(jié)構(gòu)、金額、品種和服務(wù)方式等已不能適應(yīng)和滿足各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的資金需求。特別是隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)科技投入的加大，金融機(jī)構(gòu)已逐漸不能與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求大額化、資金周轉(zhuǎn)長(zhǎng)期化和金融服務(wù)需求多元化的需求相匹配，嚴(yán)重制約著信貸支農(nóng)的力度、深度和廣度。

三、政策建議

（一）爭(zhēng)取區(qū)域差別化金融政策。一是建議縣政府與各金融機(jī)構(gòu)上級(jí)行加強(qiáng)戰(zhàn)略協(xié)作，編制重點(diǎn)項(xiàng)目名錄，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目的信貸傾斜。二是建議縣政府爭(zhēng)取民營(yíng)銀行設(shè)立指標(biāo)，并在政策、資金等方面加大對(duì)民營(yíng)銀行設(shè)立的支持力度，通過壯大地方金融，服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的能力。三是建議縣政府推動(dòng)金融改革創(chuàng)新，積極推進(jìn)合水縣金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)綜合試點(diǎn)，爭(zhēng)取在新型金融服務(wù)上有所應(yīng)用，通過試點(diǎn)和產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造先發(fā)優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)區(qū)域金融短板，緩解重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)資金難題。

（二）拓展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展融資渠道，支持小微企業(yè)發(fā)展。充分利用“雙推雙增”融資工程平臺(tái)，積極開展對(duì)涉農(nóng)中小企業(yè)的直接融資工具運(yùn)用培訓(xùn)和宣傳，全面評(píng)估涉農(nóng)中小企業(yè)直接融資后備資源庫(kù)，鼓勵(lì)符合條件的涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)等非金融企業(yè)債務(wù)融資工具。支持有實(shí)力的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)通過證券期貨市場(chǎng)融資。建議縣政府搭建綜合服務(wù)平臺(tái)，把政府小微企業(yè)管理部門、中小企業(yè)協(xié)會(huì)、財(cái)政部門風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任及優(yōu)惠政策、擔(dān)保組織、司法追逃機(jī)制、人行征信平臺(tái)之間整合成一個(gè)機(jī)制，搭建一個(gè)平臺(tái)，為小企業(yè)融資提供配套服務(wù)，也有利于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（三）推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資的雙向?qū)印Ｒ环矫?、引?dǎo)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸的特征，改變支農(nóng)就要深入農(nóng)村的思維模式，選好切入點(diǎn)，在自身具有業(yè)務(wù)、政策優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)開展金融創(chuàng)新，如拓展“企業(yè)+農(nóng)民合作社+農(nóng)戶”、“企業(yè)+專業(yè)大戶”、“企業(yè)+家庭農(nóng)場(chǎng)”等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)模式。另一方面、根據(jù)新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展特點(diǎn)創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式。推出一批符合合水縣現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的，能夠有效滿足新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體金融需求的信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式。在加快土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)技推廣、市場(chǎng)開拓等方面加大金融扶持力度，不斷提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)?；?、專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化和集約化水平。建議對(duì)轄區(qū)有較大規(guī)模的家庭農(nóng)場(chǎng)（專業(yè)大戶）、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)進(jìn)行第三方評(píng)級(jí)，探索采取與第三方合作等方式以其農(nóng)產(chǎn)品存貨等進(jìn)行質(zhì)押融資。

（四）以制度建設(shè)為基礎(chǔ)構(gòu)建金融創(chuàng)新的長(zhǎng)效機(jī)制。要不斷推進(jìn)主辦銀行制度與金融創(chuàng)新的有效融合，繼續(xù)推動(dòng)主辦銀行制度與金融創(chuàng)新的銜接，積極鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，對(duì)信用狀況和經(jīng)營(yíng)效益較好的新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體嘗試實(shí)行主辦銀行制度，開立存貸合一賬戶，開辦信用貸款。同時(shí)，繼續(xù)推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作。通過專項(xiàng)政策支持，推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融創(chuàng)新政策產(chǎn)品化，建設(shè)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新推動(dòng)示范縣，形成示范引領(lǐng)效應(yīng)。

（五）開展金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新試點(diǎn)工作。一是設(shè)立以財(cái)政資金為主體的農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，進(jìn)一步提升財(cái)政扶持資金使用效率。通過開展試點(diǎn)推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新企業(yè)和項(xiàng)目執(zhí)行優(yōu)惠利率。二是創(chuàng)新推廣符合農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和擔(dān)保方式，穩(wěn)步開展訂單金融和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款創(chuàng)新試點(diǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)探索使用農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新成果、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等作為抵押品發(fā)放貸款，鼓勵(lì)民間資金進(jìn)入農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新企業(yè)和項(xiàng)目，擴(kuò)大政策性保險(xiǎn)覆蓋范圍，制定并試行農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新貸款保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種。三是完善農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新金融風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)機(jī)制，支持農(nóng)業(yè)科技企業(yè)擴(kuò)大直接融資、利用實(shí)驗(yàn)區(qū)農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)參與農(nóng)產(chǎn)品中遠(yuǎn)期期貨交易。通過金融創(chuàng)新支持，提高農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新成果的轉(zhuǎn)化率和產(chǎn)業(yè)化率，更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)示范區(qū)在創(chuàng)新、推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化方面的示范和引領(lǐng)作用。

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The Constraining Factors of the Financial Support to Agriculture and Policy Recommendations

——A Case of Heshui County

WEN Liang xu

（Heshui County-level Sub-branch PBC，Qingyang Gansu ? 745000）

Abstract：In recent years， financial institutions have speeded up the innovation in rural financial products and service modes， which promotes the agricultural development and farmers income. But currently the credit support of financial institutions to the agriculture is insufficient， the difficulties of new-type agricultural production and operation the main body in financing is still outstanding， and the problem of the mismatch between financial products innovation and agricultural financial demand is still the main cause that constrains the continuous expansion of the effect of the county-level financial support to the agriculture. The paper selects Heshui county as the sample to make the investigation on the situation and puts forward policy suggestions.

Keywords： financial support to agriculture; financial innovation; rural finance

責(zé)任編輯、校對(duì)：楊振峰