■ 江美芳 副教授（蘇州農(nóng)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 江蘇蘇州 215008）

促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)以化解農(nóng)村地區(qū)富余勞動(dòng)力就業(yè)問(wèn)題，是切實(shí)促進(jìn)農(nóng)村基層社會(huì)和諧穩(wěn)定和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的有效措施。農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)符合我國(guó)當(dāng)前城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的趨勢(shì)和發(fā)展方向，也與我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)政策要求相吻合。但與城鎮(zhèn)地區(qū)相比較，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，多數(shù)農(nóng)戶缺乏創(chuàng)辦創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目所需的必要資金。而農(nóng)村地區(qū)的金融系統(tǒng)發(fā)展水平較低，難以滿足創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶日益增長(zhǎng)的資金需求。為此，有必要探索支持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村金融服務(wù)渠道的優(yōu)化路徑，以緩解農(nóng)村金融抑制問(wèn)題對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的制約作用，以支持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)為抓手來(lái)推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的擴(kuò)大就業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)而推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)和諧與經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展能力的提升。

制約農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村金融問(wèn)題

（一）城鄉(xiāng)二元金融體系制約農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的能力

其一，農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展環(huán)境有較大的完善空間。雖然法治理念在農(nóng)村社會(huì)和涉農(nóng)金融領(lǐng)域深入推進(jìn)且持續(xù)優(yōu)化了農(nóng)村金融制度環(huán)境，但是當(dāng)前的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境仍然有較多不盡如人意的問(wèn)題有待改善。地方政府對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的過(guò)多干涉行為影響了農(nóng)村金融的自主信貸決策權(quán)，抬升了農(nóng)村金融信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水平，進(jìn)而降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部財(cái)務(wù)管理水平。再者，與城市相比較，地方政府在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、醫(yī)療健康及教育等領(lǐng)域的基本公共服務(wù)供給能力相對(duì)不足，導(dǎo)致農(nóng)戶缺乏創(chuàng)業(yè)所需的必要社會(huì)與經(jīng)濟(jì)環(huán)境的支撐，抬升了農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)水平。這使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為保障自身的金融風(fēng)險(xiǎn)控制水平，不敢輕易向農(nóng)戶提供信貸支持。

其二，金融二元主義下的信貸應(yīng)約束制約農(nóng)村儲(chǔ)蓄向農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域的轉(zhuǎn)移。商業(yè)銀行市場(chǎng)化改革以來(lái)，商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)大規(guī)模被撤并，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也將信貸資源轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)，由此導(dǎo)致金融資源的城鄉(xiāng)和區(qū)域分布不均。再者，在傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型過(guò)程中，農(nóng)村金融體系卻未及時(shí)推進(jìn)市場(chǎng)化進(jìn)程，其實(shí)踐結(jié)果表現(xiàn)為各級(jí)金融機(jī)構(gòu)對(duì)城市國(guó)有部門的信貸需求施以軟約束，而對(duì)農(nóng)村的信貸需求施以硬約束。這種城鄉(xiāng)之間的差異化金融信貸約束導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的居民儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)變?yōu)橹С殖擎?zhèn)地區(qū)發(fā)展的投資資金，而難以滿足農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)所需資金。

（二）農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后制約農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)

其一，農(nóng)戶互相擔(dān)保機(jī)制尚不健全，導(dǎo)致弱信用水平的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)行為難以獲得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有力支持。由于農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力分化較為嚴(yán)重，部分具有較高經(jīng)濟(jì)實(shí)力和較高信用水平的農(nóng)戶不愿意為部分具有較低信用水平的農(nóng)戶提供信用擔(dān)保，而部分信用水平較低的農(nóng)戶之間的相互擔(dān)保能力不能滿足金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制要求。這使得農(nóng)戶互保制度面臨著在農(nóng)村地區(qū)推廣難的問(wèn)題。近年來(lái)隨著我國(guó)沿海發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的青壯年人口大規(guī)模向部分發(fā)達(dá)城鎮(zhèn)地區(qū)流動(dòng)，由此導(dǎo)致農(nóng)村基層人口結(jié)構(gòu)趨向老齡化，人口素質(zhì)呈現(xiàn)逐年下滑態(tài)勢(shì)。這使得農(nóng)村地區(qū)留守人口的信用水平呈現(xiàn)整體降低趨勢(shì)，難以擔(dān)負(fù)起互保責(zé)任；而由于外出務(wù)工人員具有居住地不確定和人口高流動(dòng)性等特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)不愿意接受外出務(wù)工人員的擔(dān)保申請(qǐng)。農(nóng)戶間相互信用擔(dān)保體系建設(shè)受到制約，這給農(nóng)村信用共同體的組建造成顯著障礙。

其二，支持農(nóng)村信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展的制度法規(guī)建設(shè)相對(duì)滯后。由于信用擔(dān)保行業(yè)是我國(guó)新興的金融組織，相關(guān)的信用擔(dān)保行業(yè)法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)章制度建設(shè)相對(duì)不健全，由此提升了信用擔(dān)保行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)水平。農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)量稀少的情形下面臨著巨大的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，部分信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)采取減少擔(dān)保費(fèi)率和降低擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)等方法來(lái)達(dá)到迅速擴(kuò)張市場(chǎng)份額的目的。一旦爆發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的滯期還款行為或賴帳行為將風(fēng)險(xiǎn)傳遞給農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，而農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)則在大面積風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)壓力下通過(guò)破產(chǎn)倒閉的方式將風(fēng)險(xiǎn)傳遞給金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的此種行為不僅無(wú)助于分散金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)水平，且給金融機(jī)構(gòu)埋下了顯著的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)渠道運(yùn)營(yíng)模式創(chuàng)新力度不足

其一，農(nóng)村金融服務(wù)的物理網(wǎng)點(diǎn)布局有限性與農(nóng)戶居住的分散性之間存在矛盾。農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)資源相對(duì)匱乏，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的地理范圍相對(duì)寬廣，由此抬升了基層金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)作成本。作為獨(dú)立的法人實(shí)體，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在開展支農(nóng)業(yè)務(wù)的過(guò)程中普遍需要考慮自身的盈利規(guī)模問(wèn)題和金融風(fēng)險(xiǎn)防控問(wèn)題。為此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一般傾向于在較大集鎮(zhèn)布局網(wǎng)點(diǎn)，并降低主動(dòng)上門向客戶推介金融產(chǎn)品服務(wù)的幾率，從而有效控制農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局成本和日常業(yè)務(wù)運(yùn)作成本。再者，出于提升自身的盈利水平和防控必要金融風(fēng)險(xiǎn)的考量，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)傾向于從農(nóng)村吸儲(chǔ)并將農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移到具有較低信貸風(fēng)險(xiǎn)并可提供較高收益率的城鎮(zhèn)地區(qū)信貸項(xiàng)目上。這種傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)運(yùn)作模式不僅嚴(yán)重制約了創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶從金融機(jī)構(gòu)獲取信貸支持的能力，且制約農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張農(nóng)村信貸市場(chǎng)業(yè)務(wù)規(guī)模的能力。

其二，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的旺盛資金需求與農(nóng)村基層金融服務(wù)渠道效能較低間存在矛盾。隨著國(guó)家惠農(nóng)政策向農(nóng)村社會(huì)基層的逐步滲透，基層農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景的信心日益提升，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)熱情日益高漲。農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)熱情需要切實(shí)的創(chuàng)業(yè)資金支持，但農(nóng)戶們普遍存在著金融意識(shí)匱乏的問(wèn)題。該問(wèn)題與農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)的金融供給能力不足問(wèn)題相結(jié)合，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效能提升。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品供給角度分析，由于涉農(nóng)金融產(chǎn)品具有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)復(fù)雜和產(chǎn)品運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)較高的特點(diǎn)，而基層組織缺乏開展金融創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)的必要高端金融人才支持。再者，基層金融機(jī)構(gòu)對(duì)大規(guī)模信貸客戶具有較強(qiáng)偏好，忽視對(duì)信貸資金需求規(guī)模較小、信貸頻率較高的小微型農(nóng)戶初創(chuàng)企業(yè)的信貸需求的必要關(guān)注，從而導(dǎo)致多數(shù)創(chuàng)業(yè)前景較好的小微農(nóng)戶難以獲得啟動(dòng)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目和擴(kuò)張項(xiàng)目規(guī)模的必要資金支持。

支持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村金融服務(wù)渠道優(yōu)化策略

（一）增強(qiáng)財(cái)政對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)渠道建設(shè)的支持力度

其一，地方政府財(cái)政部門應(yīng)當(dāng)與金融機(jī)構(gòu)協(xié)同完善面向支農(nóng)信貸的財(cái)政補(bǔ)貼政策。當(dāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶對(duì)金融需求增加時(shí)，政府應(yīng)合理引導(dǎo)金融行業(yè)增加金融資源供給，以消除市場(chǎng)失靈負(fù)作用，優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置。為此，地方政府財(cái)政部門可以采取對(duì)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)提供財(cái)政貼息的策略。由于面向支農(nóng)信貸的財(cái)政貼息政策涉及多個(gè)部門業(yè)務(wù)，故地方政府應(yīng)當(dāng)建立包括財(cái)政、農(nóng)辦、農(nóng)信辦及金融機(jī)構(gòu)參與的聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，有效協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)在實(shí)施支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中的各項(xiàng)矛盾化解和利益分配問(wèn)題。在政策支持的支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)可以為申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)信貸項(xiàng)目的農(nóng)戶建立獨(dú)立檔案，并從中遴選那些從事具有較高增值價(jià)值，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度強(qiáng)，且明顯拉動(dòng)農(nóng)村就業(yè)和增進(jìn)農(nóng)民收益的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目來(lái)給予專項(xiàng)貼息貸款支持。其中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)特別關(guān)注于依托優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品基地且具有較高科技含量的農(nóng)產(chǎn)品加工項(xiàng)目；對(duì)種植養(yǎng)殖基地項(xiàng)目需提出具有明顯資源稟賦優(yōu)勢(shì)的要求；對(duì)流通設(shè)施項(xiàng)目則需提出產(chǎn)業(yè)鏈拓展能力強(qiáng)的要求。

其二，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確涉農(nóng)貼息貸款政策的操作模式。在小額貼息貸款項(xiàng)目的運(yùn)作過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)可以在對(duì)項(xiàng)目績(jī)效進(jìn)行全面稽核的基礎(chǔ)上核算應(yīng)貼息資金額，并要求地方政府財(cái)政部門將貼息資金補(bǔ)貼給金融部門；金融機(jī)構(gòu)可直接按貼息后貸款金額來(lái)發(fā)放貸款。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)扶持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的信貸期限長(zhǎng)度和農(nóng)戶的還款能力來(lái)制定相應(yīng)的貼息期限。對(duì)于一般性農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，金融機(jī)構(gòu)可給予其五年期以內(nèi)的信貸支持，并要求財(cái)政部門給予其三年期限以內(nèi)的貼息支持；對(duì)于就業(yè)拉動(dòng)和增收效益明顯的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，金融機(jī)構(gòu)可給予其十年期以內(nèi)的信貸支持，并要求財(cái)政部門給予其八年期限以內(nèi)的貼息支持。

（二）健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系以分散農(nóng)村金融服務(wù)渠道風(fēng)險(xiǎn)

其一，強(qiáng)化農(nóng)村信用共同體建設(shè)力度。由于農(nóng)村信用擔(dān)保系統(tǒng)建設(shè)的服務(wù)對(duì)象主要是基層農(nóng)戶。創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶可以加強(qiáng)與其創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目所服務(wù)的上下游企業(yè)之間的產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)系力度，通過(guò)依托產(chǎn)業(yè)鏈同盟關(guān)系的方式來(lái)建立農(nóng)業(yè)信用共同體，以有效增強(qiáng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的信用水平。創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶可以從產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)盟中推選出具有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力和較高信用水平的龍頭企業(yè)來(lái)組建農(nóng)村信用擔(dān)?；饡?huì)，由產(chǎn)業(yè)鏈信用擔(dān)?；饡?huì)的方式來(lái)負(fù)責(zé)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的信用擔(dān)保，從而促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為小微型創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶提供聯(lián)保貸款服務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微農(nóng)戶的信貸支持力度。

其二，健全縣域政策性信用擔(dān)保體系建設(shè)。三農(nóng)問(wèn)題不僅是制約縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)性問(wèn)題，而且是影響農(nóng)村社會(huì)和諧穩(wěn)定的政治性問(wèn)題。為此，各級(jí)地方政府應(yīng)當(dāng)運(yùn)用政策手段來(lái)支持農(nóng)村信用擔(dān)保體系的建設(shè)?？h級(jí)政府應(yīng)當(dāng)探索與基層農(nóng)村信用合作社建立政策性信用擔(dān)?；鸬挠行窂?，運(yùn)用財(cái)政專項(xiàng)支農(nóng)資金來(lái)為基層農(nóng)戶提供必要的信用擔(dān)保支持。政策性信用擔(dān)?；鸬倪\(yùn)作目標(biāo)是用政府信用來(lái)有效彌補(bǔ)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的信用擔(dān)保能力不足問(wèn)題，從而增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的授信能力，幫助缺乏有效信用能力的農(nóng)戶獲得創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金。地方政府還可以建立保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)分散農(nóng)村政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。地方政府可以組織各農(nóng)業(yè)信用合作社和擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合組建區(qū)域性農(nóng)村保險(xiǎn)組織，對(duì)農(nóng)信社和農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的各類意外風(fēng)險(xiǎn)事故給予有力的保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)服務(wù)，亦可直接向農(nóng)戶借款人提供直接融資保險(xiǎn)服務(wù)，從而有效滿足創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的資金需求，分散農(nóng)村各類金融組織的風(fēng)險(xiǎn)水平。

（三）創(chuàng)新支持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村金融服務(wù)渠道運(yùn)作模式

其一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)著力推進(jìn)電子商務(wù)型農(nóng)村金融服務(wù)渠道建設(shè)。為有效克服農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象的地理分散性風(fēng)險(xiǎn)和由此帶來(lái)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分支網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本高企的問(wèn)題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)著力推進(jìn)基于電子商務(wù)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)力度。農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)銀行可以突破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)分支網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)時(shí)間和營(yíng)業(yè)空間限制，有效適應(yīng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的地理分散性特點(diǎn)。具體而言，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)首先推動(dòng)將實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客戶信息的電子化工程建設(shè)，并基于統(tǒng)一的客戶信息平臺(tái)來(lái)整合傳統(tǒng)的多渠道客戶資源，逐步建立規(guī)范的面向客戶的在線信貸申請(qǐng)、審批和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。

其二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提升其農(nóng)村金融服務(wù)渠道的服務(wù)軟實(shí)力。農(nóng)村金融服務(wù)渠道系統(tǒng)的綜合實(shí)力不僅包括相對(duì)先進(jìn)、完善的硬件基礎(chǔ)設(shè)施與設(shè)備，而且包括服務(wù)軟實(shí)力建設(shè)內(nèi)容。為此，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)變革傳統(tǒng)金融系統(tǒng)從農(nóng)村吸儲(chǔ)的簡(jiǎn)單功能建設(shè)模式，轉(zhuǎn)而通過(guò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的方式來(lái)豐富農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)內(nèi)容，形成基于金融創(chuàng)新的吸儲(chǔ)和放貸業(yè)務(wù)均衡式發(fā)展的運(yùn)營(yíng)新模式。這要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改善農(nóng)村基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的人力資源結(jié)構(gòu)，提升基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的綜合和服務(wù)能力；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)豐富涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化涉農(nóng)金融產(chǎn)品組合，提升對(duì)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的資金支持力度；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新銀保合作模式，推廣“信貸+擔(dān)保+保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，有效完善支持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的信貸風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)探索跨金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)渠道共享模式，定位農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間、創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶和基層金融組織之間的利益交集并實(shí)現(xiàn)各方的利益最優(yōu)化目標(biāo)。

1.劉新智，劉雨松.金融約束與農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)行為抑制—基于VAR 模型的實(shí)證研究[J].華中農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2013（4）

2.楊軍，張龍耀，姜巖.社區(qū)金融資源、家庭融資與農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)— 基于CHARLS 調(diào)查數(shù)據(jù)[J].農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2013（11）

3.劉雨松，劉新智.我國(guó)金融支持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的實(shí)證研究[J].區(qū)域金融研究，2013（5）