沈國(guó)儒

（河北省銀行業(yè)協(xié)會(huì)，石家莊 050000）

新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略選擇

沈國(guó)儒

（河北省銀行業(yè)協(xié)會(huì)，石家莊 050000）

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和增速換擋期，商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，經(jīng)營(yíng)環(huán)境變得更為復(fù)雜。因此，商業(yè)銀行需要全面防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；緊貼國(guó)家經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略，支持重點(diǎn)行業(yè)和領(lǐng)域，加強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)；揚(yáng)長(zhǎng)避短，科學(xué)定位，實(shí)施差別化經(jīng)營(yíng)；改革進(jìn)取，科技領(lǐng)先，促進(jìn)金融和互聯(lián)網(wǎng)的融合。

經(jīng)濟(jì)環(huán)境；商業(yè)銀行；經(jīng)營(yíng)管理；操控重點(diǎn)

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型升級(jí)和增速換擋的關(guān)鍵時(shí)期，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了重大變化。因此，需要商業(yè)銀行加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)決策與戰(zhàn)術(shù)謀劃，科學(xué)定位發(fā)展目標(biāo)，準(zhǔn)確把握業(yè)務(wù)方向，全面防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這樣方能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步健康發(fā)展。

一、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化

1.企業(yè)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)難以樂(lè)觀。以工業(yè)生產(chǎn)為例，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年，全國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額28 441.8億元，同比下降0.7%。其中，國(guó)有控股企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)同比下降21.2%；集體企業(yè)利潤(rùn)下降0.1%；股份制企業(yè)利潤(rùn)下降1.7%。在利潤(rùn)總額下降行業(yè)中，煤炭開(kāi)采和洗選業(yè)下降67%，石油和天然氣開(kāi)采業(yè)下降68.4%，非金屬礦物制品業(yè)下降6.7%，黑色金屬冶煉和壓延加工業(yè)下降22.4%，專用設(shè)備制造業(yè)下降3.4%，汽車制造業(yè)下降2.1%。1～6月，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)成本增長(zhǎng)1.5%，6月末企業(yè)應(yīng)收賬款107 951.6億元，同比增長(zhǎng)7.9%；產(chǎn)成品存貨增長(zhǎng)7.4%；負(fù)債合計(jì)539 730.8億元，增長(zhǎng)5.7%。在經(jīng)營(yíng)成本增加、融資價(jià)格高企、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈等因素下，企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)下降趨勢(shì)短期內(nèi)無(wú)法徹底改變。

2.投資增速回落難以避免。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年，全國(guó)固定資產(chǎn)投資（不含農(nóng)戶）237 132億元，同比名義增長(zhǎng)11.4%，增速比一季度回落2.1個(gè)百分點(diǎn)。其中，國(guó)有控股投資增長(zhǎng)12.3%；民間投資增長(zhǎng)11.4%，占全部投資的比重為65.1%。分產(chǎn)業(yè)看，第一產(chǎn)業(yè)投資同比增長(zhǎng)27.8%；第二產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)9.3%；第三產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)12.4%。從資金到位情況看，上半年到位資金同比增長(zhǎng)6.3%，新開(kāi)工項(xiàng)目計(jì)劃總投資191 936億元，同比增長(zhǎng)1.6%。6月份固定資產(chǎn)投資環(huán)比僅增長(zhǎng)0.88%。固定資產(chǎn)投資進(jìn)入緩慢增長(zhǎng)區(qū)間。

3.房地產(chǎn)超常發(fā)展難以再現(xiàn)。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年，全國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資43 955億元，同比名義增長(zhǎng)4.6%，增速比一季度回落3.9個(gè)百分點(diǎn)，其中住宅投資增長(zhǎng)2.8%。房屋新開(kāi)工面積同比下降15.8%，其中住宅新開(kāi)工面積下降17.3%。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)土地購(gòu)置面積同比下降33.8%。6月末，全國(guó)商品房待售面積65 738萬(wàn)平方米，同比增長(zhǎng)20.8%。從2014年上市公司年報(bào)看，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)較上年下降的房企占到47.9%，其中利潤(rùn)下滑企業(yè)中更有38.9%的房企出現(xiàn)虧損。在國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、人口年齡構(gòu)成、住房剛需弱化、投資渠道增加等因素影響下，房地產(chǎn)業(yè)高投入、高增長(zhǎng)、高銷售、高利潤(rùn)的黃金時(shí)代終結(jié)，取而代之的是投資減少、增速減慢、銷售平緩、利潤(rùn)回歸正常。

4.周期性行業(yè)低效難以扭轉(zhuǎn)。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、環(huán)境保護(hù)加強(qiáng)、結(jié)構(gòu)調(diào)整力度增加等因素影響下，傳統(tǒng)制造業(yè)、周期性行業(yè)、污染嚴(yán)重企業(yè)和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，如鋼鐵、煤炭、水泥、平板玻璃、裝飾材料等，面臨著嚴(yán)峻的效益下降、生存危機(jī)和轉(zhuǎn)型升級(jí)壓力，潛在違約風(fēng)險(xiǎn)加劇。最具代表性的當(dāng)屬鋼鐵和煤炭行業(yè)，噸鋼利潤(rùn)由高峰時(shí)的將近千元下降到只有四、五角錢，買不了一塊冰糕；煤炭企業(yè)的黃金期已成為過(guò)去，煤炭由地下黑金變?yōu)闊o(wú)人問(wèn)津，生產(chǎn)越多虧損越多。但鋼鐵、煤炭企業(yè)的負(fù)債率卻依然居高不下，有的甚至超過(guò)100%。在經(jīng)濟(jì)下行壓力，企業(yè)開(kāi)工不足，國(guó)內(nèi)流動(dòng)性趨緊，融資難度增加，經(jīng)營(yíng)成本上升條件下，企業(yè)違約甚至行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)概率增加。

5.進(jìn)出口貿(mào)易增速難以提高。據(jù)海關(guān)統(tǒng)計(jì)，2015年前7個(gè)月，我國(guó)進(jìn)出口總值13.63萬(wàn)億元人民幣，比去年同期下降7.3%。其中，出口7.75萬(wàn)億元，微降0.9%；進(jìn)口5.88萬(wàn)億元，下降14.6%；貿(mào)易順差擴(kuò)大1倍。進(jìn)出口貿(mào)易增速為多年來(lái)最低水平，與全年預(yù)期增長(zhǎng)6%的目標(biāo)相距甚遠(yuǎn)。在全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力，貿(mào)易保護(hù)、地緣政治、區(qū)域緊張甚至局部戰(zhàn)爭(zhēng)、恐怖主義以及人民幣升值等多重因素影響下，對(duì)于大量依賴外銷的出口導(dǎo)向型企業(yè)，無(wú)疑將會(huì)經(jīng)受更加嚴(yán)峻的考驗(yàn)。外貿(mào)形勢(shì)低迷、進(jìn)出口下降，在直接影響貿(mào)易商和進(jìn)出口企業(yè)的同時(shí)，也會(huì)對(duì)銀行信貸資金正常周轉(zhuǎn)帶來(lái)無(wú)法預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。

6.企業(yè)高負(fù)債經(jīng)營(yíng)難以改變。根據(jù)標(biāo)普統(tǒng)計(jì)，2014年中國(guó)非金融類公司的債務(wù)總額13.8萬(wàn)億美元。據(jù)其對(duì)國(guó)內(nèi)945家大中型上市公司的研究報(bào)告顯示，這些公司2008年的債務(wù)為1.82萬(wàn)億，到2013年則增加到4.74萬(wàn)億元，暴漲了160%。其中電力、建材企業(yè)是所有行業(yè)中融資杠桿最高的，2014年第三季度這兩個(gè)行業(yè)的債務(wù)均相當(dāng)于股權(quán)的兩倍。在經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)期，高負(fù)債可能造成的諸多問(wèn)題往往被掩蓋，而隨著經(jīng)濟(jì)放緩、產(chǎn)能過(guò)剩、市場(chǎng)疲軟，企業(yè)能否按期償還債務(wù)，存在很大的不確定性。

7.融資平臺(tái)違約風(fēng)險(xiǎn)難以防范。根據(jù)審計(jì)署發(fā)布的審計(jì)結(jié)果，2013年6月底時(shí)，地方政府負(fù)有償還責(zé)任的債務(wù)108 859.17億元，負(fù)有擔(dān)保責(zé)任的債務(wù)26 655.77億元，可能承擔(dān)一定救助責(zé)任的債務(wù)43 393.72億元，三項(xiàng)共計(jì)17.89萬(wàn)億元。①見(jiàn)2013年12月30日審計(jì)署發(fā)布的《全國(guó)政府性債務(wù)審計(jì)結(jié)果》。新華網(wǎng)，http∶//news.xinhuanet.com/fortune/2013-12/30/c_1259346 20.htm。其中很大部分是銀行對(duì)地方政府融資平臺(tái)公司的貸款。融資平臺(tái)貸款一般多以土地作為抵押，隨著房地產(chǎn)業(yè)黃金增長(zhǎng)期和暴利時(shí)代的結(jié)束，原有抵押土地的價(jià)值大幅縮減，甚至基本無(wú)法變現(xiàn)。按照2014年9月21日國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)地方政府性債務(wù)管理的意見(jiàn)》，一旦這些存量債務(wù)未被認(rèn)定為政府債務(wù)，而是作為城投企業(yè)經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)對(duì)待，那么這部分存量債務(wù)將不會(huì)被分類納入預(yù)算管理，統(tǒng)籌財(cái)政資金優(yōu)先償還到期債務(wù)的政策也就不會(huì)顧及于此。

二、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化對(duì)銀行業(yè)的影響

1.同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)持續(xù)加劇。表現(xiàn)在：（1）銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)持續(xù)加劇。目前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)已達(dá)4000余家，隨著金融改革和對(duì)外開(kāi)放步伐的加快，股份制及民營(yíng)銀行、資金合作與互助組織、村鎮(zhèn)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)還會(huì)大批量涌現(xiàn)，外資銀行進(jìn)入我國(guó)境內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的速度也將迅速提升。（2）非銀行金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展。在社會(huì)資金來(lái)源與使用盤子越來(lái)越大、渠道越來(lái)越多的大背景下，資產(chǎn)管理、信托、擔(dān)保、基金、保險(xiǎn)、租賃、典當(dāng)、小貸公司、金融中介等多種非銀行金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展，漸成氣候。（3）互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起。在日新月異的信息技術(shù)革命推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，第三方支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、供應(yīng)鏈金融、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融跨界創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，支付寶、余額寶、活期寶、指數(shù)寶、搜易貸、理財(cái)通等金融平臺(tái)層出不窮。（4）影子銀行、民間借貸、地下錢莊乃至非法集資有增無(wú)減。越來(lái)越多的資金融通、支付等活動(dòng)能夠脫離銀行體系進(jìn)行，在加劇金融資源爭(zhēng)奪的同時(shí)，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨愈加嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)。

2.利率放開(kāi)，銀行面臨生存挑戰(zhàn)。隨著利率市場(chǎng)化的最后關(guān)口———存款利率放開(kāi)的日益臨近，息差大幅縮減，存款資源爭(zhēng)奪，收益渠道變窄，創(chuàng)收難度增加將成為必然。利率市場(chǎng)化長(zhǎng)期看固然對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展具有積極意義，但短期來(lái)看無(wú)疑會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，尤其對(duì)于一些缺乏利率定價(jià)能力和利率風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、控制管理的中小銀行甚至是生死存亡的考驗(yàn)。如1975年美國(guó)利率市場(chǎng)化當(dāng)年大約有十分之一的商業(yè)銀行倒閉，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)在推行利率市場(chǎng)化過(guò)程中也曾出現(xiàn)一批中小銀行因?yàn)闊o(wú)力支撐而歇業(yè)的局面。對(duì)于習(xí)慣靠提高利率搶占存款、降低利率競(jìng)爭(zhēng)貸款的國(guó)內(nèi)銀行，無(wú)疑更是一道難度很大但卻必須跨越的高墻。今后的銀行競(jìng)爭(zhēng)，不僅是客戶資源的簡(jiǎn)單爭(zhēng)奪，而將是對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與規(guī)避能力、市場(chǎng)適應(yīng)能力、服務(wù)提升能力等的全面考驗(yàn)。

3.銀行利潤(rùn)高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)趨緩。據(jù)中國(guó)人民銀行2014年統(tǒng)計(jì)年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2014年我國(guó)商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.55萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.65%，這是我國(guó)商業(yè)銀行連續(xù)數(shù)年利潤(rùn)保持兩位數(shù)增長(zhǎng)后首度降低為一位數(shù)水平。2014年末我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額為172.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.87%。其中，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額增長(zhǎng)8.25%，股份制商業(yè)銀行增長(zhǎng)16.50%。商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)落后于資產(chǎn)總額同比增長(zhǎng)4.22個(gè)百分點(diǎn)。在利率市場(chǎng)化，尤其存款利率放開(kāi)初期，資金成本提高，息差縮小，非利息收入短期提高難，管理及人工成本提升，信息技術(shù)投入增加等趨勢(shì)不可避免，銀行利潤(rùn)與資產(chǎn)增長(zhǎng)減速將成為我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的新常態(tài)。

4.不良貸款呈現(xiàn)“雙升”趨勢(shì)。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2014年統(tǒng)計(jì)年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2014年末，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額8426億元，較年初增加2506億元；不良貸款率1.25%，較年初上升0.25個(gè)百分點(diǎn)，連續(xù)第六個(gè)季度上升。與此同時(shí)，銀行關(guān)注類貸款也在快速增加。2014年末商業(yè)銀行關(guān)注類貸款余額2.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)45.44%；關(guān)注類貸款率為3.11%，較年初上升0.67個(gè)百分點(diǎn)，連續(xù)4個(gè)季度反彈。雖然目前看我國(guó)商業(yè)銀行整體不良貸款率仍然處于國(guó)際銀行業(yè)的較低水平，但同時(shí)應(yīng)該意識(shí)到，經(jīng)濟(jì)下行壓力增加，市場(chǎng)活躍度減弱，企業(yè)經(jīng)營(yíng)難度加大，國(guó)家節(jié)能減排等因素，還會(huì)波及影響到銀行，不可掉以輕心。

5.基礎(chǔ)設(shè)施貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)提升。典型的如高速公路、鐵路、機(jī)場(chǎng)、港口等基礎(chǔ)設(shè)施類貸款，由于額度大，動(dòng)輒幾十、上百億元；期限長(zhǎng)，短的3～5年，最長(zhǎng)達(dá)15年甚至20年。貸款集中，自然會(huì)產(chǎn)生集中度過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)隱患；期限過(guò)長(zhǎng)，就會(huì)增加收益預(yù)期的不確定性。如《2014年全國(guó)收費(fèi)公路統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2014年全國(guó)收費(fèi)公路債務(wù)余額為38 451.4億元，其中94.7%為銀行貸款。2014年度全國(guó)收費(fèi)公路通行費(fèi)收入3916億元，支出為5487.1億元。其中還本付息支出4207.7億元，相當(dāng)于當(dāng)年車輛通行費(fèi)收入的107.4%。由于前些年大規(guī)模建設(shè)高速公路，債務(wù)規(guī)模大幅增加，現(xiàn)在到了還債高峰期，還本付息支出壓力加大，這種狀況還將延續(xù)。

6.銀行存款分流勢(shì)不可擋。據(jù)中國(guó)人民銀行2014年統(tǒng)計(jì)年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2014年銀行機(jī)構(gòu)人民幣存款余額113.86萬(wàn)億元，同比增9.1%，增速比上年低4.7個(gè)百分點(diǎn)。全年人民幣存款增加9.48萬(wàn)億元，同比少增3.08萬(wàn)億元。今年以來(lái)銀行存款增勢(shì)繼續(xù)減緩，其中僅4、5兩個(gè)月內(nèi)住戶存款就減少了1.49萬(wàn)億元。從客戶金融資產(chǎn)配置看，在房地產(chǎn)市場(chǎng)回穩(wěn)、股市熊牛轉(zhuǎn)換、養(yǎng)老保險(xiǎn)改革、保險(xiǎn)營(yíng)銷活躍、基金銷售火爆，企業(yè)、居民追求更高收益欲望強(qiáng)烈等因素下，更多的企業(yè)、個(gè)人將銀行存款轉(zhuǎn)向股票、債券、基金、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)葯?quán)益類產(chǎn)品。從金融平臺(tái)主體發(fā)展看，互聯(lián)網(wǎng)金融活躍、影子銀行盛行、直接融資增加、非銀行金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)編等都是對(duì)傳統(tǒng)銀行存款資源的無(wú)情爭(zhēng)奪。

7.資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配現(xiàn)象普遍。銀行短存長(zhǎng)貸、企業(yè)短借長(zhǎng)用幾乎成為業(yè)內(nèi)人所共知的事實(shí)。從企業(yè)角度，有些行業(yè)企業(yè)雖然不缺資金，但由于所謂“資質(zhì)”好，而可以長(zhǎng)期享有銀行大量且廉價(jià)的信貸資金。從銀行角度，為了避免企業(yè)“壞賬”、或償還到期利息等，往往或被迫或無(wú)奈追加信貸資金，貸款無(wú)法按照約定期限收回的情況相當(dāng)普遍。另外，在利率市場(chǎng)化面前，銀行為了生存與發(fā)展，必然要求提升資產(chǎn)回報(bào)率，而在負(fù)債端成本處于上升趨勢(shì)下，就會(huì)倒逼銀行提升投資風(fēng)險(xiǎn)偏好，使存短貸長(zhǎng)成為商業(yè)銀行的無(wú)奈選擇。

三、新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下銀行的經(jīng)營(yíng)策略

（一）未雨綢繆，風(fēng)險(xiǎn)防控為要?jiǎng)?wù)

作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)如影隨形無(wú)時(shí)無(wú)刻不在考驗(yàn)和磨煉著銀行機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員。尤其面對(duì)新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的今天，銀行風(fēng)險(xiǎn)防范比以往任何時(shí)候都更加重要、更加緊迫和刻不容緩。對(duì)此，必須高度重視，做到業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范同謀劃、同安排、同輕重。

1.加強(qiáng)管理，完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。建立從決策、管理，到執(zhí)行、操作等不同層級(jí)、不同環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防控管理機(jī)制，制定防范措施，增設(shè)風(fēng)控崗位，配備得力人員，嚴(yán)密工作流程，嚴(yán)格監(jiān)督檢查。實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分析例會(huì)，提高風(fēng)險(xiǎn)管控前瞻性。定期召集各條線、各崗位人員，分析風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向，收集風(fēng)險(xiǎn)信息，把握風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，研判風(fēng)險(xiǎn)走勢(shì)，制定防控對(duì)策。做到早謀劃、早發(fā)現(xiàn)，早預(yù)警、早防范。

2.主動(dòng)應(yīng)對(duì)，多策并舉積極化解。發(fā)揮主觀能動(dòng)性，根據(jù)轄區(qū)貸款企業(yè)、個(gè)人客戶業(yè)務(wù)特點(diǎn)及本行人員構(gòu)成、管理能力、工作重心情況，因企施策、因戶而異，對(duì)于經(jīng)營(yíng)正常、信譽(yù)良好、合作愉快的，不抽貸、不限貸，堅(jiān)定信心大膽支持；對(duì)于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭的，不輕視、不放任，采取對(duì)策及時(shí)應(yīng)對(duì)；對(duì)于已經(jīng)顯露風(fēng)險(xiǎn)的，不恐懼、不拖延，多策并舉果斷處置。對(duì)于存量不良貸款，采取行政、經(jīng)濟(jì)、法律等多種手段同抓共用，銀行、擔(dān)保、中介等多方面協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，加大債權(quán)維護(hù)力度。對(duì)于已經(jīng)過(guò)法律程序但尚未執(zhí)行的各類銀行債權(quán)積案，目前全國(guó)約有3500多億元，要利用好中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)與最高人民法院聯(lián)合開(kāi)展的銀行債權(quán)積案清理年活動(dòng)，主動(dòng)出擊，積極配合，加大力度，全力清收。在保持傳統(tǒng)清收高壓態(tài)勢(shì)的同時(shí)，積極探索不良資產(chǎn)委托、外包、出售、代管等多種方式，或推行銀行內(nèi)部承包清收、效益掛鉤、多收多得。

3.剛性管理，嚴(yán)控貸款集中風(fēng)險(xiǎn)。為避免銀行貸款壘大戶、堆風(fēng)險(xiǎn)、埋隱患現(xiàn)象，商業(yè)銀行要出臺(tái)政策，制定標(biāo)準(zhǔn)，不迷信企業(yè)性質(zhì)、不強(qiáng)調(diào)規(guī)模大小、不看重出身背景，以企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、技術(shù)水平、市場(chǎng)占有、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、管理實(shí)力、道德水準(zhǔn)等客觀情況為標(biāo)準(zhǔn)，明確不同規(guī)模、類型、行業(yè)的企業(yè)授信標(biāo)準(zhǔn)，杜絕貸款過(guò)于集中可能給銀行造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4.完備精力，強(qiáng)化利率風(fēng)險(xiǎn)管控。銀行要適時(shí)完成以流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)為主到流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)并重的轉(zhuǎn)移。一是確立利率風(fēng)險(xiǎn)管理的核心地位。設(shè)立利率風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任部門，認(rèn)真核算資金價(jià)格，并按照核定價(jià)格進(jìn)行內(nèi)部金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。二是建立金融產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制。由總行公布或規(guī)定適合于全行的基準(zhǔn)利率，并通過(guò)授權(quán)規(guī)定不同分行的浮動(dòng)權(quán)限。各分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)本身的資金成本、客戶資信、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、目標(biāo)利潤(rùn)等，在總行確定的利率基準(zhǔn)和浮動(dòng)幅度內(nèi)具體確定。三是加強(qiáng)利率走勢(shì)預(yù)測(cè)分析。建立市場(chǎng)利率信息收集、反饋、分析系統(tǒng)和利率預(yù)測(cè)模型，對(duì)利率走向進(jìn)行科學(xué)有效的分析，提高利用金融市場(chǎng)化解利率風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（二）精準(zhǔn)策略，重點(diǎn)領(lǐng)域顯威力

2014年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議確立了“一帶一路”、京津冀、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶三大區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，此后國(guó)務(wù)院陸續(xù)出臺(tái)了“互聯(lián)網(wǎng)+”、工業(yè)4.0、“中國(guó)制造2025”等國(guó)家層面的行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃。為確保穩(wěn)增長(zhǎng)，國(guó)務(wù)院及發(fā)改委又先后推出重點(diǎn)開(kāi)展信息消費(fèi)、海洋工程裝備、高技術(shù)服務(wù)業(yè)培育發(fā)展、生態(tài)環(huán)保、健康養(yǎng)老服務(wù)、清潔能源、城市軌道交通、現(xiàn)代物流、新興產(chǎn)業(yè)、增強(qiáng)制造業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力及產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力等重大領(lǐng)域、重大工程建設(shè)。在其具體建設(shè)實(shí)施過(guò)程中，蘊(yùn)含著大量的投融資管理、經(jīng)濟(jì)交易、資金往來(lái)、匯兌結(jié)算等一系列的金融服務(wù)需求，銀行業(yè)必須緊貼國(guó)家經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略，時(shí)刻關(guān)注政策導(dǎo)向、經(jīng)濟(jì)發(fā)展與市場(chǎng)變化情況，從中發(fā)現(xiàn)商機(jī)，突出重點(diǎn)，創(chuàng)新發(fā)展。

1.注重在國(guó)家及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略、行業(yè)發(fā)展規(guī)劃中尋找業(yè)務(wù)機(jī)遇，及時(shí)跟進(jìn)戰(zhàn)略規(guī)劃發(fā)展動(dòng)態(tài)、項(xiàng)目建設(shè)實(shí)施進(jìn)展、資金落實(shí)到位進(jìn)度情況，并將其具體化為銀行支持、促進(jìn)、助力發(fā)展的實(shí)施標(biāo)的，抓緊抓實(shí)抓落地。

2.根據(jù)“中國(guó)制造2025”提出的未來(lái)十年重點(diǎn)發(fā)展新一代信息技術(shù)、高檔數(shù)控機(jī)床和機(jī)器人、航空航天裝備、先進(jìn)軌道交通裝備、節(jié)能與新能源汽車、電力裝備、新材料、生物醫(yī)藥、農(nóng)業(yè)機(jī)械裝備等十大領(lǐng)域要求，結(jié)合中國(guó)制造重點(diǎn)領(lǐng)域升級(jí)方向綠皮書目錄指引，通過(guò)目標(biāo)細(xì)化，了解掌握本地相關(guān)行業(yè)企業(yè)的市場(chǎng)地位、資金實(shí)力、技術(shù)優(yōu)勢(shì)、人才狀況和融資需求，制定業(yè)務(wù)營(yíng)銷、金融支持與服務(wù)方案；創(chuàng)新推出適合客戶需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)模式，在推進(jìn)智能制造、綠色制造，完成從制造業(yè)大國(guó)向制造業(yè)強(qiáng)國(guó)的轉(zhuǎn)變中體現(xiàn)銀行業(yè)的促進(jìn)作用。

3.對(duì)于列入國(guó)家發(fā)展規(guī)劃以及地方重點(diǎn)扶持的行業(yè)（領(lǐng)域）、企業(yè)、項(xiàng)目、工程，在信貸資金、銀行承兌方面給予合理傾斜，在資金價(jià)格和服務(wù)收費(fèi)上給予適當(dāng)優(yōu)惠，在業(yè)務(wù)流程、工作質(zhì)量和辦理效率上給予優(yōu)先保證。

4.對(duì)于需要資金額度較大的重點(diǎn)企業(yè)或重點(diǎn)工程，采用銀團(tuán)貸款、委托投資、發(fā)行債券等多種融資方式，主辦行、代理行、參加行協(xié)力配合，提高辦理效率，保證業(yè)務(wù)質(zhì)量，在助力企業(yè)發(fā)展上用氣力，在滿足客戶需求中體現(xiàn)銀行價(jià)值。

（三）揚(yáng)長(zhǎng)避短，服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)大作為

在黨中央、國(guó)務(wù)院的高度重視下，三農(nóng)與小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位不斷提高、作用不斷增強(qiáng)。但同時(shí)應(yīng)該看到，作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的三農(nóng)和小微企業(yè)依然是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，投入不足、基礎(chǔ)脆弱、經(jīng)營(yíng)困難、發(fā)展滯后的局面依然存在。對(duì)此，銀行業(yè)要積極承擔(dān)企業(yè)社會(huì)責(zé)任，審時(shí)度勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，責(zé)無(wú)旁貸做好三農(nóng)和小微企業(yè)的金融服務(wù)。圍繞農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)田基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)技術(shù)開(kāi)發(fā)利用、農(nóng)產(chǎn)品加工升值、農(nóng)民互助合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等各個(gè)環(huán)節(jié)，解決融資門檻高、環(huán)節(jié)多、效率低的問(wèn)題。解放思想，開(kāi)拓創(chuàng)新，探索使用聯(lián)合擔(dān)保、互助擔(dān)保、中介擔(dān)保、第三人擔(dān)保以及農(nóng)村房屋、土地、林木使用權(quán)、庫(kù)存商品、機(jī)器車輛、設(shè)備設(shè)施、耐用物品、應(yīng)收款、專利權(quán)等多種抵押貸款方式。這方面，已經(jīng)有銀行走在前面，探索創(chuàng)新出適合本地、本行的工作套路。比如，在城市，一些銀行依據(jù)自身特點(diǎn)，服務(wù)對(duì)象定位于小微企業(yè)和社區(qū)居民，為其提供各種金融服務(wù)，滿足社區(qū)民眾需求，取得了銀行、企業(yè)、社區(qū)、居民滿意，多方共贏的效果；在農(nóng)村，一些農(nóng)村信用社避開(kāi)過(guò)分看重大企業(yè)、大客戶、走獨(dú)木橋式的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)弊端，以為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村居民提供金融為服務(wù)主旨，在滿足農(nóng)村和農(nóng)民金融需求的同時(shí)，自身業(yè)務(wù)也得到快速發(fā)展，受到農(nóng)民群眾歡迎。

（四）科學(xué)定位，差別經(jīng)營(yíng)求發(fā)展

改變國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)仍然較為單一、產(chǎn)品同質(zhì)、服務(wù)趨同、低端競(jìng)爭(zhēng)的狀況，需要銀行業(yè)結(jié)合自身實(shí)際，揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，追求層次化定位、差別化經(jīng)營(yíng)、差異化發(fā)展。

大型銀行可實(shí)施綜合化、國(guó)際化、規(guī)?；呗?，走全能型銀行之路，以此為基礎(chǔ)，分析、研究、確定并分解不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)業(yè)務(wù)、主打產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)方向與發(fā)展趨勢(shì)。

中型銀行則應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)、業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)、人員構(gòu)成、機(jī)構(gòu)輻射能力等，突出中小企業(yè)客戶和居民中高端客戶，施以專業(yè)化、精細(xì)化、多元化的金融服務(wù)策略，占領(lǐng)市場(chǎng)，提高、開(kāi)拓生存空間和發(fā)展能力。

城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等小型銀行需要考慮地域特點(diǎn)，確定業(yè)務(wù)發(fā)展方向，從服務(wù)地方、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)百姓出發(fā)，發(fā)揮本土優(yōu)勢(shì)，聚焦小微企業(yè)、立足三農(nóng)金融，挖掘客戶需要，創(chuàng)新發(fā)展空間。

農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等微型金融機(jī)構(gòu)毋庸置疑要立足本地，定位鄉(xiāng)村，扎根民間，以普惠金融、服務(wù)居民為基本，創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)雙贏。

為保證經(jīng)營(yíng)策略實(shí)施，從宏觀規(guī)劃、區(qū)域定位、業(yè)務(wù)發(fā)展，到微觀營(yíng)銷、業(yè)務(wù)辦理、客戶維護(hù)，都要明確分解為各個(gè)崗位的具體工作目標(biāo)、工作內(nèi)容和工作責(zé)任，便于有的放矢，明確抓手，一以貫之，抓出成效。

（五）改革進(jìn)取，興利除弊提效率

在面臨投行、信托、典當(dāng)、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融等多機(jī)構(gòu)、多領(lǐng)域、多業(yè)態(tài)競(jìng)爭(zhēng)的今天，商業(yè)銀行要引領(lǐng)市場(chǎng)潮頭，保持主力軍地位，必須與時(shí)俱進(jìn)、大膽改革。商業(yè)銀行首先要抓好簡(jiǎn)政放權(quán)的“一簡(jiǎn)一放”，按照客戶至上、業(yè)務(wù)優(yōu)先、效率第一原則，簡(jiǎn)化環(huán)節(jié)，下放權(quán)限，優(yōu)化流程，提高效率。以客戶為中心進(jìn)行內(nèi)部職能部門設(shè)置。改現(xiàn)有銀行職能部門以業(yè)務(wù)“條線式”設(shè)置為“方塊式”設(shè)置，達(dá)到“一個(gè)客戶、一項(xiàng)業(yè)務(wù)，一人接待、一部門辦理”，實(shí)現(xiàn)前臺(tái)部門全能化，后臺(tái)部門精干化，前后臺(tái)協(xié)調(diào)、共同為客戶提供良好金融服務(wù)。大刀闊斧進(jìn)行業(yè)務(wù)流程、崗位職責(zé)、權(quán)限管理改革，梳理革除不適應(yīng)市場(chǎng)需要或者已經(jīng)落后甚至有礙業(yè)務(wù)發(fā)展的制度、辦法，根據(jù)市場(chǎng)需要重新設(shè)計(jì)、制定、完善操作制度，對(duì)工作流程的具體環(huán)節(jié)、辦理時(shí)限、工作質(zhì)量、承擔(dān)責(zé)任等進(jìn)行明確規(guī)定，嚴(yán)格過(guò)程管理，增強(qiáng)制度剛性，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和永續(xù)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造寬松條件。

（六）把握方向，有進(jìn)有退有重點(diǎn)

銀行要扣緊國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向，明確重點(diǎn)、扶優(yōu)限劣。重點(diǎn)圍繞國(guó)家支持限制行業(yè)要求，確定優(yōu)化策略，制定、完善、分解具體化的行業(yè)企業(yè)指導(dǎo)名錄。具體說(shuō)，就是要按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策發(fā)展重點(diǎn)，扶持新技術(shù)、新能源開(kāi)發(fā)利用、高端制造、現(xiàn)代物流、文化影視、環(huán)境保護(hù)、信息技術(shù)等新興產(chǎn)業(yè)、朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，保證傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、與國(guó)計(jì)民生密切的相關(guān)行業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、民生改善、三農(nóng)及涉農(nóng)企業(yè)；限制周期性行業(yè)，夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，高能耗、高污染及產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，破壞環(huán)境保護(hù)的行業(yè)，嚴(yán)重浪費(fèi)資源行業(yè)，以及國(guó)家限制發(fā)展行業(yè)。

從企業(yè)劃分看，一是重點(diǎn)支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求、產(chǎn)品質(zhì)量有保障、市場(chǎng)情景廣闊、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、利潤(rùn)有保證、現(xiàn)金流充足、財(cái)務(wù)核算嚴(yán)格、規(guī)章制度健全、資金使用科學(xué)、流轉(zhuǎn)正常、人員構(gòu)成合理、技術(shù)力量雄厚且銀行能夠把控的企業(yè)。二是積極支持投資少、見(jiàn)效快、經(jīng)營(yíng)靈活、能夠容納大批勞動(dòng)力就業(yè)的中小企業(yè)，尤其要重點(diǎn)扶持小微企業(yè)發(fā)展，利用銀行在信息、經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)、管理、人才等方面的“一技之長(zhǎng)”，為小微企業(yè)提供融資及融資以外的多項(xiàng)服務(wù)，做到扶上馬、送一程。三是限制、壓縮直至完全退出那些不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求、污染嚴(yán)重、管理不善、制度不全、技術(shù)落后、財(cái)務(wù)混亂等問(wèn)題嚴(yán)重的企業(yè)，保證銀行業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量。

（七）科技領(lǐng)先，金融互聯(lián)添動(dòng)力

今年7月，國(guó)家十部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，這是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的綱領(lǐng)。對(duì)此，銀行業(yè)必須增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)、緊迫意識(shí)和生存發(fā)展意識(shí)，迎難而上，順勢(shì)而為，保持銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大潮中的主力軍地位。

1.利用長(zhǎng)期積累的風(fēng)險(xiǎn)管理、龐大的客戶群體、眾多的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、先進(jìn)的信息技術(shù)、雄厚的資金實(shí)力、優(yōu)秀的業(yè)務(wù)人才優(yōu)勢(shì)，認(rèn)真開(kāi)展精細(xì)化管理、高質(zhì)量服務(wù)和業(yè)務(wù)組合創(chuàng)新，探索銀信、銀基、銀證、銀保、銀擔(dān)、銀銀等各類機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的合作互通，為客戶提供需求滿足+應(yīng)用場(chǎng)景（平臺(tái)）+解決方案（金融、技術(shù)）的綜合化金融服務(wù)解決方案，持續(xù)改善客戶體驗(yàn)，提升客戶黏合度和忠誠(chéng)度。

2.延伸業(yè)務(wù)服務(wù)。如,在支付結(jié)算方面，努力擴(kuò)展支付渠道，豐富支付產(chǎn)品，降低支付成本，提高結(jié)算效率。在融資理財(cái)方面，積極降低融資成本，提高理財(cái)收益，為投資人、借款人和理財(cái)客戶提供范圍更大、門檻更低、參與度更高、選擇性更強(qiáng)、體驗(yàn)更直接的產(chǎn)品與服務(wù)機(jī)會(huì)，提升銀行在金融資源配置中的服務(wù)引領(lǐng)作用。

3.創(chuàng)新商業(yè)模式。借鑒并融合互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)互通、跨界整合的發(fā)展思維，建立“商務(wù)+金融+社交”的生態(tài)圈平臺(tái)，通過(guò)財(cái)務(wù)、汽車、住房、醫(yī)療保健，以海量客戶、高頻接觸為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，將金融融入客戶醫(yī)、食、住、行、玩等生活領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)財(cái)富資產(chǎn)管理、健康管理、生活管理等互聯(lián)互通的業(yè)務(wù)局面。（4）盡快將基礎(chǔ)小額業(yè)務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)辦理，解放物理網(wǎng)點(diǎn)，減少業(yè)務(wù)成本，完善客戶體驗(yàn)，擴(kuò)大服務(wù)半徑。

（責(zé)任編輯：龍會(huì)芳；校對(duì)：盧艷茹）

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：A

：1006－3544（2015）06－0022－05

2015-08-03

沈國(guó)儒（1958-），男，河北廊坊人，河北省銀行業(yè)協(xié)會(huì)自律部主任、高級(jí)經(jīng)濟(jì)師。