文/姚志勇

建設(shè)信用經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)設(shè)施

文/姚志勇

如果沒(méi)有硬性的制度約束和完備的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，信用就很難成為一種可量化的社會(huì)治理工具，發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

人無(wú)信不立，企業(yè)無(wú)信必?cái)?，這是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)應(yīng)有之義。然而，在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，隨著經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)，也出現(xiàn)了嚴(yán)重的“假冒偽劣”問(wèn)題和誠(chéng)信危機(jī)。中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，過(guò)去那種以犧牲誠(chéng)信換取商業(yè)利益的道路勢(shì)必越走越窄。

在我們的文化傳統(tǒng)中，信用更多地還是靠道德教化和精神約束。但是，如果沒(méi)有硬性的制度約束和完備的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，信用就很難成為一種可量化的社會(huì)治理工具，發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的重要特征之一是增長(zhǎng)質(zhì)量對(duì)數(shù)量的替代，創(chuàng)新對(duì)資源投入的替代。這對(duì)人與社會(huì)的誠(chéng)信提出更高要求。特別是近年來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的新經(jīng)濟(jì)在我國(guó)快速發(fā)展。新經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上是“信用經(jīng)濟(jì)”。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)交易各方其實(shí)是匿名的陌生人，從未謀面，也不存在擔(dān)保和抵押，對(duì)達(dá)成交易所需的信用要求更高。

信用經(jīng)濟(jì)最主要的基礎(chǔ)設(shè)施之一，具體而言就是一種低成本的信息存儲(chǔ)與傳遞制度，它能夠有效地在全社會(huì)范圍內(nèi)形成個(gè)人信用史和企業(yè)信用史，使雙方在交易之前可便利獲得對(duì)方的信用記錄，在交易之后，可便捷地把對(duì)方是否誠(chéng)信的信息加入對(duì)方的信用記錄中。這種信用檔案與信息分享制度，消除了交易的“匿名性”，讓個(gè)人和企業(yè)關(guān)注自身信用記錄和聲譽(yù)，在交易中注重誠(chéng)信。

在實(shí)踐層面，這一信息制度及配套制度已成為歐美國(guó)家信用經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。近年來(lái)中國(guó)也開(kāi)始發(fā)展征信制度。中國(guó)人民銀行征信局組織商業(yè)銀行建設(shè)了全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并已取得階段性成果。在征信法規(guī)建設(shè)方面，2013年頒布了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，建立征信體系的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，為各部門各系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通、信息共享及信息安全奠定基礎(chǔ)。

政府主導(dǎo)型模式在初期建設(shè)數(shù)據(jù)庫(kù)上有優(yōu)勢(shì)，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看需解決整個(gè)征信體系的激勵(lì)問(wèn)題。因此未來(lái)的發(fā)展模式應(yīng)是市場(chǎng)主導(dǎo)型：征信局的職責(zé)和定位是整個(gè)征信產(chǎn)業(yè)(包括信用報(bào)告和信用評(píng)估等行業(yè))的監(jiān)管者。在全國(guó)性數(shù)據(jù)庫(kù)建成后，征信局應(yīng)把更多精力放在制定征信法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)上。

按照市場(chǎng)化發(fā)展思路，今年年初，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。隨著這8家公司準(zhǔn)備期的結(jié)束，一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)放的征信市場(chǎng)與產(chǎn)業(yè)有望在不久的將來(lái)成型。

具體操作，政府可以借鑒芝麻信用等征信公司的經(jīng)驗(yàn)，吸納一些成熟企業(yè)創(chuàng)設(shè)的信用評(píng)估平臺(tái)，使整個(gè)信用體系建設(shè)更加高效、經(jīng)濟(jì)。同時(shí)還要采取具體措施鼓勵(lì)地區(qū)性、行業(yè)性信用報(bào)告公司及信用評(píng)級(jí)公司的發(fā)展。在信用報(bào)告公司和商業(yè)銀行等信用報(bào)告訂購(gòu)者之間應(yīng)存在雙向信息流動(dòng)。信用報(bào)告公司的收費(fèi)可以參照國(guó)外標(biāo)準(zhǔn)，具體的定價(jià)原則可由監(jiān)管部門給出指導(dǎo)意見(jiàn)。

(作者系復(fù)旦大學(xué)管理學(xué)院產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)系副教授)