■鄭良芳

著名金融學(xué)者劉鴻儒在“開拓者反思”一文中指出：“作者并不諱言有些改革走了彎路。比如，農(nóng)村信用社曾一度脫離了農(nóng)民，現(xiàn)在又要回過(guò)頭來(lái)重建農(nóng)村信用體系。又如城信社變成了商業(yè)銀行，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題卻沒(méi)有解決好。再如，有的以民營(yíng)企業(yè)投資為主體的銀行建立后賺錢了，業(yè)務(wù)發(fā)展了，股東賺錢了，變成了追求高額利潤(rùn)的商業(yè)銀行，也沒(méi)有起到為中小企業(yè)提供便利服務(wù)的作用，等等”?？磥?lái)，重建城鄉(xiāng)信用合作體系，已是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)和城鄉(xiāng)居民實(shí)現(xiàn)小康的形勢(shì)所需。

從中國(guó)人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組主編的《2014中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)共有81397個(gè)，其中農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等的農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)共達(dá)81348個(gè)，占99.94%，農(nóng)村資金互助社僅有49家，只占0.06%。由此可見，我國(guó)建國(guó)已66周年，而屬于真正農(nóng)民自己的合作金融組織體系至今還未能建立起來(lái)，這是極為不利于農(nóng)民實(shí)現(xiàn)小康的！

目前，世界上已有125個(gè)國(guó)家建有信用合作社或合作銀行，有近3億社員、5萬(wàn)多億美元資產(chǎn)。國(guó)外信用合作社為什么能廣泛發(fā)展起來(lái)？這與信用合作社特殊的社會(huì)功能密不可分。商業(yè)銀行的宗旨是追逐盈利最大化。如果單純依靠商業(yè)銀行調(diào)節(jié)社會(huì)資金，必然會(huì)使資金流向優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢(shì)人群，從而導(dǎo)致城鄉(xiāng)發(fā)展失衡。信用合作社恰好彌補(bǔ)這一缺陷。農(nóng)村信用社募集的資金主要用于農(nóng)村，滿足農(nóng)民社員生產(chǎn)生活需要。城市信用合作社或合作銀行，則主要為城市中低收入階層提供服務(wù)，有利于改善他們的生產(chǎn)生活條件。如法國(guó)農(nóng)業(yè)信用合作社是從事農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的主要機(jī)構(gòu)，提供全國(guó)80%的農(nóng)業(yè)貸款和90%的農(nóng)業(yè)貼息貸款，農(nóng)業(yè)信用合作社在法國(guó)銀行業(yè)頗具盛名。在印度有13.9萬(wàn)個(gè)信用合作社，提供的信貸占全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸總額的46.3%。在美國(guó)，信用合作社是擁有社員最多的合作社組織。全美12000多個(gè)信用合作社的社員多達(dá)7000萬(wàn)人，而且繼續(xù)呈強(qiáng)勁增長(zhǎng)之勢(shì)。信用合作社吸收的存款占消費(fèi)者存款份額的比例由1991年的6.8%增加到1996年的8%。信用合作社在消費(fèi)貸款市場(chǎng)份額達(dá)到13%，占汽車貸款份額的19%。

一、目前農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題

一是目前我國(guó)雖有1596個(gè)農(nóng)村信用社及其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有42201個(gè)。但農(nóng)村信用社已被改革成為追逐盈利最大化的商業(yè)銀行，其資金運(yùn)用必然流向優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢(shì)人群。使農(nóng)村弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)群體得不到應(yīng)有的扶持，這對(duì)“三農(nóng)”實(shí)現(xiàn)小康目標(biāo)極為不利。

二是農(nóng)村金融服務(wù)體系很不完善，缺乏合作金融體系。2008年十七屆三中全會(huì)的決定中明確指出：“要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金相結(jié)合的農(nóng)村金融體系”、“允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作”。這一重要內(nèi)容是關(guān)系到農(nóng)民實(shí)現(xiàn)小康的大問(wèn)題。但至今已整整過(guò)去了7個(gè)年頭，合作性金融體系至今尚未能建立起來(lái)。

三是現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系尚不能有效支撐現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營(yíng)越發(fā)展，農(nóng)村現(xiàn)代化水平越提高，對(duì)金融需求就越強(qiáng)烈。當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，無(wú)論是發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，還是強(qiáng)化農(nóng)業(yè)裝備和科技支撐，構(gòu)建現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系和增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力，都離不開有效的金融支持，需要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)業(yè)投融資體系和風(fēng)險(xiǎn)管理方式，構(gòu)建與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的多元化金融支持體系。

四是多層次農(nóng)村金融體系存在不健全。我國(guó)地域遼闊，各地農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段差異較大，層次眾多，更需要不同性質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)與之相適應(yīng)?？傮w來(lái)看，我國(guó)政策性金融在廣度和深度上還較為欠缺，商業(yè)性金融層次不夠豐富，合作金融還處于短板，需要大發(fā)展。

五是農(nóng)村金融服務(wù)的種類和多樣性不足。農(nóng)村市場(chǎng)主體的多樣性，以及農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的差異性，決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融服務(wù)的多元化。正規(guī)金融與民間金融并存，規(guī)模化融資與小額分散融資需求并存，融資需求與風(fēng)險(xiǎn)管理需求并存，融資需求滿足方式上，銀行貸款與直接融資、融資租賃、信用貸款與抵押擔(dān)保并存等等。與農(nóng)村金融服務(wù)需求的多元化相比，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系的多樣性還有較大提升空間。

二、對(duì)策與建議

鑒于上述農(nóng)村金融體制發(fā)展情況和存在的問(wèn)題，對(duì)如何完善農(nóng)村金融服務(wù)體系提出以下一些對(duì)策與建議：

第一，要加強(qiáng)工作執(zhí)行力。而今，離十七屆三中全會(huì)已整整過(guò)去了7個(gè)年頭，但唯獨(dú)合作性金融體系尚未建立起來(lái)。其一個(gè)重要原因就是有關(guān)主管部門不采取具體行政措施，去領(lǐng)導(dǎo)發(fā)展合作金融，以致合作金融發(fā)展不起來(lái)。因此，加強(qiáng)相關(guān)部門執(zhí)行力，加快農(nóng)村合作金融建設(shè)尤顯重要。

第二，為確保農(nóng)民實(shí)現(xiàn)小康，必須要大力發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織（即農(nóng)村資金互助社）。因?yàn)檗r(nóng)村資金互助社是農(nóng)民自己辦的合作金融機(jī)構(gòu)，能切實(shí)幫助農(nóng)民解決融資需求和困難。但目前經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的農(nóng)村資金互助社僅僅只有49家，正如金融專家劉鴻儒同志指出的：“現(xiàn)在又要回過(guò)頭來(lái)重建農(nóng)村信用體系?！笔刮覀儗?duì)未來(lái)中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展路徑看得更清晰了。如何重建農(nóng)村信用體系？對(duì)于這個(gè)重大問(wèn)題，其實(shí)，早在2008年十七屆三中全會(huì)《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》中就明確指出：“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合的農(nóng)村金融體系”、“允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作”這一重要內(nèi)容是關(guān)系到農(nóng)民實(shí)現(xiàn)小康的大措施。但可惜合作性金融至今還未能發(fā)展起來(lái)。

第三，一定要強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)體系，扶持“三農(nóng)”加快發(fā)展。要繼續(xù)綜合運(yùn)用財(cái)政稅收、貨幣信貸、金融監(jiān)管等政策推動(dòng)金融資源向“三農(nóng)”傾斜。要充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的合力，扶持“三農(nóng)”發(fā)展。

第四，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別化優(yōu)惠政策措施，以扶持“三農(nóng)”加快發(fā)展。比如，可對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別化存款準(zhǔn)備金率、提高再貼現(xiàn)支持力度，開展信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款、提供更優(yōu)惠的支農(nóng)再貸款利率，以有效扶持“三農(nóng)”發(fā)展。

第五，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別化監(jiān)管政策。如鼓勵(lì)商業(yè)銀行單列涉農(nóng)信貸計(jì)劃，下放貸款審批權(quán)限、優(yōu)化績(jī)效考核機(jī)制，鼓勵(lì)多發(fā)放涉農(nóng)貸款。鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適度提高對(duì)“三農(nóng)”貸款的不良貸款容忍度。

第六，完善對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，不斷提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)保障水平。大力發(fā)展政府支持和出資為主的“三農(nóng)”融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)?；?，完善銀擔(dān)合作機(jī)制，擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模，有效提升信貸可得性和降低融資成本。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)覆蓋面，提高保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，補(bǔ)貼險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額應(yīng)覆蓋直接物化成本。進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理，完善中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)共同體運(yùn)行機(jī)制，鼓勵(lì)地方建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。積極發(fā)展商業(yè)性、合作性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)保障水平。

第七，為了支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，鼓勵(lì)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，健全農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)，健全多層次資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)組合運(yùn)用信貸、直接融資、租賃、期貨、保險(xiǎn)、擔(dān)保等工具支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展；創(chuàng)新供應(yīng)鏈融資等金融服務(wù)；大力發(fā)展政府支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金，帶動(dòng)民間投資、私募股權(quán)基金投資；支持有條件的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和新型規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體發(fā)債融資，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)信貸資產(chǎn)證券化，完善農(nóng)業(yè)走出去參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的金融支持。

第八，加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)，包括農(nóng)村金融的組織體系、惠農(nóng)支付服務(wù)體系、支付交易清算體系、農(nóng)村金融監(jiān)管體系等。只有把這些農(nóng)村金融的基礎(chǔ)建設(shè)體系搞好了，才能防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融服務(wù)水平和質(zhì)量才能得到切實(shí)的提高。

[1]王華慶，劉鴻儒.開拓者反思[N].金融時(shí)報(bào),2009－11－27.

[2]鄭良芳.世界合作經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)與借鑒[J].青海金融，2015，（4）.

[3]中國(guó)人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組.2014中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告[D].2014：127.