徐潔

淺析商業(yè)銀行對科技型中小企業(yè)的融資支持
——以江蘇省為例

徐潔

我國正處于經(jīng)濟(jì)體制改革和產(chǎn)業(yè)升級的新時期，科技型中小企業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)增長的重要支柱力量，融資難一直制約著其發(fā)展。商業(yè)銀行作為支持科技型中小企業(yè)的重要融資渠道，近年來對科技型中小企業(yè)融資支持力度逐漸加大。本文以江蘇省為例，介紹江蘇省商業(yè)銀行對科技型中小企業(yè)融資的支持現(xiàn)狀和方式創(chuàng)新。

商業(yè)銀行；科技型中小企業(yè)；融資；科技貸款

近年來，江蘇省先后出臺了《關(guān)于確定首批開展促進(jìn)科技和金融結(jié)合試點(diǎn)地區(qū)的通知》、《省政府關(guān)于加快促進(jìn)科技和金融結(jié)合的意見》、《江蘇省科技型中小企業(yè)備案暫行辦法》等通知，大力促進(jìn)科技和金融緊密結(jié)合、深化科技金融的發(fā)展水平。江蘇省對科技型企業(yè)有明確的規(guī)定，對于被確認(rèn)的科技型中小企業(yè)，將被納入到科技型中小企業(yè)數(shù)據(jù)庫，政府將加大引導(dǎo)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)對科技型中小企業(yè)資金支持的力度，以促進(jìn)其快速發(fā)展。2014年江蘇省研發(fā)投入占GDP比重達(dá)2.45%以上，科技進(jìn)步貢獻(xiàn)率達(dá)59%，高新技術(shù)產(chǎn)值占規(guī)模以上工業(yè)比重超過39%。江蘇省科技成果轉(zhuǎn)化風(fēng)險補(bǔ)償金在2014年已突破5億，商業(yè)銀行科技支行累計向科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款56億，江蘇省創(chuàng)業(yè)投資基金引導(dǎo)資金規(guī)模突破3億。截止2015年1月，江蘇省高新技術(shù)企業(yè)的總量達(dá)到7703家，大中型企業(yè)研發(fā)機(jī)構(gòu)建有率達(dá)到85%。例如，蘇南地區(qū)8個國家級別的高新區(qū)和蘇州工業(yè)園區(qū)占全省0.6%的土地面積，創(chuàng)造了全省經(jīng)濟(jì)總量的13%，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)值的25%，和出口額的36%。因此，科技型企業(yè)對我省創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展非常重要，但是融資難一直困擾著大部分科技企業(yè)。

一、商業(yè)銀行對科技型中小企業(yè)融資支持現(xiàn)狀

（一）建立專門服務(wù)科技型中小企業(yè)的科技支行

由于科技型中小企業(yè)的特殊性，江蘇省商業(yè)銀行專門為其建立了科技支行，成功構(gòu)建了“科技+金融”的業(yè)務(wù)平臺，完善了科技金融融合模式，強(qiáng)有力的推動銀企雙方共贏。科技支行有針對性的服務(wù)于初創(chuàng)期和成長期的科技型中小企業(yè)，一般設(shè)立在高新科技開發(fā)區(qū)、新興產(chǎn)業(yè)聚集地，實(shí)行社區(qū)化經(jīng)營，并且設(shè)立了專屬科技支行的擔(dān)保方式、利率風(fēng)險定價機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、高效審批機(jī)制、激勵約束機(jī)制，建立了良好的引起關(guān)系和長期合作意向，使科技型中小企業(yè)的申貸獲得率得到明顯提高。2014年在江蘇鹽城，專門服務(wù)科技型中小企業(yè)的“蘇科貸”，共有280個項(xiàng)目被立項(xiàng)，貸款額為7.2億，立項(xiàng)數(shù)和貸款額分別比去年增加了60%和106%，占江蘇省“蘇科貸”數(shù)目的24.3%，成為全省地級市的第一名。其中，江蘇鹽城鹽都區(qū)有68個企業(yè)的科技成果轉(zhuǎn)化的項(xiàng)目被立項(xiàng)，貸款金額達(dá)到1.75億元，貸款額和立項(xiàng)數(shù)都是全省縣（市、區(qū)）中均排名第一。

（二）優(yōu)惠放貸利率、簡化放貸流程

科技型中小企業(yè)有輕資產(chǎn)，融資需求頻繁的特點(diǎn)，為了扶持科技型中小企業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行科技支行都采取了降低貸款利率、加快放貸速度的措施，降低對初創(chuàng)期、成長期的科技型中小企業(yè)的生存成本。科技支行貸款定價一般都低于市場正常水平。例如江蘇省無錫農(nóng)業(yè)銀行科技支行，不僅貸款即批即放，不受貸款規(guī)模的要求，充分實(shí)現(xiàn)科技型中小企業(yè)對資金的需求，并且貸款利率也比市場水平低了至少10個百分點(diǎn)。還有“蘇科貸”的貸款利率就是銀行的基準(zhǔn)利率。又如農(nóng)行無錫科技支行在業(yè)務(wù)流程方面，堅(jiān)持本地化運(yùn)作，授信和放貸全部在本地完成，并且開辟了科技信貸審查審批的專業(yè)化快速通道，實(shí)行專人審查、審批，一般3天之內(nèi)完成審批，效率提高一倍。

（三）多方合作共同促進(jìn)

科技型中小企業(yè)的融資問題，商業(yè)銀行是中堅(jiān)力量，但是商業(yè)銀行科技支行承擔(dān)風(fēng)險大，不能匹配高風(fēng)險高收益的傳統(tǒng)理念，因此銀行與創(chuàng)投基金、風(fēng)投基金、擔(dān)?；?、信用保險和政府合作，進(jìn)行“投貸”聯(lián)合的方式。各個機(jī)構(gòu)分工合作，專業(yè)檢查，科學(xué)評估，減少風(fēng)險，穩(wěn)定發(fā)展，為資金進(jìn)入和退出更加靈活，受惠更多的科技型中小企業(yè)服務(wù)。例如“蘇科貸”是指省科技風(fēng)險補(bǔ)償基金作為信用保證基金，地方設(shè)立一定保證金，由合作銀行向科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款，風(fēng)險由省、市以及合作銀行共同承擔(dān)。又如交通銀行蘇州科技支行的建立的“銀行+政府+擔(dān)保+保險+創(chuàng)投+科技服務(wù)中介”的科技金融“蘇州模式”，由科技支行放貸、市政府出資、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保、信用保險保障、科技服務(wù)中介聯(lián)系的一體化科技金融金融服務(wù)。

（四）創(chuàng)新企業(yè)抵押價值

科技型中小企業(yè)的融資難題的根源是固定資產(chǎn)少和沒有穩(wěn)定的收入來源。但是其優(yōu)點(diǎn)是專業(yè)性強(qiáng)、知識含量高、無形資產(chǎn)多、成長速度快。科技型企業(yè)代表著高新技術(shù)的成長方向，只要研發(fā)出的產(chǎn)品受到市場的認(rèn)可，很短時間內(nèi)就會擁有大部分市場占有率。商業(yè)銀行偏愛對產(chǎn)品、房產(chǎn)、證券等有價資產(chǎn)作抵押，因此，對于支持科技型中小企業(yè)的生存發(fā)展，需要開發(fā)創(chuàng)新對其適用的其他抵押價值。例如，江蘇鹽城農(nóng)行科技支行大膽創(chuàng)新，先后推出股東信用保證貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、科技小微企業(yè)信用貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、信用保險貿(mào)易融資、訂單貸款等“金科通”、“金科貸”系列產(chǎn)品，為企業(yè)提供了有效快捷的科技信貸服務(wù)。

二、商業(yè)銀行對科技型中小企業(yè)融資支持方式的創(chuàng)新

商業(yè)銀行科技支行由于其靈活的經(jīng)營模式和手段、特殊的經(jīng)營目的，對緩解科技型中小企業(yè)融資難有較大的促進(jìn)作用，但還應(yīng)該進(jìn)一步創(chuàng)新。

（一）戰(zhàn)略布局，加大信貸支持力度

商業(yè)銀行科技支行要配合江蘇省致力開展科技金融結(jié)合試點(diǎn)政策，加快戰(zhàn)略布局，主動建立配套資金，加強(qiáng)科技企業(yè)的生命活力，推進(jìn)科技型中小企業(yè)將創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化，及時度量技術(shù)價值，對前景做出預(yù)測，調(diào)整扶持企業(yè)力度，促進(jìn)創(chuàng)新成果與產(chǎn)業(yè)、科技與經(jīng)濟(jì)的有效對接。對于產(chǎn)品有市場、發(fā)展?jié)摿?、技術(shù)產(chǎn)量高、綜合效益高或者是受到政策扶持，享有免稅、貼息、退稅和專項(xiàng)基金扶持的優(yōu)質(zhì)科技型中小企業(yè)大膽進(jìn)行放貸支持。對于已經(jīng)建立了信貸關(guān)系的科技企業(yè)，根據(jù)其法人信用度、研發(fā)產(chǎn)品前景來衡量，對其加大授信額度。

（二）提高效率，創(chuàng)新放貸機(jī)制

商業(yè)銀行科技支行不是獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，在內(nèi)部體制上需要改進(jìn)，賦予其更多的決策權(quán)。簡化知識產(chǎn)權(quán)審核流程，搭建科技成果轉(zhuǎn)化庫，建立科技專家審核服務(wù)，能夠及時尋找項(xiàng)目信息和專家評審。建立科技型企業(yè)檔案庫并對銀行和公眾開放，市場化利率更有利于科技型企業(yè)的融資便利和降低成本。為了改善信貸結(jié)構(gòu)，實(shí)行專人審查，責(zé)任到人，駐點(diǎn)營銷，由于科技支行實(shí)行密集營銷的模式，可以根據(jù)地方特色對科技型中小企業(yè)進(jìn)行深度營銷，片區(qū)營銷，由高級管理人垂直管理，進(jìn)行縱向的人員管理和業(yè)務(wù)考核。簡化調(diào)查和審查審批的手續(xù)和二次放貸或授信的審查機(jī)制，推廣授信額度的方式，建立誠信企業(yè)數(shù)據(jù)庫，對于信譽(yù)優(yōu)質(zhì)的科技型中小企業(yè)，實(shí)行獎勵政策，加大授信額度。引導(dǎo)科技型中小企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)上服務(wù)，減少人力物力成本，節(jié)約時間，提供減少手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠政策，從細(xì)節(jié)上提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（三）重視誠信，加強(qiáng)信用體系建設(shè)

商業(yè)銀行需要開發(fā)和建立信用風(fēng)險評估模型，對科技型中小企業(yè)進(jìn)行信用征信，為科技型中小企業(yè)建立信用檔案，依法采集和客觀記錄其信用信息，建立科技型中小企業(yè)信用體系、信用評級結(jié)果推薦制度，為商業(yè)銀行科技支行選擇優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，提高融資效率，減少銀企之間信息不對稱，降低銀行信息搜集成本，減少非系統(tǒng)風(fēng)險大有裨益。積極參與和科技企業(yè)金融網(wǎng)等第三方平臺合作，了解國家政策和已被資格認(rèn)定的科技型中小企業(yè)，積極聯(lián)系科技企業(yè)予以放貸支持?？萍贾斜仨毤訌?qiáng)對科技型中小企業(yè)的經(jīng)營狀況、還款情況和財務(wù)信息的監(jiān)督，促進(jìn)科技支行更合理和公平的提供專業(yè)化授信和放貸。對于出現(xiàn)資金暫時性不足、但前景明朗的科技型企業(yè)要大力支持。

（四）創(chuàng)新產(chǎn)品，開發(fā)差異化產(chǎn)品

由于金融產(chǎn)品的同質(zhì)性、易復(fù)制性，使金融行業(yè)競爭日趨激烈，因此根據(jù)企業(yè)生命周期和融資策略研究不同企業(yè)的資金需求，避免同一層次，無差異的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行科技支行要在服務(wù)范圍內(nèi)進(jìn)行調(diào)研和考察，依據(jù)市場需求，定位目標(biāo)群體，開發(fā)出適用于不同時期、不同特征的科技型中小企業(yè)的融資抵押方式，量身定做產(chǎn)品組合，形成品牌特色。根據(jù)科技型企業(yè)研發(fā)產(chǎn)品的不同時期，進(jìn)行專業(yè)的檢查和科學(xué)評估，準(zhǔn)確把握科技產(chǎn)品的發(fā)展前景，調(diào)整放貸授信額度，控制風(fēng)險。還可以借鑒美國硅谷銀行，深入科技型企業(yè)，對于企業(yè)進(jìn)行及時的指導(dǎo)和培訓(xùn)，在了解企業(yè)的同時，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，特別是初創(chuàng)期的企業(yè)，開展信用貸款、市場銷售訂單價值、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、訂單融資等服務(wù)。還可以面向科技型企業(yè)開發(fā)多層次的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，提供各項(xiàng)增值服務(wù)。

（五）注意風(fēng)險，強(qiáng)化風(fēng)險監(jiān)管

由于科技支行特殊的經(jīng)營目標(biāo)，注重科技型中小企業(yè)的科研技術(shù)，減少其財務(wù)數(shù)據(jù)的要求，并且普遍放寬了不良貸款率。因此，建立適合于科技型中小企業(yè)的風(fēng)險警示制度，確保信貸業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)健發(fā)展，及時采取對應(yīng)的防范措施，提高科技貸款的管理水平，對于防范系統(tǒng)和群發(fā)風(fēng)險至關(guān)重要。加強(qiáng)和高新技術(shù)認(rèn)定機(jī)構(gòu)、知識產(chǎn)權(quán)鑒定機(jī)構(gòu)的合作，加強(qiáng)對無形資產(chǎn)的二次評估，給科技企業(yè)施加一定壓力，促使其更有不斷創(chuàng)新的思想意識。引進(jìn)實(shí)力強(qiáng)大的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化信用風(fēng)險保護(hù)，商業(yè)銀行科技支行對擁有信用保險的企業(yè)予以放貸優(yōu)惠或者幫助其科技企業(yè)參保信用保險，以此來減少科技型企業(yè)的信用風(fēng)險程度。信貸部門要尋找科技和金融的復(fù)合型人才，組建高科技信貸技術(shù)部門，信貸專員要嚴(yán)格重視對貸后資金用途的監(jiān)管，建立與客戶同舟共濟(jì)、相互扶持的理念，協(xié)助企業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展。

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F832

A

1008-4428（2015）03-64-03

江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新基金省級項(xiàng)目《江蘇省科技型中小企業(yè)融資情況調(diào)查》，項(xiàng)目編號201413655018X。

徐潔,女，江蘇蘇州人，南京航空航天大學(xué)金城學(xué)院學(xué)生，研究方向：科技金融。