○董劍飛

（浙江富陽(yáng)農(nóng)村合作銀行 浙江 富陽(yáng) 311400）

近年來(lái)，隨著我國(guó)農(nóng)村金融改革不斷推進(jìn)，支農(nóng)政策不斷完善，農(nóng)村金融服務(wù)水平得到了有效的提高。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示：截至2014年末，涉農(nóng)貸款（本外幣）余額23.6萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款比重28.1%，同比增長(zhǎng)13%，按可比口徑較全年各項(xiàng)貸款增速高0.7個(gè)百分點(diǎn)。按照可比口徑，2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)以來(lái)，涉農(nóng)貸款累計(jì)增長(zhǎng)285.9%，七年間年均增速為21.7%，為支持糧食生產(chǎn)“十一連增”和農(nóng)民純收入增長(zhǎng)“十一連快”發(fā)揮了重要作用。但是，我們也要看到，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國(guó)三農(nóng)問(wèn)題也將出現(xiàn)新的問(wèn)題和挑戰(zhàn)，而對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的更高需求也將顯得更加迫切。因此，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的未來(lái)的發(fā)展任務(wù)依然艱巨而關(guān)鍵。

農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)象是“三農(nóng)”，即農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民。經(jīng)過(guò)多年農(nóng)村金融體系的改革和發(fā)展，目前提供農(nóng)村金融服務(wù)的主體主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、中國(guó)郵儲(chǔ)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及一些新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融服務(wù)是為農(nóng)民在農(nóng)村促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供支持。農(nóng)村金融服務(wù)有其獨(dú)特的特點(diǎn)。與城市金融服務(wù)不同的是，由于農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都具有一定的周期性，加上農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格往往也會(huì)隨著供給關(guān)系劇烈波動(dòng)，這就使得農(nóng)村金融活動(dòng)具有諸多不確定性。加上農(nóng)村各地情況差異比較大，農(nóng)戶需求不盡相同，農(nóng)村金融需求自然會(huì)表現(xiàn)出多樣性，從而迫使農(nóng)村金融服務(wù)形式必須不斷創(chuàng)新形式和品種，以更好的滿足更大的需求。從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，廣大農(nóng)村地區(qū)還是缺乏金融資金的，資金具有逐利性，金融資源更多的是流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、發(fā)達(dá)城市，結(jié)果造成農(nóng)村相對(duì)匱乏。

一、中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀

1、我國(guó)農(nóng)村金融組織體系逐步改善，農(nóng)村金融服務(wù)的面更加廣泛

經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形式更加多樣化，有銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)，還有其他微型金融組織，這樣一來(lái)形成了政策性、商業(yè)性和合作性金融多樣化的結(jié)構(gòu)形式可以更大程度上滿足農(nóng)村的多樣化需求，組織之間也可以實(shí)現(xiàn)資源、功能的互補(bǔ)和合作，提升了農(nóng)村金融服務(wù)的實(shí)效性。目前，“花錢買機(jī)制”的政策在農(nóng)村信用社的改革中已經(jīng)得到了基本實(shí)現(xiàn)，農(nóng)村信用社的支農(nóng)能力不斷提高，涉農(nóng)貸款和農(nóng)戶貸款分別占全部貸款三分之一和近七成，在金融支持“三農(nóng)”中扮演了主力軍角色。農(nóng)業(yè)銀行在進(jìn)行金融視野部的改革治理之后，在風(fēng)險(xiǎn)控制、治理管理、財(cái)務(wù)機(jī)制等諸多方面更加具有了獨(dú)立性。農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)水平有了大大的改善。2014年11月農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革實(shí)施方案完成之后，其政策性功能得到了進(jìn)一步強(qiáng)化，在我國(guó)農(nóng)村金融體系中的主體地位和領(lǐng)頭軍作用更加突顯出來(lái)。在我國(guó)農(nóng)村，郵政儲(chǔ)蓄的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋最廣，在城鄉(xiāng)溝通方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。隨著要求降低農(nóng)村金融市場(chǎng)門檻的呼聲愈加強(qiáng)烈，各種新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷增加，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等不斷出現(xiàn)，彌補(bǔ)了許多地區(qū)的差異。截至2014年末，全國(guó)共發(fā)起設(shè)立1296家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1233家，貸款公司14家，農(nóng)村資金互助社49家。

2、我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品不斷增多和農(nóng)村金融服務(wù)方式不斷創(chuàng)新

自2008年對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式進(jìn)行試點(diǎn)改革創(chuàng)新以來(lái)，效果顯著，后來(lái)逐步推廣到全國(guó)。主要內(nèi)容是要求各相關(guān)金融機(jī)構(gòu)充分結(jié)合各地多樣化的服務(wù)需求和特點(diǎn)，積極探索農(nóng)村貸款、農(nóng)村抵押擔(dān)保以及聯(lián)保貸款等新形式，涌現(xiàn)了集體林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、“信貸+保險(xiǎn)”產(chǎn)品、中小企業(yè)集合票據(jù)、涉農(nóng)企業(yè)直接債務(wù)融資工具等在全國(guó)范圍內(nèi)較有影響的創(chuàng)新產(chǎn)品以及一些具有地方特色的創(chuàng)新實(shí)踐，取得了良好的效果。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融也有了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，移動(dòng)支付、收集銀行等網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)及手段在農(nóng)村也有了廣泛的運(yùn)用。

3、我國(guó)農(nóng)村融資環(huán)境進(jìn)一步得到改善，實(shí)現(xiàn)了間接向直接融資方式的擴(kuò)展

債券融資方面，截至2014年末，218家涉農(nóng)企業(yè)（包括農(nóng)林牧漁業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)）在銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行782只、7233.39億元債務(wù)融資工具，期末余額2953.58億元。2013—2014年，共4家涉農(nóng)企業(yè)在證券交易所債券市場(chǎng)發(fā)行公司債券融資23.4億元；共49家涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行中小企業(yè)私募債融資80.24億元；共1只涉農(nóng)小額貸款資產(chǎn)支持專項(xiàng)計(jì)劃成功設(shè)立，融資5億元。

4、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)保障能力顯著增強(qiáng)

從地理范圍來(lái)看，農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由早期的試點(diǎn)已經(jīng)擴(kuò)展覆蓋到了全國(guó)范圍。建立了鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)服務(wù)站2.3萬(wàn)個(gè)，村級(jí)服務(wù)點(diǎn)28萬(wàn)個(gè)，涵蓋我國(guó)近50%的行政村。保險(xiǎn)品種的種類更加多樣化，從早期較單一的農(nóng)作物保險(xiǎn)、畜產(chǎn)品保險(xiǎn)到農(nóng)房、農(nóng)機(jī)具、制種、漁業(yè)等不斷推廣擴(kuò)大。僅2007年至2014年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障從1126億元增長(zhǎng)到1.66萬(wàn)億元，年均增速接近60%。

5、我國(guó)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)扎實(shí)推進(jìn)，有力的促進(jìn)了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改善

在人民銀行的大力支持下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量增加到4萬(wàn)多個(gè)，基礎(chǔ)金融服務(wù)更加完善。農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷推進(jìn)，農(nóng)村信用環(huán)境得到極大改善。

二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的主要問(wèn)題

一是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營(yíng)；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條更加環(huán)環(huán)緊扣，不再是簡(jiǎn)單的融資需求；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)信息化、科技化、網(wǎng)絡(luò)化的服務(wù)要求更高。這些都是我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)體系還滿足不了我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求的地方，是我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)還需要大力提升的地方；二是我國(guó)農(nóng)村金融體系盡管已經(jīng)不斷健全，已具有多樣化的雛形，但是還遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了農(nóng)村市場(chǎng)主體的多樣化需求，滿足不了我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。另外政策性金融在政策支持的廣度和深度上都不夠，合作金融的方式和途徑還需要更加靈活化和多樣化。除中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不夠外，我國(guó)廣大農(nóng)村投資和信用環(huán)境、基礎(chǔ)設(shè)施等尚不完善，政策性擔(dān)保機(jī)制不健全，也限制金融資源向農(nóng)村積極有效配置的主動(dòng)性和積極性；三是我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的種類和多樣性不足。與我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)需求的多樣化還有相當(dāng)?shù)牟罹?，提升空間還很大；四是我國(guó)農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)覆蓋面和保障水平還很低。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平還受制于當(dāng)?shù)刎?cái)政實(shí)力，普遍實(shí)行“低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋”原則，主要承保物化成本，保障水平低。缺少國(guó)家層面的政策、資金和制度支撐。

三、進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)的基本思路

一是在繼續(xù)不斷健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系和積極深化農(nóng)村金融服務(wù)改革上，市場(chǎng)準(zhǔn)入繼續(xù)放寬，支持各種新型、小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行在廣大農(nóng)村的服務(wù)面，不斷探索新型農(nóng)村發(fā)展的道路，積極試點(diǎn)農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助的新形式。農(nóng)村信用社在立足縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的定位基礎(chǔ)上資本實(shí)力和治理水平還需不斷提高。深化銀行改革，支持國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵儲(chǔ)銀行等大中型銀行為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施提供期限更長(zhǎng)、利率更低的資金。深化區(qū)域農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，推動(dòng)形成一批可推廣可復(fù)制的金融支持“三農(nóng)”的經(jīng)驗(yàn)。

二是在我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新上，繼續(xù)大力推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)組合運(yùn)用信貸、租賃、期貨、保險(xiǎn)、擔(dān)保等工具持支持鼓勵(lì)態(tài)度，想法創(chuàng)新農(nóng)村金融供應(yīng)鏈融資等金融服務(wù)，對(duì)我國(guó)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要做好打持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備，資金的投入要呈規(guī)?；?，形式要更加多元化。健全多層次資本市場(chǎng)，支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債券和開(kāi)展涉農(nóng)信貸資產(chǎn)證券化，鼓勵(lì)符合條件的涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行債券和股票，開(kāi)展大型農(nóng)機(jī)具融資租賃試點(diǎn)，提供農(nóng)業(yè)走出去參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的金融支持。

三是在政策扶持上，加強(qiáng)財(cái)稅、貨幣和監(jiān)管政策協(xié)調(diào)，創(chuàng)新政策支持方式，完善政策支持考核評(píng)價(jià)機(jī)制，推動(dòng)金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜，確保農(nóng)業(yè)信貸總量持續(xù)增加，涉農(nóng)貸款比例不降低。積極研究和完善涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)制度和有關(guān)稅收政策。開(kāi)展信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款試點(diǎn)，提供更優(yōu)惠的支農(nóng)再貸款利率。大力發(fā)展政府支持的“三農(nóng)”融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的合作機(jī)制。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)覆蓋面，提高保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，充分發(fā)揮政策支持對(duì)保險(xiǎn)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的積極作用。

四是在農(nóng)村金融監(jiān)管規(guī)范方面，切實(shí)貫徹和落實(shí)金融監(jiān)管職責(zé)劃分和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，地方政府對(duì)各金融組織的監(jiān)管責(zé)任需進(jìn)一步強(qiáng)化，支持地方建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，建立有效的金融風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制。建立存款保險(xiǎn)制度，健全金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范和市場(chǎng)退出機(jī)制，為我國(guó)農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

五是在支持我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，因地制宜，充分結(jié)合農(nóng)村的特點(diǎn)和情況，將現(xiàn)代移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到農(nóng)村金融惠農(nóng)支付體系中去，營(yíng)造良好的金融服務(wù)環(huán)境。采取積極有效的方法，健全適合農(nóng)戶和小企業(yè)特點(diǎn)的信用征集和評(píng)價(jià)體系，建設(shè)良好的農(nóng)村信用環(huán)境。通過(guò)準(zhǔn)確的信用評(píng)估，安全快捷方便的金融支付手段，自由流動(dòng)的諸多要素市場(chǎng)，方便農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供更多的多渠道、低成本的金融服務(wù)。

[1]謝平：中國(guó)農(nóng)村信用合作社體制改革的爭(zhēng)論[J].金融研究，2011（ 1）.

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