○盛軍

（北京師范大學(xué)珠海分校國際商學(xué)部 廣東 珠海 519087）

一、引言

“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，不斷突破人們舊有思維。幾年前很難想象支付不到10元錢就能獲得40萬元癌癥診治保障，而商業(yè)保險(xiǎn)公司此類保障的報(bào)價(jià)至少5000元。這看似不可能的事情在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

信息技術(shù)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，促進(jìn)了虛擬社區(qū)的形成，其功能也在不斷發(fā)展。利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，虛擬社區(qū)每個(gè)成員可以分享信息、交流情感乃至達(dá)成集體行動。在這個(gè)技術(shù)背景下，一種新型“互聯(lián)網(wǎng)+”模式——互助共保模式應(yīng)運(yùn)而生?；ブ脖ＤＪ骄褪且蕴摂M社區(qū)為基礎(chǔ)，利用小額甚至微額捐助，實(shí)現(xiàn)了對癌癥病人的巨額捐助。該模式的出現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的保險(xiǎn)以及慈善事業(yè)發(fā)展提供了極具參考價(jià)值的借鑒。

二、文獻(xiàn)綜述

虛擬社區(qū)是相對于具有物理地址的實(shí)體社區(qū)的一種互聯(lián)網(wǎng)組織。在虛擬社區(qū)中，成員不僅可以“對話”，還能從事交易活動（Gupta，2004）。從參與經(jīng)濟(jì)活動的視角看，成員參與社區(qū)活動的動機(jī)顯然會影響虛擬社區(qū)商業(yè)模式成功，成員參與動機(jī)能起到促進(jìn)中介作用，并且成員的參與動機(jī)兼具個(gè)人功能和社會利益（Henning-Thurau，2004；Lapmed和Bhalla，2007）。虛擬社區(qū)成員不僅能獲得現(xiàn)實(shí)個(gè)人利益，也能實(shí)現(xiàn)社會目標(biāo)，如推進(jìn)某種創(chuàng)新產(chǎn)品出現(xiàn)、新模式成熟等。虛擬社區(qū)成功運(yùn)營與形成集聚力的關(guān)鍵是虛擬社區(qū)對實(shí)體社會的“延伸、補(bǔ)充與強(qiáng)化”的程度（范曉屏，2014）。成員間的信任也影響成員對商家或虛擬社區(qū)提供商的信任，同時(shí)影響成員從社區(qū)獲取產(chǎn)品信息的意向，也就是一個(gè)相互激勵(lì)過程（趙玲，2014）。信任也會擴(kuò)展到對社區(qū)的系統(tǒng)性信任，這些信任水平是在動態(tài)變化之中（鄭敏等，2015）。虛擬社區(qū)的信息傳播與共享功能是促進(jìn)成員間以及與社區(qū)信任水平提升的重要條件。通過拓展虛擬社區(qū)技術(shù)平臺，完善虛擬社區(qū)功能，建立有效的內(nèi)部規(guī)則，可以提升信息和知識的共享水平，從而促進(jìn)信任關(guān)系建立（劉蕤，2014）。以信任為基礎(chǔ)的社區(qū)成員的認(rèn)同感也是維持社區(qū)運(yùn)作的重要因素（郭朝陽，2014）。

移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的虛擬社區(qū)進(jìn)一步拓展了信息和知識的傳播范圍，也提升了移動端獲取必要信息的能力。因此，以移動互聯(lián)網(wǎng)為載體的虛擬社區(qū)，可以更有效地拉近成員之間的關(guān)系。例如微信朋友圈，朋友之間的各類資訊可以瞬間在全社區(qū)公布，此效果有利于社會資本的培育（聶磊等，2014）。在虛擬社區(qū)中衍生的社會資本也具備了產(chǎn)生社會網(wǎng)絡(luò)、促進(jìn)規(guī)范形成以及成員信任感的增進(jìn)等功能。同時(shí)，線上所形成的資源也會延伸到線下。有學(xué)者提出虛擬社區(qū)感，認(rèn)為此情感為解釋虛擬社區(qū)動態(tài)、提升虛擬社區(qū)生命力的焦點(diǎn)概念。這種情感能促使社區(qū)成員積極參與社區(qū)活動，促進(jìn)虛擬社區(qū)成員間的合作，提高社區(qū)成員知識和信息分享度。所以培養(yǎng)合理的虛擬社區(qū)感，也是促進(jìn)成員信任增進(jìn)的重要途徑。

關(guān)于虛擬社區(qū)的概念、形成以及功能都有了較為豐富的學(xué)術(shù)成果。以往的研究將虛擬社區(qū)視為松散的、不具有有效粘合的個(gè)體組合體，但隨著新型技術(shù)的推廣，過往缺乏聯(lián)系的社區(qū)個(gè)體將會有更緊密的網(wǎng)格關(guān)系，因此技術(shù)的進(jìn)步也對研究提出新要求。同時(shí)虛擬社區(qū)是具有復(fù)合功能的聚集體，它也具有類似于實(shí)體社區(qū)的商業(yè)價(jià)值，如何將這些潛在價(jià)值開發(fā)成互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的商業(yè)模式也是未來重要的研究方向。

新商業(yè)模式的出現(xiàn)為虛擬社區(qū)理論研究提供了契機(jī)?？拱┕缗ce互助兩個(gè)虛擬社區(qū)即是新模式的代表。該類虛擬社區(qū)為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展提供了借鑒，也為共享經(jīng)濟(jì)的新模式提供了參考。

三、兩個(gè)互助共保社區(qū)的概述與比較

根據(jù)保監(jiān)會的數(shù)據(jù)，1999—2014年保險(xiǎn)行業(yè)健康險(xiǎn)支出只占健康險(xiǎn)新保費(fèi)收入的平均比率為35.7%，也就是說近2/3的健康險(xiǎn)保費(fèi)是由保險(xiǎn)公司耗散掉或者成為保險(xiǎn)公司利潤?？梢?，傳統(tǒng)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品未能充分發(fā)揮保障功能。面對不斷上升的癌癥醫(yī)療費(fèi)用和患癌概率，人們也在開始思考新的措施尋求保障。隨著互聯(lián)網(wǎng)以及在線支付功能發(fā)展，虛擬社區(qū)的作用也在不斷強(qiáng)化。在現(xiàn)實(shí)需要和技術(shù)發(fā)展的推動下，抗癌公社與e互助分別于2011年5月和2014年7月誕生了，此標(biāo)志著一種新型的互助共保模式正式開始運(yùn)作。本文選取了互助共保模式的代表——抗癌公社與e互助，前者是最早實(shí)踐互助理念的平臺，而后者則是注冊人數(shù)最多且資助個(gè)案最多的社區(qū)。

1、兩平臺簡介

（1）抗癌公社

該眾保平臺于2011年5月上線，是中國第一家眾保平臺。該平臺通過建立網(wǎng)民間的“利益共同體與關(guān)系共同體”，實(shí)現(xiàn)對癌癥患者的P2P捐助，籌集必要的醫(yī)療費(fèi)用和其他支出。平臺的宗旨是利用成員的小額互助，匯集成能有實(shí)質(zhì)性作用的捐助金額，幫助合格的社區(qū)成員實(shí)現(xiàn)體面的治療。而不用再去乞求社會幫助或自我承擔(dān)巨額醫(yī)療費(fèi)用。公社成員所共享的理念便是“人人為我，我為人人”。截至2015年6月，已有近15萬人加入這個(gè)社區(qū)，該公社設(shè)置了每次捐助的上限額度為10元。為適應(yīng)移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，自2015年3月起，該平臺加入通道和信息發(fā)布也主要通過移動互聯(lián)網(wǎng)客戶端來進(jìn)行。

（2）e互助

醫(yī)院感染防控是醫(yī)療質(zhì)量管理的重點(diǎn)難點(diǎn)，不僅關(guān)系到患者生命安全與治療康復(fù)，還直接影響到醫(yī)院診療技術(shù)的發(fā)展［1］。我國人口老齡化嚴(yán)重，老年人均存在骨質(zhì)流失、疏松，運(yùn)動及平衡系統(tǒng)也存在一定退化［2］。老年患者術(shù)后愈合慢，臥床時(shí)間長，增加了醫(yī)院感染的發(fā)生率，嚴(yán)重影響術(shù)后恢復(fù)及手術(shù)治療效果。為了解骨科老年患者術(shù)后感染的現(xiàn)狀及相關(guān)因素，對1 336例骨科住院手術(shù)的老年患者資料進(jìn)行回顧性調(diào)查分析，探討骨科老年患者術(shù)后醫(yī)院感染發(fā)生的危險(xiǎn)因素，旨在為預(yù)防和控制骨科老年患者術(shù)后感染提供依據(jù)?，F(xiàn)將結(jié)果報(bào)道如下。

e互助平臺是由深圳點(diǎn)煷信息科技有限公司主辦，該公司則是泛華企業(yè)集團(tuán)（納斯達(dá)克代碼：CISG）的下屬企業(yè)。該平臺正式上線時(shí)間為2014年7月，其運(yùn)行原理也是社區(qū)成員會集中成員的小額捐助匯集成大額款項(xiàng)幫助罹患癌癥的社員解決醫(yī)療費(fèi)用或者其他支出。加入該平臺的條件是滿足年齡要求、且在個(gè)人賬戶中最少預(yù)存9元的資金作為將來履行幫扶義務(wù)的準(zhǔn)備金。該平臺目的是實(shí)現(xiàn)一種新的救助模式，該模式可以彌補(bǔ)社會保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、慈善機(jī)構(gòu)的各種不足。平臺運(yùn)行至今已經(jīng)幫扶了5位合格的確診患癌的社區(qū)成員，共支出幫扶金額200萬元，而每次捐助社員平均的捐助額也僅為1.5元左右。截至2015年6月，共有33萬注冊加入該互助平臺。該平臺也設(shè)置了微信公眾號，開始有效地利用移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布信息和推廣平臺。

2、兩個(gè)互助社區(qū)對比

（1）相同之處

兩個(gè)互助社區(qū)的基本原理相同。利用互聯(lián)網(wǎng)組建具有明確目標(biāo)的虛擬社區(qū)，該社區(qū)既可以成為風(fēng)險(xiǎn)池，又可以成為潛在的資金池。在符合條件的風(fēng)險(xiǎn)事件出現(xiàn)后，該社區(qū)將會匯集個(gè)體小額捐助幫助個(gè)體。在信息技術(shù)不發(fā)達(dá)的時(shí)代，保險(xiǎn)組織只能預(yù)先歸集保費(fèi)以便在出險(xiǎn)之時(shí)及時(shí)給付。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，個(gè)體出險(xiǎn)情況可以迅速地在社區(qū)內(nèi)傳播，同時(shí)資金歸集的速度也能滿足及時(shí)給付的要求。從基本原理上講，兩種平臺的運(yùn)行機(jī)制皆具有相當(dāng)?shù)目尚行?。與此同時(shí)，兩個(gè)平臺都強(qiáng)調(diào)與保險(xiǎn)、慈善組織的區(qū)別。與保險(xiǎn)的區(qū)別在于兩個(gè)平臺皆不預(yù)先收取保費(fèi)（也就沒有資金運(yùn)營問題）；與慈善組織的區(qū)別在于加入社區(qū)的成員是有義務(wù)幫扶需要資助的社員，若拒絕履行義務(wù)，則被視為自動放棄社員資格。這比慈善捐助有更為硬性的約束。兩個(gè)平臺都很重視移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，社區(qū)信息發(fā)布和推介都可以在移動客戶端上完成，這也提高了加入社區(qū)的便利性。另外，盡管在某些細(xì)節(jié)上不同，但兩個(gè)社區(qū)發(fā)起人都強(qiáng)調(diào)與捐助資金的隔絕是獲取社員信任的重要保證。

（2）不同之處

兩個(gè)平臺發(fā)起背景不同?？拱┕缡亲钤缣岢霾?shí)踐共?；ブ鐓^(qū)創(chuàng)意，其創(chuàng)始人也并非專業(yè)從事保險(xiǎn)或慈善事業(yè)；而e互助發(fā)起人是具有保險(xiǎn)代理經(jīng)驗(yàn)的上市公司，此背景差異也帶來的具體運(yùn)行措施的不同。具體而言就是加入社區(qū)成為社員是否要繳納捐助保證金?？拱┕绫械脑瓌t是“絕對不碰錢”，任何加入公社的成員無須繳納任何名義的費(fèi)用，只有當(dāng)出現(xiàn)幫扶事件之后，才會號召社員捐資；而e互助要求每個(gè)加入的成員繳納一定數(shù)額的保證金，以此作為未來履行捐助義務(wù)的保證，當(dāng)成員想要退出之時(shí)，該筆保證金則會及時(shí)返還。

3、互助共保模式的隱性風(fēng)險(xiǎn)

抗癌公社和e互助在初創(chuàng)階段很好地發(fā)揮了設(shè)計(jì)功能，可以說該模式取得了階段性成功。但從長遠(yuǎn)看，有些隱性風(fēng)險(xiǎn)會影響互助共保模式未來發(fā)展。

（1）模糊的功能定位

互助共保社區(qū)天然地帶有扶危濟(jì)困、幫扶弱小的基因，因此，如何抑制扶助的沖動而將共保社區(qū)的功能邊界確定下來是非常重要的問題。具體而言就是互助共保是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新型保險(xiǎn)模式或是P2P條件下的慈善互助組織。在現(xiàn)階段，一方面共保平臺可以匯集社員的微額捐款，幫助罹患惡疾的社員，此即為保險(xiǎn)功能；另一方面平臺也會開展某些具有慈善屬性的捐助活動。從長遠(yuǎn)來看，互助共保社區(qū)的發(fā)展還是要沿著構(gòu)建大的風(fēng)險(xiǎn)池發(fā)揮保障的功能為宜。

（2）不穩(wěn)定的活躍成員數(shù)量

與多數(shù)虛擬社區(qū)如某個(gè)論壇、某個(gè)BBS相同，維持足夠多的成員或者用戶是社區(qū)活動開展的重要條件?；ブ脖ＤＪ侥芊癜l(fā)揮設(shè)計(jì)作用，重要的前提就是有穩(wěn)定且龐大的社區(qū)成員。迄今為止，兩個(gè)虛擬社區(qū)的成員數(shù)量均較可觀，每次捐助的金額也未達(dá)到上限（兩個(gè)社區(qū)捐助最高上限皆不到10元）。但由于捐助次數(shù)還比較少，兩個(gè)平臺無法從有限的捐助事件中得出可靠的活躍社區(qū)成員數(shù)量?；诂F(xiàn)有的數(shù)據(jù)，很難判斷當(dāng)出現(xiàn)較為頻繁的捐助時(shí)，社員是否會流失，致使社區(qū)無法歸集到承諾的捐助金。

（3）易損的信任度

信任是互助共保社區(qū)存在的基礎(chǔ)。每個(gè)社員相信自己每筆捐助都可以換得同樣的捐助。這就要求廣大社員對社區(qū)維系和運(yùn)作都能保持高度信賴。社員相信每一筆捐助都是真實(shí)可靠并符合捐助條件，其款項(xiàng)也能發(fā)揮其設(shè)計(jì)的功能；社員相信社區(qū)運(yùn)營者能正確引導(dǎo)社區(qū)發(fā)展，成為符合設(shè)計(jì)初衷的新型保障模式。可以說，沒有信任，就不存在互助共保模式。從確定捐助對象到完成捐助，此間有很多環(huán)節(jié)需要調(diào)查取證，任何一個(gè)環(huán)節(jié)的紕漏都會影響社員對捐助的信任度?；ブ脖o法維持類似保險(xiǎn)公司的理賠或核保人員，故如何維護(hù)社員的個(gè)體信任以及系統(tǒng)信任是一個(gè)不容忽視的問題。

（4）不成熟的社區(qū)支付系統(tǒng)

從現(xiàn)在社區(qū)運(yùn)行情況看，社區(qū)能否歸集到救助金很大程度上依賴支付系統(tǒng)功能的穩(wěn)定，尤其是移動支付系統(tǒng)的完善。盡管還存在一些不足之處，但抗癌公社和e互助都能接入移動支付端口，方便社員完成捐助。同時(shí)考慮到智能手機(jī)尚未完全普及，手機(jī)上網(wǎng)功能也會受制其他因素，很多社員無法及時(shí)完成支付。社區(qū)發(fā)展一個(gè)重要瓶頸便是支付系統(tǒng)是否能穩(wěn)定地發(fā)揮作用。

四、互助共保模式發(fā)展的建議

互助共保模式的原理簡單，而意義則非常重大。一方面，它的出現(xiàn)為人們尋求抵御風(fēng)險(xiǎn)提供另一個(gè)選擇；另一方面，從商業(yè)模式角度看，它也為共享經(jīng)濟(jì)添加了另一種模式。從構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)池的角度看，虛擬社區(qū)承受并分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，因此虛擬社區(qū)必須保持穩(wěn)定以及適當(dāng)規(guī)模。從構(gòu)成資金池角度看，虛擬社區(qū)必須能迅速籌集資金并支付給合格的捐助對象。從以上對虛擬社區(qū)的要求看，要實(shí)現(xiàn)互助共保模式的發(fā)展，就必須探索虛擬社區(qū)建設(shè)的途徑。

1、凸顯虛擬社區(qū)實(shí)際功能

虛擬社區(qū)對實(shí)體社會的“延伸、補(bǔ)充與強(qiáng)化”的程度是虛擬社區(qū)存續(xù)的關(guān)鍵（范曉屏，2014）。在互助共保模式下的虛擬社區(qū)發(fā)揮了風(fēng)險(xiǎn)池以及潛在資金池的作用，而此作用是能夠?qū)崿F(xiàn)個(gè)體捐助的重要前提。當(dāng)互助共保模式的確可以幫助社區(qū)成員籌集資金治療疾病，同時(shí)該社區(qū)的穩(wěn)定存在也為成員提供了可以預(yù)期的保障，該模式的成功越能促進(jìn)虛擬社區(qū)穩(wěn)定發(fā)展。尤其是在我國健康保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不能滿足市場需要之時(shí)，費(fèi)用低廉、公開透明的互助共保社區(qū)更容易發(fā)揮出設(shè)計(jì)功能。當(dāng)加入該類互助平臺的人數(shù)大到一定程度后，所提供的保障也就更明顯，也更能促進(jìn)社區(qū)的穩(wěn)定發(fā)展。

2、激發(fā)成員信任感

每個(gè)成員相信其他社員會為符合條件的成員提供約定的捐助，這是社區(qū)存在的重要保證。只有每位社員都相信義務(wù)與權(quán)利將會實(shí)現(xiàn)自動匹配，互助共保平臺才能運(yùn)轉(zhuǎn)。同時(shí)，信任還要擴(kuò)展到對整個(gè)社區(qū)的系統(tǒng)性信任。這要求社區(qū)的運(yùn)作要高度透明且議事規(guī)則科學(xué)民主，保證社區(qū)運(yùn)營狀況能隨時(shí)在全網(wǎng)公布，幫助社員建立必要的信任感。該模式現(xiàn)在還處于初創(chuàng)階段，未來會朝何種方向發(fā)展很難預(yù)料。但無論何種模式，成員之間以及成員與系統(tǒng)之間的信任是平臺存在的核心要件。

3、強(qiáng)化虛擬社區(qū)感的作用

虛擬社區(qū)感是社區(qū)成員對于參與此社區(qū)獨(dú)特的情感歸屬，即作為社區(qū)成員的一份子所能帶來的身份認(rèn)同?；ブ脖Ｉ鐓^(qū)能給成員帶來休戚與共、互相扶助的精神支持，而社區(qū)感也會促使成員襄力共建。不同于其他類型虛擬社區(qū)，激發(fā)互助共保社區(qū)成員歸屬感的一個(gè)正向因素便是移情，即人們具有關(guān)懷他人痛苦的本能。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不完善、社保覆蓋不夠、醫(yī)療費(fèi)用畸高背景下，社區(qū)成員出于對自己現(xiàn)狀的擔(dān)憂，也會更加積極地參與試驗(yàn)性的捐助，希望在自己的努力下能互助共保能幫助他人。

4、推進(jìn)虛擬社區(qū)的實(shí)體化

從保險(xiǎn)的角度看，互助共保的模式最接近傳統(tǒng)的相互保險(xiǎn)模式。相互保險(xiǎn)也強(qiáng)調(diào)了成員之間的互助，強(qiáng)調(diào)非商業(yè)性原則。從基本理念來看，互助共保平臺有成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的相互保險(xiǎn)組織。近期保監(jiān)會正式下發(fā)了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，該辦法給出了成立相互保險(xiǎn)組織的具體規(guī)定?；ブ脖Ｆ脚_可以借助此項(xiàng)辦法，推進(jìn)虛擬社區(qū)的柔性規(guī)則向硬化的行為規(guī)范過渡，實(shí)現(xiàn)虛擬社區(qū)的實(shí)體化。

五、結(jié)語

基于虛擬社區(qū)已出現(xiàn)了很多商業(yè)模式，但共建風(fēng)險(xiǎn)池和資金池，再對特定事件進(jìn)行捐助是頗具特色的創(chuàng)新模式。一方面，該模式具有互聯(lián)網(wǎng)精神，即構(gòu)建開放、平等、高效率的平臺，實(shí)現(xiàn)P2P的互動；另一方面，也還原了現(xiàn)代保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)內(nèi)容，即組建風(fēng)險(xiǎn)池，將風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)給足夠大的人群。該模式借助P2P網(wǎng)路結(jié)構(gòu)，壓縮獲取和捐助資金的中間環(huán)節(jié)，資金的損耗也降到了最低，捐助的效率大幅度提高。該類模式運(yùn)行至今，已經(jīng)產(chǎn)生了正面的社會效應(yīng)，而將來的發(fā)展也必會給傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)帶來沖擊，由此產(chǎn)生的良性互動也會促進(jìn)社會福利的增進(jìn)，從這個(gè)新模式也能看出“互聯(lián)網(wǎng)+”所蘊(yùn)含的巨大潛力。

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