張彥+胡錦輝

摘要：

2014年5月初，我們開始策劃此研學(xué)的全部?jī)?nèi)容，在持續(xù)準(zhǔn)備工作（專家訪談、參閱文獻(xiàn)）的同時(shí)，確定了八月初對(duì)于農(nóng)村的實(shí)地考察。本論文包含對(duì)于題目的陳述，背景的描寫，調(diào)查的手法，調(diào)查結(jié)果的分析，對(duì)于問(wèn)題建議的解決方案以及此次調(diào)研的感受。

一、研究背景

農(nóng)民專業(yè)合作社是在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上，同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者或者同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟(jì)組織[1]。農(nóng)民專業(yè)合作社有效促進(jìn)了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展，維護(hù)了農(nóng)民的合法權(quán)益，為克服“三農(nóng)”問(wèn)題奠定了基礎(chǔ)。

資金是農(nóng)業(yè)合作社得以正常運(yùn)作的基礎(chǔ)[2]。無(wú)論在合作社初創(chuàng)時(shí)期還是在以后的發(fā)展過(guò)程中，都需要充足資金支持，而合作社的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)與運(yùn)作更是離不開流動(dòng)資金的幫助。農(nóng)民專業(yè)合作社若想發(fā)展壯大，必先實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?，也意味著要實(shí)現(xiàn)資本化，隨之而來(lái)就需要更多的發(fā)展資金，對(duì)于融資的需求也愈發(fā)強(qiáng)烈。改革開放之后，農(nóng)業(yè)的自身積累已無(wú)法滿足快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和逐漸膨脹的資金需求，而金融機(jī)構(gòu)多以盈利為目的，不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)貸款給農(nóng)業(yè)合作社；國(guó)家政策補(bǔ)助的幾千元資金對(duì)于大多合作社來(lái)說(shuō)只是杯水車薪，造成了農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社融資難的問(wèn)題。

二、研究目的及意義

自2003年以來(lái)，國(guó)家每年的“一號(hào)文件”都在關(guān)注“三農(nóng)”問(wèn)題，多次涉及農(nóng)村金融領(lǐng)域。農(nóng)民專業(yè)合作社作為農(nóng)村金融的重要組成部分，對(duì)破解“三農(nóng)”問(wèn)題起到至關(guān)重要的作用。信用、市場(chǎng)和管理等方面的問(wèn)題，使得農(nóng)民專業(yè)合作社難以在農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)籌集到所需資金，加之自有資金量的稀少，農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金的缺乏成為專業(yè)合作社創(chuàng)立后難以正常運(yùn)轉(zhuǎn)的主要因素[3]。本研究以山西長(zhǎng)治壺關(guān)縣、常平縣、平順縣、長(zhǎng)子縣若干典型農(nóng)民專業(yè)合作社為例，探究農(nóng)民專業(yè)合作社在運(yùn)行過(guò)程中遇到的融資困難問(wèn)題并試圖分析其背后的原因，為破解合作社融資難問(wèn)題提供理論依據(jù)，從而發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)共同富裕。

三、調(diào)查方法

鑒于農(nóng)民主體人數(shù)的龐大性與分散性，為了更加深入地了解農(nóng)民誠(chéng)信的問(wèn)題，我們主要采取了采訪專家、文獻(xiàn)查閱以及實(shí)地調(diào)研的調(diào)查方式來(lái)完善我們的研究。這三種方法大大地協(xié)助了我們的研究。專家們幫助我們確立課題的方向與發(fā)展，專業(yè)的文獻(xiàn)使我們從專業(yè)的角度上了解農(nóng)民合作社融資現(xiàn)狀，實(shí)地調(diào)研使我們切身感受到最真實(shí)的狀況，同時(shí)也得以獲得多方面的意見。

我們采訪的專家也是我們的指導(dǎo)老師張繼承教授。他對(duì)于誠(chéng)信問(wèn)題及經(jīng)濟(jì)問(wèn)題擁有深厚的理解，是一名來(lái)自中國(guó)人民大學(xué)的博士后。在與他的會(huì)面中，他詳細(xì)為我們解釋了對(duì)于課題的進(jìn)一步理解以及更深層的意義，他也幫助我們對(duì)于整個(gè)課題的研究方向指明了方向。張教授啟發(fā)了我們，引出了更具有深層次的問(wèn)題，使得我們整理出對(duì)于調(diào)研的思路與結(jié)構(gòu)。

獲得了專家的建議之后，我們選定了一共9篇學(xué)術(shù)文獻(xiàn)作為我們的輔助研究材料來(lái)參閱（詳見附錄）。我們分別通讀了這些文獻(xiàn)，把最終成型的觀點(diǎn)相互交流并融入到下文中去。大體來(lái)說(shuō)，文獻(xiàn)對(duì)于中國(guó)現(xiàn)今農(nóng)村的信用模式和農(nóng)民合作社的現(xiàn)狀進(jìn)行了描寫，同時(shí)包含一些具體的法律章程和針對(duì)融資方面的可能解決方法。這些觀點(diǎn)對(duì)于我們理解農(nóng)民的想法和走進(jìn)農(nóng)村的計(jì)劃打下了知識(shí)基礎(chǔ)。

在與專家商討完，并閱讀了足夠多的資料后，我們便出發(fā)，走進(jìn)一些典型的村落進(jìn)行具體調(diào)研（具體信息詳見下文）。行動(dòng)分為三個(gè)方面：對(duì)村干部訪談，與農(nóng)民進(jìn)行訪談，走進(jìn)廠房和農(nóng)民的家參觀。最后我們匯總收集到的信息并基于個(gè)人理解進(jìn)行分析。

四、 融資現(xiàn)狀分析

（一）平順縣神龍灣村、石匣村等貧困山區(qū)融資現(xiàn)狀調(diào)查

石匣村隸屬平順縣西溝鄉(xiāng)的一個(gè)行政村，有224戶、672口人。全村國(guó)土面積13474畝，耕地面積僅有435畝，種植業(yè)主要以玉米、谷子和黨參等中小藥材為主。全村的青壯年大部分都在外打工，打工收入是村民的主要收入，留在村里的都是年邁老人、婦女兒童等[5]。神龍灣村位于東寺頭鄉(xiāng)東南部，全村的國(guó)土面積為13047畝，轄區(qū)內(nèi)有正在開發(fā)的山西省風(fēng)景旅游名勝區(qū)神龍灣天瀑峽景區(qū)，百姓的收入主要依靠采摘大紅袍和旅游三產(chǎn)[6]。這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，農(nóng)民收入水平普遍較低，融資條件不容樂(lè)觀。

石匣村農(nóng)民專業(yè)合作社由大學(xué)生村官帶領(lǐng)村民建立，種植單位面積收益高的經(jīng)濟(jì)作物麻籽，以生產(chǎn)麻油為主。由于此地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，合作社向信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款申請(qǐng)均未被批準(zhǔn)，再加之此地區(qū)人均年收入不足2000元，集體出資也行不通。為了發(fā)展本村經(jīng)濟(jì)，合作社成立初期的注冊(cè)資本35000元全部由大學(xué)生村官一人出資。即使農(nóng)業(yè)合作社的建立對(duì)石匣村的經(jīng)濟(jì)起著一定的積極作用，但在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中合作社還是面臨流動(dòng)資金缺乏、無(wú)法擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品銷路窄等問(wèn)題無(wú)法發(fā)展壯大。

神龍灣村雖然經(jīng)濟(jì)比較落后，但坐落于太行山峽谷景區(qū)，形成了以旅游業(yè)為依托的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。同樣由于村民收入較低無(wú)法進(jìn)行集體融資，合作社由大學(xué)生村官一人出資建立，負(fù)責(zé)給游客及寫生學(xué)生提供伙食及住宿等方面的服務(wù)，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)芈糜畏?wù)業(yè)的發(fā)展。合作社曾取得一筆郵政儲(chǔ)蓄銀行的貸款，但由于年利率高達(dá)13%，以后便主要以合作社收入出資為主。由于本合作社被評(píng)為示范大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)基地，獲得政府補(bǔ)助的5萬(wàn)元的資金，但對(duì)于建設(shè)住房動(dòng)輒數(shù)十萬(wàn)的資金，這些扶助只是杯水車薪。融資難的問(wèn)題限制了合作社的發(fā)展，使其無(wú)法擴(kuò)大招待規(guī)模以及實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)增長(zhǎng)。

（二）壺關(guān)縣常平村、長(zhǎng)子縣西漢村等較發(fā)達(dá)地區(qū)融資現(xiàn)狀調(diào)查

常平村位于壺關(guān)縣東北部，全村546戶，2180口人，面積4平方公里。在常平集團(tuán)的帶動(dòng)下，常平村在中國(guó)村莊經(jīng)濟(jì)百?gòu)?qiáng)中名列第38名。常平集團(tuán)董事長(zhǎng)陳忠孝先生曾連續(xù)三十多年免費(fèi)為村民發(fā)米發(fā)面，建設(shè)大量養(yǎng)老院等公益項(xiàng)目，為常平縣的建設(shè)做出了卓越的貢獻(xiàn)。常平縣的合作社以旅游業(yè)為主，主要負(fù)責(zé)接待來(lái)太行山龍慶峽的游客。由于此地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好，再加之常平集團(tuán)給每棟新建接待別墅補(bǔ)貼10-15萬(wàn)不等，并且愿意為農(nóng)民貸款作擔(dān)保，合作社的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中并無(wú)明顯缺乏資金。合作社在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中統(tǒng)一價(jià)格，共享旅客資源，實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。endprint

長(zhǎng)子縣西漢村位于長(zhǎng)子縣中西部，全村共1300人，耕地面積2400畝，日光大棚78座，簡(jiǎn)易棚12座，村民主要從事玉米種植和日光大棚蔬菜種植為主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源。長(zhǎng)子縣晉西牧業(yè)專業(yè)合作社是當(dāng)?shù)刈畲蟮暮献魃?，也是山西省最大的肉牛養(yǎng)殖基地。合作社向農(nóng)民購(gòu)買、流轉(zhuǎn)耕地，建立科學(xué)養(yǎng)殖區(qū)，以保底增值的方法，收購(gòu)牛、玉米和秸稈。農(nóng)民可以將牛、玉米、秸稈換做股本入社，年底利潤(rùn)分成。在資金方面，由于貸款困難，合作社基本靠往年利潤(rùn)維持運(yùn)營(yíng)。由于合作社現(xiàn)產(chǎn)值可達(dá)到每年 7000余萬(wàn)元，因此，合作社缺乏資金的問(wèn)題并不凸顯。

五、 融資難的成因分析

5.1金融機(jī)構(gòu)過(guò)于商業(yè)化

銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)以盈利為目的，對(duì)合作社這種新興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織缺乏興趣，仍舊以抵押物價(jià)值為標(biāo)準(zhǔn)決定貸款金額。但是由于農(nóng)民對(duì)土地只有使用權(quán)、房屋缺乏價(jià)值、收入低且不穩(wěn)定，在實(shí)際操作過(guò)程中，農(nóng)戶或合作社都很難從金融機(jī)構(gòu)貸到資金。周娟等人的研究發(fā)現(xiàn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于保守，存在嚴(yán)重的路徑依賴，缺乏創(chuàng)新精神，不愿發(fā)掘新型經(jīng)濟(jì)組織的內(nèi)在價(jià)值，使其在合作社大規(guī)模發(fā)展背景下集體缺位，造成合作社貸款難的問(wèn)題始終無(wú)法突破[4]。有些銀行甚至還會(huì)要求農(nóng)民以在城里機(jī)關(guān)工作、有穩(wěn)定收入來(lái)源的三位親戚作擔(dān)保才肯接待，由此看來(lái)，銀行借貸的難度大、效率低、操作性不強(qiáng)。

5.2農(nóng)民缺乏信用意識(shí)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，良好的信用關(guān)系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)[5]。農(nóng)民由于自身受教育程度不高，缺乏信用意識(shí)，不守信用、合同違約等行為經(jīng)常發(fā)生。農(nóng)民在與企業(yè)合作的過(guò)程中，經(jīng)常不履行合約，私自將農(nóng)產(chǎn)品直接賣向市場(chǎng)以獲取更高利潤(rùn)。這種愿意共享利不愿共承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、只顧眼前利益的行為直接導(dǎo)致企業(yè)很少甚至不愿與農(nóng)民合作的現(xiàn)狀?？梢?，信用在一個(gè)合作社的發(fā)展過(guò)程中至關(guān)重要，可以解決村民入社意愿不高、合作社缺乏資金購(gòu)買原料等問(wèn)題。拿長(zhǎng)子晉西牧業(yè)專業(yè)合作社為例，負(fù)責(zé)人趙旭琴放棄了河南的工作回到家鄉(xiāng)長(zhǎng)子縣，出資400萬(wàn)注冊(cè)了合作社。他之所以回到家鄉(xiāng)是因?yàn)槠涓篙呍诖逯忻曇恢北容^好，可以得到村民們的信任，人們?cè)敢饧尤牒献魃?、甚至主?dòng)提供自家的牛給合作社統(tǒng)一養(yǎng)殖。

5.3政策扶持不到位

本研究所調(diào)查的神龍灣村、石匣村、常平村、西漢村合作社負(fù)責(zé)人均表示未收到政府直接的資金扶持或扶持對(duì)于合作社的開銷來(lái)說(shuō)只是杯水車薪。神龍灣村、石匣村的合作社均由大學(xué)生村官建立，收到了政府扶持大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)的2萬(wàn)資金，但這些資金對(duì)運(yùn)營(yíng)合作社所需的大量流動(dòng)資金來(lái)說(shuō)微乎其微。西漢村晉西牧業(yè)專業(yè)合作社表示曾收到政府5萬(wàn)元的扶持，但對(duì)于建一個(gè)牛棚動(dòng)輒200萬(wàn)的資金來(lái)說(shuō)，這些援助根本不算什么。常平村合作社也表示未曾受到政府的有效扶持，日?；旧隙加沙Ｆ郊瘓F(tuán)出資扶持或?yàn)楹献魃缳J款作擔(dān)保。政府更傾向于扶持一些已成規(guī)模的企業(yè)，再由這些企業(yè)來(lái)創(chuàng)造更多的價(jià)值。此外，雖然市政府也曾出資百萬(wàn)扶持合作社，但由于長(zhǎng)治市農(nóng)民合作社注冊(cè)數(shù)量達(dá)到7541家[7]，每個(gè)合作社僅能分得數(shù)千元資金。

六、 融資難問(wèn)題可能的解決措施

政府方面可以出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)合作社發(fā)展，如合作社在人員管理、流通環(huán)節(jié)方面的稅收減免等。同時(shí)，也可以引導(dǎo)以農(nóng)信社為首的金融組織加大對(duì)合作社的貸款力度，降低準(zhǔn)貸標(biāo)準(zhǔn)。在監(jiān)管方面，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)可以在存款準(zhǔn)備金比率、存貸款利率上浮限度、資本充足率、存貸比等指標(biāo)以及區(qū)域準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等政策上對(duì)銀行“三農(nóng)”金融事業(yè)部給予一定的差別性支持政策，鼓勵(lì)其加大“三農(nóng)”信貸投放力度，扎根農(nóng)村區(qū)域[8]。政府還應(yīng)完善信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)、推進(jìn)誠(chéng)信法制建設(shè)，發(fā)展以信用記錄為依據(jù)決定貸款額度的信用經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，也要鼓勵(lì)致富帶頭人和大學(xué)生村官扎根農(nóng)村，給農(nóng)民帶來(lái)先進(jìn)的技術(shù)、豐富的信息和科學(xué)的管理制度。他們同時(shí)也能憑借其自身良好的信用記錄為合作社作擔(dān)保取得更多貸款。

引進(jìn)相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)制和擔(dān)保公司也對(duì)降低金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)有積極的作用。保險(xiǎn)公司可以發(fā)展完善農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，由政府補(bǔ)貼推行給農(nóng)民。遇到重大自然災(zāi)害或菜價(jià)暴跌等情況時(shí)，能最大限度降低農(nóng)民損失，提高農(nóng)民還款能力。擔(dān)保公司可以自身信用為擔(dān)保，幫助農(nóng)民貸款并收取一定費(fèi)用，定期對(duì)被擔(dān)保個(gè)人或公司進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，降低違約風(fēng)險(xiǎn)[9]。

七、感想與體會(huì)

本次行程歷時(shí)四天，共走訪長(zhǎng)治市4個(gè)大縣，感受到了太行山的壯美、開闊了眼界、了解到了底層人民的生活狀態(tài)，收獲頗豐。作為高中生，我們雖然專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備較少，但仍看到了農(nóng)村發(fā)展面臨的許多普遍問(wèn)題：

首先，認(rèn)識(shí)到了人們貧富差距之大，懂得了勤儉節(jié)約，珍惜眼前的幸福。與常平村人們的一棟棟的“小洋樓”相隔僅數(shù)公里的村子里，村民住在破敗的磚房里，家里沒(méi)有耕地、外出打工人員下崗、常平集團(tuán)的米面停止供應(yīng)，沒(méi)有固定的收入來(lái)源。在西溝鄉(xiāng)石匣村，村長(zhǎng)年工資僅為2100元，反觀自己每月1500元的開銷，不由感到慚愧。

其次，農(nóng)民與企業(yè)之間關(guān)系緊張。經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好時(shí)，農(nóng)民贊美企業(yè)，紛紛愿意與企業(yè)合作，如排隊(duì)申請(qǐng)加入晉西牧業(yè)合作社。但一旦遇到更好的利益就不惜違背誠(chéng)信拒絕履約，一旦受到任何損失就立馬退社或“六親不認(rèn)”。這種只顧眼前利益的局限性和有福同享有難不同當(dāng)?shù)牧痈試?yán)重影響到了農(nóng)民和企業(yè)的關(guān)系。常平集團(tuán)董事長(zhǎng)陳忠孝先生作為先富帶后富的典型，為村民發(fā)了三十多年的米面、修建大量養(yǎng)老設(shè)施，在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好時(shí)，僅停了幾個(gè)月的米面，就遭來(lái)了農(nóng)民的惡語(yǔ)相向、官員的冷眼相對(duì)。人們把別人的施舍當(dāng)成習(xí)慣，覺得理所應(yīng)當(dāng)，不懂得感恩的現(xiàn)象成為普遍。

最后，見識(shí)了大學(xué)生村官不畏艱苦，扎根農(nóng)村，一心發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的魄力。很多地區(qū)條件艱苦，大學(xué)生村官拿著微薄的工資，只身一人向親戚朋友借錢注冊(cè)農(nóng)民專業(yè)合作社，帶動(dòng)村民共同富裕。在這幾天與他們的交談中，我們看到了他們的樂(lè)觀、對(duì)未來(lái)的憧憬和發(fā)展經(jīng)濟(jì)的堅(jiān)定決心。他們一人肩負(fù)數(shù)職，平時(shí)主持村中工作，休息時(shí)間既要和農(nóng)民溝通，還要出去拉贊助做宣傳，不放棄絲毫的可能性。共同富裕真是潛藏在這些創(chuàng)業(yè)者的激情、管理者的謹(jǐn)慎和村官扎根農(nóng)村的奉獻(xiàn)精神之中。

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