熊月佳

摘? 要：本文通過分析益陽市農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀及問題，提出了相關(guān)對策與建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸;問題;對策

一、小額信貸概述

（一）小額信貸的內(nèi)涵。世界主流觀點認為，小額信貸的貸款對象是低收入人群和微型企業(yè)，目的是使這些目標客戶獲得數(shù)額較小且持續(xù)的資金支持，具有無抵押、無擔保、額度小的特點。提供小額信貸的機構(gòu)可以是國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等金融機構(gòu)、也可以是僅提供信貸服務(wù)的專門從事小額信貸的機構(gòu)[1]。

我國在引入小額信貸時將其界定為：是為低收入階層（包含貧困戶）提供存款和貸款服務(wù)。存款是開立個人賬戶，客戶自愿儲蓄和交易;貸款是為低收入人群提供用于生產(chǎn)和消費的資金支持，其基本特點是額度小、分期還款、市場化利率、擔保方式靈活或無擔保。為低收入人群提供金融服務(wù)和小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展構(gòu)成了小額信貸的主體[2]。

（二）小額信貸的特征。（1）貸款對象和貸款用途。小額信貸成立最初的服務(wù)對象限定在農(nóng)村地區(qū)的貧困人口。隨著小額信貸不斷實踐和發(fā)展，小額信貸服務(wù)的人群轉(zhuǎn)化為有著強烈改善生活狀況和發(fā)展欲望的窮人和低收入群體。（2）貸款額度。小額信貸中的“小額”不限于“小額度”的含義，它是一個相對綜合的概念。目前對于小額信貸的額度大小，并沒有一個統(tǒng)一的標準。（3）貸款期限和還款方式。一般的貸款期限在一年之內(nèi)，最長的不超過兩年，還款也是分期還款，按周、月、季度、半年為周期。（4）擔保形式。隨著小額信貸的不斷實踐發(fā)展，為了保證還款率，出現(xiàn)了擔?；虻盅浩返奶娲问健＿@些替代形式可以是組成信貸聯(lián)保小組的。小組共同基金?；蛘呓鹑谫Y產(chǎn)抵押，也可以是商業(yè)銀行不愿接受的某種資產(chǎn)、預(yù)期收入和現(xiàn)金流等。（5）貸款利率。經(jīng)歷了低—高—靈活三個階段。分布為：發(fā)放的貼息貸款，利率較低—以能夠覆蓋信貸總成本的市場利率作為貸款利率—在市場利率的基礎(chǔ)上，根據(jù)借款人的信用等級、存款數(shù)額、貸款額度情況，靈活制定貸款利率。

（三）小額信貸的目標與作用。（1）小額信貸的目標。小額信貸的目標按先行項目走過的途徑分析，可以分為三個階段： 1）以為窮人提供小額信貸為中心目標。2）實現(xiàn)以能覆蓋成本的商業(yè)利率為核心目標。3）以實現(xiàn)小額信貸機構(gòu)的金融持續(xù)性為主要目標。（2）小額信貸的作用。實踐表明，小額信貸對農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展方面的作用體現(xiàn)在以下幾個方面： 1）幫助農(nóng)戶脫貧致富。2）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。3）抑制民間借貸。4）有效解決在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中信貸資源分配不均衡的問題。5）能夠有效的推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，助推社會主義新農(nóng)村加快改變落后面貌。

二、益陽市農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀及問題

（一）益陽市農(nóng)村基本情況

（二）益陽市農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀及問題。（1）農(nóng)戶對農(nóng)村小額信貸的認知度低。經(jīng)過調(diào)查只有少數(shù)的年輕人可以說出自己家使用的農(nóng)村小額信貸是哪一種，是在哪家金融機構(gòu)辦理的，。走訪村委會發(fā)現(xiàn)，益陽市農(nóng)村地區(qū)接受范圍最廣的是無息的小額農(nóng)貸，大部分接受這種信貸產(chǎn)品的農(nóng)戶都是在村里和大家一起辦理，只認為是國家借給大家的錢，可以不用交利息，辦理的品種都是同一種。所以，當信貸工作人員不來村里辦理的時候，農(nóng)戶并不知道該到哪兒去辦理，應(yīng)該如何辦理，應(yīng)該選擇怎樣的方式，既可以得到幫助，又可以將自己的收益最大化。（2）農(nóng)村小額信貸需求減少，大額貸款需求呈上升趨勢。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，益陽市支持農(nóng)民的收入較以前增加了很多。大部分農(nóng)戶都不以種地為主，不同的家庭成員都有自己的事業(yè)，多數(shù)情況下是長輩在家中務(wù)農(nóng)，農(nóng)閑時在外幫工，由于在外打工的工資收入增加，及政策免稅、糧食直補和良種貼補收入的增加，導致其對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的信貸需求明顯下降，已基本不再需要信用社貸款的支持。近年來隨著物價上漲，農(nóng)戶的成本也相應(yīng)增加。當農(nóng)戶需要擴大生產(chǎn)時，小額農(nóng)貸受額度限制可貸出的款項可能滿足不了農(nóng)戶的需要。因此，當農(nóng)戶需要融資的時候，相對于額度少、手續(xù)繁雜、利息高、限期還款的農(nóng)村小額信貸來說，跟親戚朋友借錢（即民間借貸）成為農(nóng)戶的第一選擇。（3）農(nóng)戶信用級別不高。在實地調(diào)查中發(fā)現(xiàn)導致農(nóng)戶信用級別不高的主要原因有如下四點：其一，農(nóng)戶對農(nóng)村小額信貸本身不夠了解，不清楚?？顚Ｓ眠@項條款，將錢使用在其他地方;其二，農(nóng)戶由于不按時還款出現(xiàn)了逾期的現(xiàn)象;其三，部分農(nóng)戶本身的信用觀念淡薄，致使貸款不易歸還，使本就不充足的農(nóng)村小額信貸資金回籠成問題;其四，少部分農(nóng)戶存在錯誤認識，認為農(nóng)村小額信貸本就是政府的扶貧資金不需償還。（4）小額農(nóng)貸產(chǎn)品宣傳不足。首先，益陽市農(nóng)村小額農(nóng)貸的營銷范圍有限。其次，信貸產(chǎn)品宣講不夠清晰。再次，對小額農(nóng)貸產(chǎn)品本身的解釋不夠明確。（5）小額農(nóng)貸產(chǎn)品種類不夠豐富。對于農(nóng)戶來說，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，單純的從事某一種生產(chǎn)形式，已不能滿足農(nóng)戶日益增長的需求，農(nóng)戶還需要增加生產(chǎn)形式來提高自己的收入。但是現(xiàn)在以益陽市農(nóng)村農(nóng)戶可申請的小額農(nóng)貸種類來看，雖然在不同生產(chǎn)形式上給予的貸款種類不同，但是沒有對前期投入、生產(chǎn)成本、資金回籠時間等作出區(qū)分。而且貸款申請是否獲批主要看重的是當前該農(nóng)戶的生產(chǎn)形式及其規(guī)模，不論是怎樣的規(guī)模和生產(chǎn)形式，大部分農(nóng)戶申請到的都是同一種信貸產(chǎn)品，貸款額度和還款時間都是一定的。（6）小額農(nóng)貸資金來源單一。在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)益陽市農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶使用最多的小額信貸分為兩種，一種是農(nóng)村信用社發(fā)放的免息小額農(nóng)貸，另一種是由某些政府部門扶持貼息的免息小額農(nóng)貸。目前對益陽市農(nóng)村抽樣調(diào)查顯示，申請過小額農(nóng)貸的人中，只有 25%的人接受過兩年及兩年以上的小額農(nóng)貸，大部分只是接受過一年，而且金額都在一到兩萬元。（7）申請條件貸款程序繁雜。近些年由于農(nóng)戶的信用差，小額農(nóng)貸的申請條件越來越繁雜，需要辦理的手續(xù)也越來越多。若涉及的貸款額度較大，申請手續(xù)中需要填寫及提交的材料會更多。過多的信貸文件、各類表格、復(fù)雜程序，讓本就文化程度不高的農(nóng)民尤如。霧里看花。在一定程度上阻礙了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。（8）貸款資金期限的短期性不能滿足實際需要。隨著農(nóng)戶資金需求由傳統(tǒng)生產(chǎn)型向生產(chǎn)經(jīng)營型轉(zhuǎn)變，其貸款資金期限的短期性已不能滿足實際需要，尤其是各種農(nóng)業(yè)基地的建設(shè)，期限較長，農(nóng)戶在基地內(nèi)建立起完整生產(chǎn)設(shè)施，達到生產(chǎn)能力，需要3年左右時間，這樣就需要與之適應(yīng)的3年中長期貸款支持。而目前信用社貸款的期限99%均在一年之內(nèi)，抽樣調(diào)查100戶農(nóng)戶中，貸款期限需求在一年期以上的占56%，農(nóng)戶生產(chǎn)方式的變化引發(fā)貸款期限中長期化趨勢。endprint

三、相關(guān)對策與建議

（一）加大宣傳教育力度。首先，要加強農(nóng)民對小額農(nóng)貸產(chǎn)品的了解，人民最信任的是政府，政府出面開設(shè)講座，廣泛地進行金融相關(guān)知識和經(jīng)濟法律的宣傳、教育，不僅可以消減很多農(nóng)戶的顧慮，還有利于減少農(nóng)戶信用問題的發(fā)生。其次，要保障農(nóng)戶可以及時了解到政府頒布的與農(nóng)戶相關(guān)的各項政策，由信貸工作人員與各個村里的大學生村官一起向農(nóng)民進行詳細解釋，要著重明確執(zhí)行這個政策的常設(shè)機構(gòu)，讓農(nóng)戶明白有地可去，有人可詢。宣傳的形式應(yīng)不僅僅局限于發(fā)放傳單或者是通過傳統(tǒng)媒體廣而告之，對于農(nóng)戶來說，面對面的營銷模式，才是最有效的宣傳方式。

（二）多渠道籌集資金提供充足的資金來源。相對于其他地區(qū)，益陽市農(nóng)村地區(qū)的小額農(nóng)貸缺乏資金來源。主要資金來源是小額信貸機構(gòu)的自有資金或者是政府部門的扶持資金，這些資金遠遠不夠滿足大興莊鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)戶需求。因此，對于農(nóng)貸資金缺乏的農(nóng)村地區(qū)迫切需要實現(xiàn)小額農(nóng)貸的多元化融資渠道，可以嘗試建立一個基金會，向社會各界發(fā)動捐款活動，籌集資金，由小額信貸機構(gòu)集中管理。

（三）積極研發(fā)多種信貸產(chǎn)品。對農(nóng)、林、牧、漁不同的生產(chǎn)形式需求，小額農(nóng)貸機構(gòu)應(yīng)提供不同的信貸產(chǎn)品，擴大小額信貸的服務(wù)范圍，拓寬小額信貸的服務(wù)對象，且根據(jù)實際情況提高貸款額度、延長貸款時間。提供多種小額農(nóng)貸產(chǎn)品，農(nóng)戶收入增加，自然降低了小額農(nóng)貸機構(gòu)的風險。小額農(nóng)貸資金主要一部分來自自有資金，農(nóng)戶有了余錢存到銀行，小額農(nóng)貸就會獲得更多的資金，會有更多的農(nóng)戶受益，形成一個良性循環(huán)。

（四）積極與農(nóng)業(yè)部聯(lián)合向農(nóng)戶提供技術(shù)支持。小額農(nóng)貸機構(gòu)在批準貸款的同時，應(yīng)要求農(nóng)戶上報其擬開展的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形式，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形式相同的農(nóng)戶組織成為一個生產(chǎn)小組，定期向各組農(nóng)戶傳授知識，開設(shè)各項農(nóng)業(yè)生產(chǎn)知識的講座，要根據(jù)農(nóng)戶的接受能力進行教學，在必要的時候，請農(nóng)業(yè)技術(shù)人員下到田間地頭手把手的向農(nóng)戶傳授技能。農(nóng)戶提高了生產(chǎn)技術(shù)，收益自然會增加，因此還款能力也會增強，貸款就更易回收。

（五）規(guī)避信貸風險。建立風險補償、農(nóng)業(yè)保險補貼、自然災(zāi)害保險基金等多種形式來提高農(nóng)村小額信貸風險管理和控制機制。金融部門加強與保險公司的合作，積極推動農(nóng)村小額信貸與農(nóng)業(yè)保險的有機融合，探索建立合作性的農(nóng)業(yè)保險體系，最大限度的規(guī)避信貸風險。

（六）以市場為導向，提高信貸支農(nóng)的能力和水平。一是重點扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和種養(yǎng)殖業(yè)大戶;二是支持農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè);三是支持農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟組織的發(fā)展和農(nóng)業(yè)的專業(yè)化服務(wù)。

（七）轉(zhuǎn)變信貸管理模式，創(chuàng)新金融服務(wù)理念。一是改春放秋收為長放長收，對種、養(yǎng)、加大額貸款，根據(jù)貸款戶不同時期的信貸需求合理確定貸款期限和利率，有借有還，再借不難，提高貸款戶的信用意識。二是要正確處理信貸支農(nóng)與國家產(chǎn)業(yè)政策的關(guān)系。三是要正確處理好小額農(nóng)貸款的關(guān)系。四是要簡化貸款程序，通過創(chuàng)新農(nóng)戶信用檔案，明確農(nóng)戶的信用水平，對于信用好的農(nóng)戶應(yīng)實行利率優(yōu)惠。各類文件、表格、流程等應(yīng)簡潔明了，并盡量縮短農(nóng)戶貸款時間。

（八）加強監(jiān)督檢查及提高小額信貸機構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)。小額農(nóng)貸機構(gòu)應(yīng)制定完善的監(jiān)督管理辦法.首先，在內(nèi)部加強監(jiān)督，檢查小額農(nóng)貸的申請人是否是農(nóng)業(yè)戶口，是否以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，是否由本人使用，從而保證本就不充足的小額農(nóng)貸資金都用在農(nóng)戶身上。其次，加強對農(nóng)戶的監(jiān)督，檢查是否如數(shù)拿到小額農(nóng)貸信貸資金，是否用在了上報的生產(chǎn)形式中，是否得到了后期的技術(shù)支持，從而降低小額農(nóng)貸機構(gòu)的風險。此外要選擇綜合素質(zhì)較高的人才作為擴充信貸隊伍的后備力量，加強信貸人員的后續(xù)培訓工作如農(nóng)業(yè)知識及業(yè)務(wù)培訓，對于違規(guī)的信貸人員進行嚴厲懲罰。

參考文獻：

[1] 王欣. 咸陽市農(nóng)村小額信貸及其影響因素研究[D].西北農(nóng)林科技大學，2013.

[2]彭靜. 中國郵政儲蓄銀行農(nóng)村小額貸款可持續(xù)發(fā)展研究[D].山東大學，2013.endprint