李彩鳳

固定收益的低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品，素來是投資者的最愛。但是我們都知道，幾大國(guó)有銀行加上地方商業(yè)銀行，發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)不勝數(shù)，讓投資者眼花繚亂。對(duì)于投資者而言，挑選一款合適的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，確實(shí)不是一件易事。那么，投資者怎樣才能又快又準(zhǔn)地選對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品呢？購(gòu)買上有什么技巧？

投資者在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，無論是在挑選銀行上，還是從選擇購(gòu)買時(shí)間和購(gòu)買渠道上，都必須清楚低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)存在收益的風(fēng)險(xiǎn)。除了看預(yù)期收益，關(guān)注產(chǎn)品投資標(biāo)的、收益類型、投資期限等細(xì)節(jié)內(nèi)容，還要關(guān)注資金的投資去向。投資者需要理性投資，做好資金配置，選擇真正適合自己的產(chǎn)品。

必殺技一：銀行越小收益往往越高

我們通常都會(huì)發(fā)現(xiàn)，一些小銀行的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益要比大銀行的高。從往年的年收益來看，銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益與銀行規(guī)模成反比。預(yù)期收益排前的往往是一些規(guī)模較小的地方商業(yè)銀行等小型銀行，預(yù)期收益排在中間的是規(guī)模稍微大些的股份制銀行等中型銀行，預(yù)期收益最低的是大型銀行。

例如，8月14日在工商銀行和包商銀行發(fā)行的兩款理財(cái)產(chǎn)品，同樣的5萬元起投金額，同樣是低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，工商銀行的“2014年第29期保本型理財(cái)產(chǎn)品37天BBD14495”投資37天，預(yù)期最高年收益率為4%，預(yù)期收益197元;包商銀行的“優(yōu)逸系列之薈金141102號(hào)人民幣理財(cái)產(chǎn)品YYHJ141102”投資33天，預(yù)期最高年收益率為5.1%，預(yù)期收益230元。

投資者普遍認(rèn)為大銀行更牢靠，對(duì)小銀行總抱有遲疑的態(tài)度。但縱觀中國(guó)整個(gè)銀行理財(cái)市場(chǎng)，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品不兌付的現(xiàn)象似乎也沒有發(fā)生，而且現(xiàn)在很多小銀行也并沒有投資者想象的那么糟糕，甚至有些在某方面比大銀行運(yùn)營(yíng)得還要好，也有一些上市的中小銀行，它們都值得信任。

必殺技二：緊盯“愛過節(jié)”的銀行

每逢節(jié)假日，商場(chǎng)售品就會(huì)打折促銷，同樣的“促銷”活動(dòng)在銀行理財(cái)產(chǎn)品里也會(huì)出現(xiàn)。利用節(jié)日的由頭，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，是銀行的一貫做法，所以，選購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，目光不妨可以往“愛過節(jié)”的銀行身上瞅一瞅。每逢節(jié)日，銀行都會(huì)提前一至兩周發(fā)行相應(yīng)的節(jié)日理財(cái)產(chǎn)品，在情人節(jié)、勞動(dòng)節(jié)、端午節(jié)、兒童節(jié)、中秋節(jié)、國(guó)慶節(jié)、教師節(jié)、春節(jié)等各大節(jié)日，都能找到銀行發(fā)行的“節(jié)日專屬”理財(cái)產(chǎn)品，投資者在此時(shí)購(gòu)進(jìn)一點(diǎn)也非常有必要。

有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，曾有22家商業(yè)銀行發(fā)行過節(jié)日理財(cái)產(chǎn)品。其中，最“愛過節(jié)”的銀行是華夏銀行、寧波銀行、蘭州銀行，這3家銀行發(fā)行的“節(jié)日專屬”產(chǎn)品，至少包含6個(gè)節(jié)日。據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，去年教師節(jié)那一天，一共有5家銀行發(fā)行了教師節(jié)專屬理財(cái)產(chǎn)品，其中預(yù)期收益率最高的是江蘇銀行一款投資期限為730天的理財(cái)產(chǎn)品，年預(yù)期收益率高達(dá)6.8%，比2013年普通的銀行兩年期整存整取的年利率3.75%，高出了3.05個(gè)百分點(diǎn)。一般而言，這類理財(cái)產(chǎn)品通常比同期發(fā)行的其他理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率要高，因而備受投資者的青睞，常常幾個(gè)小時(shí)內(nèi)就被搶光。所以，注意理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行時(shí)間也顯得很重要，下手搶的動(dòng)作要快。

必殺技三：銀行“錢荒季”收益率往往更高

一般來說，各家銀行是每季度末、半年、整年考核一次，銀行由于市場(chǎng)資金緊張以及攬儲(chǔ)的壓力，在這個(gè)時(shí)候往往會(huì)通過發(fā)行“沖時(shí)點(diǎn)”較高收益理財(cái)產(chǎn)品來吸儲(chǔ)。所以，投資者可以在每年的3月、6月、9月、12月關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品。

每年的6月份被稱為“錢荒季”，也被認(rèn)為是一年中購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的最好時(shí)節(jié)。2013年6月出現(xiàn)的讓金融界無比震撼的“錢荒”，相信每位投資者都還記憶猶新。

銀行間上演的前所未有的“攬儲(chǔ)大戰(zhàn)”，發(fā)行的很多理財(cái)產(chǎn)品的年收益率都達(dá)到了7%-8%。今年的攬儲(chǔ)大戰(zhàn)雖然沒有去年來得兇猛，但是相比平日發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，其收益率還是高出了許多。

必殺技四：倒騰時(shí)間差

其實(shí)，在享受銀行考核時(shí)點(diǎn)帶來的好處時(shí)，還有很多其它的小竅門可尋。例如，倒騰時(shí)間差。根據(jù)銀行以往的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行情況，往往越臨近月末、季尾、年底的時(shí)候，其理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益也就越高。在月初買銀行理財(cái)產(chǎn)品顯然是不合適了，但如果恰好這段時(shí)間投資者的資金屬于空置期，等到月末再購(gòu)買，那豈不是浪費(fèi)了？其實(shí)不然，因?yàn)殂y行也有發(fā)行投資期限是一星期、半個(gè)月的短期理財(cái)產(chǎn)品，一般預(yù)期收益也有1%-2%，相比存在銀行的活期收益的0.35%，還是要高出不少的。所以，碰到這種情況，可以在月初進(jìn)行短期的理財(cái)，到月末再購(gòu)買中長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品，從而鎖定高收益。

必殺技五：手機(jī)銀行買理財(cái)產(chǎn)品收益率更高

隨著國(guó)民理財(cái)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，投資者購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的渠道也逐步多元化。從傳統(tǒng)的柜臺(tái)購(gòu)買渠道，到網(wǎng)上銀行購(gòu)買，再到手機(jī)銀行購(gòu)買，投資者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品越來越方便，同時(shí)，不同的購(gòu)買渠道，收益率也不一樣。

現(xiàn)在很多銀行都推出網(wǎng)上銀行專屬產(chǎn)品和手機(jī)銀行專屬產(chǎn)品，瀏覽其理財(cái)產(chǎn)品，不難發(fā)現(xiàn)，與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品相比，手機(jī)銀行專屬理財(cái)產(chǎn)品以高預(yù)期收益率為賣點(diǎn)，一般手機(jī)銀行專屬理財(cái)產(chǎn)品的平均收益較同期限的傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品能高出0.1%-0.5%。另外，從投資期限來看，網(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品主要以中短期產(chǎn)品為主，一般都是小于6個(gè)月，手機(jī)專屬理財(cái)產(chǎn)品主要集中在短期產(chǎn)品上面，一般是1個(gè)至3個(gè)月。

必殺技六：逛“理財(cái)夜市”秒殺高收益理財(cái)產(chǎn)品

“朝九晚五”既是銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間，也是多數(shù)白領(lǐng)們的上班時(shí)間。白天忙于工作的白領(lǐng)沒有時(shí)間到銀行柜臺(tái)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，不過選擇逛“理財(cái)夜市”，一樣也可以搶到高收益的理財(cái)產(chǎn)品。

“理財(cái)夜市”是一種在夜間發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品，絕大多數(shù)只能通過網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行等在線渠道進(jìn)行購(gòu)買。由于省去了銀行人力成本等原因，“理財(cái)夜市”的收益普遍高于柜面。現(xiàn)在，光大銀行、平安銀行、招商銀行、興業(yè)銀行等都設(shè)有“理財(cái)夜市”專區(qū)，營(yíng)業(yè)時(shí)間一般是晚上8點(diǎn)到12點(diǎn)，投資者可以登錄網(wǎng)銀直接操作。與很多銷售時(shí)限在2至5天的理財(cái)產(chǎn)品不同，“理財(cái)夜市”專屬產(chǎn)品多數(shù)屬于夜間“秒殺”，打算購(gòu)買的投資者恐怕是要提前等候了。成功“秒”到后，是從第二天開始起息，而一般柜臺(tái)購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品要在購(gòu)買1-2天后方能起息。比如平安銀行的“平安財(cái)富-和盈資產(chǎn)管理類2014年546期人民幣理財(cái)產(chǎn)品”，理財(cái)期限30天，風(fēng)險(xiǎn)程度為中低檔風(fēng)險(xiǎn)，5萬元起認(rèn)購(gòu)，搶購(gòu)時(shí)間是2014年8月12日的19點(diǎn)至22點(diǎn)半，起息日則是8月13日，其預(yù)期年化收益率達(dá)到了5.5%。