穆光宗，吳金晶，常青松，北京大學(xué) 人口研究所，北京100871

自1999年我國進(jìn)入老齡化社會以來，人口老齡化進(jìn)程不斷加快。據(jù)六普數(shù)據(jù)，截至2010年11月1日普查時點(diǎn)，我國60 歲及以上人口占總?cè)丝诘?3．26%，65 歲及以上人口占8．87%。根據(jù)靜態(tài)人口類型的判斷標(biāo)準(zhǔn)，即0－14 歲人口比重小于30%，65 歲及以上人口比重大于7%，老少比大于30%［1］，我國已是名符其實(shí)的老年型人口社會。人口老齡化程度迅速提高、家庭養(yǎng)老功能日趨弱化、未富先老及未備先老等因素使得我國社會、家庭及老年人個體均面臨巨大的養(yǎng)老風(fēng)險。

當(dāng)代中國所面臨的養(yǎng)老風(fēng)險相比過去已經(jīng)發(fā)生了顯著的變化。幾千年來，家庭養(yǎng)老一直是我國最重要的養(yǎng)老安排。家庭養(yǎng)老對于緩解老年人的養(yǎng)老風(fēng)險發(fā)揮了重要的作用。但是近年來的事實(shí)證明，由于計(jì)劃生育政策的長期實(shí)施以及市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國家庭養(yǎng)老功能被嚴(yán)重削弱。家庭子女?dāng)?shù)減少，家庭規(guī)模小型化，核心家庭成為主流家庭結(jié)構(gòu)，老年空巢家庭不斷增加。伴隨著工業(yè)化和城市化的進(jìn)程，農(nóng)村大量青壯年勞動力流入城市，使得農(nóng)村老人空巢問題更加嚴(yán)重。在老年空巢家庭中，即使子女能夠給予老人一定的經(jīng)濟(jì)支持，但是生活照料及精神贍養(yǎng)等方面的支持卻是鞭長莫及，孤寂、疾病、無助將填滿空巢老人的余生。

與此同時，未富先老又加劇了老齡化的嚴(yán)峻態(tài)勢。與發(fā)達(dá)國家情況不同，我國的老齡化是在計(jì)劃生育政策的干預(yù)下加速到來的，是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還不夠高的情況下形成的。除此之外，我國的老齡化是未備先老，中國在很多方面應(yīng)對老齡化的準(zhǔn)備不足，甚至是沒有準(zhǔn)備，如觀念準(zhǔn)備、制度準(zhǔn)備、人口準(zhǔn)備、文化準(zhǔn)備、經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)備、人力資源準(zhǔn)備，等等。沒有準(zhǔn)備的老齡化是中國養(yǎng)老風(fēng)險不斷累積的重要原因。

一、養(yǎng)老風(fēng)險的界定

曾有學(xué)者從個體角度對養(yǎng)老風(fēng)險下過明確的定義，即人在年老時由于缺乏基本的生活保障而可能遭受生存危險的意外性和不確定性，包括風(fēng)險發(fā)生與否及危險程度大小的不確定性［2］。另有學(xué)者從宏觀角度著眼，認(rèn)為養(yǎng)老風(fēng)險是一個國家和社會用于保障老年人生活的資源不能滿足所有老年人需求，由此產(chǎn)生的資源稀缺及對于老年人晚年生活帶來的隱患［3］。這兩種定義更多的是從經(jīng)濟(jì)保障的角度著眼。事實(shí)上，養(yǎng)老涉及三個方面，即經(jīng)濟(jì)供養(yǎng)、生活照料和精神慰藉［4］，所以單從經(jīng)濟(jì)保障角度研究養(yǎng)老風(fēng)險是不夠的。因此，本文將養(yǎng)老風(fēng)險可分為經(jīng)濟(jì)性的養(yǎng)老風(fēng)險和非經(jīng)濟(jì)性的養(yǎng)老風(fēng)險。非經(jīng)濟(jì)性養(yǎng)老風(fēng)險包括日常照料、健康維護(hù)和精神贍養(yǎng)等方面的風(fēng)險［5］。

養(yǎng)老風(fēng)險的探討涉及不同層面。先行研究曾將養(yǎng)老風(fēng)險劃分為由國家承擔(dān)的宏觀風(fēng)險，由企業(yè)和保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)的中觀風(fēng)險以及由家庭和個人承擔(dān)的微觀風(fēng)險［2］。其他研究更關(guān)注特定家庭面臨的養(yǎng)老風(fēng)險。例如，有關(guān)城鄉(xiāng)獨(dú)生子女家庭的養(yǎng)老風(fēng)險研究，主要關(guān)注獨(dú)生子女父母在養(yǎng)老方面遭遇的問題［6］［7］［8］［9］。

本文認(rèn)為養(yǎng)老風(fēng)險的表現(xiàn)分三個層面，首先在國家層面，養(yǎng)老風(fēng)險指的是在少子老齡化和未富先老的背景下，國家所面臨的在養(yǎng)老金支付、衛(wèi)生支出、社會安定等方面的不可預(yù)測性;其次在家庭層面，養(yǎng)老風(fēng)險指的是在核心家庭成為主流家庭、4－2－1 家庭結(jié)構(gòu)成為典型家庭結(jié)構(gòu)的背景下，照料老年人所面臨的經(jīng)濟(jì)、健康成本及相關(guān)機(jī)會成本增大，以及由此導(dǎo)致的家庭子女所面臨的贍養(yǎng)老人心有余而力不足的狀態(tài);在老年人個體層面，養(yǎng)老風(fēng)險指的是在老年期，由于經(jīng)濟(jì)、健康、社會功能等方面的弱化，同時社會及家庭能夠給予的支持不足，老年人在生活、心理、肌體健康等方面將面臨的窘迫境況。本文重點(diǎn)探討國家和家庭兩個層面的養(yǎng)老風(fēng)險問題。

二、養(yǎng)老風(fēng)險的表現(xiàn)

(一)國家視角

1．代際人口失衡與勞動年齡人口減少

自20 世紀(jì)70年代實(shí)行計(jì)劃生育政策以來，我國迎來了“少子老齡化”的挑戰(zhàn)，即子女?dāng)?shù)減少情況下出現(xiàn)的老齡化現(xiàn)象［10］。少子老齡化意味著社會財富創(chuàng)造者減少、三產(chǎn)服務(wù)提供者減少、養(yǎng)老保險繳納者減少以及老年照料支持者減少。倘若進(jìn)一步從人口年齡結(jié)構(gòu)視角切入，宏觀養(yǎng)老風(fēng)險則表現(xiàn)為老少比、老勞比的不斷升高。如圖1 深色圓柱部分表明，我國老少比逐年攀升，少子老齡化趨勢逐年加劇。根據(jù)2010年六普數(shù)據(jù)進(jìn)行判斷，我國的人口類型已是老年型，即年輕人口相對縮小，中年以上人口比重增大。這樣的人口年齡結(jié)構(gòu)并不利于長遠(yuǎn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因?yàn)槟贻p的勞動力供應(yīng)不上來，經(jīng)濟(jì)發(fā)展終將乏力。而且，在微觀層面上，少子老齡化容易演變成獨(dú)子老齡化和無子老齡化。而另一指標(biāo)，老勞比(也稱“老年贍養(yǎng)比”)更直接反映了被撫養(yǎng)的老年人口與勞動年齡人口之間的對比情況，它是反映人口與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系的重要指標(biāo)［1］。根據(jù)淺色長方體部分，可知老勞比在我國是逐年升高的。老勞比在2010年之后有一個快速的上漲期，到2025年時預(yù)計(jì)將會翻一番;到2050年老勞比甚至?xí)蠞q到40%以上，即平均2．5 個勞動年齡人口需贍養(yǎng)一個65 周歲及以上的老人，這樣的贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)不可謂不高。

圖1 我國老少比、老勞比的演進(jìn)趨勢

2．社會保障負(fù)擔(dān)加重

(1)養(yǎng)老金負(fù)擔(dān)

當(dāng)前我國養(yǎng)老金空賬運(yùn)行已是不爭的事實(shí)。一方面我國養(yǎng)老保險制度從以往現(xiàn)收現(xiàn)付制向基金積累制轉(zhuǎn)軌，導(dǎo)致養(yǎng)老金空賬運(yùn)行。我國自1996年起采用了“統(tǒng)賬結(jié)合”的辦法，即“社會統(tǒng)籌加個人賬戶”，但實(shí)施一年后，就虧空巨大。這是因?yàn)椤敖y(tǒng)籌賬戶”解決歷史遺留的“老人”養(yǎng)老問題，用來支付當(dāng)期養(yǎng)老金，但過去沒有個人的養(yǎng)老保險積累，存在“制度空賬”問題?！皞€人賬戶”解決未來的個人養(yǎng)老儲備和養(yǎng)老保險問題。由于統(tǒng)籌賬戶收不抵支，個人賬戶的積累也被用來發(fā)放當(dāng)期養(yǎng)老金，從而形成“個人空賬”。有學(xué)者估計(jì)到2013年，中國養(yǎng)老金缺口將達(dá)到18．3 萬億元，在目前養(yǎng)老制度不變的情況下，往后的年份缺口逐年放大，假設(shè)GDP年增長率為6%，到2033年時養(yǎng)老金缺口將達(dá)到68．2 萬億元，占當(dāng)年GDP的38．7%［11］。隨著空賬規(guī)模的不斷加大，財政補(bǔ)貼也就越來越多，2011年新增補(bǔ)貼高達(dá)2 272億元［12］。可見，養(yǎng)老保障政策轉(zhuǎn)軌不徹底使我國財政面臨不穩(wěn)定性［13］。

另一方面，人口老齡化造成的人口結(jié)構(gòu)失調(diào)導(dǎo)致養(yǎng)老金缺口不斷擴(kuò)大［14］。老少比和老勞比逐年上漲的趨勢意味著社會財富創(chuàng)造者的減少和養(yǎng)老保險繳納者的減少。人口老齡化進(jìn)程加快及適齡勞動年齡人口的下降將引發(fā)龐大的養(yǎng)老金缺口，從而導(dǎo)致社會養(yǎng)老安全的不可靠性加重，也就是說養(yǎng)老金的繳納者減少，而養(yǎng)老金的領(lǐng)取者增加，一旦過了“養(yǎng)老金缺口難以彌合的拐點(diǎn)”，隱伏的養(yǎng)老金財務(wù)危機(jī)就會公開爆發(fā)，導(dǎo)致很多社會養(yǎng)老保險者陷入“老無所養(yǎng)”的巨大風(fēng)險。

(2)醫(yī)療負(fù)擔(dān)

六普數(shù)據(jù)顯示我國預(yù)期壽命已經(jīng)達(dá)到74．83歲，相比2000年提高了3．43 歲。這一方面說明我國醫(yī)療衛(wèi)生技術(shù)的提高以及人民生活水平的改善，但另一方面也預(yù)示著更大的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)和養(yǎng)老風(fēng)險。我們不僅僅應(yīng)該追求活得長，更應(yīng)該追求活得健康，但是，平均預(yù)期壽命的提高并不必然意味著健康預(yù)期壽命的增加。例如，一項(xiàng)利用1994－2004年我國人口變動抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)的研究發(fā)現(xiàn)，除了東部老年女性之外，東部老年男性和中、西部老年人口健康預(yù)期壽命的增長速度慢于平均預(yù)期壽命增長速度，即在平均預(yù)期壽命中，帶病期的比重是擴(kuò)張的［15］。老年人口較長的帶病期意味著需要消耗較多的醫(yī)療資源，國家為此需要投入更多的衛(wèi)生支出。此外，六普第一次調(diào)查了我國老年人的自評健康狀況，結(jié)果如表1 所示。盡管“不健康，但生活能自理”以及“生活不能自理”老人的比例遠(yuǎn)低于“健康”和“基本健康”的老人，但不健康甚至失能老人的絕對規(guī)模是巨大的，因而對醫(yī)療資源、照料資源的消耗很大。這一方面加重了我國的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，將不利于社會經(jīng)濟(jì)的長期發(fā)展;另一方面，照料老人與個人發(fā)展相沖突，這種情況一旦累積，對于子女個人發(fā)展及家庭生活水平改善也將產(chǎn)生阻礙。

表1 我國老年人身體健康狀況頻率分析

眾所周知，老年人是慢性病的高發(fā)人群。如圖2 所示，在1993、1998、2003年，65 周歲及以上老年人總慢性病患病率分別為54．0%、51．2%和53．9%，三年間慢性病患病率變化幅度不大，但到2008年，有了一個明顯的漲幅，上升至64．5%。一旦患上高血壓、心臟病、糖尿病等慢性病，老年人就需要長期依賴藥物、治療儀器。已有研究證明，一些慢性病如糖尿病、慢性腎病、關(guān)節(jié)炎等均與老年人較高的醫(yī)療衛(wèi)生支出顯著相關(guān)［16］。家庭養(yǎng)老功能的弱化將使得老年人口的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)更多地落到政府的肩上［17］，在快速老齡化的背景下，國家面臨的醫(yī)療衛(wèi)生負(fù)擔(dān)是巨大的。

圖2 我國老年人慢性病患病率變化趨勢

(二)家庭及個人視角

1．獨(dú)子家庭養(yǎng)老風(fēng)險

我國自20 世紀(jì)70年代起，開始實(shí)行嚴(yán)格的計(jì)劃生育政策，時至今日，該政策已經(jīng)走過了一代人。第一批獨(dú)生子女父母逐漸進(jìn)入老年階段，獨(dú)生子女父母的養(yǎng)老問題日益成為焦點(diǎn)。有研究稱中國即將迎來“獨(dú)子養(yǎng)老”時代［18］。之所以強(qiáng)調(diào)“獨(dú)子養(yǎng)老”問題，是因?yàn)槌嗽庥觥胺仟?dú)子養(yǎng)老”的困境外，“獨(dú)子養(yǎng)老”事實(shí)本身進(jìn)一步加劇了養(yǎng)老風(fēng)險。

獨(dú)生子女家庭本質(zhì)上是“風(fēng)險家庭”［6］，表現(xiàn)之一就是獨(dú)生子女父母的養(yǎng)老風(fēng)險大于非獨(dú)生子女父母。因?yàn)樯Y源是最基本的養(yǎng)老資源，許多養(yǎng)老資源尤其是提供生活照料、精神慰藉的人力資源很大程度上需由生育資源轉(zhuǎn)換而來，而且子女發(fā)揮的生活照料功能和精神慰藉功能對于滿足老人精神需求來說具有不可替代性。相較于多子女家庭多支柱的養(yǎng)老支持，獨(dú)生子女家庭的養(yǎng)老支持具有惟一性，一旦獨(dú)生子女面臨遷移甚至遭遇傷病殘亡，獨(dú)生子女父母將缺乏可替代的養(yǎng)老支持［6］。而多子女的父母，前期的生育儲備使得他們在面臨子女遷移或者傷病殘亡的時候有回旋的余地，因而有效減小了他們的養(yǎng)老風(fēng)險。

2．老年空巢家庭的養(yǎng)老風(fēng)險

根據(jù)家庭生命周期理論，家庭生育的子女?dāng)?shù)量越少，家庭空巢期就越長，所以獨(dú)生子女家庭是空巢家庭的高發(fā)群體［5］。實(shí)際數(shù)據(jù)表明，在計(jì)劃生育政策的背景下，中國面臨巨大的空巢難題。據(jù)六普數(shù)據(jù)中的家庭戶信息，可計(jì)算得到老人獨(dú)居戶和老年夫婦戶的比例分別占全國總家庭戶的14．84%和17．81%，也就是說老年空巢戶的比例達(dá)到32．64%。為了排除過去多子女家庭的影響，有調(diào)查專門針對第一代獨(dú)生子女婚后居住方式展開了研究，發(fā)現(xiàn)小家庭單獨(dú)居住成了主流［19］，可見老年空巢家庭的總量是巨大的。一旦獨(dú)生子女家庭成為家庭中的主流，老年空巢家庭將會更多。

家庭居住安排的轉(zhuǎn)變會削弱子女的養(yǎng)老功能，如果外界不能提供足夠的支持，勢必會加劇空巢老人的養(yǎng)老風(fēng)險。有研究證明不同居住安排影響贍養(yǎng)行為，隨著家庭居住安排從同住向分開居住的方向發(fā)展，子女贍養(yǎng)父母的可能性將減小［20］。老年空巢不可怕，可怕的是既空巢又空心，對于空巢老人來說，他們格外需要精神贍養(yǎng)和親情滋養(yǎng)。但是事實(shí)證明，情況并不樂觀，空巢老人身心孤寂。北京市朝陽區(qū)老齡辦在2008年進(jìn)行的調(diào)查顯示，接近一半的空巢老人經(jīng)?；蚺紶柍霈F(xiàn)孤獨(dú)感，他們最迫切的精神需求服務(wù)分別是休閑娛樂和陪同聊天。農(nóng)村空巢老人的精神孤寂可能更加嚴(yán)峻。一項(xiàng)針對湖南、河南、河北、山西、黑龍江五省18 個自然村的農(nóng)村空巢老人的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，子女與農(nóng)村空巢老人溝通時間少、頻率低，頻繁溝通的只有26．4%，有事才聯(lián)系的達(dá)67．4%，基本不聯(lián)系的達(dá)6．2%［21］。

老年期是失能的高發(fā)期。一旦失能與空巢同時發(fā)生在老人身上，養(yǎng)老風(fēng)險將是巨大的。老人失去自理能力，子女將會成為照料和護(hù)理老人的第一責(zé)任主體。但是一方面，居住空間上的分離、子女追求事業(yè)發(fā)展同時又要照顧自己的家庭，不可避免地與照料失能父母相沖突。對于農(nóng)村空巢老人來說，由于子女往往跨省市外出務(wù)工，子代與父代之間的空間距離更大，一旦農(nóng)村老人生病或者失能，很難及時送醫(yī)以及提供照料。另一方面，失能老人需要的是專業(yè)的設(shè)備和護(hù)理服務(wù)，然而絕大多數(shù)子女并沒有專業(yè)的照護(hù)背景，錯誤的護(hù)理方式可能會加重失能老人的痛苦。專業(yè)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)作為養(yǎng)老服務(wù)的提供方理應(yīng)在照料失能老人方面發(fā)揮更大的作用，然而，許多民營養(yǎng)老機(jī)構(gòu)甚至一些公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在收養(yǎng)老年群體時往往表現(xiàn)出逆向選擇。為了規(guī)避風(fēng)險，節(jié)約成本，這些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)拒絕接收那些最需要養(yǎng)老服務(wù)的失能老人。此外，另有研究也證明社區(qū)醫(yī)護(hù)人員在提供上門長期照料服務(wù)方面嚴(yán)重缺失［22］。可見空巢失能老人在生活照料等方面的需求很難從子女處獲得滿足，而社會能夠給予的支持又不足以彌補(bǔ)，因而面臨較大的養(yǎng)老風(fēng)險。

3．失獨(dú)者家庭的養(yǎng)老風(fēng)險

獨(dú)生子女家庭是風(fēng)險家庭，風(fēng)險性就在于子女的惟一性。獨(dú)生子女家庭可能遭遇的最為沉痛的風(fēng)險是家庭中惟一的子女遭遇傷病殘亡。近年來“失獨(dú)者”一詞頻頻見于報端。我們將“失獨(dú)者”界定為在計(jì)劃生育政策實(shí)施背景下，失去惟一孩子的獨(dú)生子女父母，而這些父母已經(jīng)錯過生育年齡，此生無法再繼續(xù)擁有具有血緣關(guān)系的子女。

失獨(dú)是養(yǎng)老風(fēng)險最極端的表現(xiàn)。眾所周知，獨(dú)生子女的死亡，會使獨(dú)生子女家庭面臨經(jīng)濟(jì)投入零回收，并且對生活、生理和精神健康產(chǎn)生多重壓力和打擊。伴隨著獨(dú)生子女夭折人數(shù)和家庭數(shù)的逐年增多，失獨(dú)家庭問題越來越突出。獨(dú)生子女家庭不僅僅是空巢的高發(fā)家庭，也是失獨(dú)的高風(fēng)險家庭。因?yàn)樯粋€子女的家庭要比生育兩個子女的家庭所面臨的孩子不能存活到成年的風(fēng)險大20 倍［23］。特別是在那些母親年齡已經(jīng)超過生育年齡卻遭遇大齡獨(dú)生子女夭折的家庭，由于無法進(jìn)行補(bǔ)償性生育，這些家庭面臨的養(yǎng)老風(fēng)險更為嚴(yán)峻。目前全國還缺少對失獨(dú)家庭數(shù)量的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，但有研究估計(jì)獨(dú)生子女死亡家庭的規(guī)模，2007年49 歲以上全國失去獨(dú)生子女的母親總量在30 萬以內(nèi)，2038年將達(dá)到110 萬這一峰值［24］。中國社會科學(xué)院人口學(xué)者王廣州甚至估計(jì)2035年超過600 萬，2050年超過1 000萬，可見失獨(dú)家庭規(guī)模正在不斷地累加，失獨(dú)老年父母的養(yǎng)老問題存在較大隱憂，如若處理不當(dāng)，將挑戰(zhàn)社會和諧。

4．貧困老人的養(yǎng)老風(fēng)險

經(jīng)濟(jì)狀況越好的老年人抵御養(yǎng)老風(fēng)險的能力越強(qiáng)，反之亦然。因?yàn)?，?jīng)濟(jì)狀況越好的老年人有較為充足的養(yǎng)老資金儲備，有能力滿足自身的日常生活所需，也可以通過購買服務(wù)的方式滿足健康護(hù)理、精神慰藉等方面的需求。此外，有研究證明，經(jīng)濟(jì)狀況與健康狀況之間存在正相關(guān)。有研究發(fā)現(xiàn)，收入越高，老年人的健康狀況越好，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)狀況越好的老年人有能力享受更多、質(zhì)量更高的醫(yī)療服務(wù)［25］。而更為健康的老人在生活自理能力方面顯然高于健康狀況較差的老人，許多養(yǎng)老方面的需求可以通過自我供給實(shí)現(xiàn)，而不需要完全依賴家庭和社會的支持。

我國貧困老人規(guī)模巨大。有研究對中國老年貧困人口規(guī)模進(jìn)行測算，發(fā)現(xiàn)我國老年貧困人口總規(guī)模近1 800 萬，老年貧困發(fā)生率超過10%［26］。然而貧困老人由于支付能力有限，在生活方式、攝取營養(yǎng)及醫(yī)療服務(wù)方面處于弱勢，他們面臨的養(yǎng)老風(fēng)險要比富裕老人所面臨的大得多。以醫(yī)療開支為例，作為老年人最重要的消費(fèi)之一，它對貧困老人或者富裕老人造成的影響一定是不同的。即使醫(yī)療支出的總金額很小，對于貧窮老人來說也可能是一筆巨大的開支，致使他們陷入更加貧困的境地。有研究顯示，經(jīng)濟(jì)狀況是影響老年人就醫(yī)的主要因素［27］。一些貧窮老人考慮到經(jīng)濟(jì)能力有限以及“不想給子女添麻煩”的心態(tài)，可能會采取“小病拖、大病挨”的策略，使得他們的健康狀況進(jìn)一步惡化。

三、養(yǎng)老風(fēng)險的誘因

根據(jù)養(yǎng)老風(fēng)險在經(jīng)濟(jì)性和非經(jīng)濟(jì)性方面的含義，以及我國養(yǎng)老保險在國家、家庭及老年人個人三個層次的表現(xiàn)，筆者認(rèn)為我國養(yǎng)老保險的誘因可以概括為以下幾方面。

首先，從個體層面看養(yǎng)老風(fēng)險的誘因，老年風(fēng)險源自老年期的一系列喪失事件。由于個體老齡化與一系列“資源喪失事件”相伴隨，包括角色、親友、健康和理想等的喪失［28］。不過這些喪失來臨的時間、強(qiáng)度、后果的嚴(yán)重性因人而異，但喪失事件的發(fā)生是每個老年人生命歷程后期階段的必然經(jīng)歷，而且隨著時間的推演有加重之勢。如果喪失事件形成疊加，就會形成巨大的壓力和困境，極大地沖擊老年人的生命質(zhì)量。因此從生命歷程的角度看，老年期是養(yǎng)老風(fēng)險的集中爆發(fā)期。

其次，對養(yǎng)老風(fēng)險缺乏前期的準(zhǔn)備和預(yù)防措施則是養(yǎng)老危機(jī)形成的另外一個重要原因。一方面是因?yàn)閲?、家庭以及個人的養(yǎng)老風(fēng)險意識不足，導(dǎo)致養(yǎng)老資源儲備不足。有研究證明，農(nóng)民對養(yǎng)老風(fēng)險的認(rèn)知不足，普遍對于養(yǎng)老問題沒有給予足夠的關(guān)注［29］。另一方面是因?yàn)樯鐣Ｕ现贫鹊牟煌晟?，使得社會保障制度未能有效發(fā)揮出“減壓閥”的作用。社會保障制度是防范老年人及其家庭養(yǎng)老風(fēng)險的重要制度安排，然而目前看來，它在應(yīng)對養(yǎng)老風(fēng)險過程中所起的作用明顯不足。未來養(yǎng)老金賬戶的可持續(xù)運(yùn)行還存在較大隱憂。養(yǎng)老風(fēng)險凸顯的事實(shí)呼喚政府和社會有備而老，同樣也呼喚家庭及個人要“有備而老”。

此外，我國的計(jì)劃生育制度在某種程度上間接地加劇了養(yǎng)老風(fēng)險。該政策在控制人口快速增長方面確實(shí)取得了舉世矚目的成就，但是它也引發(fā)了許多復(fù)雜的問題，一胎化政策導(dǎo)致了少子老齡化的人口結(jié)構(gòu)以及老少比、老勞比的不斷攀升，勞動年齡人口的下降也終將制約我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。不論是對于國家，還是家庭和老年人個體，都隱藏了較大的風(fēng)險，而且隨著時間的推移，這些風(fēng)險正在日益凸顯、爆發(fā)及加劇。

四、養(yǎng)老風(fēng)險的規(guī)避

如何實(shí)現(xiàn)有保障的老有所養(yǎng)，是一個急需得到解答的問題。概括來說，有保障的老有所養(yǎng)的判定標(biāo)準(zhǔn)是養(yǎng)老資源和養(yǎng)老資產(chǎn)的總和是否能夠彌補(bǔ)和超越養(yǎng)老成本和養(yǎng)老風(fēng)險的總和。成功老齡化的意義就是家庭及個人積累養(yǎng)老資源(健康、人力、關(guān)系)，以降低養(yǎng)老成本;政府、企業(yè)、市場、個人、家庭共同打造養(yǎng)老資產(chǎn)(房產(chǎn)、儲蓄、土地)，以使養(yǎng)老資產(chǎn)最大化，養(yǎng)老風(fēng)險最小化。可見，養(yǎng)老準(zhǔn)備的主體應(yīng)該包括政府、社會、家庭以及個人。有備而老包含四個方面，包括人力準(zhǔn)備、制度準(zhǔn)備、健康準(zhǔn)備和文化準(zhǔn)備。人力準(zhǔn)備指的是保證年輕人口的充足供給，這涉及宏觀的財富創(chuàng)造和微觀的照料支持，生育權(quán)的還權(quán)于民是最為重要且特殊的規(guī)避養(yǎng)老風(fēng)險的保障形式。制度準(zhǔn)備指的是建立、健全老齡政策，保障老有所依，鼓勵老有所為，發(fā)展老有所樂，實(shí)現(xiàn)老有所成。健康準(zhǔn)備則是從出生期開始就為延長健康壽命、縮短帶病期做準(zhǔn)備，倡導(dǎo)科學(xué)的生活方式，重視疾病預(yù)防。而文化準(zhǔn)備是指倡導(dǎo)健康老齡化、積極老齡化和和諧老齡化，最終實(shí)現(xiàn)成功老齡化和幸福老齡化。

(一)政府和社會層面

1．樹立養(yǎng)老風(fēng)險意識，實(shí)現(xiàn)有備而老

政府過去一味以經(jīng)濟(jì)為綱，追求GDP 的增長，而忽略了民生，過于輕視老齡化造成的挑戰(zhàn)以及其可能造成長遠(yuǎn)的負(fù)面影響。未來，政府應(yīng)該未雨綢繆，改變單純追求GDP 的政績觀，切實(shí)投入資金與資源到養(yǎng)老事業(yè)的建設(shè)中，為應(yīng)對老齡化甚至高齡化的挑戰(zhàn)做好充分的準(zhǔn)備，實(shí)現(xiàn)有保障的老齡化。

2．調(diào)整生育政策，加強(qiáng)養(yǎng)老的家庭支持

家庭養(yǎng)老制度安排是中華文明的寶貴財富，在應(yīng)對養(yǎng)老風(fēng)險方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。然而隨著獨(dú)子養(yǎng)老時代的到來，家庭養(yǎng)老功能受到削弱，獨(dú)子養(yǎng)老在許多方面反映出脆弱性和不確定性。生育政策和養(yǎng)老政策是密不可分的。計(jì)劃生育政策帶來的養(yǎng)老風(fēng)險至少表現(xiàn)在以下方面:制造“獨(dú)子養(yǎng)老”的時代困境;加速我國老齡社會的到來;致使老少比、老勞比不斷升高，加劇了我國的養(yǎng)老金負(fù)擔(dān);破壞家庭的基本結(jié)構(gòu)，不斷制造出空巢家庭和失獨(dú)家庭，等等，已經(jīng)到了刻不容緩、必須有所調(diào)整的時刻。有遠(yuǎn)見的生育制度需保證代際人口均衡，確保養(yǎng)老金的繳納者與養(yǎng)老金的領(lǐng)取者能保持良性的平衡發(fā)展。為了有效防范養(yǎng)老風(fēng)險，當(dāng)務(wù)之急是調(diào)整目前的生育政策，將生育權(quán)還權(quán)于民，放開生育，鼓勵二胎，倡導(dǎo)自主生育、適度生育、優(yōu)化生育，從人口控制轉(zhuǎn)向人口優(yōu)化。

3．加強(qiáng)養(yǎng)老保險制度的規(guī)劃

考慮我國養(yǎng)老金制度目前面臨的巨大風(fēng)險，為保證養(yǎng)老金系統(tǒng)的持續(xù)運(yùn)行，首先需要加強(qiáng)社會養(yǎng)老保險制度的規(guī)劃。第一，促使投保人的穩(wěn)定增長，擴(kuò)大養(yǎng)老金資金來源，同時又要采取福利性的保險政策，擴(kuò)大養(yǎng)老金受益面，爭取實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險的全民覆蓋。對于經(jīng)濟(jì)困難的弱勢群體，強(qiáng)化政府福利補(bǔ)貼，實(shí)行差別化的入保、領(lǐng)保政策。第二，建立企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金正常調(diào)整機(jī)制，根據(jù)職工平均工資增長及物價上漲情況，適時提高企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金水平。第三，努力實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金的全國統(tǒng)籌以及城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險體系與農(nóng)村養(yǎng)老保險體系的銜接，壯大養(yǎng)老金基金池，總的基金池越大，越能夠有效地抵御個體所遭遇的養(yǎng)老風(fēng)險。第四，提升養(yǎng)老金的管理水平，確保養(yǎng)老金的保值增值。

其次是要建立、健全商業(yè)養(yǎng)老保險制度。在老齡化越來越嚴(yán)重的時候，養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)調(diào)整就顯得十分重要。社會養(yǎng)老保險的定位應(yīng)該是作為國民基礎(chǔ)養(yǎng)老金，它的基本原則是“全覆蓋、保基本、可持續(xù)”，是保證老年人經(jīng)濟(jì)安全的最后一道防線。社會養(yǎng)老保險加上商業(yè)養(yǎng)老保險才是解決養(yǎng)老問題的最佳組合。目前多數(shù)國人常陷入一個誤區(qū)，就是過于依賴社會養(yǎng)老保險，然而養(yǎng)老保險不僅僅是社會保險。所以在未來，政府應(yīng)該鼓勵商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展，樹立商業(yè)養(yǎng)老保險的品牌，以提高公眾認(rèn)知度、信任度和參與度。

4．培育孝道文化，探索文化養(yǎng)老路徑

老有所養(yǎng)、老有所依的順利實(shí)現(xiàn)離不開和諧的代際關(guān)系。有品質(zhì)的養(yǎng)老必須有孝道倫理的支撐。孝道文化是我們創(chuàng)造幸福老齡化社會必不可少的文化資源。但是，傳統(tǒng)孝道在當(dāng)今社會遭遇了巨大危機(jī)。孝親敬老需要政府主導(dǎo)，社會共建和人民共享。我們不僅應(yīng)該倡導(dǎo)血親孝，即要求兒女對父母的孝順，同時要發(fā)展責(zé)任孝和仁道孝，即強(qiáng)調(diào)整個社會對老年人的尊重和關(guān)愛，以從縱向和橫向兩個角度建構(gòu)健康和諧的代際關(guān)系。

(二)家庭和個人層面

家庭及個人應(yīng)該提高養(yǎng)老風(fēng)險意識。老年期是每個人都會經(jīng)歷的過程，養(yǎng)老風(fēng)險不僅僅和老年人有關(guān)，青少年人口、青壯年人口都是潛在的養(yǎng)老風(fēng)險人群。從風(fēng)險預(yù)防和管理的角度講，我們在青少年時期，尤其是在青壯年時期就應(yīng)樹立養(yǎng)老風(fēng)險意識，儲備健康資本和經(jīng)濟(jì)資本，以減小養(yǎng)老風(fēng)險對老年生活的沖擊。老年期面臨各種“喪失事件”是必然的，家庭及個人能做的就是延緩這些“喪失事件”的到來或者減輕這些“喪失事件”給養(yǎng)老造成的負(fù)面影響。因而從出生之日起就開始預(yù)防喪失、減少喪失、延緩喪失、填補(bǔ)喪失、轉(zhuǎn)化喪失、超越喪失，是消解老年期生存危機(jī)和心理危機(jī)的必由之路，是保障老年人生活質(zhì)量和生命品質(zhì)的路徑選擇。例如，踐行健康老齡化原則，從生命初期就開始儲備健康，以縮短帶病期，盡可能長地延長健康壽命。此外，為了保證老年期的經(jīng)濟(jì)安全，家庭及個人就應(yīng)該事先做好養(yǎng)老資金的準(zhǔn)備。此外為規(guī)避市場風(fēng)險，就不應(yīng)該“將所有雞蛋都放在同一個籃子里”，而是應(yīng)該根據(jù)自身情況選擇多種養(yǎng)老產(chǎn)品，做到向市場要“養(yǎng)老紅利”，以克服通貨膨脹對自身經(jīng)濟(jì)安全的負(fù)面影響，補(bǔ)充老年期的經(jīng)濟(jì)收入。

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