劉付海

摘 要：小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的支柱，關(guān)系中國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)大局。隨著金融脫媒效應(yīng)的影響，呈現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)零售化的趨勢(shì)，大型客戶逐步脫離信貸依賴，小微企業(yè)在銀行信貸業(yè)務(wù)中的重要性逐步顯現(xiàn)和提升。但“融資難、難融資”已經(jīng)成為我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展的最大制約瓶頸，在國(guó)際金融危機(jī)的背景下，這一矛盾更加突出，已受到社會(huì)各界的普遍關(guān)注。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資難；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F239.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）29-0024-04

小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的生力軍，在穩(wěn)定增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場(chǎng)和改善民生等方面發(fā)揮著極為重要的作用。據(jù)全國(guó)工商總局發(fā)布信息，截至2013年末，小微企業(yè)數(shù)量近1 200萬(wàn)戶，占法人企業(yè)總數(shù)的75%以上；其從業(yè)人員已近2.8億小微企業(yè)是城鎮(zhèn)勞動(dòng)力就業(yè)主渠道，提供了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了50%以上的新增就業(yè)人員和70%以上的農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力。但目前小微企業(yè)還存在諸多的問(wèn)題，制約著其發(fā)展和融資進(jìn)程，特別是融資難問(wèn)題。那么，如何解決融資難呢？本文通過(guò)企業(yè)自身、銀行、體制、環(huán)境等方面做一淺析，來(lái)探討解決融資難的有效途徑。

問(wèn)題一：小微企業(yè)自身存在體制運(yùn)營(yíng)模式單一和家族化管理弊端。一是大部分小微企業(yè)處于發(fā)展的初級(jí)階段尚未真正建立現(xiàn)代企業(yè)制度。公司治理不完善，家長(zhǎng)式或家族式管理模式居主導(dǎo)地位，實(shí)際控制權(quán)高度集中，業(yè)主個(gè)人的品行、嗜好、經(jīng)營(yíng)能力、管理決策、健康狀況對(duì)企業(yè)起決定性的作用。如陜西省90%以上的小微企業(yè)以家族式管理為主，建立現(xiàn)代企業(yè)制度的小微企業(yè)微乎其微。二是小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)模式單一，股權(quán)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，企業(yè)主一股獨(dú)大。容易導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)研判、誠(chéng)信道德及企業(yè)核心人員出現(xiàn)重大不利事件等自身方面的風(fēng)險(xiǎn)。三是小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、成本高、壽命短。小微企業(yè)大多數(shù)屬于純勞動(dòng)密集型，技術(shù)含量低，從業(yè)人員素質(zhì)差，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力和核心技術(shù)。我國(guó)目前處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，由當(dāng)前的勞動(dòng)密集型轉(zhuǎn)為技術(shù)型，這中間需要相當(dāng)長(zhǎng)的一段路要走，由于小微企業(yè)缺乏核心技術(shù)和競(jìng)爭(zhēng)力，就經(jīng)不起市場(chǎng)危機(jī)的考驗(yàn)，一部分企業(yè)面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。多方面信息資料顯示，1986年至2000年，我國(guó)小微企業(yè)平均存活率不到3年。四是人才匱乏，由于受工作環(huán)境、收入、發(fā)展前景等方面的影響，人才很難流動(dòng)到小微企業(yè)，往往只能近親組合，缺少動(dòng)力和活力。五是財(cái)務(wù)管理不健全。對(duì)財(cái)務(wù)監(jiān)管要求不高，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)得不到重視，造成小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)不完整、失真度大，財(cái)務(wù)報(bào)表往往沒(méi)有經(jīng)過(guò)審計(jì)，并且會(huì)計(jì)結(jié)算制度貫徹不嚴(yán)謹(jǐn)，變更會(huì)計(jì)制度比較隨意，賬目之間調(diào)整較大，財(cái)務(wù)管理方面存在缺陷較多，在一定程度上影響了商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的支持力度。

問(wèn)題二：小微企業(yè)融資渠道狹窄單一，擔(dān)保抵押難，且融資成本高。一是直接融資困難，我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展和資本市場(chǎng)及結(jié)構(gòu)性欠缺存在比較突出的矛盾，一方面小微企業(yè)的快速擴(kuò)張，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用愈來(lái)愈大，對(duì)融資的需求愈來(lái)愈強(qiáng)；另一方面，我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展滯后而且層次單一，主板市場(chǎng)等待上市的中大型企業(yè)不斷增加，使中小企業(yè)直接融資更加困難。二是缺乏抵押擔(dān)保資產(chǎn)，間接融資也愈來(lái)愈困難，銀行放貸意愿不強(qiáng)。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)顯示，2004年以前，小微企業(yè)的融資需求98%來(lái)自于銀行，銀行資金曾支持了大批的小微企業(yè)。但對(duì)于銀行來(lái)講，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，監(jiān)控成本不斷增加，銀行必然會(huì)不斷提高準(zhǔn)入門檻，而后導(dǎo)致小微企業(yè)因資信等級(jí)低、融資成本高等原因，難以得到銀行信貸支持。截至2013年12月末，全國(guó)小微企業(yè)的貸款余額為17.76萬(wàn)億元，僅占各項(xiàng)貸款余額的23.17%。而民間融資又成本高，小微企業(yè)難以承受。據(jù)銀監(jiān)會(huì)測(cè)算，目前商業(yè)銀行對(duì)大企業(yè)的貸款覆蓋率為100%，中型企業(yè)為90%，小微企業(yè)僅為20%，小微企業(yè)普遍存在融資渠道不暢等問(wèn)題，如在小微企業(yè)發(fā)展較好的東部省份，小微企業(yè)的總拒貸比例也達(dá)到56%。三是其他融資渠道數(shù)量少、服務(wù)范圍有限，無(wú)法滿足小微企業(yè)發(fā)展的需要。如國(guó)家設(shè)立的科技型中小企業(yè)創(chuàng)新基金、中小企業(yè)國(guó)際市場(chǎng)開(kāi)拓基金等，大多數(shù)小微企業(yè)得不到扶持和支持。四是靠自我積累發(fā)展難，由于小微企業(yè)規(guī)模小、成本高、利潤(rùn)低，社會(huì)層面支出大，很難實(shí)現(xiàn)自身積累。融資難無(wú)法得到根本改善。

問(wèn)題三：適合小微企業(yè)的融資產(chǎn)品少，外部體制環(huán)境還不健全。一是針對(duì)小微企業(yè)融資需求具有多元性及“短、小、頻、急”的個(gè)體性，尤其是意識(shí)形態(tài)和轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)的體制慣性概念上，政府、銀行、社會(huì)有關(guān)部門往往喊的多，做的少，雷聲大，雨點(diǎn)小。小微企業(yè)發(fā)展中的法制環(huán)境、政策環(huán)境、政務(wù)環(huán)境、征信環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境和輿論環(huán)境還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠好。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局對(duì)全國(guó)3.9萬(wàn)戶規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)抽樣調(diào)查，2013年工業(yè)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況好或很好的比例僅為21.1%，比2012年底下降了1.7個(gè)百分點(diǎn)。政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)等環(huán)境因素變動(dòng)對(duì)小微企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性影響較大，其承受行業(yè)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力明顯不足。二是針對(duì)小微企業(yè)的融資產(chǎn)品少，適應(yīng)性不強(qiáng)。與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)信貸融資需求特點(diǎn)是“小、短、頻、快、急”，市場(chǎng)特點(diǎn)是“散、小、雜”；從銀行方面看，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)則是多戶數(shù)、多行業(yè)、小金額、少信息、時(shí)效要求快、貸后管理難等，即“量多、額小、信息少、流程短、監(jiān)控難”。目前主要缺少的是融資產(chǎn)品的對(duì)接和創(chuàng)新。

問(wèn)題四：小微企業(yè)信息來(lái)源少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。存在“缺信息、缺信用”的“兩缺”難題。一是小微企業(yè)與商業(yè)銀行之間的溝通難度大。由于客戶比較分散、企業(yè)主素質(zhì)不一、經(jīng)營(yíng)行為多樣，商業(yè)銀行沒(méi)有相對(duì)穩(wěn)定的溝通渠道并及時(shí)收集企業(yè)相關(guān)信息材料。二是小微企業(yè)在人行的征信系統(tǒng)中普遍信息量較少，相對(duì)于大中型企業(yè)而言，小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，遇到外部市場(chǎng)環(huán)境變化，經(jīng)營(yíng)狀況容易惡化，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。但其經(jīng)營(yíng)靈活，成長(zhǎng)性好，規(guī)模增長(zhǎng)較快，發(fā)展?jié)摿Υ?。因此說(shuō)小微企業(yè)既有缺陷也有優(yōu)勢(shì)。三是小微企業(yè)缺少深厚的文化內(nèi)涵與長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃，行為偶然性強(qiáng)，部分小微企業(yè)合約意識(shí)和法律意識(shí)相對(duì)淡薄，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中違約現(xiàn)象及偷逃稅等違法現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。四是小微企業(yè)信貸容易出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)偏離主業(yè)、多元化經(jīng)營(yíng)、盲目擴(kuò)大規(guī)模等問(wèn)題。由于小微企業(yè)往往是個(gè)人或家庭成員投資，公司資產(chǎn)與個(gè)人資產(chǎn)不分，現(xiàn)金結(jié)算、個(gè)人賬戶結(jié)算現(xiàn)象嚴(yán)重，加劇了小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的滋生。endprint

問(wèn)題五：小微企業(yè)關(guān)聯(lián)性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)大，集群化區(qū)域化差異明顯。一是小微企業(yè)主要依托當(dāng)?shù)刭Y源稟賦、經(jīng)營(yíng)慣例等形成地方特色，并逐步形成產(chǎn)業(yè)集群。如陜北地區(qū)依托當(dāng)?shù)氐拿禾抠Y源形成煤化工集群，關(guān)中地區(qū)特別是西安地區(qū)依托當(dāng)?shù)馗咝?、科研單位眾多的?yōu)勢(shì)形成高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群，陜南地區(qū)依托當(dāng)?shù)氐纳鷳B(tài)資源形成現(xiàn)代中藥加工集群。二是關(guān)聯(lián)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較大。有些企業(yè)難以落實(shí)有效的抵押，采取關(guān)聯(lián)企業(yè)、客戶之間相互擔(dān)保，以及相同行業(yè)鏈企業(yè)提供擔(dān)保形成“擔(dān)保圈”，一旦其中一方或同一個(gè)鏈條出現(xiàn)問(wèn)題和，則“骨牌效應(yīng)”發(fā)生，存在有很大的“一損俱損，一榮俱榮”的潛在不確定性。同大中型法人貸款相比，小微企業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量劣化速度快于大中型法人貸款平均水平。三是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)特征明顯，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大。小微企業(yè)受資金、技術(shù)、人員限制，自身積累和創(chuàng)新能力不足，造成規(guī)模較小，工藝設(shè)備先進(jìn)度不強(qiáng)，產(chǎn)品同類化嚴(yán)重，被替代性強(qiáng)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中處于弱勢(shì)地位，無(wú)法應(yīng)對(duì)各種突發(fā)情況，淘汰率高。由于小微企業(yè)發(fā)展程度低的特點(diǎn)，對(duì)上下游客戶的議價(jià)能力必然減弱，只能被動(dòng)接受客戶和渠道商制定的交易規(guī)則，進(jìn)一步被擠壓了利潤(rùn)空間。在目前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行階段，需求疲弱是小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難的根源。因此，大多小微企業(yè)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)能力低，極易產(chǎn)生不良資產(chǎn)。例如，截至2014年5月末，全國(guó)農(nóng)行法人客戶不良貸款余額154.11億元，比年初增加23.05億元，增幅17.6%，較年初增加的法人不良貸款中，四分之一為小微企業(yè)信貸；小微企業(yè)不良貸款率2.06%，比年初增加0.19個(gè)百分點(diǎn)。

問(wèn)題六：小微企業(yè)行業(yè)分布廣，受制于大中型企業(yè)。從行業(yè)分布看，小微企業(yè)行業(yè)相對(duì)集中，其中工業(yè)、批發(fā)業(yè)和零售業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)占全國(guó)比重為65%。從發(fā)展程度看，小微企業(yè)大多集中在以產(chǎn)品初加工型、服務(wù)低層次型為主的傳統(tǒng)行業(yè)，科技型小微企業(yè)比重不足5%。截至2014年5月末，貸款余額前五大行業(yè)占比79.97%，前十大行業(yè)占比96.15%。從地域分布看，小微企業(yè)區(qū)域分布不均衡，東部11個(gè)省市數(shù)量占比達(dá)60%，西部12個(gè)省市比重僅為17%。小微企業(yè)信貸在不同區(qū)域間業(yè)務(wù)發(fā)展差異也較為明顯。珠三角和中西部地區(qū)增幅排前，東部沿海地區(qū)貸款增速明顯放緩，東北地區(qū)出現(xiàn)余額下降。小微企業(yè)雖然分布廣、經(jīng)營(yíng)比較靈活，涉及國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的大部分行業(yè)，但大部分依附于大中型企業(yè)，處于產(chǎn)業(yè)鏈的下游，服務(wù)型的較多，一旦上游企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)生變化，馬上會(huì)受到較大的沖擊。

二、解決融資難問(wèn)題應(yīng)采取的對(duì)策

小微企業(yè)發(fā)展離不開(kāi)資金的支持，那么如何更好地為小微企業(yè)提供融資服務(wù)？根據(jù)以上對(duì)小微企業(yè)融資影響因素的分析，筆者認(rèn)為解決融資難問(wèn)題應(yīng)采取以下對(duì)策：

對(duì)策一：各層面要轉(zhuǎn)變思維定勢(shì)，進(jìn)一步增強(qiáng)支持小微企業(yè)的服務(wù)和擔(dān)當(dāng)責(zé)任意識(shí)。一是要按照“助小微、強(qiáng)服務(wù)、防風(fēng)險(xiǎn)、惠民生”的總體要求，全面實(shí)施“客戶下沉”戰(zhàn)略。即通過(guò)采取調(diào)整準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、下放分類權(quán)限等措施，對(duì)小微企業(yè)客戶準(zhǔn)入予以政策傾斜，將客戶分類權(quán)限全部授予一級(jí)分行及以下，進(jìn)而將更多小微企業(yè)客戶納入銀行信貸服務(wù)范圍。二是要從解決小微企業(yè)融資難題出發(fā)，探索差異化的評(píng)級(jí)管理模式，大膽創(chuàng)新，適當(dāng)突破。建立有效的信息收集和分析、反饋機(jī)制。銀行要充分運(yùn)用融資性擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、行業(yè)協(xié)會(huì)等第三方機(jī)構(gòu)的增信作用，有效解決加強(qiáng)與政府部們、風(fēng)險(xiǎn)投資基金和上市服務(wù)中介等機(jī)構(gòu)的合作，結(jié)合小微企業(yè)特點(diǎn)，篩選有產(chǎn)品、有技術(shù)、有品牌的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，提高小微企業(yè)信用等級(jí)水平，努力實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。三是激發(fā)活力，加強(qiáng)人才培訓(xùn)和隊(duì)伍建設(shè)，打造一支優(yōu)秀的小微企業(yè)人才隊(duì)伍。按照責(zé)權(quán)利相結(jié)合的原則，制定公平合理、操作簡(jiǎn)單的激勵(lì)約束考核辦法，突出對(duì)小微企業(yè)人員隊(duì)伍的正向激勵(lì)，使企業(yè)各層面人員的收入水平、職級(jí)晉升等個(gè)人利益與其工作業(yè)績(jī)緊密聯(lián)系，穩(wěn)定人員、人才隊(duì)伍，充分調(diào)動(dòng)企業(yè)人員的工作積極性和主動(dòng)性；銀行部門要打造一支優(yōu)秀的小微企業(yè)授信隊(duì)伍。針對(duì)小微授信的特點(diǎn)，選擇一批高素質(zhì)、有責(zé)任感、能吃苦耐勞的優(yōu)秀客戶經(jīng)理；建立起能覆蓋小微授信人員各個(gè)層次的標(biāo)準(zhǔn)化培養(yǎng)機(jī)制，構(gòu)建各個(gè)層次小微授信人員人才隊(duì)伍培養(yǎng)體系，滿足小微授信業(yè)務(wù)對(duì)各類人員的要求，解決人才瓶頸問(wèn)題；建立科學(xué)合理的小微授信考核機(jī)制，將小微授信業(yè)務(wù)辦理筆數(shù)、不良容忍率、產(chǎn)生效益、人員培養(yǎng)等方面內(nèi)容納入小微授信各個(gè)層面的考核體系；建立小微授信人員退出機(jī)制，對(duì)于不符合小微授信業(yè)務(wù)要求的人員及時(shí)給予退出。同時(shí)對(duì)政府職能部門的人員也要制定出相應(yīng)的激勵(lì)辦法，切實(shí)提高社會(huì)對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和效率。四是通過(guò)舉辦銀企聯(lián)誼會(huì)、金融產(chǎn)品推介會(huì)等多種形式，加強(qiáng)政銀企之間的溝通和信息交流，及客戶資金需求了解，創(chuàng)新服務(wù)手段，提高服務(wù)質(zhì)量，豐富信貸產(chǎn)品。

對(duì)策二：創(chuàng)新金融服務(wù)模式，完善發(fā)展配套機(jī)制。一是因地制宜繪制小微金融“生態(tài)圖”，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。對(duì)符合條件的小微企業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)集群、商圈、供應(yīng)鏈推進(jìn)“批量授信”，實(shí)現(xiàn)流水線作業(yè)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的工廠化、專業(yè)化、精細(xì)化的“三化管理”。二是突出創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，圍繞核心客戶價(jià)值鏈、小微企業(yè)聚集圈、專業(yè)市場(chǎng)等，推進(jìn)小微信貸業(yè)務(wù)“四合一”運(yùn)作、“一站式”審批的實(shí)施，切實(shí)提高業(yè)務(wù)運(yùn)作效率。三是建立健全基于市場(chǎng)導(dǎo)向和價(jià)值創(chuàng)造的小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)績(jī)效考核與資源配置體系，在確保實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)“兩個(gè)不低于”的同時(shí)，不斷提升小微金融業(yè)務(wù)的價(jià)值創(chuàng)造能力。四是整合資源，提高適應(yīng)性。整合外部資源，借助中介機(jī)構(gòu)拓寬客戶融資渠道，通過(guò)與政府相關(guān)部門、擔(dān)保公司、租賃公司、行業(yè)協(xié)會(huì)，以及小微企業(yè)圍繞的核心大型企業(yè)等多方機(jī)構(gòu)的合作，彌補(bǔ)融資渠道單一、銀企信息不對(duì)稱的問(wèn)題，提高服務(wù)產(chǎn)品的市場(chǎng)適應(yīng)性。五是大力拓展信貸業(yè)務(wù)以外的其他金融服務(wù)，運(yùn)用各種金融工具最大限度滿足小微企業(yè)的金融服務(wù)需求，幫助小微企業(yè)全面降低融資成本和運(yùn)營(yíng)成本，增強(qiáng)小微企業(yè)抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而防范和化解融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)策三：細(xì)分小微企業(yè)市場(chǎng)，實(shí)施多元化的針對(duì)性營(yíng)銷模式。一是依托產(chǎn)業(yè)集群，通過(guò)“商圈戰(zhàn)略”和“行業(yè)戰(zhàn)略”，探索“一圈一策”、“一業(yè)一策”的營(yíng)銷新模式。改變以往等客上門的被動(dòng)營(yíng)銷方式，主動(dòng)走出去、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)園區(qū)、進(jìn)市場(chǎng)，加大營(yíng)銷、宣傳、拓展的力度，讓小微企業(yè)真正感受到社會(huì)的支持。二是對(duì)不同區(qū)域、行業(yè)的小微企業(yè)群體進(jìn)行深入調(diào)查，以縣（市）為單位明確營(yíng)銷對(duì)象和服務(wù)措施。三是推進(jìn)專業(yè)經(jīng)營(yíng)。即充分調(diào)動(dòng)內(nèi)部資源，形成合力，打造一套“前臺(tái)抓營(yíng)銷、中臺(tái)做產(chǎn)品制度保障、后臺(tái)進(jìn)行授信審批和風(fēng)險(xiǎn)管控”的業(yè)務(wù)管理模式，加快小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)。四是找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，提高市場(chǎng)適應(yīng)性?？紤]小微企業(yè)的特性，結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，探索建立具有銀行特色的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，不斷提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和品牌影響力。endprint

對(duì)策四：嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。一是扶優(yōu)限劣，強(qiáng)化小微企業(yè)的準(zhǔn)入和退出管理。重點(diǎn)支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策的小微企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，努力滿足小微企業(yè)合理融資需求；嚴(yán)格產(chǎn)能過(guò)剩、風(fēng)險(xiǎn)較高行業(yè)的小微客戶準(zhǔn)入，對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況惡化、挪用貸款資金的小微企業(yè)實(shí)施前瞻性退出；對(duì)于哪些已經(jīng)有了一些積累，小微企業(yè)已經(jīng)不在成為其主業(yè)的客戶，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)將其從小微企業(yè)授信服務(wù)領(lǐng)域退出；對(duì)于哪些不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)行授信市場(chǎng)禁入；對(duì)于哪些將小微企業(yè)作為融資平臺(tái)且大量投資高危行業(yè)的客戶，商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)行小微企業(yè)授信市場(chǎng)禁入。二是建立小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)系統(tǒng)自動(dòng)監(jiān)控機(jī)制。利用“三品、三表”等關(guān)鍵信息強(qiáng)化對(duì)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的跟蹤研判小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息，利用系統(tǒng)自動(dòng)監(jiān)控與信貸人員定向管理互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)，建立動(dòng)態(tài)跟蹤機(jī)制，進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平。強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，對(duì)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管控。三是合理確定小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，適當(dāng)提高對(duì)小微企業(yè)不良率的容忍度，積極探索小微企業(yè)信貸工作盡職免責(zé)制度，切實(shí)解除客戶經(jīng)理的后顧之憂?？蓪⑿∥⑵髽I(yè)的綜合服務(wù)納入到貸后管理中來(lái)，以“售后服務(wù)”代替“貸后管理”，進(jìn)而構(gòu)建以客戶價(jià)值貢獻(xiàn)度為基準(zhǔn)的售后服務(wù)模式。將小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)由控制風(fēng)險(xiǎn)向經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，堅(jiān)持“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”和“大數(shù)定律”兩個(gè)原則，重點(diǎn)要考慮客戶綜合收益能否覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，而不是單純考慮單戶實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平的高低，實(shí)現(xiàn)貸后管理與綜合服務(wù)的有機(jī)結(jié)合。四是強(qiáng)化貸后管理，創(chuàng)新貸后管理方法。小微企業(yè)客戶多、變化大、風(fēng)險(xiǎn)高，傳統(tǒng)的貸后管理模式占用了大量的人力物力，增加了管理成本，但防控風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)效性并不強(qiáng)。因此小微企業(yè)的貸后管理要以降低成本、提高實(shí)效為原則，根據(jù)企業(yè)的不同特性，結(jié)合調(diào)查中掌握的能充分揭示企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)變化的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，實(shí)施動(dòng)態(tài)、持續(xù)、對(duì)比的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，如設(shè)定賬戶發(fā)生額、水電費(fèi)用、合同、發(fā)票、稅賦、工資、價(jià)格、主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等連續(xù)性的一個(gè)或多個(gè)監(jiān)管指標(biāo)，以點(diǎn)帶面，采用重點(diǎn)監(jiān)管與延升監(jiān)管相結(jié)合的方式，實(shí)施有針對(duì)性的貸后風(fēng)險(xiǎn)管理。

對(duì)策五：加快信貸產(chǎn)品和擔(dān)保方式創(chuàng)新。一是搭建銀企交流、溝通、解決小微企業(yè)資金瓶頸問(wèn)題的平臺(tái)。將傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)與新型投行服務(wù)、融資類業(yè)務(wù)與融智類業(yè)務(wù)有效結(jié)合，充分利用商業(yè)銀行的渠道優(yōu)勢(shì)，為其做大做強(qiáng)發(fā)展提供實(shí)質(zhì)性的支持。二是加快服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，提供適應(yīng)性金融產(chǎn)品。依據(jù)小微企業(yè)的發(fā)展生命周期，在其發(fā)展的不同階段、不同行業(yè)分別推出不同的組合產(chǎn)品。針對(duì)工業(yè)型小微企業(yè)重點(diǎn)推出知識(shí)產(chǎn)權(quán)（專利權(quán)）質(zhì)押貸款、園區(qū)廠房按揭貸款（廠房貸）、簡(jiǎn)式貸、智動(dòng)貸、股東聯(lián)保信用貸款等業(yè)務(wù)品種，使其技術(shù)、廠房和股東信用等都能夠轉(zhuǎn)化為資金投入到企業(yè)生產(chǎn)建設(shè)中；針對(duì)商貿(mào)流通型小微企業(yè)，重點(diǎn)推出商票融資、保理、應(yīng)收賬款池融資業(yè)務(wù)，同時(shí)還可與第三方聯(lián)合，以企業(yè)的原材料、存貨、半成品等作為抵押物進(jìn)行保兌倉(cāng)單質(zhì)押融資；針對(duì)中小外貿(mào)企業(yè)，積極開(kāi)辦產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、物流鏈、國(guó)內(nèi)信用證等貿(mào)易融資類產(chǎn)品，不斷滿足小微企業(yè)多樣化金融需求；針對(duì)涉農(nóng)類小微企業(yè)，開(kāi)展保險(xiǎn)貸款、林權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款等產(chǎn)品；針對(duì)物流產(chǎn)業(yè)客戶可推出“結(jié)算通+聯(lián)貸聯(lián)保小微企業(yè)貸款+租賃權(quán)質(zhì)押貸款+POS+信用卡+個(gè)人網(wǎng)上銀行+手機(jī)銀行”；針對(duì)產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)客戶可推出“標(biāo)準(zhǔn)廠房抵押借款+固定資產(chǎn)購(gòu)置貸款+母公司擔(dān)保貸款+聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)”等小微企業(yè)金融產(chǎn)品。三是解決小微企業(yè)擔(dān)保難問(wèn)題。通過(guò)建立財(cái)政補(bǔ)償基金、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、信用保險(xiǎn)工具等，探索“政策性擔(dān)保公司（基金）全額擔(dān)保+財(cái)政貼息+財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)兜底”的“雙聯(lián)貸”模式，充分借助政府信用機(jī)制化解、緩釋風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)策六：積極開(kāi)展供應(yīng)鏈融資、互聯(lián)網(wǎng)融資、電商融資業(yè)務(wù)。一是順應(yīng)金融信息化發(fā)展趨勢(shì)，推廣貸款在線申請(qǐng)等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)延伸小微企業(yè)金融服務(wù)鏈條，采取“以大帶小”融資模式為小微企業(yè)提供新型融資服務(wù)。二是借助人民銀行互聯(lián)網(wǎng)在線小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資平臺(tái)，加大對(duì)小微企業(yè)上下游供應(yīng)鏈交易平臺(tái)的推廣引導(dǎo)。推廣創(chuàng)新供應(yīng)鏈條上應(yīng)收賬款池質(zhì)押貸款、票據(jù)池質(zhì)押貸款、定單項(xiàng)下封閉貸款、適合小微企業(yè)客戶的保理、國(guó)內(nèi)信用證等融資產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)融資效益和社會(huì)效益“雙贏”。

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[責(zé)任編輯 王 莉]endprint