胡軍輝　王燕會

摘 要：現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的飛速發(fā)展對金融業(yè)也產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，各種網(wǎng)上交易平臺相繼出現(xiàn)，特別是互聯(lián)網(wǎng)入口的第三機(jī)構(gòu)，利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，推出了富有創(chuàng)造性的金融產(chǎn)品，極大方便了人們在網(wǎng)上進(jìn)行消費(fèi)和支付。余額寶作為一款余額增值服務(wù)，對銀行金融產(chǎn)生了極大沖擊。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融產(chǎn)品；余額寶；銀行

20世紀(jì)90年代中期至今，我國銀行業(yè)的傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)自助辦理，一些電子商戶更是利用信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大功能開發(fā)出了新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行對金融業(yè)務(wù)的壟斷。余額寶作為支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司的一款金融產(chǎn)品，在短時(shí)間內(nèi)客戶轉(zhuǎn)入的資金就已經(jīng)突破了百億元的大關(guān)，刮起了金融行業(yè)的一陣旋風(fēng)，并持續(xù)至今。

一、余額寶具有的優(yōu)勢及劣勢

余額寶是由第三方支付平臺支付寶為個(gè)人用戶打造的一款余額增值服務(wù)。優(yōu)勢來源于其本身的特點(diǎn)：如果用戶把錢轉(zhuǎn)入余額寶中，可以獲得一定的收益；支持支付寶賬戶余額支付的儲蓄卡快捷支付的資金轉(zhuǎn)入，不用繳納任何手續(xù)費(fèi)；用戶存留在支付寶的資金還能拿到“利息”而且與銀行相比收益更高。

優(yōu)勢概括：（1）余額寶相對于定期存款的優(yōu)勢在于其存款的流動(dòng)性高，不僅能提高用戶收益，還具有支付寶的全部功能。（2）客戶可以在電腦和手機(jī)上隨時(shí)操作，且沒有最低限額，操作簡單、靈活。（3）余額寶與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，有創(chuàng)新的功能。能夠給客戶提供被盜金額補(bǔ)償?shù)谋Ｕ?，提高了客戶消費(fèi)的安全性。

劣勢概括：余額寶雖流動(dòng)性強(qiáng)，但對于購買基金的產(chǎn)品來說風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。一旦基金縮水，貨幣市場基金必將不穩(wěn)定波動(dòng)，因此會導(dǎo)致余額寶的收益受損，而且余額寶收益也不能達(dá)到定期存款收益水平；如果用戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出的數(shù)額過大，未來轉(zhuǎn)出余額寶將會收取費(fèi)用，這也為用戶帶來了不利影響；余額寶是依靠網(wǎng)絡(luò)作為強(qiáng)大后盾的理財(cái)產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)有其不確定的風(fēng)險(xiǎn)，有些客戶并不愿意在網(wǎng)絡(luò)的虛擬狀態(tài)下進(jìn)行交易，因此更不會把數(shù)額較大的資金轉(zhuǎn)到余額寶，尤其對于不擅長網(wǎng)絡(luò)操作和缺乏網(wǎng)絡(luò)知識的人來說，更不會輕易相信。

二、第三方支付平臺發(fā)展現(xiàn)狀

1.支付方法的創(chuàng)新。因?yàn)樵械牡谌街Ц斗绞奖仨毻ㄟ^門戶網(wǎng)站來實(shí)現(xiàn)，因此有些支付平臺受到極大限制，而新的第三方支付平臺依托創(chuàng)新的支付方式打破了傳統(tǒng)局限，做到了可移動(dòng)支付的方式。使用范圍增加，可以網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬匯款、話費(fèi)充值、個(gè)人理財(cái)?shù)?，極大方便了快節(jié)奏下人們的生活。此外，用戶可以通過掃二維碼的方式進(jìn)行付款，比短信和通話更加便捷。目前，中國移動(dòng)、騰訊公司等相繼推出了手機(jī)客戶端，支付寶錢包，極大方便了人們的支付，擺脫了地域的限制。

2.金融業(yè)經(jīng)營模式的創(chuàng)新。依托于飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)體系，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營模式的發(fā)展，改變了傳統(tǒng)經(jīng)營模式的面貌，國內(nèi)有很多成功經(jīng)營的案例，國內(nèi)知名的電子商務(wù)企業(yè)——阿里巴巴就因成功的推出了余額寶支付功能，并且體驗(yàn)的用戶也在逐漸增多，這種交易平臺的創(chuàng)新，為企業(yè)帶來了客觀的收益。第三方支付也同時(shí)推出了各種理財(cái)產(chǎn)品，包括保險(xiǎn)理財(cái)、基金理財(cái)和銀行理財(cái)?shù)?，用戶的選擇多樣，需求也得到滿足。

3.支付觀念創(chuàng)新。傳統(tǒng)的第三方支付平臺主要依托支付業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)單一，僅從中收取手續(xù)費(fèi)用，收益很少，如果不轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，一味的維持現(xiàn)狀，會很難在金融領(lǐng)域有所突破。只有適應(yīng)第三方支付平臺的發(fā)展潮流，不斷創(chuàng)新才能有長遠(yuǎn)的發(fā)展。第三方支付平臺正是因?yàn)橛袆?chuàng)新的觀念才能在金融業(yè)務(wù)方面有所成就。比如，第三方支付業(yè)務(wù)推出了信用業(yè)務(wù)，包括小額貸業(yè)務(wù)和信用支付。在投入市場使用后，用戶反映良好，阿里巴巴的阿里小貸業(yè)務(wù)就是很好的范例，阿里小貸能夠通過信用記錄和交易狀況通過計(jì)算評估到底達(dá)沒達(dá)到發(fā)款的要求，這和傳統(tǒng)的銀行貸款相比不良的貸款比例減少，讓真正需要資金的企業(yè)可以順利進(jìn)行融資，有效維護(hù)了金融秩序。虛擬信用則是根據(jù)用戶的信用記錄和交易數(shù)據(jù)的評價(jià)給予消費(fèi)者一定時(shí)期內(nèi)的免付利息，可以通過貨到付款的支付方式，大大提高了交易成功率，受到了廣大用戶的歡迎。所以說好的觀念是催生好產(chǎn)品的前提。

三、銀行未來發(fā)展措施及方向

1.增加經(jīng)營產(chǎn)品。國內(nèi)的銀行業(yè)務(wù)還是傳統(tǒng)的個(gè)人儲蓄業(yè)務(wù)、消費(fèi)貸款以及個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)等，這些業(yè)務(wù)用戶完全可以通過網(wǎng)絡(luò)辦理，并且更加便捷。所以，銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)觀念多多創(chuàng)新，研發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品以及交易方式，多發(fā)展網(wǎng)絡(luò)交易平臺，在借鑒其他電子商戶研發(fā)理念的同時(shí)在結(jié)合自身優(yōu)勢進(jìn)行創(chuàng)新?，F(xiàn)在的電子銀行也有很多功能，這就是本身的發(fā)展，但還不能做到網(wǎng)上交易平臺的便捷。所以，銀行還應(yīng)多推出新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，只有這樣才能走出傳統(tǒng)模式改變和發(fā)展。

2.加強(qiáng)資產(chǎn)管理。目前國內(nèi)的銀行主營業(yè)務(wù)還是貸款業(yè)務(wù)，國內(nèi)四大銀行貸款總額已經(jīng)超過其他金融機(jī)構(gòu)貸款總余額五千億元，而且大數(shù)額的不良資產(chǎn)還在逐年增加，最近幾年銀行貸款質(zhì)量雖提高但仍有不良資產(chǎn)。如果銀行不改變這種狀況，資產(chǎn)管理不良將給用戶帶來損失，發(fā)展也會有障礙。所以，銀行要想跟進(jìn)時(shí)代潮流，有更好的發(fā)展，就應(yīng)多加強(qiáng)資產(chǎn)管理的水平，這是前提也是基礎(chǔ)。

3.順應(yīng)發(fā)展積極轉(zhuǎn)型。余額寶憑借其強(qiáng)大的支付功能近幾年迅速搶占金融市場，作為銀行不能排斥，而是應(yīng)該積極接受，積極尋找該領(lǐng)域能做到這么好的因素。迫于這種形勢，銀行轉(zhuǎn)型很重要，簡單的理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)滿足不了人們的需求，對傳統(tǒng)理財(cái)方式創(chuàng)新并推出新的理財(cái)方式是很好的轉(zhuǎn)型契機(jī)。創(chuàng)新是推動(dòng)一切實(shí)物進(jìn)步的源泉，銀行應(yīng)積極應(yīng)對。未來銀行必將朝著發(fā)展多樣化理財(cái)產(chǎn)品和便捷的支付手段方面發(fā)展，這有這樣才能成功轉(zhuǎn)型。

四、結(jié)語

余額寶的產(chǎn)生是電子商務(wù)時(shí)代到來的標(biāo)志、是人們越來越離不開的支付方式、也是未來金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，銀行只有順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，積極創(chuàng)新也會有所突破，讓我們拭目以待。

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作者簡介：胡軍輝（1972- ），男，河北藁城，高級經(jīng)濟(jì)師，學(xué)士，研究方向：金融學(xué)endprint