摘 要：隨著國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)發(fā)生重大變化，人們的生活消費(fèi)水平逐步提高，對(duì)于商品的消費(fèi)觀念逐步轉(zhuǎn)變更新，消費(fèi)信貸作為刺激消費(fèi)需求的重要方式從在我國(guó)推行至今，受到消費(fèi)者的普遍關(guān)注，信用卡已經(jīng)成為銀行客戶的主要的消費(fèi)形式迅速發(fā)展起來(lái)，并且在拉動(dòng)我國(guó)國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、刺激內(nèi)需和提高人民生活水平等方面發(fā)揮了重要的積極作用。本文從商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)入手，著重分析信用卡業(yè)務(wù)對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)行為產(chǎn)生的積極影響，同時(shí)也指出信用卡業(yè)務(wù)執(zhí)行過(guò)程中給我們的消費(fèi)行為帶來(lái)了哪些消極影響，并有針對(duì)性的對(duì)產(chǎn)生的消極影響，提出了相應(yīng)解決的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：信用卡；透支；消費(fèi)信貸

從90年代末期開(kāi)始，擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)就成為我國(guó)國(guó)內(nèi)實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策的主要工作重點(diǎn)。一直以來(lái)，由于我國(guó)的個(gè)人信用體系發(fā)展滯后，導(dǎo)致有關(guān)個(gè)人信用的金融風(fēng)險(xiǎn)與收益的分擔(dān)不合理，因此在我國(guó)消費(fèi)信貸很難有進(jìn)一步的發(fā)展動(dòng)力，再加上消費(fèi)信貸在我國(guó)起步較晚，起初開(kāi)展范圍、力度小，整體而言發(fā)展緩慢。直到1997年?yáng)|南亞金融危機(jī)之后，由于國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)發(fā)生重大變化，消費(fèi)觀念更新后的消費(fèi)者需求消費(fèi)信貸服務(wù)產(chǎn)生。截止2013年末，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)下的消費(fèi)信貸總量迅速上升，余額達(dá)到8400億元，而且商業(yè)銀行提供的消費(fèi)信貸品種也日益增多，已發(fā)展到涉及住房和汽車消費(fèi)信貸以外的滿足居民各種消費(fèi)需求的系列產(chǎn)品，比如個(gè)人住房裝修貸款、旅游貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、助學(xué)貸款等，信用卡業(yè)務(wù)對(duì)居民的消費(fèi)行為影響日益加深。

一、信用卡業(yè)務(wù)的特征

信用卡業(yè)務(wù)的消費(fèi)形式，從本質(zhì)上講其實(shí)就是一種消費(fèi)信貸行為是結(jié)合了支付結(jié)算的消費(fèi)貸款方式。通過(guò)使用信用卡業(yè)務(wù)，可以為客戶提供明確信用額度的循環(huán)使用的信貸賬戶，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)商品服務(wù)的時(shí)候，可以通過(guò)使用信用卡業(yè)務(wù)獲得部分或是全部消費(fèi)額度的使用權(quán)，消費(fèi)以后的借款在得到清償后，客戶信用卡中的信用額度又可以循環(huán)還原并可以再度使用。并且信用卡業(yè)務(wù)還具備幾個(gè)特點(diǎn)：首先，信用卡業(yè)務(wù)的授信手續(xù)簡(jiǎn)單，授信具有速度快而且使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)信貸具有很大靈活性，可隨時(shí)隨地享受各種需要的信貸支持。其次，信用卡的額度可以循環(huán)使用，持卡人就可以循環(huán)的獲得和使用信用額度范圍內(nèi)的消費(fèi)金額。最后，信用卡兼具支付和信貸功能，使得信用卡的透支具有循環(huán)信用額度使用的特點(diǎn)，大眾在產(chǎn)生消費(fèi)需求后即可獲得享有便利的消費(fèi)信貸使用權(quán)，因此信用卡業(yè)務(wù)更具有滿足客戶個(gè)性化需求的特點(diǎn)，使客戶感到更方便易行。信用卡的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相對(duì)于工業(yè)信貸和商業(yè)信貸主要為客戶提供完成消費(fèi)行為提供服務(wù)，消費(fèi)使用用途并不固定，帶有較大的隨機(jī)性，而且方便靈活，信用卡現(xiàn)在作為安全、方便、快捷的電子貨幣形式為客戶的各種消費(fèi)信貸提供透支還款和轉(zhuǎn)賬結(jié)算等服務(wù)。在我國(guó)，信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)辦已有近20年的時(shí)間了，信用卡發(fā)行數(shù)量逐年遞增，規(guī)模越來(lái)越大，使用者越來(lái)越多，這些都表明信用卡業(yè)務(wù)對(duì)消費(fèi)行為的影響巨大，而且對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的盈利性和積極拓展業(yè)務(wù)，對(duì)于信用卡透支等同信用卡消費(fèi)信用業(yè)務(wù)對(duì)于轉(zhuǎn)變老眼光、老觀念，發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，更新觀念，調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理思想及培養(yǎng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，促進(jìn)了商業(yè)銀行的利潤(rùn)，并極大地發(fā)揮了信用卡消費(fèi)信貸在商業(yè)銀行體制轉(zhuǎn)軌過(guò)程中應(yīng)有的作用。

二、商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)對(duì)消費(fèi)行為的積極影響

近幾年來(lái)，隨著商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡數(shù)量規(guī)模的逐漸擴(kuò)張，消費(fèi)信貸的數(shù)量規(guī)模也迅速膨脹，有相關(guān)的數(shù)據(jù)顯示：我國(guó)目前消費(fèi)者持有的信用卡總量已經(jīng)接近2.1萬(wàn)億張，僅2014年上半年，信用卡業(yè)務(wù)的交易量就已經(jīng)達(dá)到了24萬(wàn)億元，不難看出，信用卡業(yè)務(wù)方式的消費(fèi)的確有效地刺激了國(guó)內(nèi)的消費(fèi)增長(zhǎng)，起到了拉動(dòng)內(nèi)需促進(jìn)總體消費(fèi)水平提升的積極作用。

1.信用卡業(yè)務(wù)的使用，改變消費(fèi)習(xí)慣，刺激消費(fèi)欲望

商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的廣泛使用，改變了人們以往的傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣，從原來(lái)的使用現(xiàn)金消費(fèi)，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槭褂盟⒖ㄏM(fèi)的方式，便利人們的消費(fèi)生活，降低了現(xiàn)金流通的現(xiàn)金使用成本，同時(shí)也降低了資金的使用風(fēng)險(xiǎn)性。商業(yè)銀行的信用卡透支額度循環(huán)使用方式更是極大的刺激了人們更多的消費(fèi)欲望，使用信用卡的刷卡消費(fèi)不但方便快捷，幫助持卡人將自己潛在的消費(fèi)欲望提前實(shí)現(xiàn)，刺激社會(huì)總體消費(fèi)增長(zhǎng)，同時(shí)滿足持卡消費(fèi)者在任何時(shí)間和地點(diǎn)所產(chǎn)生的消費(fèi)需求，即使隨身攜帶現(xiàn)金不足以完成支付，但使用信用卡外出即可實(shí)現(xiàn)，不但方便而且相比較現(xiàn)金來(lái)說(shuō)更加的安全。更值得注意的是，商業(yè)銀行的信用卡的透支功能把消費(fèi)者的消費(fèi)額度擴(kuò)大，放大了消費(fèi)者的心理賬戶，影響人們的消費(fèi)決策。在消費(fèi)時(shí)，這種信用卡提現(xiàn)的心理賬戶在消費(fèi)者消費(fèi)后，沒(méi)有使用現(xiàn)金消費(fèi)后產(chǎn)生的失去感覺(jué)，因此在消費(fèi)時(shí)不會(huì)如同使用現(xiàn)金一樣的謹(jǐn)慎和進(jìn)行克制，反而會(huì)在消費(fèi)后產(chǎn)生較強(qiáng)的滿足感，增大購(gòu)買(mǎi)的沖動(dòng)，刺激消費(fèi)欲望。

2.信用卡消費(fèi)方便快捷，更容易促進(jìn)交易達(dá)成

使用商業(yè)銀行的信用卡進(jìn)行的刷卡消費(fèi)，與使用現(xiàn)金相比方便快捷，極易促成消費(fèi)的實(shí)現(xiàn)和達(dá)成。具備著現(xiàn)金消費(fèi)有著不可比擬的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)刺激消費(fèi)者潛在的消費(fèi)意識(shí)提升了社會(huì)整體的消費(fèi)品質(zhì)和消費(fèi)水平。首先，使用商業(yè)銀行的信用卡的透支消費(fèi)可以滿足消費(fèi)者大多數(shù)的臨時(shí)性消費(fèi)，比如日常生活性購(gòu)物、娛樂(lè)、旅游、住宿等消費(fèi)活動(dòng)，使用信用卡消費(fèi)方便靈活，實(shí)現(xiàn)持卡人多樣化消費(fèi)愿望；其次，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)持卡人可以根據(jù)未來(lái)收入的預(yù)期情況，對(duì)未來(lái)的資金和消費(fèi)進(jìn)行預(yù)先合理的安排。因?yàn)槟壳暗男庞每ㄟ€款方式主要全額還款和部分還款兩種，持卡人可以在規(guī)定的期限內(nèi)，全額歸還使用的信用卡透支額，也可以每月按不低于信用卡透支額10%的最低還款額進(jìn)行分期部分還款，但需要支付相應(yīng)的利息。所以，使用信用卡消費(fèi)使持卡人購(gòu)買(mǎi)力提高，同時(shí)有利于強(qiáng)化先消費(fèi)、后還款的意愿，持卡人跨期消費(fèi)完全可以實(shí)現(xiàn)，也可以提前合理預(yù)算計(jì)劃。而且，現(xiàn)在每個(gè)商業(yè)銀行在進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)中，都提供了銀行卡的積分兌換功能。吸引持卡人更加廣泛頻繁的使用信用卡消費(fèi)，按照相應(yīng)比例折算成積分，持卡人可以使用累計(jì)的積分減免年費(fèi)或換取禮品。這實(shí)際上就是使用信用卡消費(fèi)的心理暗示，或者可以理解為對(duì)消費(fèi)者使用信用卡消費(fèi)的刺激和擴(kuò)大，或者理解為獎(jiǎng)勵(lì)。這些信用卡的營(yíng)銷手段在客觀上，促進(jìn)了持卡消費(fèi)者增加購(gòu)買(mǎi)商品的頻率，起到了擴(kuò)大消費(fèi)的作用，同時(shí)，信用卡提高了消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)力，影響了個(gè)人消費(fèi)，更加的促進(jìn)了整個(gè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。endprint

3.消費(fèi)型信用卡的使用給商家?guī)?lái)巨大商機(jī)

商業(yè)銀行為什么如此大量的開(kāi)始向消費(fèi)領(lǐng)域發(fā)放更大數(shù)量的信用卡？很顯然，商業(yè)銀行的目的，意在通過(guò)信用卡的透支消費(fèi)、提前消費(fèi)促進(jìn)和拉動(dòng)消費(fèi)需求的增長(zhǎng)。因?yàn)椋虡I(yè)銀行提供的信用卡的透支功能，具有使消費(fèi)者提前實(shí)現(xiàn)可以預(yù)支未來(lái)、實(shí)現(xiàn)近期消費(fèi)欲望的作用，并且信用卡的使用越來(lái)越大限度的激發(fā)更多的持卡消費(fèi)者，在購(gòu)物的時(shí)候，提升潛在的購(gòu)物需求，獲得提前享受優(yōu)越和服務(wù)。這些對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)鼓勵(lì)和刺激，對(duì)于廣大的生產(chǎn)廠商或者銷售機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，存在著更多地?zé)o限的商機(jī)。因?yàn)橄M(fèi)者原本使用現(xiàn)金而無(wú)法實(shí)現(xiàn)或達(dá)不到的購(gòu)買(mǎi)能力，在使用商業(yè)銀行信用卡的透支功能后，完全可以實(shí)現(xiàn)并得到了十足的支持，并在一定程度上還增加了消費(fèi)的需求，消費(fèi)的欲望刺激后的增長(zhǎng)也都給商家?guī)?lái)了更多的銷售機(jī)會(huì)和更大的銷售空間，自然商家的商品銷量與銷售利潤(rùn)也會(huì)因此逐漸增長(zhǎng)。

4.信用卡業(yè)務(wù)推動(dòng)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸發(fā)展

商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)是在給定額度內(nèi)循環(huán)使用的消費(fèi)貸款，所以信用卡業(yè)務(wù)就是消費(fèi)信貸的特殊形式。信用卡的使用對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)的全面發(fā)展具有戰(zhàn)略性意義。信用卡發(fā)行中的資訊收集，因?yàn)樾庞每ㄍ钢虺挚ㄈ颂峁┑男刨J支持，授信時(shí)間較短，業(yè)務(wù)發(fā)生頻繁，所以持卡人的信用狀況及生活變化等詳細(xì)信息，可以通過(guò)使用信用卡的消費(fèi)記錄中得到真實(shí)而準(zhǔn)確的反映，有利于商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的預(yù)警機(jī)制建立和完善。同時(shí)目前的信用卡客戶數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，為將來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行間的個(gè)人信用制度的建立也提前打下了良好基礎(chǔ)，通過(guò)信用卡這種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的有效載體，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行未來(lái)拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的范圍的目標(biāo)。

三、商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)對(duì)消費(fèi)行為的消極影響

隨著商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的普及，信用卡的消費(fèi)漸漸成為一種大眾的消費(fèi)習(xí)慣，但我們一定要看清，其實(shí)在信用卡消費(fèi)過(guò)程中，還是存在許多對(duì)消費(fèi)行為的消極影響也存在一些風(fēng)險(xiǎn)的隱患，需要消費(fèi)者注意的。

1.商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)存在著巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)隱患

對(duì)于發(fā)行信用卡的商業(yè)銀行來(lái)講，通過(guò)為客戶辦理信用卡業(yè)務(wù)可以收取信用卡辦卡的年費(fèi)，向持卡人收取的交易服務(wù)費(fèi)以及在消費(fèi)者透支消費(fèi)后，未能全部還款進(jìn)行部分還款時(shí)所收取的利息費(fèi)用，使商業(yè)銀行獲得中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的高額利潤(rùn)回報(bào)。但由于目前在整個(gè)金融行業(yè)內(nèi)，信用卡業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，很多商業(yè)銀行都在吸引客戶方面，煞費(fèi)苦心，采取了一定程度上的優(yōu)惠措施來(lái)吸引更多的信用卡客戶，比如免首年年費(fèi)或者消費(fèi)即可免年費(fèi)、免息還款等優(yōu)惠政策，在大量吸引信用卡辦卡客戶的同時(shí)，其實(shí)也讓渡了商業(yè)銀行自己的利潤(rùn)空間，減少了銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。而且現(xiàn)在很多商業(yè)銀行為了增加信用卡的發(fā)行數(shù)量，忽略了發(fā)行質(zhì)量，對(duì)持卡人的信用資質(zhì)考核不夠?qū)徤?，甚至盲目追求發(fā)行數(shù)量和規(guī)模的增長(zhǎng)，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)中存在巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2.信用卡的透支消費(fèi)影響持卡者攀比和不良的消費(fèi)習(xí)慣

由于我國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念與今天信用卡所倡導(dǎo)的提前消費(fèi)理念截然相反，因此信用卡透支消費(fèi)給中國(guó)老百姓傳統(tǒng)的消費(fèi)方式帶來(lái)了巨大的沖擊。就目前階段超前消費(fèi)觀念已經(jīng)被大多數(shù)它的面目會(huì)變得愈發(fā)的缺乏民眾接受并廣泛使用，因此我們一定要時(shí)刻關(guān)注超前消費(fèi)在道德、倫理上的負(fù)面影響。尤其時(shí)？隨著人們消費(fèi)觀念的超前，以及電子商務(wù)消費(fèi)方式的普及，現(xiàn)在的消費(fèi)觀對(duì)剩余資金不多的群體比如大學(xué)生，在信用卡使用中產(chǎn)生了很多的消極影響。大學(xué)生本身沒(méi)有還款資質(zhì)，應(yīng)當(dāng)無(wú)法使用信用卡業(yè)務(wù)，但是很多學(xué)生的家長(zhǎng)為了方便消費(fèi)，為學(xué)生提供了你消費(fèi)，我還款的信用卡使用特權(quán)。這樣就使得攀比心理和不合實(shí)際的價(jià)值取向在大學(xué)生中滋生蔓延。許多大學(xué)生不控制自己的消費(fèi)欲望，并且將這種消費(fèi)行為助長(zhǎng)為一種習(xí)慣，沉迷于高消費(fèi)帶來(lái)的物質(zhì)享受和誘惑，如果因?yàn)橥钢н^(guò)多，家長(zhǎng)無(wú)法按期還款，還會(huì)對(duì)大學(xué)生的心理產(chǎn)生很大的影響，從而影響正常的學(xué)習(xí)生活，更有甚者挺而走險(xiǎn)，走上違法的道路。現(xiàn)階段我國(guó)的超前消費(fèi)思想出于的非理性的發(fā)展過(guò)程，必然會(huì)導(dǎo)致部分持卡人，由于過(guò)多的使用信用卡透支消費(fèi)行為，成為“卡族”中的奴隸。而如果長(zhǎng)期因?yàn)槭褂眯庞每ㄍ钢уe(cuò)誤的激發(fā)消費(fèi)者的非理性消費(fèi)欲望，會(huì)滋生惡意套現(xiàn)的違法行為，實(shí)現(xiàn)其它的消費(fèi)行為，來(lái)滿足不斷擴(kuò)張的滿目錯(cuò)誤的消費(fèi)欲望。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，普通老百姓的物質(zhì)生活一定會(huì)變得越來(lái)越豐富，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，促使我國(guó)民眾原本傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念正暴發(fā)式的向超前消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變。不可否認(rèn)，商業(yè)銀行的信用卡透支功能，對(duì)我國(guó)消費(fèi)者的生活消費(fèi)行為居民可支配收入整體大幅上升，使得產(chǎn)生了積極的影響，它改變了社會(huì)公眾消費(fèi)形式和消費(fèi)觀念，進(jìn)而致使短期消費(fèi)性貸款結(jié)構(gòu)發(fā)生改變，并且通過(guò)信用卡消費(fèi)的優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化了我國(guó)的消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)，并擴(kuò)大消費(fèi)信貸適用范圍，更從整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了刺激消費(fèi)者消費(fèi)欲望，從而拉動(dòng)我國(guó)消費(fèi)需求增長(zhǎng)的積極貢獻(xiàn)。但是我們同時(shí)也要清醒地看到，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還有存在很大的發(fā)展和提升的空間，也存在許多有待完善的不足，因此，這種用信用卡消費(fèi)影響的消費(fèi)觀念突變，在未來(lái)當(dāng)前甚至相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，會(huì)體現(xiàn)出不成熟、不理性，必然對(duì)我國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)行為和經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生明顯的負(fù)面影響。對(duì)于不成熟的消費(fèi)觀念持有者的消費(fèi)觀念的養(yǎng)成，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)和盲目從眾意識(shí)的抵制都存在巨大的挑戰(zhàn)。因此我們一定要在合理理智的前提下，使用信用卡，合理的掌握自己的資金的收入支出，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，科學(xué)合理的安排自己的消費(fèi)。

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作者簡(jiǎn)介：陳丹丹（1993- ），女，黑龍江綏化人，渤海大學(xué)經(jīng)法學(xué)院金融學(xué)專業(yè)endprint