莫堯+于丹

【摘 要】本文是廣西教育科學(xué)“十二五”規(guī)劃專項課題研究成果，其在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，了解和掌握生源地信用助學(xué)貸款學(xué)生信用狀況，加以理論和實際分析，提出對策方案，以期達(dá)到防范信貸風(fēng)險和提高貸后管理效果的目的。

【關(guān)鍵詞】生源地 助學(xué)貸款 信用狀況 分析對策

一、課題研究的背景

2008年11月，廣西教育廳和國家開發(fā)銀行廣西分行在南寧市武鳴縣開展生源地信用助學(xué)貸款試點工作。2009年秋季，廣西全面開展生源地信用助學(xué)貸款。與原有的以大學(xué)校園地為主的助學(xué)貸款比較，生源地信用助學(xué)貸款具有三點明顯優(yōu)勢：1.貸款范圍更廣，受益學(xué)生更多；2.家庭經(jīng)濟困難學(xué)生認(rèn)定和貸后催還款等工作因地域優(yōu)勢而變得便捷；3.貸款到賬時間大大提前。

伴隨著生源地信用助學(xué)貸款得到社會廣泛認(rèn)可和歡迎的同時，發(fā)放貸款規(guī)模的不斷擴大，還貸數(shù)額也隨著逐年大幅增長，國家開發(fā)銀行和各級教育部門倍感壓力。生源地信用助學(xué)貸款作為一種信用貸款，貸款學(xué)生及其家長或監(jiān)護人之所以獲得沒有任何抵押物和不通過第三方擔(dān)保的銀行貸款，主要原因之一是銀行認(rèn)可學(xué)生的信用，更主要的原因是各級教育部門的學(xué)生資助管理機構(gòu)參與其中，它具有明顯的社會公益性質(zhì)，其公共產(chǎn)品屬性遠(yuǎn)大于市場產(chǎn)品屬性。但是，助學(xué)貸款不是政府無償資助，它的市場產(chǎn)品屬性決定貸款人和放貸人雙方必須遵守市場契約，貸款學(xué)生畢業(yè)后按照合同需要及時還本付息，家長或其他監(jiān)護人負(fù)有代償和連帶經(jīng)濟責(zé)任。

南寧市在開展生源地信用助學(xué)貸款工作中發(fā)現(xiàn)，貸后管理的難點主要是貸款學(xué)生畢業(yè)后去向不明、個人資料信息失真失信、惡意違約、貸款人不了解還款操作流程等引發(fā)的違約信貸風(fēng)險，影響到這一公益事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。針對違約信貸風(fēng)險，各級學(xué)生資助機構(gòu)作為生源地信用助學(xué)貸款的實施主體，應(yīng)該聯(lián)合高校，加強對貸款大學(xué)生的誠信守信教育、法律契約意識教育、貸款還款操作流程告知教育等相關(guān)知識的指導(dǎo)，建立貸后管理工作機制，切實解決貸款違約問題。

本課題立足于實際， 深入基層，通過發(fā)放調(diào)查問卷、召開座談會和個別訪談等形式，了解和掌握生源地信用助學(xué)貸款學(xué)生信用狀況，加以分析，提出對策，希望對防范貸款風(fēng)險和貸后管理起到理論指導(dǎo)和實踐借鑒作用。

二、生源地信用助學(xué)貸款學(xué)生信用存在的主要問題及成因分析

本次調(diào)查問卷是《南寧市生源地信用助學(xué)貸款信用控制模式調(diào)查問卷（工作人員部分）》《南寧市生源地信用助學(xué)貸款信用控制模式調(diào)查問卷（學(xué)生部分）》，調(diào)查對象是六縣六區(qū)學(xué)生資助機構(gòu)全體工作人員和南寧市武鳴縣、賓陽縣部分貸款學(xué)生。調(diào)查顯示，目前南寧市生源地信用助學(xué)貸款學(xué)生信用存在的主要問題如下：

（一）貸款學(xué)生信用意識偏低。從調(diào)查來看，獲得生源地信用助學(xué)貸款學(xué)生有一定的信用意識，但亟待提高。主要表現(xiàn)為：貸款學(xué)生認(rèn)同還款契約，對違約后果也有認(rèn)識，但是認(rèn)識不夠深刻，存在僥幸和不以為然心理；有相當(dāng)一部分貸款學(xué)生誠信意識缺失，畢業(yè)后變更電話號碼等個人信息卻不通知縣（區(qū)）學(xué)生資助機構(gòu)，還有少數(shù)貸款學(xué)生提供虛假個人信息，如固定電話為虛假號碼；貸款學(xué)生畢業(yè)就業(yè)后，工作流動性大，學(xué)生資助機構(gòu)難以追蹤；貸款學(xué)生檔案中留有家庭住址和電話，但其父母外出務(wù)工，增加聯(lián)系難度。

（二）高校對大學(xué)生的誠信教育不足。高校是生源地信用助學(xué)貸款的主要受益方，卻沒有承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)。學(xué)生在家庭所在地成功申請到助學(xué)貸款后，就進入大學(xué)校園學(xué)習(xí)、生活，高校理應(yīng)是這些貸款學(xué)生養(yǎng)成良好誠信意識的責(zé)任主體。但是，高校并沒有針對貸款學(xué)生的現(xiàn)狀開展調(diào)查研究，沒有足夠重視學(xué)生的誠信教育問題。從了解來看，很多高校沒有將“誠信教育”納入課堂，更沒有將其作為學(xué)分列入課程。高校誠信教育的薄弱，導(dǎo)致貸款學(xué)生對誠信道德范疇、地位、后果的認(rèn)識比較模糊與感性，缺乏嚴(yán)肅性與科學(xué)性。

（三）信用體制建設(shè)職責(zé)不清。生源地信用助學(xué)貸款還貸信用控制主要還是依靠銀行的個人信用系統(tǒng)來進行，具有很大強制性，而一旦貸款人的個人資料發(fā)生了變更，未能及時更新，便無可奈何。因此，銀行會通過高校和學(xué)生資助機構(gòu)聯(lián)系學(xué)生催繳還款。對于高校來說，生源地信用助學(xué)貸款不像以往校園地國家助學(xué)貸款那樣支付高額風(fēng)險違約金，因此，高校不太愿意承擔(dān)催繳任務(wù)。生源地助學(xué)貸款信用控制體系是由銀行、高校、地方學(xué)生資助機構(gòu)、貸款學(xué)生和家長以及社會相關(guān)人共同構(gòu)成，任何一個環(huán)節(jié)職責(zé)不清或不履責(zé)，整個控制體系就有可能出現(xiàn)癱瘓狀態(tài)，造成貸款違約風(fēng)險。

生源地信用助學(xué)貸款信用控制體系建設(shè)職責(zé)不清主要來自三個方面的原因：一是學(xué)生資助機構(gòu)管“審”不管“教”。學(xué)生資助機構(gòu)每年要受理本縣（區(qū)）大量的貸款申請業(yè)務(wù)，工作量大，任務(wù)繁重。在工作職責(zé)上偏重于對貸款申請材料的審核，上報國家開發(fā)銀行，以及貸后催款工作。對于貸款學(xué)生的信用教育往往只通過發(fā)放宣傳材料等，手段單一，無法形成系統(tǒng)性。二是銀行管“貸”不管“還”。在收到學(xué)生資助機構(gòu)上報的貸款申請材料后，銀行在一定工作日內(nèi)審核并給予放款。銀行放款后，一般就把催繳還貸的任務(wù)交給學(xué)生資助機構(gòu)。三是高校管“教”不管“催”。貸款學(xué)生在大學(xué)學(xué)習(xí)期間，學(xué)校根據(jù)德育教學(xué)計劃，對學(xué)生開展誠信教育。但是，對于畢業(yè)后，貸款學(xué)生失信不還助學(xué)貸款的違約行為，高校沒有責(zé)任予以催繳，往往也無能為力。

三、提出對策

針對南寧市生源地信用助學(xué)貸款學(xué)生信用狀況，提出如下解決問題的對策：

（一）挖掘貸款學(xué)生的自我教育意識。挖掘貸款學(xué)生的自我教育意識，能夠使貸款學(xué)生激發(fā)內(nèi)在道德感，自覺主動尋求增強自己誠信還款意識的方法和教育措施。因此，學(xué)生資助機構(gòu)必須讓貸款學(xué)生保持主動教育和激發(fā)自我的動機，深入了解學(xué)生對貸款的心理逾期、辦理流程和還款方法所提出的合理建議，激發(fā)學(xué)生發(fā)揮主體自覺作用。一是提高高校思想政治教育實效性，如召開專家還款講座、貸款學(xué)生誠信交流會、感恩勵志征文、演講、一對一貧困學(xué)生就業(yè)心理輔導(dǎo)等形式，拓寬思想政治教育平臺，引發(fā)貸款學(xué)生思考，形成強大自我教育和學(xué)習(xí)誠信知識驅(qū)動力，自覺養(yǎng)成社會責(zé)任感和道德感。二是營造良好的全員育人氛圍。在各教育階段都可以舉辦關(guān)于誠信感恩教育及生源地信用助學(xué)貸款政策解讀會，讓學(xué)生初步了解政策內(nèi)容和獲取有關(guān)信息；在社區(qū)活動、農(nóng)村圩日等群眾比較集中的日子，通過發(fā)放宣傳單、張貼海報等形式主動宣傳還款知識、違約知識，以及通過群眾口耳相傳表揚誠信還款學(xué)生的事例，進一步激發(fā)學(xué)生感恩自強精神。三是重點分析和梳理貸款學(xué)生還款難的問題。如進行問卷調(diào)查，它的優(yōu)點在于用很短的時間就同一類型的問題在較大的范圍內(nèi)收集到大量的信息和解決建議，同時也可以解除學(xué)生在座談會當(dāng)中的自我保護意識和直接表達(dá)真實想法的心理顧慮。endprint

（二）發(fā)揮高校誠信教育的主陣地作用。高校作為大學(xué)生教育責(zé)任主體，要進一步加強學(xué)生的誠信教育，重視學(xué)生貸后的信息管理。加強對個人征信系統(tǒng)的推廣和宣傳，使學(xué)生了解到個人信用的重要性，更好地發(fā)揮其約束功能。學(xué)生資助機構(gòu)要及時了解學(xué)生的家庭動態(tài)，學(xué)生畢業(yè)時要和畢業(yè)高校做好溝通，準(zhǔn)備把握學(xué)生的去向，及時通知貸款學(xué)生還款的相關(guān)事宜，嚴(yán)格控制違約率。高校將誠信教育與學(xué)生工作有機結(jié)合，以引起全體大學(xué)生的重視。具體的方式可以有以誠信為主題的各種集體活動、誠信教育講座、將案例教學(xué)和豐富的學(xué)生社團活動結(jié)合起來。所有的教育形式要體現(xiàn)誠信在大學(xué)生學(xué)習(xí)以及將來踏入社會中的重要意義，使大學(xué)生特別是申請助學(xué)貸款的學(xué)生，意識到不講誠信的危害，從自身的行為規(guī)范中將誠信擺在首要位置。這些教育不僅要影響貸款的學(xué)生，還要使其周圍的同學(xué)受到感染，產(chǎn)生積極的良性連帶效應(yīng)，只有這樣我們的貸后管理才能由被動變主動，促使貸款學(xué)生積極配合學(xué)生資助機構(gòu)的還貸管理工作，促進貸款的順利回收。

（三）建立職責(zé)清晰的貸款信用控制體系。建立信用控制體系，各部門主體必須職責(zé)清晰，分工明確，協(xié)調(diào)合作。學(xué)生資助機構(gòu)加強對政策的宣講力度，完善工作機制，加強同銀行、高校和貸款學(xué)生的聯(lián)系。國家開發(fā)銀行完善貸款審批流程和信息管理系統(tǒng)，加強對學(xué)生資助機構(gòu)工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加強還貸知識宣傳，使每一個貸款學(xué)生了解還貸操作規(guī)程，及時反饋還貸信息。高校則要對貸款學(xué)生在校期間的表現(xiàn)予以關(guān)注，對學(xué)籍變動或不能正常完成學(xué)業(yè)的學(xué)生，及時向地方學(xué)生資助機構(gòu)反饋，更新檔案，加強對貸款學(xué)生的誠信教育。

（四）實行貸后工作網(wǎng)格化管理模式。在“四級工作聯(lián)動機制”的基礎(chǔ)上，進一步明確各方主體的工作范圍和職責(zé)，將貸后工作逐漸導(dǎo)入網(wǎng)格化管理模式。目前，縣（區(qū)）學(xué)生資助機構(gòu)是生源地信用助學(xué)貸款貸后催還工作的實施主體，面對的是廣大農(nóng)村地區(qū)的貸款學(xué)生和家長，借鑒時下社會治理通行的網(wǎng)格化管理模式，將會對提高貸后管理效率和防范違約信貸風(fēng)險起到促進作用。一要建立動態(tài)的貸款人信息管理系統(tǒng)?？h（區(qū)）學(xué)生資助機構(gòu)在接收學(xué)生貸款申請材料時，一般就已經(jīng)建立信息管理系統(tǒng)，關(guān)鍵是這一信息管理系統(tǒng)在日后要維護、更新，對分管網(wǎng)格內(nèi)對應(yīng)居（村）委會的貸款學(xué)生和家長實行動態(tài)的跟蹤，及時更新貸款人信息管理系統(tǒng)。二要準(zhǔn)確對貸款人進行信用評估?？h（區(qū)）學(xué)生資助機構(gòu)、銀行在接受助學(xué)貸款人申請材料時，應(yīng)當(dāng)會同當(dāng)?shù)孛裾块T，通過有效的途徑對其家庭經(jīng)濟情況進行實際評估，測評其還貸能力以及過往貸款信用度，掌握真實的情況，從源頭防范信貸風(fēng)險。三要加強貸后監(jiān)控的剛性手段。剛?cè)岵琴J后監(jiān)控的重要手段，剛性手段在一定程度上能保護國家利益，而不受某些不法的和不合理的行為所侵占。在生源地助學(xué)貸款信用控制中，縣（區(qū)）學(xué)生資助機構(gòu)在銀行的督導(dǎo)下負(fù)責(zé)貸后管理及本息催收工作，跟蹤學(xué)生家庭情況進行貸款管理，并且保持與高校、學(xué)生和就業(yè)單位的聯(lián)系，督促學(xué)生及時還款。在各種柔性手段不能取得成效，出現(xiàn)違約情況時，由銀行對其采取相應(yīng)措施。例如在媒體上公布違約者名單，縣（區(qū)）學(xué)生資助機構(gòu)建立起信用檔案，向銀行申請采取取消其繼續(xù)申請貸款的資格，提請?zhí)崆盎厥召J款，通過行政或法律的手段強制回收等措施，來保證生源地信用助學(xué)貸款的可持續(xù)發(fā)展。

【參考文獻】

[1]常軍勝，全斌，陳聞.從零到十四億[M].桂林：廣西師范大學(xué)出版社，2013.

[2]于丹.生源地助學(xué)貸款信用控制模式研究[D].南寧：廣西大學(xué)公共管理學(xué)院，2013.endprint