沈夢(mèng)怡

比較各種貸款方案時(shí)，不可一味輕信“免費(fèi)”宣傳，要了解清楚各種收費(fèi)名目，才能計(jì)算實(shí)際貸款成本。另外，車貸不成功經(jīng)銷商拒退定金仍時(shí)有發(fā)生，原因在于退還定金只是商家的口頭承諾，并無(wú)協(xié)議約束。

對(duì)于不想辦理信用卡分期的購(gòu)車者來(lái)說(shuō)，有沒(méi)有更合適的個(gè)性化車貸方案呢？ 綜合比較結(jié)果顯示：無(wú)抵押物、收入不穩(wěn)定或喜歡頻繁更換新車的購(gòu)車者，可優(yōu)先選擇汽車金融公司貸款；首付不足，短期融資困難者可選擇消費(fèi)貸或P2P平臺(tái)。

消費(fèi)貸月利率較高

除了信用卡分期購(gòu)車，不少銀行的客戶經(jīng)理也會(huì)推薦購(gòu)車者選擇消費(fèi)貸。但《消費(fèi)者報(bào)道》記者通過(guò)計(jì)算發(fā)現(xiàn)：盡管消費(fèi)貸的申請(qǐng)條件較寬松，但由于月利率較高，因此并不適合貸款期限較長(zhǎng)的購(gòu)車者。

以渣打銀行和平安銀行為例，兩者均為無(wú)抵押的純信用貸款，有穩(wěn)定的收入和良好的信用證明即可申請(qǐng)。以3年期計(jì)算，渣打銀行貸款月利率為1.35%，則每月月供為5288元，3年利息共計(jì)40368元；而平安銀行按客戶等級(jí)確定利率，最低每月需支付5921.67元的月供，3年利息高達(dá)63180元。

平安銀行貸款專員于苗苗向記者建議，“如果是有短期資金困難或者首付不足，可以考慮此種方式買車。”但大眾汽車金融公司珠海分公司一位陳姓工作人員卻告訴記者，與其選擇消費(fèi)貸，不如直接通過(guò)汽車金融公司貸款，“有一定金額的流水和良好的信用記錄即可申請(qǐng)，最快24小時(shí)放款?！?/p>

汽車金融公司放款快

東風(fēng)本田汽車廣物特約銷售服務(wù)店劉姓經(jīng)理向記者介紹稱，“一般來(lái)說(shuō)，汽車金融公司貸款比銀行同期貸款手續(xù)費(fèi)至少高出3個(gè)點(diǎn)，因此我們還是會(huì)優(yōu)先推薦客戶去銀行貸款。”但他同時(shí)也表示，隨著汽車金融公司的壯大和營(yíng)銷意識(shí)的增強(qiáng)，也開始有越來(lái)越多的客戶關(guān)注此類貸款。

事實(shí)上，截止至2014年3月，我國(guó)已經(jīng)有17家開始營(yíng)業(yè)的汽車金融公司，北京現(xiàn)代，梅賽德斯奔馳，一汽、廣汽、上汽通用和豐田等汽車廠商都紛紛參與到汽車金融市場(chǎng)中來(lái)。

而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，盡管利率超過(guò)銀行，廠商直接參與汽車金融的好處在于：他們能設(shè)計(jì)出一些更靈活的貸款方式，來(lái)適應(yīng)不同收入來(lái)源與消費(fèi)習(xí)慣的群體。

例如對(duì)于有較多年終獎(jiǎng)、項(xiàng)目獎(jiǎng)勵(lì)或做生意需要資金周轉(zhuǎn)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，許多汽車金融公司都會(huì)提供一種叫做“50-50”的方案。即先支付50%的首付，一年以后再支付50%的尾款，中間每個(gè)月只需幾百元的手續(xù)費(fèi)。而如果一年后無(wú)法付清50%的尾款，還可繼續(xù)申請(qǐng)分期或延期支付。

收入不穩(wěn)定的購(gòu)車者，還可選擇將貸款分成若干段，設(shè)置不同的還款總額。例如10萬(wàn)的貸款總額，可分為3段，第一年還2萬(wàn)，第2年還3萬(wàn)，第3年還5萬(wàn)。

沒(méi)有真正免費(fèi)午餐

本刊為購(gòu)車者詳細(xì)解讀了每種車貸方式的利弊，建議購(gòu)車者根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇最合適的車貸方案。而在記者走訪的過(guò)程中卻發(fā)現(xiàn)：不管是走哪條途徑，在辦理車貸的過(guò)程中，都免不了會(huì)遭遇一些虛假宣傳和隱形收費(fèi)，需要消費(fèi)者擦亮雙眼。

比如比較各種貸款方案時(shí)，不可一味輕信“免費(fèi)”宣傳，要了解清楚各種收費(fèi)名目，才能計(jì)算實(shí)際貸款成本。

以廣汽本田某4S店推出的奧德賽“2年0利息，0手續(xù)費(fèi)”的廣告為例，銷售經(jīng)理告訴記者，這是廣汽金融公司推出的優(yōu)惠方案，2年之內(nèi)免貸款手續(xù)費(fèi)。但進(jìn)一步詢問(wèn)后卻得知：此類促銷活動(dòng)，4S店每年每車最多補(bǔ)貼6000元。而購(gòu)買奧德賽，貸款手續(xù)費(fèi)原約8000元每年，因此剩下的2000多元還得消費(fèi)者自掏腰包。

而如果好不容易確立了貸款方案，交了訂金，貸款卻未通過(guò)審核，該怎么辦？對(duì)此，幾乎所有品牌的銷售人員都向記者保證：如果提交的資料齊全且真實(shí)有效，卻仍遭銀行拒絕，4S店會(huì)全額退還定金。

但據(jù)記者了解，“車貸不成功，經(jīng)銷商拒絕退還定金”的案例卻仍時(shí)有發(fā)生，原因在于：退還定金只是商家的口頭承諾，并無(wú)協(xié)議約束。

對(duì)此，廣東合邦律師事務(wù)所律師王家恒表示，在貸款買車之前，消費(fèi)者最好能對(duì)自己的信用記錄作一個(gè)預(yù)估，在確認(rèn)資質(zhì)符合要求后，再到4S店按揭購(gòu)車。同時(shí)，在簽署購(gòu)車相關(guān)協(xié)議時(shí)，一定要看清協(xié)議的類型以及具體條款的約定，對(duì)經(jīng)銷商的承諾最好要以書面的形式明確下來(lái)。endprint