李平衡

摘 要：自2008年新疆成立第一家村鎮(zhèn)銀行以來，村鎮(zhèn)銀行得到迅速發(fā)展。但是，發(fā)展中也出現(xiàn)出資人單一、南北疆發(fā)展不均衡、農(nóng)戶抵押擔保物缺失、風險管控存在隱患、非農(nóng)化現(xiàn)象日漸突出等問題。針對以上問題，應(yīng)采取以下對策：優(yōu)化出資結(jié)構(gòu)，構(gòu)建多方出資平臺；均衡區(qū)內(nèi)發(fā)展，加快南疆網(wǎng)點布局步伐；創(chuàng)新農(nóng)村抵押貸款方式，拓寬貸款領(lǐng)域；嚴控各類風險，健全風險防控機制；明確市場定位，有效解決“三農(nóng)”融資問題。

關(guān)鍵詞：新疆；村鎮(zhèn)銀行；問題；對策

中圖分類號 F321 文獻標識碼 A 文章編號 1007-7731（2014）18-07-02

1 發(fā)展背景

20世紀末，受亞洲金融危機的影響，農(nóng)村金融市場逐漸萎縮。各大型國有銀行紛紛撤出農(nóng)村市場，致使農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)真空地帶。近年來，隨著國際經(jīng)濟的日漸好轉(zhuǎn)，加上政府逐年加大對“三農(nóng)”的投入，農(nóng)村經(jīng)濟越發(fā)活力，金融需求也漸漸增大，而金融供給卻跟不上，金融供需矛盾也日益凸顯[1]。為了解決農(nóng)村金融這一現(xiàn)實問題，銀監(jiān)會于2006年12月發(fā)布文件，提出允許發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，并在相應(yīng)省份進行試點。

新疆作為我國西部的省份，地廣人稀，人均耕地面積遠遠高于內(nèi)地省份，而農(nóng)民擁有的用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金有限。因此，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中，更加需要金融的支持。為了有效緩解“三農(nóng)”發(fā)展資金的短缺問題，自治區(qū)金融辦積極引進資金，通過借鑒四川、湖北等地村鎮(zhèn)銀行成功經(jīng)驗，于2008年1月在五家渠市成立第一家村鎮(zhèn)銀行——五家渠國民村鎮(zhèn)銀行。在此后的幾年，村鎮(zhèn)銀行更是保持高速發(fā)展趨勢。截至2013年7月，新疆總計成立村鎮(zhèn)銀行達11家。

2 存在的困境

2.1 出資人單一 自從五家渠市成功成立第一家村鎮(zhèn)銀行以來，有利地緩解了當?shù)剞r(nóng)戶貸款難問題。對此，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展得到了自治區(qū)金融辦的高度認可，并在其它地區(qū)開始推廣興辦。但是，新疆目前成立的11家村鎮(zhèn)銀行中，都是由寧波鄞州銀行農(nóng)村合作銀行發(fā)起成立的，并且每家銀行的出資占有比例都在40%以上。單一的出資主體且出資占比額度高，易發(fā)生金融失控風險。如果寧波鄞州銀行農(nóng)村合作銀行經(jīng)營不善，出現(xiàn)資金短缺時，可能殃及到村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營。

2.2 南北疆發(fā)展不均衡 2010年，銀監(jiān)會為了鼓勵資本在新疆等西部地區(qū)興辦村鎮(zhèn)銀行，出臺了《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，將新疆所有縣（市）作為國家級固定貧困縣對待，以此來支持新疆村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。然而，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行布局在經(jīng)濟發(fā)展較快、吸儲能力較強的北疆地區(qū)，很少在南疆開辦村鎮(zhèn)銀行。就目前已有的11家村鎮(zhèn)銀行中，9家在北疆地區(qū)，南疆僅有2家。僅有的南疆2家村鎮(zhèn)銀行，都設(shè)立在市區(qū)。村鎮(zhèn)銀行在南北疆的非均衡布局，將進一步拉大南北疆的經(jīng)濟發(fā)展差距，不利于南疆“三農(nóng)”融資難問題的解決。

2.3 農(nóng)戶抵押擔保物缺失 目前，新疆農(nóng)業(yè)以種植業(yè)為主，各地多種植棉花、特色農(nóng)產(chǎn)品等作物。這些作物的種植，在產(chǎn)前、產(chǎn)中需要大量的資金購買農(nóng)機、化肥、地膜、滴灌等農(nóng)資，而農(nóng)戶資本金有限，急需銀行的貸款。但是，當前的農(nóng)村土地制度規(guī)定土地屬于集體所有，很難作為抵押物進行貸款。加上農(nóng)機、運輸工具等固定資產(chǎn)的評估還不完善，致使農(nóng)民沒有合適的擔保物作物抵押。最終，村鎮(zhèn)銀行面對有貸款需求的農(nóng)戶，因其擔保物的缺失，雖想貸卻不給貸。

2.4 風險管控存在隱患 當前，新疆村鎮(zhèn)銀行風險主要包括操作風險與信貸風險。在操作風險上，由于開發(fā)銀行數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)成本高昂、維護費用高，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行無力支付。對此，新疆村鎮(zhèn)尚未建立自己的數(shù)據(jù)庫，不能與央行的支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，無法準確預(yù)警金融風險[2]。在信貸上，村鎮(zhèn)銀行的貸款客戶主要為農(nóng)民與小微企業(yè)。而一些農(nóng)戶素質(zhì)低下、法律意識淡薄，時常出現(xiàn)欠賬不還、簽字不認等情況。村鎮(zhèn)銀行本身注冊資本就比較少，死賬、壞賬等不良賬積累過多，會影像銀行資金周轉(zhuǎn)，嚴重時可能導致錢荒。

2.5 非農(nóng)化現(xiàn)象日漸突出 村鎮(zhèn)銀行成立的初衷是有效的解決“三農(nóng)”融資問題，彌補農(nóng)村金融資金短缺困難。然而，新疆絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行受利益驅(qū)動，將貸款資金優(yōu)先安排給易于收回貸款的優(yōu)質(zhì)項目，即使給企業(yè)放貸，也多是打擦邊球，貸給一些以工業(yè)為主且附帶（下轉(zhuǎn)68頁）（上接7頁）從事農(nóng)產(chǎn)品加工或運輸?shù)钠髽I(yè)。不少村鎮(zhèn)銀行甚至將款項貸給建筑企業(yè)與房地產(chǎn)企業(yè)。村鎮(zhèn)銀行這種放貸方式，未發(fā)揮“支農(nóng)”、“支小”相應(yīng)的作用，使廣大農(nóng)村弱勢群體沒有獲得應(yīng)有的金融支持，不利于他們的脫貧致富。

3 主要對策與建議

3.1 優(yōu)化出資結(jié)構(gòu)，構(gòu)建多方出資平臺 多方參與多元出資組建的村鎮(zhèn)銀行，可充分利用各方在融資、管理、研發(fā)及人才的優(yōu)勢，有效防控風險，起到優(yōu)勢互補的作用。一是鼓勵國有商業(yè)銀行與大型企業(yè)合資組建村鎮(zhèn)銀行。國有銀行與大型企業(yè)不僅資金較充足，而且擁有優(yōu)秀的管理人才、先進的技術(shù)，有利于村鎮(zhèn)銀行長期穩(wěn)定發(fā)展。二是加強與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的合作。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社多以“公司+農(nóng)戶”、“公司+基地”模式與農(nóng)民共同經(jīng)營農(nóng)產(chǎn)品[3]。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極與之合作為農(nóng)戶提供相應(yīng)的貸款。

3.2 均衡區(qū)內(nèi)發(fā)展，加快南疆網(wǎng)點布局步伐 新疆村鎮(zhèn)銀行主要集中在北疆地區(qū)經(jīng)濟較發(fā)展的城市，易出現(xiàn)“虹吸”效應(yīng)，不利于區(qū)內(nèi)金融對貧困地區(qū)的支持。對此，應(yīng)該完善新疆村鎮(zhèn)銀行的布局。一要在稅收上給予南疆等地區(qū)的優(yōu)惠[4]。自治區(qū)金融辦應(yīng)將南疆三地區(qū)作為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重點，在南疆興辦村鎮(zhèn)銀行，可在稅收給予相應(yīng)的優(yōu)惠。同時，可規(guī)定在北疆地區(qū)有網(wǎng)點的村鎮(zhèn)銀行，南疆也應(yīng)有相應(yīng)比例的網(wǎng)點。二要在政策上給予支持。南疆地區(qū)主要出資人國有商業(yè)銀行與企業(yè)規(guī)模普遍較小，資金沒有北疆地區(qū)雄厚。因此，在南疆成立村鎮(zhèn)銀行要特事特辦，給予特殊的政策。適當降低在南疆地區(qū)成立村鎮(zhèn)銀行的最低注冊資金。如在縣與鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立村鎮(zhèn)銀行，可將原來的最低注冊資本300萬與100萬，分別調(diào)低至200萬、80萬。

3.3 創(chuàng)新農(nóng)村抵押貸款方式，拓寬貸款領(lǐng)域 在農(nóng)村抵押貸款上，首先要完善原有的貸款方式，優(yōu)化貸款程序，積極引導農(nóng)戶有序的貸款。特別是要簡化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時間，采取靈活的貸款與還款時間，不搞一刀切。其次，要探索創(chuàng)新以農(nóng)用地經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、農(nóng)機具以及運輸工具為抵押的方式貸款。同時，要鼓勵金融機構(gòu)將農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品收益權(quán)作為抵押物進行貸款。在貸款領(lǐng)域上，要將貸款領(lǐng)域擴大到“三農(nóng)”整個范圍。村鎮(zhèn)銀行要改變貸款集中在農(nóng)業(yè)企業(yè)的做法，要將更多的資金貸給普通農(nóng)戶，讓他們能夠更好的改善生產(chǎn)生活。此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)積極支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，通過資金的支持來帶動農(nóng)村環(huán)境的改變。

3.4 嚴控各類風險，健全風險防控機制 對于當前村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有的操作與信貸風險，在操作風險方面，一是加強人才隊伍的建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行要努力提高員工的素質(zhì)，加大對員工的培訓力度。特別是提高員工對央行支付系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)的操作能力。二是要強化內(nèi)部的管理[5]。由于村鎮(zhèn)銀行出資方比較復(fù)雜，管理上可能會出現(xiàn)不協(xié)調(diào)與不統(tǒng)一現(xiàn)象。因此，應(yīng)加強各出資方的協(xié)調(diào)溝通，加強內(nèi)部管理的科學性，努力避免因管理低下而造成操作風險。在信貸風險方面，新疆村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)新疆各地區(qū)實際情況，積極探索風險防控機制。村鎮(zhèn)銀行可以為每個貸款的農(nóng)戶積極建立相應(yīng)的信用賬戶，記錄每個貸款者的每次貸款信用。放寬信用度高貸款戶的貸款期限、貸款金額，嚴格失信貸款戶的管理，最終實現(xiàn)信貸環(huán)境的優(yōu)化。

3.5 明確市場定位，有效解決“三農(nóng)”融資問題 要明確村鎮(zhèn)銀行的市場定位，發(fā)揮其在“三農(nóng)”中的作用。一要強化對村鎮(zhèn)銀行放貸的監(jiān)管。金融部門要積極督促村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于“三農(nóng)”領(lǐng)域，明確“三農(nóng)”放貸占總放貸中的比例。并且將村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的程度視為考核的依據(jù)。二要加大對村鎮(zhèn)銀行的財政支持力度[6]。新疆村鎮(zhèn)銀行主要集中在經(jīng)濟較發(fā)達的縣（市）。自治區(qū)政府應(yīng)鼓勵村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理網(wǎng)點，對于在鄉(xiāng)鎮(zhèn)成功辦理網(wǎng)點，并放貸資金主要用于“三農(nóng)”的給予適當?shù)莫剟睢Ｒ源藖泶龠M村鎮(zhèn)銀行多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理網(wǎng)點，將更多資金服務(wù)于“三農(nóng)”。三要優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行要積極創(chuàng)新適合新疆當?shù)貙嶋H情況的金融產(chǎn)品來吸收儲蓄?？梢酝瞥鲆恍┙灰讜r間靈活、收益較高、金額較適中的理財產(chǎn)品。

參考文獻

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[5]蔣玉敏.村鎮(zhèn)銀行風險管理現(xiàn)狀、問題與對策——以浙江長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行為例[J].貨幣銀行，2011（5）：43-46.

[6]李曉春，崔淑卿.我國村鎮(zhèn)銀行建設(shè)進展緩慢的原因及對策[J].經(jīng)濟縱橫，2010（3）：85. （責編：吳祚云）