吳承遜 歐陽雪艷

（長沙理工大學(xué)數(shù)學(xué)與計算科學(xué)學(xué)院，湖南 長沙 410114）

前言

近年來，隨著我國金融市場結(jié)構(gòu)的不斷變化，很多金融產(chǎn)品的類型已經(jīng)不能滿足人們?nèi)谫Y的需要，所以在市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的情況下，人們加大了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，使其可以開展更加高效的融資工作。經(jīng)過金融市場的不斷變革，金融產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)定格在銀行理財過程中，并通過產(chǎn)品的高速擴張來提高融資的水平，所以合理的理財產(chǎn)品才是控制金融統(tǒng)計體系的重要措施。

一、金融產(chǎn)品模式創(chuàng)新對金融統(tǒng)計體系的影響分析

（一）金融產(chǎn)品模式創(chuàng)新對銀行金融統(tǒng)計體系形成的影響

理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，簡化了理財業(yè)務(wù)辦理的流程，也提高了理財工作的效率，是一項代客理財業(yè)務(wù)，通過社會的不斷發(fā)展，人們更加希望通過合理的理財模式，來對自己的經(jīng)濟(jì)水平進(jìn)行管理和規(guī)劃。這就要求理財模式要在資產(chǎn)負(fù)債中，找到模式創(chuàng)新的方法和內(nèi)容，結(jié)合人們實際的需求，建立起創(chuàng)新的體系結(jié)構(gòu)，同時也要根據(jù)銀行理財?shù)挠嬎愎?，按照收?本金×35.6%/365的計算要求，對用戶的資金進(jìn)行計算，進(jìn)而使用戶可以明確知道理財?shù)暮锰嶽1]。

根據(jù)對某地區(qū)銀行理財調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，在銀行實際金融統(tǒng)計中，很多情況下，銀行為了規(guī)避信貸規(guī)模的控制，在金融管理的過程中，通過不錄入統(tǒng)計表格的方式，來減少理財?shù)臄?shù)據(jù)信息，從而保障銀行可以在融資中，獲得足夠的經(jīng)濟(jì)收益。這種金融處理的模式，是在理財模式創(chuàng)新之后出現(xiàn)的，已經(jīng)嚴(yán)重了理財產(chǎn)品的統(tǒng)計工作，同時根據(jù)偏小的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，也無法判斷出銀行的具體融資實力。所以各地的銀行還是應(yīng)該合理的控制理財模式的創(chuàng)新，使其可以在經(jīng)濟(jì)市場變化的情況下，保障銀行的經(jīng)濟(jì)收益不會受到損失，同時根據(jù)理財模式創(chuàng)新對銀行金融統(tǒng)計體系形成的影響，銀行也要采取合理的措施，來提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力[2]。

（二）金融產(chǎn)品模式創(chuàng)新影響銀行體系的流動性水平

結(jié)合銀行理財業(yè)務(wù)的辦理情況，在銀行發(fā)售各期限理財產(chǎn)品的過程中，要根據(jù)銀行的平均年化收益率，去判斷銀行的理財水平，并限定存款的利率和收益之間的關(guān)系。銀行的流動性會直接影響到銀行的經(jīng)濟(jì)收益，所以要在理財管理模式創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，對理財產(chǎn)品進(jìn)行管理，使資金可以具備更高的投資吸引力，進(jìn)而加大銀行理財業(yè)務(wù)水平。目前，隨著我國人民經(jīng)濟(jì)水平的普遍提高，很多居民或企業(yè)都會選擇購買理財產(chǎn)品的形式，來對自己的資金進(jìn)行管理，這時就會涉及到銀行理財業(yè)務(wù)的辦理，所以銀行工作人員要在募集期間和期后，調(diào)整銀行的流動性，使其可以會更加快捷的對資金進(jìn)行處理，提煉出更多的經(jīng)濟(jì)收益[3]。

結(jié)合某銀行2008～2012年理財業(yè)務(wù)的辦理情況，探索了銀行的經(jīng)濟(jì)收益，并根據(jù)理財模式的創(chuàng)新力度，分析理財模式創(chuàng)新影響銀行體系的流動性水平，制定了表格，如下表：

表1 某銀行2008～2012年理財業(yè)務(wù)水平與創(chuàng)新能力和經(jīng)濟(jì)收益關(guān)系表

根據(jù)對表一的分析可以看出，銀行的業(yè)務(wù)管理水平會影響到銀行理財模式的創(chuàng)新能力，也會影響到銀行的經(jīng)濟(jì)收益，所以在社會經(jīng)濟(jì)不斷的過程中，銀行必須要明確重視理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新模式，根據(jù)業(yè)務(wù)管理的水平，制定出改善的措施。同時也要結(jié)合現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點，在金融產(chǎn)品不斷革新的過程中，找到合理理財?shù)姆绞胶痛胧?，進(jìn)而提高銀行業(yè)務(wù)管理的能力[4]。

（三）金融產(chǎn)品模式創(chuàng)新對銀行盈利及資產(chǎn)負(fù)債模式的影響

在經(jīng)濟(jì)水平不斷增長的情況下，只有權(quán)衡了利益與創(chuàng)新之間的關(guān)系，才能更好地提高商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)辦理水平，提高中間業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)收益，同時也可以利用理財業(yè)務(wù)模式的變化，來提高總收益的資金數(shù)量。人們對理財產(chǎn)品的重視和購買，為金融產(chǎn)品帶來了銷售的機會，也提高了銀行的業(yè)務(wù)水平，但是如何正確處理理財業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新與銀行盈利的關(guān)系，才是控制發(fā)售理財產(chǎn)品的重要工作。理財產(chǎn)品的銷售是商業(yè)銀行增加中間業(yè)務(wù)收入的主要措施，也是銀行總收益的重要組成部分，所以在利率市場化趨勢的大背景下，理財業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新會加重資產(chǎn)負(fù)債情況[5]。

很多銀行在經(jīng)營的過程中，逐漸加大了對中間業(yè)務(wù)的重視，希望通過中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，來為銀行帶來更多的理財收益，但是在銀行負(fù)債情況嚴(yán)重的基礎(chǔ)上，對理財業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，只會加大銀行運行的壓力。此外，金融產(chǎn)品要求通過創(chuàng)新過程，來滿足人們理財?shù)男枰?，要求銀行必須合理調(diào)節(jié)資產(chǎn)負(fù)債，所以在資產(chǎn)負(fù)債長期受限的情況下，銀行很難做到平衡，所以人們還是應(yīng)該合理看待金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題，結(jié)合自己的實際經(jīng)濟(jì)實力，選擇適宜的理財產(chǎn)品，降低資金投入的風(fēng)險[6]。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新對中央銀行金融統(tǒng)計體系的挑戰(zhàn)

（一）需要準(zhǔn)確地對理財產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)計

隨著商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，要求其必須具備合理的金融產(chǎn)品，可以對人們的理財業(yè)務(wù)進(jìn)行控制，并能通過指導(dǎo)的過程，使人們選擇出合理的理財工具，在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，也對中央銀行的金融統(tǒng)計體系形成了一定的挑戰(zhàn)。所以在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，央行必須要按照理財產(chǎn)品劃分的標(biāo)準(zhǔn)，去控制金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶來的影響。首先，為了在挑戰(zhàn)中生存，要求央行必須要按照標(biāo)價貨幣的規(guī)定，去控制人民選擇理財產(chǎn)品的行為，一切融資的過程，都應(yīng)該以人民的經(jīng)濟(jì)收益為基礎(chǔ)。在人民幣理財產(chǎn)品中，根據(jù)產(chǎn)品的種類，對債券類理財產(chǎn)品和信托類理財產(chǎn)品進(jìn)行管理，使其可以最大限度的保障人民的經(jīng)濟(jì)利益，所以央行要根據(jù)具體的劃分標(biāo)準(zhǔn)，對理財產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)計，建立起完善的金融統(tǒng)計體系。只有這種管理的方法，才能使央行合理的處理商業(yè)銀行帶來的生存危機，同時也要對金融統(tǒng)計體系進(jìn)行定期的檢查，避免出現(xiàn)統(tǒng)計數(shù)據(jù)的重復(fù)和遺漏，從每一個細(xì)節(jié)中，合理的控制理財業(yè)務(wù)辦理[7]。

（二）通過理財產(chǎn)品自發(fā)創(chuàng)新，推動利率市場化改革

金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，意味著人們生活水平的提高，但是在人們購買理財產(chǎn)品的過程中，就加大了各個銀行之間的競爭，很多銀行都希望通過理財產(chǎn)品的發(fā)售，來實現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)利益的增長。所以對于人民來說，具有合理的理財理念最重要，面對金融市場的發(fā)展形勢，人民應(yīng)該在引導(dǎo)作用下，探索出市場化改革的特點，進(jìn)而在購買理財產(chǎn)品的過程中，可以形成統(tǒng)一的金融統(tǒng)計體系。受到銀行流動性的影響，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度持續(xù)在增大，各地的銀行都表現(xiàn)出了積極的理財業(yè)務(wù)辦理態(tài)度，但是結(jié)合市場化改革的特點，很多人在產(chǎn)品預(yù)期收益中，就看到了理財?shù)慕Y(jié)果，使自己更加理智的控制理財產(chǎn)品的購買行為[8]。

而銀行的理財產(chǎn)品在不斷創(chuàng)新，在很大程度上具有高息攬存的嫌疑，但是結(jié)合商業(yè)銀行的發(fā)展歷程也可以發(fā)現(xiàn)，高收益行為具有自定的自發(fā)特點，是銀行發(fā)展留下的模式定格。同時這種自發(fā)的創(chuàng)新模式，也推動了利率市場化的改革步伐，其對我國銀行利率的市場發(fā)展還是奠定了堅實的基礎(chǔ)，同時這種市場化的發(fā)展形式，也使很多商業(yè)銀行找到了發(fā)展的途徑和方法，使其在經(jīng)濟(jì)市場體制中，逐漸建立了成熟的金融統(tǒng)計體系[9]。

三、規(guī)范理財業(yè)務(wù)的幾點建議

（一）出臺相應(yīng)的理財產(chǎn)品統(tǒng)計管理制度

隨著人們理財產(chǎn)品購買力度的增大，銀行應(yīng)該結(jié)合市場經(jīng)濟(jì)的體系形式，在理財業(yè)務(wù)辦理的過程中，制定出具體的金融統(tǒng)計管理制度，來規(guī)范銀行人員的辦理行為。結(jié)合央行理財業(yè)務(wù)辦理的情況，制定了相關(guān)的制度要求，使央行可以在發(fā)售理財產(chǎn)品的過程中，就可以將銀行理財產(chǎn)品納入到金融統(tǒng)計監(jiān)測體系中，根據(jù)體系的標(biāo)準(zhǔn)和管理內(nèi)容，制定出統(tǒng)一規(guī)范的產(chǎn)品分類標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而提高銀行理財業(yè)務(wù)的辦理水平。這種相應(yīng)的理財產(chǎn)品控制制度，要求各個銀行要結(jié)合自身實際的業(yè)務(wù)辦理水平，不要過分的強調(diào)經(jīng)濟(jì)收益，應(yīng)該在統(tǒng)計口徑和信息反饋中得到準(zhǔn)確的理財信息，并有效的引導(dǎo)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)售模式，使銀行可以在市場發(fā)生變化的情況下，保障自己的經(jīng)濟(jì)收益。

銀行還要結(jié)合具體的制度內(nèi)容，根據(jù)掌握的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行判斷，采取合理、高效的統(tǒng)計方法，按照銀行經(jīng)濟(jì)收入提高的水平，去合理的控制制度執(zhí)行的程度和內(nèi)容。統(tǒng)計部門也要認(rèn)真的履行自己的管理職責(zé)，在金融產(chǎn)品更新?lián)Q代的過程中，對其進(jìn)行全面的分析和判斷，使金融統(tǒng)計制度可以更好的約束理財行為，只有制定出明確的金融統(tǒng)計體系，才能從本質(zhì)上改善銀行的理財行為，所以在市場經(jīng)濟(jì)體制不斷變化的情況下，銀行必須要結(jié)合自身理財?shù)那闆r，才能更好地發(fā)揮制度管理功能。

（二）加強對理財產(chǎn)品監(jiān)管

銀行信貸類理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，是銀行理財控制和管理的重要內(nèi)容，也是其經(jīng)濟(jì)增長的方式，所以在金融產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的情況下，銀行應(yīng)該以宏觀發(fā)展為基本目標(biāo)，加強對理財產(chǎn)品的調(diào)控能力，使其可以更好的應(yīng)用在金融管理中。針對信托理財產(chǎn)品，銀行要對產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和內(nèi)容，進(jìn)行細(xì)致的分析，判斷其是否適合現(xiàn)代人民的理財理念，并在實踐中，總結(jié)理財?shù)慕?jīng)驗，控制好金融產(chǎn)品風(fēng)險。為了更好的開展理財工作，要求銀行和監(jiān)管部門要形成協(xié)調(diào)合作的關(guān)系，共同行使監(jiān)督和管理的權(quán)利，結(jié)合各種金融產(chǎn)品出現(xiàn)的形式和內(nèi)容，保持清醒的頭腦和思想，在傳統(tǒng)理財模式的基礎(chǔ)上，對金融產(chǎn)品進(jìn)行管理。推動銀行的經(jīng)濟(jì)收益，是銀行發(fā)展理財產(chǎn)品的基本目標(biāo)，所以在社會不斷進(jìn)步的過程中，銀行必須進(jìn)一步明確信貸類信托理財管理的重要性，搭建起合理的理財分析模式，從根本上對產(chǎn)品存在的風(fēng)險進(jìn)行分析，并形成有效的“防火墻”[10]。加強對理財產(chǎn)品的監(jiān)管，有利于創(chuàng)建良好的銀行理財環(huán)境，使銀行在產(chǎn)業(yè)競爭中，逐漸體現(xiàn)出自己的優(yōu)勢和特點，并在經(jīng)濟(jì)體制不斷發(fā)生變化的情況下，銀行要及時掌握理財發(fā)展的動向，加大對理財產(chǎn)品的管理和監(jiān)督能力。

四、結(jié)語

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新直接影響到人們的經(jīng)濟(jì)收益，所以銀行要在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，找到合理的金融統(tǒng)計體系結(jié)構(gòu)，并在人們理財?shù)倪^程中，通過合理的指導(dǎo)和講解，使人們可以選擇出適合自己管理的理財產(chǎn)品。人民經(jīng)濟(jì)水平的提高，也加大了銀行之間的競爭，很多銀行紛紛出臺了各種金融產(chǎn)品，來供人們選擇，但是不同金融產(chǎn)品具有不同的經(jīng)濟(jì)收益水平，所以銀行還是需要根據(jù)制定的金融統(tǒng)計體系，去控制理財產(chǎn)品的發(fā)售。

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