徐佳 呂小蘭

摘要：1991年至今，我國推行住房公積金保障制度已長達20年，對促進我國住房保障制度的發(fā)展起到很大的推動作用。但是從2002年3月1日至2011年4月6日住房與建設(shè)部對住房公積金利率進行了19次調(diào)整，本文從住房公積金制度的發(fā)展及立法變化入手，根據(jù)住房公積金存貸款利率調(diào)整現(xiàn)有問題提出了相關(guān)可行性建議。

關(guān)鍵詞： 住房公積金；住房公積金存貸款利率；利率調(diào)整；可行性建議

市場經(jīng)濟快速發(fā)展的同時促進了房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)的繁榮，隨之而來的社會住房保障問題也越來越受到關(guān)注。從“十二五規(guī)劃建議”中，房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與保障性住房的供應(yīng)息息相關(guān)，而隨著房價的不斷攀升，中低收入者的住宅權(quán)保障受到了一定程度的侵害，當前情況下，國家必須大規(guī)模的提供保障性住房，增加住房覆蓋率，實現(xiàn)“安居工程”。住房公積金是指國家機關(guān)，國有企業(yè)，城鎮(zhèn)集體企業(yè)，外商投資企業(yè)，城鎮(zhèn)私營企業(yè)以及其他城鎮(zhèn)企業(yè)，事業(yè)單位，民辦非企業(yè)單位，社會團體及其在職職工繳存的長期住房儲備金。在住房改革實踐中，住房公積金制度具備籌建建房周轉(zhuǎn)資金，促進住房建設(shè)的效能，是為實現(xiàn)住房實物分配向貨幣分配轉(zhuǎn)而采取的一項改革措施。

一、我國住房公積金制度的概況

（一）住房公積金制度的發(fā)展及立法變化

1991年2月28日，在上海正式拉開了我國房改的序幕。住房公積金制度是在新加坡公積金制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國的具體情況而創(chuàng)造和發(fā)展的一種住房保障資金的籌資形式。1992年我國提出住房資金的來源之一是住房公積金。1994年國務(wù)院做出關(guān)于深化城鎮(zhèn)住房制度改革的相關(guān)決定，首次提出我國城鎮(zhèn)住房制度改革，其中包括建立住房公積金制度。隨著1998年進一步深化城鎮(zhèn)住房制度，國務(wù)院發(fā)布了改革加快住房建設(shè)相關(guān)的通知，全面推行和不斷完善住房公積金制度。1999年，國務(wù)院發(fā)布實行了《住房公積金管理條例》，住房公積金的使用方向從生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向消費領(lǐng)域。為了充分發(fā)揮住房公積金作為住房保障制度的保障功能，國務(wù)院在2002年對《住房公積金管理條例》進行修改。目前，住房公積金保障制度還沒有進入到立法階段，是需要靈活的條例對該制度進行及時的修改還是需要法規(guī)對其進行規(guī)制仍是尚未明確的問題。

（二）住房公積金利率的變化情況

從2002年3月至2011年4月，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部對住房公積金利率的調(diào)整進行了統(tǒng)計，高達19次調(diào)整。面對住房公積金利率如此反復(fù)的調(diào)整，不言而喻，住房公積金與貨幣政策、房地產(chǎn)市場的景氣程度、商業(yè)貸款利率之間的變化是密切相關(guān)的。從宏觀上看，這是為了一定的政策目的和戰(zhàn)略目標，在微觀運作上仍是市場經(jīng)濟機制在發(fā)揮作用。

二、調(diào)整住房公積金利率的建議

（一）住房公積金存貸款利率的調(diào)整主體與監(jiān)管

對住房公積金如何定位是一直困擾的問題。住房公積金制度的性質(zhì)決定住房公積金利率調(diào)整方向，而究竟什么是住房公積金？定位于職工工資？住房公積金的繳納主體是國家，單位和個人三方，這樣的繳納制度是為了保障職工的住宅權(quán)，由此看來，職工對公積金不享有完整的所有權(quán)，所以不能認定為是職工工資。定位于單位住房基金？首現(xiàn)，公積金不是基金，基金的購買不同于公積金具有強制性；其次，公積金并不是單位住房基金，單位住房基金的所有權(quán)應(yīng)歸屬與單位，而職工個人對住房公積金具有不完整所有權(quán)；再次，當然也不能認為是補貼，一般補貼的對象針對低收入者，而住房公積金是政府強制符合條件的職工都必須購買的住房保障金。那么筆者認為，住房公積金應(yīng)定位于具有儲蓄特性的住房保障金。儲蓄性和保障性決定了住房公積金的管理，住房公積金利率的調(diào)整要兼顧廣大職工權(quán)益和社會住房保障體系的發(fā)展。

因此，在央行逐漸將住房公積金運用為一項調(diào)控經(jīng)濟的工具時，損害了住房公積金的本質(zhì)。住房公積金的管理應(yīng)歸屬于住房公積金管理中心，制約管理中心的管理，不利于公積金制度的發(fā)展。并且，住房公積金管理機構(gòu)不應(yīng)歸屬于政府的行政部門，而應(yīng)是類似于銀行的投資機構(gòu)，投資范圍除了購買國債以外，還應(yīng)擴大到股市交易，購買大型企業(yè)債券等更廣的領(lǐng)域，以增加公積金的增值收益。同時應(yīng)設(shè)立政策性法規(guī)和包括央行和政府在內(nèi)監(jiān)督管理體系，促進我國住房公積金制度的發(fā)展。

（二）調(diào)整公積金利率應(yīng)具有針對性

由于經(jīng)濟發(fā)展水平、住房消費觀、城市化水平等原因，全國和地區(qū)間的住房公積金適用情況均有很大差異，住房公積金存貸款利率的非對稱性調(diào)整加劇了這一差異。在東部地區(qū)和城市化發(fā)展較快的城市，住房公積金貸款成為了廣大職工購房首選的貸款方式，許多沿海城市均出現(xiàn)了可貸資金不足的現(xiàn)象。而在西部等偏遠地區(qū)則出現(xiàn)了資金閑置的事實，不利于偏遠地區(qū)住房公積金的增值收益和廉租房建設(shè)。所以，央行應(yīng)有針對性的對不同的地區(qū)進行不相同的住房公積金存貸款利率的調(diào)整。

（三）消費者選擇模式才是真正的市場經(jīng)濟

“低存低貸”和“高存高貸”的利率調(diào)整模式均具有其不可克服的缺陷與優(yōu)點，同時，無論是“低存低貸”還是“高存高貸”都有著政府對經(jīng)濟的干預(yù)，替消費者決定了其消費的方向。而正恰當?shù)南M模式應(yīng)是以消費者為主導(dǎo)。因此，合適的住房公積金利率應(yīng)該是“高存低貸”的。是選擇買住房還是進行存款投資都由消費者進行選擇，房地產(chǎn)市場即使高收益必然會高風險，存款投資有不可忽視的安全性，消費者會做出更合適自己的抉擇。這也是市場經(jīng)濟最合適的運作模式。同時，加息了，減息了，我們該如何應(yīng)付放貸？央行運用住房公積金利率進行經(jīng)濟調(diào)控，公積金利率變化的頻率就會增加。合理的投資也是必要的，在利率下調(diào)時縮短還貸期限在利率上調(diào)時采用混合型，即商業(yè)貸款和公積金貸款相結(jié)合的貸款模式，是很必要的。

參考文獻

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[3]盧修名.關(guān)于重建住房公積金利率體系的思考[J].山東行政學(xué)院山東省經(jīng)濟管理干部學(xué)院學(xué)報，2010（10）.

徐佳（1987-），女，漢族，山西太原人，蘭州大學(xué)法學(xué)院2012級民商法學(xué)研究生。

呂小蘭（1988-），女，漢族，湖北荊門人，蘭州大學(xué)法學(xué)院2012級民商法學(xué)研究生。