張靜

典當(dāng)業(yè)是以財(cái)產(chǎn)為抵（質(zhì)）押提供小額融資服務(wù)的行業(yè)。作為一個(gè)發(fā)展歷史悠久的古老的服務(wù)行業(yè)，長(zhǎng)期以來(lái)，典當(dāng)行業(yè)受到頗多爭(zhēng)議。1949年新中國(guó)成立后，中國(guó)的典當(dāng)業(yè)經(jīng)歷了限制、改造、禁止、復(fù)出和發(fā)展的過(guò)程，隨著20世紀(jì)80年代的改革開放，特別是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步形成，為中國(guó)典當(dāng)業(yè)的復(fù)出，提供了新的歷史機(jī)遇。近幾年中，無(wú)論是宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境，還是典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境都不盡完善，典當(dāng)業(yè)發(fā)展面臨諸多瓶頸問(wèn)題和障礙。但是，由于典當(dāng)業(yè)的行業(yè)特性，它是專門為中小微企業(yè)和居民個(gè)人提供小額融資服務(wù)的特殊行業(yè)，市場(chǎng)對(duì)此有很大的需求，這為典當(dāng)行業(yè)帶來(lái)廣闊的發(fā)展空間。面對(duì)現(xiàn)實(shí)，典當(dāng)行業(yè)唯有自強(qiáng)不息、苦練內(nèi)功，并積極轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，才能為進(jìn)入下一輪快速發(fā)展階段打下良好而堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

一、典當(dāng)市場(chǎng)融資需求旺盛但競(jìng)爭(zhēng)也非常激烈

我國(guó)中小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有特別重要的作用，但其所能得到的金融資源支持的比例很低，與其重要作用很不匹配，嚴(yán)重影響到中小微企業(yè)的發(fā)展，在宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行困難的時(shí)期，中小微企業(yè)的發(fā)展更加艱難。

根據(jù)一般統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析，總體上，我國(guó)中小微企業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)超過(guò)60%，對(duì)稅收的貢獻(xiàn)超過(guò)50%，提供了近70%的進(jìn)出口貿(mào)易額。在創(chuàng)造就業(yè)方面，中小微企業(yè)提供了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了50%以上的國(guó)有企業(yè)下崗人員，70%以上新增就業(yè)人員，70%以上農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力。在自主創(chuàng)新方面，中小微企業(yè)提供了66%的專利發(fā)明、74%的技術(shù)創(chuàng)新和82%的新產(chǎn)品開發(fā)。

中小微企業(yè)已經(jīng)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、市場(chǎng)繁榮、技術(shù)創(chuàng)新和擴(kuò)大就業(yè)的重要基礎(chǔ)，并且，中小微企業(yè)以其靈活的運(yùn)行機(jī)制和市場(chǎng)適應(yīng)能力，成為我國(guó)體制改革、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定和對(duì)外開放的重要推動(dòng)力。然而，由于種種原因，中小微企業(yè)的發(fā)展異常艱難，其中一個(gè)突出的問(wèn)題就是融資難，當(dāng)然這也是一個(gè)世界性的難題。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的測(cè)算，國(guó)內(nèi)銀行貸款主要投放給大中型企業(yè)，大企業(yè)貸款覆蓋率為100%，中型企業(yè)為90%，小企業(yè)僅為20%，幾乎沒(méi)有微型企業(yè)。中國(guó)人民銀行2008年的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)貸款滿足率為88.3%，與國(guó)際水平相當(dāng)；但貸款覆蓋率僅為18.7%，與發(fā)達(dá)國(guó)家的50%水平有較大差距。全國(guó)工商聯(lián)提供的數(shù)據(jù)顯示，2009年一季度與2008年底相比，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)及個(gè)體戶的短期貸款，占全國(guó)短期貸款余額比重毫無(wú)增長(zhǎng)，仍為9.3%，而中長(zhǎng)期貸款基本與小企業(yè)無(wú)關(guān)。

中小微企業(yè)不僅融資難，而且好不容易獲得貸款還不得不承受融資貴。據(jù)了解，有的商業(yè)銀行實(shí)行存貸款掛鉤、提前扣除利息、搭購(gòu)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品等，小微企業(yè)的實(shí)際貸款成本接近或超過(guò)銀行同檔基準(zhǔn)利率的兩倍甚至更高。

因此，解決中小微企業(yè)融資問(wèn)題，需要各類提供小額融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)、類金融機(jī)構(gòu)的共同努力，包括商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行、小額貸款公司、典當(dāng)行等等。由于中小微企業(yè)對(duì)小額融資的需求非常巨大，包括典當(dāng)行在內(nèi)的小額融資服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景非常廣闊。

但從另一方面看，小額融資服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也日益加劇，典當(dāng)業(yè)發(fā)展也頗受沖擊，經(jīng)營(yíng)環(huán)境不斷趨于嚴(yán)峻。一方面，典當(dāng)業(yè)受到融資服務(wù)正規(guī)軍——各類金融機(jī)構(gòu)的沖擊，銀行等金融機(jī)構(gòu)憑借其資金、人員、經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)等方面的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，突入中小微企業(yè)融資服務(wù)市場(chǎng)，直接擠壓典當(dāng)業(yè)的市場(chǎng)空間；另一方面，典當(dāng)業(yè)還受到非正規(guī)軍（有的甚至是違法、違規(guī)經(jīng)營(yíng)者）的搶奪，主要是各種名目的民間借貸機(jī)構(gòu)肆意蠶食中小企業(yè)和個(gè)人的小額融資業(yè)務(wù)。

二、典當(dāng)業(yè)發(fā)展外部環(huán)境不盡完善

近幾年來(lái)，在宏觀經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不佳的情況下，典當(dāng)業(yè)的外部環(huán)境又顯得日益緊迫和不利，甚至有不斷惡化的跡象，不但一些諸如典當(dāng)行所處法律環(huán)境艱難、社會(huì)環(huán)境不友善、政策環(huán)境不佳等老問(wèn)題，沒(méi)有得到解決或改善，又不斷出現(xiàn)一些新的不利環(huán)境因素，嚴(yán)重影響典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展。

（一）管理法規(guī)問(wèn)題仍然懸而未決

現(xiàn)行《典當(dāng)管理辦法》不僅法律地位低下，許多內(nèi)容早已落后于快速發(fā)展的典當(dāng)行業(yè)現(xiàn)實(shí)，以致很不適合典當(dāng)行業(yè)的實(shí)際發(fā)展。2009年，根據(jù)國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)要求，商務(wù)部起草了《典當(dāng)行管理?xiàng)l例》，多方征求意見，并報(bào)送國(guó)務(wù)院法制辦進(jìn)入立法程序；2011年，國(guó)務(wù)院法制辦就《典當(dāng)行管理?xiàng)l例》公開征求意見，目前仍在修改完善之中?！兜洚?dāng)行管理?xiàng)l例》何時(shí)能夠出臺(tái)，尚不得而知。《典當(dāng)行管理?xiàng)l例》如能盡快頒布，必將提升行業(yè)管理的法律層級(jí)和效力，為典當(dāng)業(yè)健康發(fā)展創(chuàng)造良好法律環(huán)境。

（二）最高人民法院的有關(guān)規(guī)定引發(fā)諸多爭(zhēng)議

針對(duì)數(shù)量日益增加的民間借貸糾紛，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定（征求意見稿）》，對(duì)民間借貸的界定、民間借貸的效力、民間借貸的利率和利息等問(wèn)題提出一些相關(guān)條款。這些規(guī)定引起很大的爭(zhēng)議，如果實(shí)施執(zhí)行則對(duì)典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展非常不利，典當(dāng)業(yè)將會(huì)受到更加嚴(yán)厲的約束和限制。

（三）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布相關(guān)政策實(shí)際上關(guān)閉了典當(dāng)行業(yè)唯一融資渠道

雖然國(guó)家要求商業(yè)銀行積極執(zhí)行差別化信貸政策，但銀行為避免風(fēng)險(xiǎn)，收緊對(duì)典當(dāng)企業(yè)貸款。2013年5月14日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于防范外部風(fēng)險(xiǎn)傳染的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)【2013】131號(hào)）的文件，通知要求各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)高度關(guān)注類金融機(jī)構(gòu)和民間融資行為的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并列出了銀行需重點(diǎn)關(guān)注的外部風(fēng)險(xiǎn)源，其中包括典當(dāng)行。通知還特別強(qiáng)調(diào)“嚴(yán)禁向典當(dāng)行以及非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供授信”。這一通知將典當(dāng)行業(yè)的唯一融資渠道堵死，使一些信譽(yù)良好、資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)的典當(dāng)企業(yè)無(wú)法從商業(yè)銀行融資，影響到部分大型典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展，從而一定程度上影響到了上半年行業(yè)整體業(yè)績(jī)。

三、典當(dāng)業(yè)未來(lái)發(fā)展需要轉(zhuǎn)型拓展空間

目前，典當(dāng)行業(yè)經(jīng)營(yíng)比較艱難，這有外部環(huán)境不利原因，也有行業(yè)自身存在的問(wèn)題。典當(dāng)行業(yè)走出困境的關(guān)鍵是轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，創(chuàng)新是唯一的途徑，也是主要的動(dòng)力。典當(dāng)業(yè)創(chuàng)新包括制度創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新、服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)理念創(chuàng)新等。通過(guò)各種創(chuàng)新，典當(dāng)業(yè)才能獲得轉(zhuǎn)型發(fā)展的動(dòng)力，才能找到轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向，最終突破目前的境地，開拓出更加廣闊的市場(chǎng)空間和發(fā)展前景。endprint

（一）加快制度創(chuàng)新、明確產(chǎn)業(yè)特性

從國(guó)家到地方政府，相關(guān)政策都明確支持典當(dāng)業(yè)的發(fā)展，這為典當(dāng)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了非常有利的政策環(huán)境。但是，事關(guān)典當(dāng)業(yè)發(fā)展之根本的法規(guī)制度進(jìn)步不明顯，與時(shí)俱進(jìn)的制度調(diào)整始終沒(méi)有到位，導(dǎo)致在許多問(wèn)題上認(rèn)識(shí)不明確、不一致，紛爭(zhēng)不斷。如典當(dāng)合同效力和流質(zhì)性條款效力之爭(zhēng)，當(dāng)物回贖權(quán)行使和絕當(dāng)后果之爭(zhēng)，典當(dāng)與擔(dān)保物權(quán)沖突之爭(zhēng)，典當(dāng)金利息、綜合費(fèi)率高低及能否預(yù)扣之爭(zhēng)，典當(dāng)企業(yè)特許經(jīng)營(yíng)屬性之爭(zhēng)，等等，困擾司法裁判的難題日趨增多。這些司法難題阻礙了典當(dāng)業(yè)健康發(fā)展。因此，面臨轉(zhuǎn)型關(guān)口，典當(dāng)業(yè)的制度創(chuàng)新亟需加快推進(jìn)，并通過(guò)法規(guī)制度的創(chuàng)新，從根本上解決對(duì)典當(dāng)業(yè)特性和功能的實(shí)質(zhì)理解的問(wèn)題。同時(shí)，我們也有必要從金融脫媒、金融系統(tǒng)變革的過(guò)程中去重新認(rèn)識(shí)典當(dāng)?shù)漠a(chǎn)業(yè)特性和功能。

（二）堅(jiān)持動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)特色、加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

典當(dāng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展也還要強(qiáng)調(diào)動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)特色，這是典當(dāng)業(yè)的立身之本，拋棄動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)無(wú)異于否定自己。強(qiáng)調(diào)動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)特色不能拘泥于民品經(jīng)營(yíng)、局限于民品經(jīng)營(yíng)，而是要圍繞民品不斷推出創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，如：民品典當(dāng)與企業(yè)融資相結(jié)合——珠寶加工企業(yè)融資；藝術(shù)品創(chuàng)作、投資與典當(dāng)相結(jié)合等；同時(shí)擴(kuò)大機(jī)動(dòng)車典當(dāng)?shù)囊?guī)模，規(guī)范相關(guān)的操作環(huán)節(jié)。

（三）實(shí)施典當(dāng)經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新，走專業(yè)化精細(xì)化道路

轉(zhuǎn)型發(fā)展的要義之一就是發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型。典當(dāng)業(yè)近些年來(lái)的快速發(fā)展，很大程度上是以粗放經(jīng)營(yíng)、簡(jiǎn)單管理的發(fā)展方式運(yùn)行的。粗放式經(jīng)營(yíng)發(fā)展不可持續(xù)，目前是典當(dāng)業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的契機(jī)。典當(dāng)業(yè)應(yīng)轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化發(fā)展、精細(xì)化設(shè)計(jì)產(chǎn)品、人性化服務(wù)，并從中拓展市場(chǎng)、提高效率，提高整體市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）利用信息化手段，提高行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)控制能力

目前，行業(yè)正在積極推進(jìn)監(jiān)管平臺(tái)的建設(shè)，同時(shí)運(yùn)行的還有公安協(xié)查信息系統(tǒng)上傳、典當(dāng)行業(yè)管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)上報(bào)以及行業(yè)QQ群。以監(jiān)管平臺(tái)建設(shè)為例，目的就是更好的為行業(yè)服務(wù)，其中包括行業(yè)數(shù)據(jù)分析，企業(yè)分等定級(jí)試點(diǎn)，從業(yè)人員與行業(yè)人才備案管理庫(kù)等，平臺(tái)還具有信息反饋功能，方便了政府與企業(yè)以及企業(yè)與企業(yè)之間的信息互通，同時(shí)為行業(yè)下階段發(fā)展方向提供有力數(shù)據(jù)依據(jù)，并在此基礎(chǔ)上逐步與公安協(xié)查信息系統(tǒng)對(duì)接，建立完善案件預(yù)警快速反應(yīng)機(jī)制，探索在平臺(tái)內(nèi)建立典當(dāng)行業(yè)的當(dāng)戶征信信息庫(kù)及行業(yè)誠(chéng)信體系，這些都能有效地提高行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

（五）典當(dāng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展要關(guān)注自己的社會(huì)責(zé)任

企業(yè)要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)、環(huán)境和社會(huì)效益平衡發(fā)展，對(duì)有關(guān)產(chǎn)品質(zhì)量、顧客、環(huán)境、社會(huì)等所有的利益相關(guān)方負(fù)責(zé)，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)開始進(jìn)入包含質(zhì)量、環(huán)境以及社會(huì)責(zé)任在內(nèi)的全新競(jìng)爭(zhēng)階段，即全面責(zé)任競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。典當(dāng)企業(yè)也要向這一目標(biāo)轉(zhuǎn)變。典當(dāng)行業(yè)履行社會(huì)責(zé)任主要由以下微觀、中觀及宏觀三個(gè)層面深入認(rèn)識(shí)。微觀層面是指典當(dāng)行業(yè)遵守“誠(chéng)實(shí)守信”的服務(wù)理念，保障企業(yè)勞動(dòng)者的權(quán)益、平等機(jī)會(huì)和尊嚴(yán)及為社會(huì)、小微企業(yè)更好地提供融資服務(wù)；中觀層面是指從保護(hù)、改善環(huán)境，提高資源利用效率，倡導(dǎo)規(guī)范，建立可持續(xù)的產(chǎn)業(yè)秩序和社會(huì)價(jià)值；宏觀層面是指促進(jìn)就業(yè)，參與慈善活動(dòng)，保障、改善民生。

面對(duì)現(xiàn)實(shí)，除了通過(guò)各種途徑進(jìn)行宣傳和呼吁、爭(zhēng)取行業(yè)的生存和發(fā)展環(huán)境有所改善之外，典當(dāng)行業(yè)唯有自強(qiáng)不息、苦練內(nèi)功，并積極轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，爭(zhēng)取早日度過(guò)行業(yè)發(fā)展的霜凍期，為進(jìn)入下一輪快速發(fā)展階段打下更加良好而堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（作者系上海泰優(yōu)匯典當(dāng)有限公司總經(jīng)理）endprint