楊亮　何永梅

摘 要：自從黨提出發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建議以來(lái)，新農(nóng)村生活水平逐步提高，農(nóng)民收入穩(wěn)步增長(zhǎng)。雖然與城鎮(zhèn)收入相比還有一定的差距，但是農(nóng)民也開(kāi)始注重理財(cái)投資。新農(nóng)村是農(nóng)村與城鎮(zhèn)之間的橋梁，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)必然帶來(lái)當(dāng)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的飛躍發(fā)展。以遼寧省大連市甘井子區(qū)某新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)狀況為例，以實(shí)地調(diào)查研究并結(jié)合數(shù)據(jù)分析，對(duì)新農(nóng)村居民的理財(cái)狀況及發(fā)展前景進(jìn)行了分析，并就新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀提出了合理性建議措施，以幫助新農(nóng)村居民健康理財(cái)，合理消費(fèi)，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的健全與完善。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村；農(nóng)村金融；農(nóng)民；理財(cái)

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3198（2014）15-0110-02

0 引言

隨著近幾年來(lái)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及人民生活水平的提高，新農(nóng)村居民的收入及消費(fèi)指數(shù)均大幅提升。由于農(nóng)民手頭持有的可分配財(cái)產(chǎn)增加，因此使得居民的理財(cái)意識(shí)和需求逐漸增強(qiáng)。而新農(nóng)村居民對(duì)理財(cái)知識(shí)的貧瘠，使得居民的理財(cái)效益達(dá)不到理想值，農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展也受到了嚴(yán)重阻礙。研究新農(nóng)村金融市場(chǎng)狀況及新居民的經(jīng)濟(jì)狀況以及理財(cái)方式，通過(guò)調(diào)查研究數(shù)據(jù)，對(duì)新農(nóng)村居民金融理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行分析，有助于幫助居民提高理財(cái)能力，使得財(cái)產(chǎn)保值甚至增值，同時(shí)也進(jìn)一步推動(dòng)了新農(nóng)村金融體系的完善。通過(guò)實(shí)地調(diào)查研究新農(nóng)村居民的收入水平、消費(fèi)方向、理財(cái)方式可以了解目前新農(nóng)村居民的生產(chǎn)生活水平，以及農(nóng)村居民在金融理財(cái)方面存在的缺陷與障礙，以幫助農(nóng)民有效地利用自有資源，獲取盡可能大的收益，同時(shí)也可以有效抵御各種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)調(diào)查新農(nóng)村的金融市場(chǎng)設(shè)施及服務(wù)可以了解新農(nóng)村金融組織體系，新農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，新農(nóng)村金融監(jiān)管體系，以便于發(fā)現(xiàn)新農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放的不足，并提出有效的措施為發(fā)展農(nóng)村金融，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供有力的支持。

1 調(diào)查內(nèi)容

本次調(diào)查主要通過(guò)對(duì)遼寧省大連市甘井子區(qū)某新農(nóng)村居民及農(nóng)村金融市場(chǎng)的調(diào)查。主要采用上街隨機(jī)抽樣問(wèn)卷調(diào)查方式，主要針對(duì)當(dāng)?shù)?0周歲以上的常住居民進(jìn)行了調(diào)查。發(fā)放試卷300份，回收試卷263份，其中全部選一個(gè)選項(xiàng)的定為無(wú)效問(wèn)卷，調(diào)查結(jié)束后，收回了221份有效問(wèn)卷，回收有效試卷率為84.03%。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)大連市甘井子區(qū)某新農(nóng)村居民的收入逐年增加，且新農(nóng)村農(nóng)村居民的人均月收入水平明顯高于周邊普通農(nóng)村居民收入。在調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在新農(nóng)村的收入比以農(nóng)村未建成之前高出不少。

根據(jù)2014年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布數(shù)據(jù)，2013年城鎮(zhèn)居民人均總收入29547元，農(nóng)村居民人均純收入8896元，2013年全國(guó)居民收入基尼系數(shù)為0.473。按農(nóng)村居民五等份收入分組，低收入組人均純收入2583元，中等偏下收入組人均純收入5516元，中等收入組人均純收入7942元，中等偏上收入組人均純收入11373元，高收入組人均純收入21273元。大連市甘井子區(qū)某新農(nóng)村居民人均純收入屬于全國(guó)中等偏上。

1.1 新農(nóng)村居民消費(fèi)支出方向

調(diào)查結(jié)果顯示，不同年齡階段的群體消費(fèi)支出方向存在很大的差別。以遼寧省大連市甘井子區(qū)某新農(nóng)村為例，除了必需的衣食住行以外，未婚青年13%左右的支出用于教育費(fèi)用，20%左右用于其他商品和服務(wù)。已婚家庭多用于購(gòu)置房屋及家庭設(shè)備，20%用于子女的教育費(fèi)用；退休老人的支出多用于衣食和醫(yī)療保健，如醫(yī)療保健占25%左右，其他商品和服務(wù)占15%。據(jù)調(diào)查結(jié)果看來(lái)，與過(guò)去相比，新農(nóng)村居民、衣著、家庭設(shè)備用品及服務(wù)、娛樂(lè)支出有所增加，醫(yī)療保健和其他商品和服務(wù)支出平穩(wěn)增加，表明新農(nóng)村環(huán)境的改善大大提高了新農(nóng)村居民的生活水平，同時(shí)減輕了居民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，農(nóng)民對(duì)理財(cái)需求增加。

1.2 新農(nóng)村居民理財(cái)方式

調(diào)查結(jié)果中不難發(fā)現(xiàn)大連市甘井子區(qū)某新農(nóng)村居民的理財(cái)方式仍以儲(chǔ)蓄為主，未婚青年所持現(xiàn)金約占11%，固定資產(chǎn)投資占24%，儲(chǔ)蓄占30%，保險(xiǎn)基金等理財(cái)產(chǎn)品占36%，已婚家庭所持現(xiàn)金占24%，儲(chǔ)蓄約占27%，固定資產(chǎn)的投資占20%，保險(xiǎn)投資固定資產(chǎn)約占15%，等理財(cái)產(chǎn)品占33%，退休老人所持現(xiàn)金占30%，投資固定資產(chǎn)15%，儲(chǔ)蓄約占37%，其他理財(cái)產(chǎn)品占20%。

1.3 新農(nóng)村居民對(duì)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有83.5%的人認(rèn)為理財(cái)很有必要，11.8%的人認(rèn)為無(wú)所謂，4.7%的人認(rèn)為完全沒(méi)有必要。而在對(duì)新農(nóng)村居民目前的理財(cái)狀況是否滿意這個(gè)問(wèn)題調(diào)查中，有17.4%的人選擇很滿意，25.1%的人選擇一般，43.8%的人選不滿意，13.7%的人選擇不知道。在對(duì)新農(nóng)村居民理財(cái)?shù)谝贿x擇的調(diào)查結(jié)果顯示，53%的人選擇儲(chǔ)蓄或國(guó)債，19.7%的人選擇購(gòu)買固定資產(chǎn)，12%的人選擇購(gòu)買其他理財(cái)產(chǎn)品，15.4%的人選擇其他用途。在理財(cái)途徑調(diào)查顯示，新農(nóng)村居民表示他們主要通過(guò)獨(dú)自操作和親朋好友幫助。在理財(cái)意識(shí)的主要影響因素中，有57.4%的人認(rèn)為是投資所占收入比，14.3%的人認(rèn)為是家庭因素，13.5%的人認(rèn)為是收益及風(fēng)險(xiǎn)的平衡，12.1%的人認(rèn)為是相關(guān)政策和理財(cái)知識(shí)的因素，其他因素占2.7%。

從以上結(jié)果可以看出，新農(nóng)村居民大部分缺乏理財(cái)意識(shí)，雖然他們的閑散資金增加了，生活水平提高了，理財(cái)需求更加旺盛了，但是他們的理財(cái)能力及理財(cái)方式都很欠缺。另一方面，其中有一部分人心里還是比較接受理財(cái)產(chǎn)品，有意識(shí)要提升自己的理財(cái)能力，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。

2 影響新農(nóng)村居民理財(cái)因素的分析

2.1 受教育程度

由于農(nóng)民受教育程度偏低，導(dǎo)致他們現(xiàn)在看待理財(cái)?shù)膽B(tài)度與看法。由于新農(nóng)村家庭普遍決策人年紀(jì)偏大，受教育程度偏低。數(shù)據(jù)顯示受教育程度越高，越能辨證的看待理財(cái)產(chǎn)品。例如，在大連甘井子區(qū)某新農(nóng)村調(diào)查顯示，因?yàn)檗r(nóng)民的受教育程不同，理財(cái)方式差異很大。調(diào)查人數(shù)中約有10%的農(nóng)民具有大專及以上學(xué)歷，他們理財(cái)方式多元化，其中大部分選擇組合投資，分散風(fēng)險(xiǎn)；而約占50%的人初中及高中學(xué)歷，他們的理財(cái)方式更加集中，這主要是由于他們的職業(yè)和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不同，一部分人選擇實(shí)業(yè)投資，一部分人選擇儲(chǔ)蓄，少數(shù)一部分人選擇股票等理財(cái)產(chǎn)品。其余的人具有小學(xué)及以下學(xué)歷的，多為老年人及退休者，他們的理財(cái)方式比較單一，一般集中選擇儲(chǔ)蓄或者國(guó)債。受教育程度越高，了解理財(cái)相關(guān)的專業(yè)知識(shí)及對(duì)金融市場(chǎng)的變化及相關(guān)政策信息變化的渠道更加廣泛，理財(cái)觀念比較開(kāi)放，因此更能理性理財(cái)。

2.2 決策人的年齡

決策人的年齡不同在選擇理財(cái)方式的過(guò)程中有很大不同，青年人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的抗風(fēng)險(xiǎn)能力最強(qiáng)，盡管他們的收入不高，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)也不豐富，但是他們的經(jīng)濟(jì)壓力小，可支配資金占收入比重大，因此更加追求高收益，去選擇股票，實(shí)業(yè)投資等，而放棄那些低收益產(chǎn)品。中年人收入水平比青年人高而且比較穩(wěn)定，但是中年人因?yàn)橐狆B(yǎng)父母，撫養(yǎng)兒女，經(jīng)濟(jì)壓力大，他們一面渴望改善生活條件，一面又追求生活的穩(wěn)定，他們也具有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，因此更傾向于選擇收益風(fēng)險(xiǎn)均適中的理財(cái)產(chǎn)品，或者選擇組合投資。而老年人社會(huì)經(jīng)驗(yàn)豐富，收入減少，同時(shí)又考慮到年齡的因素，更加追求資產(chǎn)的保值，在選擇理財(cái)方式過(guò)程中更加小心謹(jǐn)慎，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，一般傾向于選擇穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品，如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、國(guó)債等。

2.3 新農(nóng)村金融市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品的透明度

新農(nóng)村居民的信息來(lái)源少，在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候大多愿意選擇知名度高的理財(cái)產(chǎn)品，如定期儲(chǔ)蓄和國(guó)債，而像“約定轉(zhuǎn)存”、“教育儲(chǔ)蓄”、“分項(xiàng)儲(chǔ)蓄”、“交替儲(chǔ)蓄”等這些儲(chǔ)蓄方式很少被人知曉，而事實(shí)上，人們通常選擇的都不是真正適合自己的儲(chǔ)蓄方式，活期和定期通常情況下都不能使資產(chǎn)得到保值或者增值。而想股票，債券，基金等理財(cái)產(chǎn)品的透明度的原因，更少為人所知，這不僅不利于農(nóng)村居民理財(cái)發(fā)展，更加阻礙了新農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。

3 新農(nóng)村理財(cái)發(fā)展建議對(duì)策

綜合考慮新農(nóng)村居民目前的收支與消費(fèi)狀況、理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展及新農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)需求，針對(duì)目前新農(nóng)村居民的理財(cái)現(xiàn)狀提出了一些建議，幫助農(nóng)民合理規(guī)劃理財(cái)。

3.1 增強(qiáng)投資理財(cái)教育

目前新農(nóng)村居民的收入水平不斷提高，但是消費(fèi)偏低，理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)。主要是農(nóng)民對(duì)理財(cái)還是很陌生，跟愿意把錢儲(chǔ)蓄存放在銀行理。政府應(yīng)加大力度對(duì)農(nóng)民理財(cái)教育，新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品宣傳推廣工作做到位，增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的透明度。農(nóng)民應(yīng)該樹(shù)立理財(cái)意識(shí)，增加理財(cái)投資，增強(qiáng)資產(chǎn)保值意識(shí)，拓寬理財(cái)產(chǎn)品與知識(shí)的信息獲取渠道。

3.2 開(kāi)發(fā)適合新農(nóng)村居民的理財(cái)產(chǎn)品

新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)正處于蓬勃發(fā)展時(shí)期，經(jīng)濟(jì)實(shí)力處于城鎮(zhèn)和農(nóng)村之間，因此針對(duì)這種現(xiàn)狀，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)多開(kāi)發(fā)適合新農(nóng)村居民購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品。盡可能多地開(kāi)發(fā)迎合農(nóng)村居民心里，操作簡(jiǎn)便，風(fēng)險(xiǎn)低，手續(xù)費(fèi)少的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注意產(chǎn)品的服務(wù)及推廣。做到理財(cái)交易的公開(kāi)、公平、公正，取得新農(nóng)村居民的信賴。

3.3 實(shí)現(xiàn)組合投資

農(nóng)民理財(cái)普遍選擇儲(chǔ)蓄投資，儲(chǔ)蓄雖然風(fēng)險(xiǎn)低，收益穩(wěn)定，但是卻無(wú)法保證居民的資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)保值甚至增值。新農(nóng)村當(dāng)前的收入日益增加，農(nóng)民應(yīng)該提升自己的理財(cái)能力，盡可能多的涉及理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于每一種理財(cái)產(chǎn)品的詳細(xì)情況要掌握清楚，如股票、債券、基金、保險(xiǎn)等都可以實(shí)行組合方式，選擇最適合的投資組合方式實(shí)現(xiàn)合理理財(cái)。

3.4 政府加強(qiáng)新農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管

新農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)發(fā)不足，很多相關(guān)法律法規(guī)不夠健全，導(dǎo)致一些非法機(jī)構(gòu)鉆法律的空子，欺騙廣大農(nóng)民。政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管力度，營(yíng)造一個(gè)良好的金融理財(cái)交易的氛圍。切實(shí)保障人民群眾的利益。有利于我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，推進(jìn)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展與健全。

4 總結(jié)

新農(nóng)村居民普遍缺乏理財(cái)意識(shí)和理財(cái)能力。要想新農(nóng)村推廣理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)方案，首先要提高農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)，想方設(shè)法讓農(nóng)民從心里重視理財(cái)。新農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)是一個(gè)尚未開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)。只要不斷改善新農(nóng)村理財(cái)設(shè)施及服務(wù)，開(kāi)設(shè)適合居民的理財(cái)產(chǎn)品，提供專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，和農(nóng)民自身理財(cái)意識(shí)及能量的提高，農(nóng)村金融市場(chǎng)就會(huì)有大好的前景。

通過(guò)對(duì)大連市甘井子區(qū)某新農(nóng)村分析，了解當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村目前的收支狀況，理財(cái)觀念，影響因素及金融市場(chǎng)狀況。并就調(diào)查結(jié)果分析了當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)以及居民提出了合理的建議。主要從以下五個(gè)方面著手：（1）增加新農(nóng)村居民收入，隨著農(nóng)民手中可支配的財(cái)產(chǎn)的增多，決定金融理財(cái)產(chǎn)品的抗風(fēng)險(xiǎn)能力的越強(qiáng)，可支配財(cái)產(chǎn)越多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力越強(qiáng)。（2）提高農(nóng)民的受教育程度，填補(bǔ)金融理財(cái)知識(shí)。（3）增加農(nóng)村金融市場(chǎng)的渠道，避免出現(xiàn)與市場(chǎng)信息不對(duì)稱，目前社會(huì)中的電視，網(wǎng)絡(luò)等媒體時(shí)有報(bào)告錯(cuò)誤虛假信息，或者向公眾夸大收益，隱瞞風(fēng)險(xiǎn)的存在。導(dǎo)致新農(nóng)村居民不敢輕易相信理財(cái)產(chǎn)品。（4）針對(duì)新農(nóng)村居民，制定適合新農(nóng)村居民的理財(cái)產(chǎn)品。（5）完善社會(huì)保障制度，減少農(nóng)民在子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的后顧之憂，進(jìn)一步增加農(nóng)民理財(cái)份額，同時(shí)增強(qiáng)他們抗御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

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