黃曼妮

（安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，安徽合肥，230036）

所謂高保低賠，即保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在承保時(shí)對(duì)舊車按新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，但在發(fā)生全損事故后按車輛實(shí)際價(jià)值理賠。該問題導(dǎo)致了多起保險(xiǎn)糾紛，若訴諸法律，法院基本上都判決消費(fèi)者勝訴。中央電視臺(tái)對(duì)此問題也進(jìn)行了報(bào)道，引發(fā)了大范圍的關(guān)注和討論，很多媒體將該條款斥之“霸王條款”。2012年3月14日保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)頒布的《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》規(guī)定，保險(xiǎn)金額按投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值確定，而不是按照新車購(gòu)置價(jià)確定。之后中國(guó)保監(jiān)會(huì)向各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》將保險(xiǎn)金額的確定調(diào)整為“保險(xiǎn)公司與投保人協(xié)商確定的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值，原則上應(yīng)在根據(jù)投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格上下10%范圍內(nèi)”。保險(xiǎn)金額的確定方式轉(zhuǎn)變了，保費(fèi)怎么確定？賠償如何計(jì)算？這些問題不解決，“高保低賠”問題就無法真正得到解決。

一、“高保低賠”問題的技術(shù)分析

按照目前的商業(yè)車損險(xiǎn)條款，舊車并非一定要按新車購(gòu)置價(jià)投保，車主有三種方式確定保險(xiǎn)金額：新車購(gòu)置價(jià)、實(shí)際價(jià)值以及投保人與保險(xiǎn)公司在新車購(gòu)置價(jià)范圍內(nèi)協(xié)商確定。車損險(xiǎn)承保的是列明風(fēng)險(xiǎn)造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的部分損失或全部損失，部分損失的情況下機(jī)動(dòng)車輛需要維修，保險(xiǎn)公司賠償?shù)氖蔷S修費(fèi)用。無論舊車還是新車，部分損失的維修更換的零部件往往是新零部件，如果按照舊車實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額并計(jì)收保費(fèi)，就會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)公司少收保費(fèi)多支付賠款的問題。因此，舊車按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的，在部分損失賠償時(shí)，賠償金的計(jì)算需乘上“保險(xiǎn)價(jià)值/新車購(gòu)置價(jià)”這一比例。

按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入會(huì)降低，而且部分損失理賠時(shí)按比例計(jì)算保險(xiǎn)金，車主也會(huì)因?yàn)椴荒艿玫阶泐~賠償而不滿。根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)，全損案件在2010年只占所有車險(xiǎn)賠案的0.086%左右。因此在實(shí)際工作中，保險(xiǎn)公司往往會(huì)要求或建議車主按照新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，從而保證了99.9%以上的車主在部分損失時(shí)獲得足額賠償，應(yīng)該說“高保低賠”是誤解，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)質(zhì)是“怎么保，怎么賠”。［1］

“高保低賠”問題的實(shí)質(zhì)是目前我國(guó)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)確定是否合理的問題。車險(xiǎn)的定價(jià)是基于約定的保險(xiǎn)責(zé)任和賠償方式，通過對(duì)歷史數(shù)據(jù)的精算分析計(jì)算出某一個(gè)地區(qū)、某一類車、某一檔保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)費(fèi)。應(yīng)當(dāng)講目前我國(guó)的車險(xiǎn)費(fèi)率體系是基本合理的，即保費(fèi)與經(jīng)營(yíng)成本是匹配的。自2006年開始，全國(guó)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)承保業(yè)務(wù)連續(xù)三年經(jīng)營(yíng)虧損，其中車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損是整個(gè)財(cái)險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)虧損的關(guān)鍵所在。2010年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)才實(shí)現(xiàn)了盈利，綜合成本率為97.33%，2011年綜合成本率降至95.26%，但2012年全國(guó)62家財(cái)險(xiǎn)公司中多達(dá)37家公司出現(xiàn)承保虧損，41家中資財(cái)險(xiǎn)公司的平均綜合成本率為97.03%，21家外資財(cái)險(xiǎn)公司的平均綜合成本率為115.47%。［2］

二、“高保低賠”問題的法律分析

按新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，確保絕大部分車主在車輛部分損失時(shí)獲得足額賠償，這種做法是合理的，但在法律上卻留有漏洞。在訴訟中法官是不會(huì)體諒保險(xiǎn)公司的“良苦用心”的，車主要求按保險(xiǎn)金額賠償?shù)闹鲝埻鶗?huì)得到了法官的支持。舊車按新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額存在以下法律問題：

（一）按新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額違背了保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益有量的限定，僅限于保險(xiǎn)價(jià)值。因此《保險(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)?！北ｋU(xiǎn)價(jià)值是與保險(xiǎn)利益不可分割的一個(gè)概念，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)標(biāo)的存在狀態(tài)對(duì)被保險(xiǎn)人所具有的利害關(guān)系，保險(xiǎn)價(jià)值則是這種利害關(guān)系的貨幣表現(xiàn)。在車損險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益為出險(xiǎn)后車輛損失所致被保險(xiǎn)人直接經(jīng)濟(jì)利益的損失，這種直接經(jīng)濟(jì)利益的損失最高不超過保險(xiǎn)價(jià)值，即車輛的實(shí)際價(jià)值。因此舊車按新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額違背了保險(xiǎn)利益原則，也違反了《保險(xiǎn)法》第五十五條的規(guī)定。

（二）按新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額混淆了定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)

保險(xiǎn)價(jià)值即保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，是保險(xiǎn)標(biāo)的用量貨幣計(jì)和表現(xiàn)的價(jià)值額。保險(xiǎn)價(jià)值的確定有兩種方式：第一種，保險(xiǎn)合同中約定一個(gè)確定的數(shù)額為保險(xiǎn)價(jià)值，此為定值保險(xiǎn)合同，如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、機(jī)身保險(xiǎn)；第二種，雙方未約定保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，此為不定值保險(xiǎn)合同，如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。多家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款明確規(guī)定：汽車保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同中只約定保險(xiǎn)金額并未約定保險(xiǎn)價(jià)值。但舊車按新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額這種操作則類似定值保險(xiǎn)，如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般按CIF加成10%計(jì)算，有的保險(xiǎn)加成率還會(huì)提高到20%或30%，船舶保險(xiǎn)中約定的保險(xiǎn)價(jià)值也往往超出發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)船舶的實(shí)際價(jià)值。因此，舊車按新車購(gòu)置價(jià)確定保額是定值保險(xiǎn)承保方式，發(fā)生全損時(shí)按實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠款為不定值保險(xiǎn)理賠方式，二者混合采用，消費(fèi)者無法理解，法官也無法理解。

三、解決“高保低賠”問題的建議

因?yàn)槿珦p事故所占的比例非常小，按新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額對(duì)保險(xiǎn)公司來說是簡(jiǎn)便之舉，但是這種做法違反了法律規(guī)定，在實(shí)踐中也容易起糾紛，對(duì)保險(xiǎn)公司和整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)造成極大的負(fù)面影響。保險(xiǎn)行業(yè)的示范條款已規(guī)定保險(xiǎn)金額按投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值確定，但真正解決“高保低賠”問題，還需要其他的配套措施。

（一）加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳

從定價(jià)技術(shù)角度看，按新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額有其合理之處，但在論及這一現(xiàn)象時(shí)，輿論幾乎呈一邊倒的態(tài)勢(shì)，眾口一詞地指責(zé)保險(xiǎn)公司通過霸王條款不當(dāng)?shù)美?，個(gè)別媒體報(bào)道時(shí)稱之為“兩頭占便宜”（又讓人多交保費(fèi)又少賠）、“潛規(guī)則”和“公然欺詐”，這些觀點(diǎn)未免有失偏頗。遭遇車輛全損的車主了提出違背損失補(bǔ)償原則的按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠款的訴訟請(qǐng)求。這些現(xiàn)象都說明公眾保險(xiǎn)知識(shí)的缺乏。2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》提出“將保險(xiǎn)教育納入中小學(xué)課程，發(fā)揮新聞媒體的正面宣傳和引導(dǎo)作用，普及保險(xiǎn)知識(shí)，提高全民風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)”。目前看來這一工作并沒有落到實(shí)處，中小學(xué)課程中仍沒有系統(tǒng)化介紹金融保險(xiǎn)知識(shí)的課程，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)所發(fā)行的《保險(xiǎn)知識(shí)學(xué)習(xí)讀本》影響力有限，新聞媒體的很多報(bào)道給消費(fèi)者留下的印象是“投保容易理賠難”，對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)的普及在某種程度上起到了相反的作用。［3］不少投保人的保險(xiǎn)知識(shí)來源于保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷員或者理賠過程中的被動(dòng)積累，其中存在的問題是，營(yíng)銷員往往會(huì)過分強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)產(chǎn)品的好處，甚至產(chǎn)生誤導(dǎo)行為，無法保證保險(xiǎn)知識(shí)宣傳的公正性和客觀性；理賠過程中的被動(dòng)積累往往受到不愉快體驗(yàn)的影響。

目前保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳不系統(tǒng)，各家保險(xiǎn)公司“各自為戰(zhàn)”，缺乏統(tǒng)一的平臺(tái)，沒有形成行業(yè)合力。保險(xiǎn)監(jiān)管部門以及保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)挑起保險(xiǎn)知識(shí)宣傳的大梁，多渠道、多形式、多層次地開展保險(xiǎn)宣傳教育，例如在報(bào)紙開設(shè)專欄，在電視節(jié)目中推出“保險(xiǎn)學(xué)堂”欄目，通過案例分析、專家點(diǎn)評(píng)和風(fēng)險(xiǎn)提示的形式做宣傳。還可以在銀行柜臺(tái)擺放小冊(cè)子，消費(fèi)者在銀行等位時(shí)可以一邊打發(fā)時(shí)間一邊學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)，或者牽頭高校的學(xué)生社團(tuán)組織開展宣傳活動(dòng)。讓公眾知曉保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則、保險(xiǎn)利益原則、損失補(bǔ)償原則、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值及免賠額等基礎(chǔ)知識(shí)，既有利于激發(fā)保險(xiǎn)需求，又能減少保險(xiǎn)糾紛。

（二）加強(qiáng)車險(xiǎn)銷售、承保環(huán)節(jié)的管理

很多保險(xiǎn)糾紛的源頭是在銷售、承保環(huán)節(jié)埋下的。河南保監(jiān)局的一項(xiàng)調(diào)查顯示，投保時(shí)多數(shù)人不愿或沒有耐心閱讀了解車險(xiǎn)條款，78.94%的投保人認(rèn)為車險(xiǎn)條款“非常不簡(jiǎn)化，太繁瑣”和“專業(yè)詞語(yǔ)太多，不夠通俗化”。［4］車險(xiǎn)條款作為合同文本，在措辭上具有科學(xué)性、規(guī)范性與嚴(yán)謹(jǐn)性的特點(diǎn)，很難做到通俗化，這就需要銷售過程中保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)。但是在實(shí)際操作中，部分產(chǎn)險(xiǎn)公司對(duì)承保環(huán)節(jié)的重視不夠，銷售人員對(duì)產(chǎn)品的講解不到位甚至不講解，個(gè)別銷售人員甚至?xí)嬖V消費(fèi)者“車損險(xiǎn)是必須按照新車投保的，這輛舊車全損后保險(xiǎn)公司賠給消費(fèi)者一輛新車”。對(duì)于此類銷售誤導(dǎo)行為，目前車險(xiǎn)并沒有像壽險(xiǎn)的電話銷售一樣有嚴(yán)格的監(jiān)督抽查機(jī)制。

在加強(qiáng)車險(xiǎn)銷售、承保環(huán)節(jié)的管理方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)該認(rèn)真履行說明義務(wù)，做到有跡可查。首先，建議在投保單中增加投保提示內(nèi)容，提示投保人認(rèn)真閱讀重要條款內(nèi)容，例如除了免責(zé)條款，“賠償處理”部分的賠償計(jì)算公式投保人也應(yīng)該注意了解。其次，在投保單上注明銷售渠道和銷售人員，明確銷售機(jī)構(gòu)和銷售人員的說明義務(wù)和責(zé)任，并通過電話回訪等形式了解銷售人員的說明義務(wù)履行情況，將回訪或理賠環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)的銷售誤導(dǎo)問題與銷售人員績(jī)效掛鉤，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣。最后是加強(qiáng)對(duì)銷售人員的培訓(xùn)。保險(xiǎn)公司除了應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部車險(xiǎn)銷售人員的培訓(xùn)，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)汽車經(jīng)銷店的培訓(xùn)支援，就說明義務(wù)的必要性和操作要點(diǎn)進(jìn)行深入培訓(xùn)，防止出現(xiàn)承保上的漏洞。

（三）調(diào)整保險(xiǎn)金額確定方式

現(xiàn)在絕大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)車損險(xiǎn)采用的是車型定價(jià)法，其具體方法是，基礎(chǔ)保費(fèi)直接針對(duì)不同品牌、型號(hào)的車輛分別確定，再根據(jù)機(jī)動(dòng)車本身、駕駛?cè)藛T以及其他風(fēng)險(xiǎn)因素調(diào)整基礎(chǔ)保費(fèi)計(jì)算最終的保險(xiǎn)費(fèi)。車型定價(jià)法是一個(gè)比較成熟的技術(shù)，忽略了保險(xiǎn)金額的概念，也沒有新車購(gòu)置價(jià)和實(shí)際價(jià)值之分，對(duì)車主而言也更好理解。但是目前我國(guó)汽車市場(chǎng)上車型種類繁多，規(guī)范程度低，各種車型碰撞數(shù)據(jù)、事故數(shù)據(jù)缺乏，短時(shí)間內(nèi)無法實(shí)現(xiàn)車型定價(jià)。［5］在實(shí)現(xiàn)車型定價(jià)前可以采取以下方法過渡：

第一，借鑒機(jī)身險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和保費(fèi)確定方法，保險(xiǎn)金額按實(shí)際價(jià)值確定，對(duì)舊車的實(shí)際價(jià)值和新車購(gòu)置價(jià)差價(jià)補(bǔ)收保費(fèi)。舊飛機(jī)如果按實(shí)際價(jià)值投保，發(fā)生部分損失，在修理或配置零部件時(shí)按新飛機(jī)的市價(jià)賠償，也會(huì)產(chǎn)生少收保費(fèi)、多付賠款的問題。保險(xiǎn)公司采取的70%分成法值得借鑒。它是指承保人根據(jù)以往賠付的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在機(jī)身險(xiǎn)的全部賠款中，70%用于全部損失賠償，30%用于部分損失賠償。因此，對(duì)部分損失需增收飛機(jī)新、舊差額部分的保險(xiǎn)費(fèi)。例如，舊飛機(jī)市價(jià)18000英鎊，同機(jī)型的新飛機(jī)價(jià)值50000英鎊，費(fèi)率 9%，則保費(fèi)=［18000+（50000-18000）×30%］×9%=2484（英鎊）。車損險(xiǎn)可參照此方法。也許有人會(huì)認(rèn)為此舉無意義，因?yàn)椴糠謸p失的賠償所占的比例超過99%，計(jì)算出來的結(jié)果和原先的保費(fèi)水平?jīng)]什么差別。此舉的目的在于讓消費(fèi)者更好地理解保費(fèi)的計(jì)算方式，以及避免法律問題。保障水平?jīng)]有變化，當(dāng)然保費(fèi)水平也不會(huì)變動(dòng)。

第二，采用“雙保額”承?！，F(xiàn)行車損險(xiǎn)條款在采用“保險(xiǎn)金額”作為保費(fèi)計(jì)算依據(jù)時(shí)，實(shí)際上存在兩個(gè)保險(xiǎn)金額，亦稱“雙保額”，即在部分損失和全部損失情況下存在兩個(gè)不同的保險(xiǎn)金額。采用“雙保額”承保，即在保險(xiǎn)單上明確列示“兩個(gè)保額”：一是，某種車型的新車購(gòu)置價(jià)保額，稱為“正常保額”或“部分損失保額”；二是，某輛車的實(shí)際價(jià)值，稱為“特殊保額”或“全損保額”。通常情況下按新車購(gòu)置價(jià)確定保額收取保費(fèi)，同時(shí)在保險(xiǎn)單中設(shè)置一個(gè)特別欄目并注明該保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值，作為特殊情況下（全損時(shí)）的理賠依據(jù)。這樣只是保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)單做簡(jiǎn)單的調(diào)整，是相對(duì)省力的一種方法，可避免目前車損險(xiǎn)條款中的法律漏洞，不過還難以消除公眾對(duì)“高保低賠”公平性的質(zhì)疑，更進(jìn)一步的工作是對(duì)機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失和全損時(shí)的費(fèi)率進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)兩種不同情形分別確定保險(xiǎn)金額和費(fèi)率。

第三，分設(shè)險(xiǎn)種。有學(xué)者提出分設(shè)為“車輛全損險(xiǎn)”和“車輛損失險(xiǎn)”兩個(gè)主險(xiǎn)，“車輛全損險(xiǎn)”承擔(dān)的責(zé)任為車輛的全部損失或推定全損，保險(xiǎn)金額按實(shí)際價(jià)值確定；“車輛損失險(xiǎn)”承擔(dān)的責(zé)任為車輛的部分損失，保險(xiǎn)金額按新車購(gòu)置價(jià)確定。還有學(xué)者提出更細(xì)化的建議，車損險(xiǎn)分設(shè)全損險(xiǎn)、分損險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。全損險(xiǎn)只對(duì)保險(xiǎn)車輛的全部損失（包括實(shí)際全損和推定全損）負(fù)責(zé)賠償；分損險(xiǎn)只對(duì)部分損失負(fù)責(zé)賠償；一切險(xiǎn)對(duì)全部損失和部分損失都負(fù)責(zé)賠償。由于全損險(xiǎn)不涉及“新?lián)Q舊”的問題，可不分新車與舊車以及舊車的使用年限的差異，實(shí)行同一費(fèi)率。分損險(xiǎn)可設(shè)立兩個(gè)險(xiǎn)種：普通分損險(xiǎn)和特殊分損險(xiǎn)。保險(xiǎn)車輛發(fā)生部分損失時(shí)，投保普通分損險(xiǎn)的，保險(xiǎn)人只賠車輛的實(shí)際損失，修理及修理費(fèi)用由被保險(xiǎn)人一方自己負(fù)責(zé)；投保特殊分損險(xiǎn)的，則由保險(xiǎn)人賠償合理修理費(fèi)用。一切險(xiǎn)是建立在全損險(xiǎn)與分損險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上的。由于分損險(xiǎn)有普通分損險(xiǎn)與特殊分損險(xiǎn)之分，可設(shè)立普通一切險(xiǎn)和特殊一切險(xiǎn)。［6］

上述三種方法，“雙保額”承保和分設(shè)險(xiǎn)種沒有本質(zhì)區(qū)別，都是對(duì)全損和部分損失分別確定保險(xiǎn)金額和厘定費(fèi)率，不同在于“雙保額”承保方式下全損和部分損失仍共用一套條款。參照機(jī)身險(xiǎn)的方式確定保險(xiǎn)金額和保費(fèi)，或是簡(jiǎn)單地修改保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)單項(xiàng)目，設(shè)置“雙保額”，是比較容易做到的，同時(shí)可以避免法律上的漏洞，但是難以消除消費(fèi)者的對(duì)保費(fèi)公平性的疑問。分設(shè)險(xiǎn)種或是“雙保額”下分別厘定費(fèi)率不失為一種較好的解決方法。雖然目前針對(duì)全損和部分損失分別確定保險(xiǎn)金額和費(fèi)率還存在一定的困難，但相對(duì)于車型定價(jià)而言更容易實(shí)現(xiàn)，可作為過渡方案。

四、總結(jié)

目前車險(xiǎn)已經(jīng)深入普通百姓家庭，加之中央媒體對(duì)車險(xiǎn)問題的追蹤報(bào)道，“高保低賠”成為了公眾的關(guān)注熱點(diǎn)。該問題的最佳解決方法應(yīng)該是采用車型定價(jià)法，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不同的車輛和投保人定價(jià)更準(zhǔn)確，同時(shí)忽略保險(xiǎn)金額的概念。建議保險(xiǎn)行業(yè)啟動(dòng)車型定價(jià)研究課題，集中全行業(yè)的專業(yè)技術(shù)力量，做好行業(yè)數(shù)據(jù)的積累。［7］當(dāng)前不少產(chǎn)險(xiǎn)公司在數(shù)據(jù)積累和管理方面工作做得還不到位，例如業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)可信度不高，車損險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)及附加險(xiǎn)沒有單獨(dú)核算等。數(shù)據(jù)的積累和管理是費(fèi)率厘定的重要依據(jù)，也是車險(xiǎn)改革應(yīng)做的基礎(chǔ)工作。

公眾對(duì)“高保低賠”的質(zhì)疑，本質(zhì)是對(duì)車險(xiǎn)定價(jià)科學(xué)性及合理性的質(zhì)疑。如前文所述，我國(guó)的車險(xiǎn)費(fèi)率體系是基本合理的，即保費(fèi)與經(jīng)營(yíng)成本是匹配的。但是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本中包含了高額的中介手續(xù)費(fèi)。當(dāng)前車險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)中介渠道依存度還比較高，不少產(chǎn)險(xiǎn)公司的中介手續(xù)費(fèi)高達(dá)20-30%，大量擠占產(chǎn)險(xiǎn)公司的承保盈利空間，各家保險(xiǎn)公司極力將賠付率維持在60%左右，結(jié)果就是無法提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，車險(xiǎn)“理賠難”成為普遍現(xiàn)象。車險(xiǎn)改革的出發(fā)點(diǎn)在于更好地維護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，如果改革的成果被高額手續(xù)費(fèi)所吞食，這就偏離了車險(xiǎn)改革出發(fā)點(diǎn)。違規(guī)支付高額中介手續(xù)費(fèi)問題應(yīng)是此次車險(xiǎn)改革應(yīng)重點(diǎn)解決的問題。

［1］王和.對(duì)當(dāng)前我國(guó)車險(xiǎn)若干問題的探討［N］.中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，2011-04-20（05）.

［2］黃蕾.財(cái)險(xiǎn)業(yè)走下高景氣神壇 近六成公司去年承保虧損［N］.上海證券報(bào)，2013-02-20（F07）.

［3］蘇艷芝，楊澤云，趙鳳云.保險(xiǎn)知識(shí)普及中存在的問題與對(duì)策［J］.中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2010（04）：70.

［4］河南省商業(yè)車險(xiǎn)調(diào)研課題組.現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)制度完善研究［J］.金融理論與實(shí)踐，2011（09）：104-107.

［5］辛紅.車損險(xiǎn)將逐步按車型定價(jià)［N］.法制日?qǐng)?bào)，2011-04-02（06）.

［6］趙苑達(dá).車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額現(xiàn)行確定方式的缺陷與改造構(gòu)想［J］.東北財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2007（05）：18-22.

［7］中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)湖南監(jiān)管局調(diào)研課題組.商業(yè)車險(xiǎn)管理制度的調(diào)查與思考［J］.保險(xiǎn)研究實(shí)踐與探索，2011（07）：15-20.